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在踏進(jìn)浙江泰隆商業(yè)銀行大門之前，農(nóng)婦劉巧紅猶豫了很久。此前為貸十萬(wàn)元錢，她到處碰壁，幾乎信心全失。但令她沒有想到的是，不到三天時(shí)間，泰隆的貸款打入了她的賬戶�！爸徽伊藗�(gè)擔(dān)保人，沒有要我抵押什么東西�！笨恐@筆錢，31歲的劉巧紅和丈夫在臺(tái)州市路橋機(jī)電五金城做起了電纜生意。
浙江這家金融機(jī)構(gòu)，被一些專家稱為中國(guó)版的“窮人銀行”。從1993年創(chuàng)立起，浙江泰隆商業(yè)銀行幫助了無(wú)數(shù)象劉巧紅這樣的農(nóng)民和小工商戶。迄今，浙江泰隆商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)放貸款600多億元，其中90%以上投向小企業(yè)，而且大部分是無(wú)抵押貸款。
“小工商戶晚上9點(diǎn)收攤，我們就營(yíng)業(yè)到9點(diǎn)”
浙江泰隆商業(yè)銀行原名泰隆城市信用社，是一家1993年成立于浙江省臺(tái)州市路橋區(qū)的純民資金融機(jī)構(gòu)。2006年8月，它升格為城市商業(yè)銀行。
“整塊的‘大肉’被國(guó)有商業(yè)銀行吃了，我們就吃‘骨頭縫中的肉’。”泰隆董事長(zhǎng)王鈞說(shuō)。但有意思的是，這家“撿剩菜”吃的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)活得還挺滋潤(rùn)。泰隆開業(yè)之初只有2間租賃房、7名員工、100萬(wàn)注冊(cè)資本金。2006年的稅前總利潤(rùn)1.32億元，存、貸款業(yè)務(wù)均占到整個(gè)路橋區(qū)的20%以上，在當(dāng)?shù)?1家銀行類金融機(jī)構(gòu)中位居第二。
臺(tái)州市路橋區(qū)珠寶商陳云生是泰隆商業(yè)銀行的老客戶，10多年前，他帶著5000元的本錢做起了鐘表生意。由于國(guó)有商業(yè)銀行很難貸款，他的第一筆錢是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社貸款，后來(lái)看到泰隆服務(wù)靈活、貸款到賬速度快，就轉(zhuǎn)到了泰隆。
“其實(shí)，我現(xiàn)在的生意也不大，每次貸款也就在30萬(wàn)元到50萬(wàn)元。不過(guò)剛開始時(shí)生意更小，家里的地沒了，做鐘表，貸個(gè)兩三萬(wàn)。我這樣的客戶，國(guó)有銀行都不太愿意做的。”陳云生說(shuō)。
像陳云生這樣的小工商業(yè)者是泰隆商業(yè)銀行的核心客戶。泰隆銀行爭(zhēng)取這批客戶的方法是提供盡可能便捷的服務(wù)�！拔覀兊姆⻊�(wù)對(duì)象是小工商戶，他們晚上9點(diǎn)收攤，我們就營(yíng)業(yè)到9點(diǎn)。而且，適應(yīng)小工商戶的特點(diǎn)，我們的貸款也‘短、頻、快’，大部分貸款不需要抵押，只需要提供保證人，貸款審批程序也簡(jiǎn)單，新客戶兩三天，老客戶只需要半天，有的甚至能夠做到20分鐘內(nèi)貸款打入賬戶�！碧┞《麻L(zhǎng)王鈞說(shuō)。
近3年來(lái)，泰隆銀行年存、貸款增長(zhǎng)速度達(dá)40.6%。目前，該行半個(gè)工作日內(nèi)的貸款審結(jié)率超過(guò)90%，擁有核心客戶8000多家。
以客戶“聲譽(yù)”控制風(fēng)險(xiǎn)
2006年8月升格前，銀監(jiān)會(huì)派人對(duì)泰隆的資產(chǎn)進(jìn)行了詳盡的核查。在這次被王鈞稱為“扒光了衣服”的核查中，泰隆銀行的不良資產(chǎn)率被認(rèn)定不到0.83%。微小企業(yè)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)極大。泰隆用什么來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)？
對(duì)劉巧紅的采訪給記者留下了深刻的印象。當(dāng)被問到為什么不多貸點(diǎn)時(shí)，她說(shuō)：“借多了，人都會(huì)抖(怕還不起)�！边@句話里實(shí)際上藏著泰隆得以成功的玄機(jī)。
“在路橋這邊，一個(gè)人名聲壞了，不僅會(huì)被人看不起，還可能找不到合作伙伴，什么事情也做不了。這是對(duì)失信者是最大的懲罰。我們敢不要抵押，靠的就是這個(gè)�！碧┞°y行風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)金軒宇說(shuō)。
復(fù)旦大學(xué)金融研究院教授熊繼洲則說(shuō)，在中國(guó)農(nóng)村，欠錢不還這種惡行足以讓一個(gè)人身敗名裂。在一些交往頻繁的緊密型群體中這種“聲譽(yù)機(jī)制”也能起到重大作用。
浙江泰隆商業(yè)銀行幾乎100%的客戶都是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、下崗職工或在路橋小商品市場(chǎng)從事貿(mào)易的人，擔(dān)保人則一般是他們?cè)诋?dāng)?shù)氐氖烊�。正是因�(yàn)榭蹨?zhǔn)了鄉(xiāng)村中的這種“聲譽(yù)機(jī)制”，泰隆才得以規(guī)避無(wú)擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
除了扣準(zhǔn)“聲譽(yù)機(jī)制”外，泰隆還有一個(gè)重要經(jīng)驗(yàn)，就是貸款實(shí)行“筆筆清”制度。2005年9月，一個(gè)有100萬(wàn)元授信額度的老客戶在泰隆貸了一筆50萬(wàn)元的款項(xiàng)。當(dāng)年10月，他又要求再貸50萬(wàn)。但當(dāng)時(shí)，他前一個(gè)50萬(wàn)還沒有還清，這筆新貸就被銀行堅(jiān)決拒絕了。
“只要提供個(gè)擔(dān)保人，不用任何抵押，這個(gè)老客戶可以一次性貸100萬(wàn)。但他這樣分兩次貸就不行了。這涉及到一個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制原則問題。國(guó)有銀行里一個(gè)大企業(yè)多次貸款的時(shí)間往往是交叉的，但我們這里堅(jiān)決不允許。這容易出現(xiàn)放貸過(guò)大，企業(yè)以老貸款‘要挾’新貸款的情形。而任何一個(gè)企業(yè)都有成長(zhǎng)期、興盛期、衰老期，這種放款方式最終可能導(dǎo)致大筆壞賬的產(chǎn)生�！苯疖幱钫f(shuō)，泰隆銀行有個(gè)嚴(yán)格的規(guī)定，就是“余貸未清，新貸不放”。
“客戶家冰箱里放了什么都知道”
熊繼洲曾經(jīng)對(duì)浙江的民營(yíng)及非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)作過(guò)深入調(diào)研。他認(rèn)為，在中國(guó)的農(nóng)村以及大部分縣域經(jīng)濟(jì)體中，國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)不可能對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)展起到重要作用�！捌查_不愿意為中小企業(yè)服務(wù)不說(shuō)，國(guó)有銀行本身的架構(gòu)也決定了他們很難在這一方面取得成功。過(guò)長(zhǎng)的管理鏈條帶來(lái)的信息失真、效率低下問題令這些銀行不能適應(yīng)交易額小、發(fā)生密度高的小額貸款�！�
“夸張一點(diǎn)說(shuō)，我們的信息員對(duì)核心客戶家中冰箱里放了什么東西都知道。”金軒宇說(shuō)。至2006年12月，在泰隆有貸款余額的企業(yè)達(dá)8000多戶。對(duì)這些有貸款余額的企業(yè)，泰隆近200名信貸員會(huì)定時(shí)走訪，了解行業(yè)景氣度、企業(yè)生產(chǎn)銷售動(dòng)態(tài)及企業(yè)主個(gè)人情況。這一點(diǎn)，國(guó)有商業(yè)銀行難以做到。這一點(diǎn)，也正是泰隆等民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)所在�！敖鹑谡�(guī)軍”留下的巨大空檔，在臺(tái)州是由泰隆商業(yè)銀行、臺(tái)州商業(yè)銀行等民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)填補(bǔ)的。據(jù)了解，向泰隆借貸過(guò)的中小企業(yè)，總數(shù)已經(jīng)超過(guò)3萬(wàn)戶，其中有些企業(yè)主借貸次數(shù)已有100多次。
99%貸款正常收回
泰隆有一個(gè)數(shù)據(jù)外界可能很難想到，從歷史情況看，該行99%以上的小企業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)正常收回依靠的是第一還款來(lái)源，即使在極少數(shù)的問題貸款中，依靠借款人自身償還的也占90%以上。
這意味著，泰隆銀行的擔(dān)保實(shí)際上只是一種“形式擔(dān)�！�。社會(huì)有一種看法，認(rèn)為微小客戶借錢不還的可能性較大。泰隆的數(shù)據(jù)說(shuō)明這是一種偏見。
熊繼洲認(rèn)為，從中國(guó)鄉(xiāng)村現(xiàn)狀看，“聲譽(yù)機(jī)制”普遍存在、且相當(dāng)有效。而從事小額貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上也不會(huì)構(gòu)成系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。只要監(jiān)管條例、游戲規(guī)則詳盡有效，就出不了大事。因而，泰隆等民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的模式可以復(fù)制。
“在浙江一些民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作中，我們可以看到尤努斯‘窮人銀行’的影子。他們?cè)谧鲆恍﹪?guó)有商業(yè)銀行做不了的事�！毙芾^洲說(shuō)。
2006年1月末，泰隆銀行走出路橋區(qū)，在臺(tái)州的一個(gè)貧困縣三門開設(shè)了第一個(gè)跨區(qū)域分支機(jī)構(gòu)�！斑@是我們驗(yàn)證自身商業(yè)模式的重要一仗�！蓖踱x說(shuō)。 |