7月15日下午3時(shí)，中國農(nóng)業(yè)銀行(601288.SH/01288.HK；下稱農(nóng)行)以2.70元/股的價(jià)格報(bào)收，完成了農(nóng)行在A股市場(chǎng)的首日之旅。
　　就在同一時(shí)間，在中國銀監(jiān)會(huì)19層的會(huì)議室里，銀監(jiān)會(huì)主席劉明康接受了《財(cái)經(jīng)》雜志的專訪。在75分鐘的時(shí)間里，劉明康談農(nóng)行，談四大行股改，談銀行公司治理，談銀行改革的下一步。
　
　　《財(cái)經(jīng)》：作為監(jiān)管者，你對(duì)農(nóng)行上市如何評(píng)價(jià)？
　　劉明康：農(nóng)行上市為什么這么矚目呢？我的理解就是隨著農(nóng)行的上市，把“國有獨(dú)資銀行”這個(gè)說法通過改革畫上了一個(gè)句號(hào)。
　　農(nóng)行是在市場(chǎng)環(huán)境極其不定和動(dòng)蕩的情況之下，來打上市這一場(chǎng)仗的。從6月啟動(dòng)路演上市的工作，今天(7月15日)在上海交易所掛牌，明天(7月 16日)香港交易所掛牌，總的情況看來還是成功的、穩(wěn)妥的。

　　《財(cái)經(jīng)》：你認(rèn)為農(nóng)行上市的亮點(diǎn)在哪里？
　　劉明康：農(nóng)行上市成功，主要的故事和亮點(diǎn)還是在基層。農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)特別多，比其他三大銀行基層網(wǎng)點(diǎn)的總和還多三分之一，在每個(gè)縣里都可以找到農(nóng)行支行，在三分之二的鄉(xiāng)里面都可以找到農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)。這個(gè)被大家看好。因?yàn)橹袊��?jīng)濟(jì)發(fā)展再往前走，縣域經(jīng)濟(jì)至關(guān)重要。
　　中國有9億縣域人口，他們未來的發(fā)展和收益，蘊(yùn)含著大量的消費(fèi)需求、投資需求和活力，給農(nóng)行很好的服務(wù)空間和盈利成長的空間。

　　《財(cái)經(jīng)》：農(nóng)業(yè)銀行上市后，今后如何實(shí)現(xiàn)差異化競爭與發(fā)展？
　　劉明康：與其他大型銀行比較，農(nóng)行的比較優(yōu)勢(shì)是境內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)較多、熟悉基層金融業(yè)務(wù)、資金來源比較充裕和穩(wěn)定。因此，農(nóng)行實(shí)施差異化發(fā)展的著力點(diǎn)應(yīng)該是做好農(nóng)村服務(wù)，提高城市業(yè)務(wù)競爭力，充分利用網(wǎng)絡(luò)與資金充裕的優(yōu)勢(shì)，特別是要不斷擴(kuò)大服務(wù)“三農(nóng)”的覆蓋面，提高服務(wù)城鄉(xiāng)一體化的效率和水平。

　　《財(cái)經(jīng)》：從銀行業(yè)監(jiān)管的角度，改制后的農(nóng)業(yè)銀行，最需要關(guān)注的問題是什么？
　　劉明康：第一點(diǎn)，農(nóng)行的成本收入比高于同類銀行，這個(gè)狀況必須要改善。雖然客觀原因是網(wǎng)絡(luò)多、人多，但農(nóng)行仍然需要壓縮營運(yùn)費(fèi)用，用同樣的資源創(chuàng)造更多的收入。監(jiān)管部門也會(huì)提醒他們上市后做好這方面的功課。
　　第二點(diǎn)是農(nóng)行的風(fēng)險(xiǎn)管理。網(wǎng)絡(luò)大、基層雄厚，服務(wù)的條件就好，但是風(fēng)險(xiǎn)管理也更困難。統(tǒng)帥一支十幾個(gè)人的海軍陸戰(zhàn)隊(duì)?wèi)?zhàn)斗分隊(duì)，和掌握一支40多萬人的大軍，管理難度是不一樣的，風(fēng)險(xiǎn)控制的要求也是不一樣的。更何況農(nóng)行現(xiàn)在1萬多億元的涉農(nóng)貸款，受到自然災(zāi)害的影響比較大。因此，無論是客觀的還是主觀的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)行都要學(xué)會(huì)管理，要提高風(fēng)險(xiǎn)管理的技能和經(jīng)驗(yàn)。
　　銀監(jiān)會(huì)一直強(qiáng)調(diào)農(nóng)行風(fēng)險(xiǎn)管理要適應(yīng)基層結(jié)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)的情況，使農(nóng)行在基層拿到的附加值和城區(qū)業(yè)務(wù)附加值的差要越來越小。農(nóng)業(yè)、小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理和大公司完全不一樣，銀監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)行也有很多特別的監(jiān)管和輔導(dǎo)。
　　第三，農(nóng)行應(yīng)該徹底改變自己的經(jīng)營文化和理念，要加強(qiáng)信息披露，提高透明度，真正對(duì)境內(nèi)外的廣大投資者負(fù)責(zé)。
　　“改制是根本任務(wù)，上市只是改制的基礎(chǔ)，而最終的目標(biāo)是提高中國銀行業(yè)與國際一流銀行可比較的持續(xù)競爭優(yōu)勢(shì)的建設(shè)�！�

　　《財(cái)經(jīng)》：農(nóng)行上市是國有銀行股改上市的收官之作，你能談?wù)劗?dāng)時(shí)股改的背景嗎？
　　劉明康：從上世紀(jì)80年代到90年代初，國有銀行陸續(xù)從人民銀行分離出來，當(dāng)時(shí)叫作專業(yè)銀行，工農(nóng)中建分別為工業(yè)、農(nóng)業(yè)、外貿(mào)企業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)服務(wù)。
　　1994年，為了使得商業(yè)銀行變成國有獨(dú)資商業(yè)銀行、按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則可持續(xù)發(fā)展，就以六大投資公司為基礎(chǔ)，并剝離四大行的政策性業(yè)務(wù)，成立國開行、進(jìn)出口銀行和農(nóng)發(fā)行。這種格局延續(xù)了近十年。到2003年，銀監(jiān)會(huì)成立，進(jìn)一步唱響了改革的號(hào)角。
　　當(dāng)時(shí)，國有獨(dú)資商業(yè)銀行出資人不明確，資本提供者和經(jīng)營者的約束不強(qiáng)，二者之間也缺乏有效的隔火墻。經(jīng)營者和所有者混為一談，而且所有者看不見摸不著，無處不在，還無時(shí)不有。人民銀行、財(cái)政部、市場(chǎng)主體四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行本身，都感覺到非改不可，否則我們無以有效地控制風(fēng)險(xiǎn)、有力地支持國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。正是在這樣的背景下，黨中央、國務(wù)院審時(shí)度勢(shì)，按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，決定啟動(dòng)國有獨(dú)資商業(yè)銀行股改。也惟有如此，銀行才是透明的，受市場(chǎng)和消費(fèi)者、投資者監(jiān)督，受專業(yè)監(jiān)管者進(jìn)行審慎性監(jiān)管，自己內(nèi)生也有一個(gè)健康的運(yùn)行機(jī)制。這就是股改的目的。

　　《財(cái)經(jīng)》：你覺得現(xiàn)在的銀行達(dá)到當(dāng)時(shí)股改設(shè)定的目標(biāo)了嗎？
　　劉明康：我們的目標(biāo)當(dāng)時(shí)就提得很高，要在國際一流銀行前50家中有可比較的、長期的、持續(xù)的競爭優(yōu)勢(shì)。
　　現(xiàn)在我們超額完成目標(biāo)了。這方面中國在全世界是受到肯定的。

　　《財(cái)經(jīng)》：國有銀行在這些年改革中，具體有哪些改變？
　　劉明康：2004年，中國銀行、建設(shè)銀行(4.70,-0.03,-0.63%)開始股改的時(shí)候，銀監(jiān)會(huì)就發(fā)布了監(jiān)管指引，主要是從經(jīng)營績效、資產(chǎn)質(zhì)量和審慎經(jīng)營三大類以及總資產(chǎn)回報(bào)率、股本凈回報(bào)率、資本充足率、不良貸款率、成本收入比、單一客戶授信集中度、不良貸款撥備覆蓋率等七個(gè)方面，對(duì)這兩家銀行股改后的財(cái)務(wù)指標(biāo)提出了具體要求。2006年，又進(jìn)一步總結(jié)完善。
　　應(yīng)該講，推動(dòng)國有銀行改革的過程，也是引導(dǎo)國有銀行不斷向這些指標(biāo)要求靠攏的過程，是國有銀行指標(biāo)水平不斷提升的過程。截至2009年年末，五家大型銀行資本充足率為11.25%，資產(chǎn)利潤率達(dá)到1.11%，資本利潤率達(dá)到19.58%，成本收入比達(dá)到37.02%；不良貸款率為1.75%；不良貸款撥備覆蓋率為144.89%，其中四家上市大型銀行平均撥備覆蓋率為163.41%。七項(xiàng)指標(biāo)均達(dá)到甚至超過國際一流銀行水平。

　　《財(cái)經(jīng)》：包括農(nóng)行在內(nèi)的這幾大國有銀行，股改后最本質(zhì)的改變是什么？
　　劉明康：在上面顯性成績的背后，更深層次的則是在管理理念、管理能力和發(fā)展能力上取得的進(jìn)步。
　　其中最本質(zhì)的改變是三個(gè)方面：一是現(xiàn)代公司治理機(jī)制初步建立。股改以前，各行基本是行長一人說了算的集中管理體制。股改之后，各大型銀行引進(jìn)了境內(nèi)外機(jī)構(gòu)投資者并公開發(fā)行上市，實(shí)現(xiàn)了股權(quán)多元化和資本所有者對(duì)銀行的有效看管；建立了董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層之間各司其職、有效制衡、協(xié)調(diào)運(yùn)作的公司治理結(jié)構(gòu)。董事會(huì)下設(shè)了多個(gè)專業(yè)委員會(huì)，董事會(huì)的咨詢和決策作用得到進(jìn)一步發(fā)揮；建立了獨(dú)立董事制度，引入多名中外專家擔(dān)任獨(dú)立董事，董事的專業(yè)性不斷增強(qiáng)，對(duì)銀行的約束力不斷強(qiáng)化。
　　二是現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理經(jīng)營理念已經(jīng)基本樹立。股改之前，我們幾家國有銀行的經(jīng)營理念比較單一，要么是主要執(zhí)行國家政策，要么是為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，要么是為職工謀福利。單一型的經(jīng)營理念難免顧此失彼，比如單純以支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展為目標(biāo)可能導(dǎo)致大量不良貸款，單純以增加員工福利為目標(biāo)則可能增加銀行的運(yùn)營成本。
　　現(xiàn)在，各股改大型銀行已經(jīng)基本建立起以提升公司價(jià)值為核心，最大程度兼顧投資者、金融消費(fèi)者和員工三者利益的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理念。只有兼顧所有利益相關(guān)者的經(jīng)營理念，才真正有利于大型銀行可持續(xù)發(fā)展的正確理念。
　　三是建立了有效的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制。通過引入經(jīng)濟(jì)增加值(EVA)、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本回報(bào)率(RAROC)等業(yè)績考核指標(biāo)，以及建立起與長期風(fēng)險(xiǎn)暴露相一致的薪酬管理機(jī)制，各行基本實(shí)現(xiàn)了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效約束，較好地做到了風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部化、人格化和即期化，有效防止了風(fēng)險(xiǎn)后延和風(fēng)險(xiǎn)外溢，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和水平的顯著提高。這次危機(jī)之后，我們還推動(dòng)大型銀行在并表監(jiān)管、薪酬制度、流動(dòng)性、資本管理、動(dòng)態(tài)撥備方面取得了新的進(jìn)步。

　　《財(cái)經(jīng)》：四大行上市后，市值排在全球Top10。那你覺得銀行的實(shí)力排名應(yīng)該在什么位置？
　　劉明康：一定不要去看市值的高低和我們占第幾，那是一直在動(dòng)態(tài)調(diào)整的。
　　有一張圖可以直觀地讓我們看到，2007年市值前十大的銀行里，花旗銀行占很大的一個(gè)圓，但是到2008年底，縮成了一個(gè)小點(diǎn)。但中國的銀行市值，上市后市值規(guī)模變化的大小偏差很小，沒有那么明顯的反差。
　　我覺得要特別強(qiáng)調(diào)的是，銀行股改上市，從一開始就不是為了“圈錢”。上市補(bǔ)充資本金固然是一個(gè)因素，但是從根本上講，這個(gè)因素遠(yuǎn)遠(yuǎn)地小于改制的因素，小于競爭能力建設(shè)的要求。
　　銀監(jiān)會(huì)一直講，上市只是改制的基礎(chǔ)，沒有這個(gè)基礎(chǔ)，我們?cè)趺丛谏厦娼ǜ邩谴髲B？建高樓大廈不是為了好看，是要有功能。改制的最終目標(biāo)是提高中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在國際上，與國際一流銀行可比較的持續(xù)競爭優(yōu)勢(shì)的建設(shè)。

　　《財(cái)經(jīng)》：就是說問題的關(guān)鍵是公司治理。
　　劉明康：我覺得這是最重要的。從股改的第一天開始，銀監(jiān)會(huì)從未把股改說成是解決資本金不足的途徑。銀行“動(dòng)手術(shù)”的目的不是要達(dá)到資本金的提高，而是要使機(jī)體獲得更強(qiáng)的免疫力。

　　《財(cái)經(jīng)》：剛剛股改的時(shí)候，你就談銀行要注重公司治理，要避免“形似神不似”，現(xiàn)在情況是否有變化？
　　劉明康：我覺得上市后，商業(yè)銀行公司治理確實(shí)發(fā)生了顯著的變化，股改可以說讓銀行接受了一場(chǎng)洗禮。明確了股東大會(huì)是最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，閉會(huì)期間董事會(huì)行使職能。董事會(huì)行使職能的好壞，有監(jiān)事會(huì)監(jiān)督。監(jiān)事會(huì)向股東大會(huì)負(fù)責(zé)，并且報(bào)告這些董事在干什么�，F(xiàn)在大家找方位、定位都很清楚。
　　開董事會(huì)的時(shí)候，銀監(jiān)會(huì)也作為觀察者列席，不講話；監(jiān)事會(huì)也在觀察，看董事會(huì)議這么多的資料、這么多的議題，從董事的發(fā)言里可以看出其專業(yè)性、精準(zhǔn)性、獨(dú)立性，以及是否盡責(zé)。
　　根據(jù)我們的設(shè)計(jì)，董事會(huì)里，每人一票。董事長雖然是召集人，但權(quán)利和董事是一樣的，也就是兩個(gè)責(zé)任，一是受托人的職責(zé)(Fiduciary Duty)，即全體股東把所有權(quán)交給董事，董事要對(duì)投資增值保值、獲取最大回報(bào)負(fù)責(zé)；二是看管的職責(zé)(Duty of Care)，即審慎看管從業(yè)人員，特別是看管高管人員認(rèn)真履行職責(zé)而不出偏差。
　　這種概念以前沒有，這是一個(gè)很大的躍升。

　　《財(cái)經(jīng)》：高管團(tuán)隊(duì)這些年有怎樣的進(jìn)步呢？
　　劉明康：高管實(shí)際上是職業(yè)經(jīng)理人，是執(zhí)行者，是要把董事會(huì)決議下來的事情創(chuàng)造性地執(zhí)行好，來體現(xiàn)股東的利益。在這些過程中還要依法合規(guī)地經(jīng)營。
　　如果高管在執(zhí)行董事會(huì)的任務(wù)過程中發(fā)現(xiàn)有問題，比如跟低碳經(jīng)濟(jì)有抵觸，或者在執(zhí)行中風(fēng)險(xiǎn)過大，或者執(zhí)行過程中認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)沒辦法控制時(shí)，高管有權(quán)反饋給董事會(huì)，請(qǐng)他們討論要不要微調(diào)目標(biāo)。
　　銀監(jiān)會(huì)制定銀行公司治理框架時(shí)，就使中國董事會(huì)的結(jié)構(gòu)比國際上好一些，設(shè)計(jì)了董事會(huì)成員一定要有兩到三名高管做執(zhí)行董事，這樣他們能給董事會(huì)介紹很多實(shí)際情況，而且提出自己的反饋意見。但是他們的數(shù)量絕對(duì)不能超過非執(zhí)行董事和股權(quán)董事。同時(shí)我們?cè)O(shè)立了獨(dú)立董事來保護(hù)兩個(gè)利益，第一是保護(hù)小股東的利益，第二是防止股東和股東、股東和銀行的利益沖突。
　　所以，我們講現(xiàn)在和以前已經(jīng)完全不一樣了。行長、執(zhí)行團(tuán)隊(duì)、董事會(huì)、股東大會(huì)，應(yīng)該做的事情都不一樣，對(duì)各自的任務(wù)、目標(biāo)要非常清晰。
　　國有銀行闖過上市這一關(guān)后，“剩下的任務(wù)如同逆水行舟，不進(jìn)則退，而且要求越來越高，要轉(zhuǎn)變理念和觀念，就需要建設(shè)學(xué)習(xí)型的銀行。這不是一天兩天的事情�！�

　　《財(cái)經(jīng)》：你覺得7年股改，銀行很多方面已經(jīng)及格了，那你覺得他們要拿到剩下的30分、40分，需要多長時(shí)間？
　　劉明康：那要很長的時(shí)間。因?yàn)槿菀鬃龅亩纪瓿闪�，擺在紙上的明的東西、我們的路線圖，都做過來了，剩下來的問題就很難了。
　　有人向智者問路說：“我到那里要多少時(shí)間？”智者說：“你走吧，看你走的速度后，才知道你要多少時(shí)間能到。”因此接下來走的怎么樣，完全取決于銀行，很難說需要多少時(shí)間。如果發(fā)生了逆轉(zhuǎn)，我沒辦法說你走多快能完成。但有一條，剩下的任務(wù)如同逆水行舟，不進(jìn)則退，而且要求越來越高，要轉(zhuǎn)變理念和觀念，就需要組織學(xué)習(xí)型的銀行。這不是一天兩天的事情。

　　《財(cái)經(jīng)》：股改上市后，中國銀行業(yè)在市值上遙遙領(lǐng)先，請(qǐng)問，要實(shí)現(xiàn)最大到最強(qiáng)，這些銀行還需要怎樣的努力？
　　劉明康：目前，工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行都已經(jīng)穩(wěn)居全球市值大銀行前十名。這些銀行要真正從“最大”轉(zhuǎn)變成“最強(qiáng)”的銀行，還需要做好四個(gè)方面的功課：
　　一是不斷完善公司治理�？茖W(xué)的公司治理是現(xiàn)代商業(yè)銀行核心競爭能力的重要體現(xiàn)。要突出加強(qiáng)董事會(huì)建設(shè)，進(jìn)一步提高董事會(huì)在銀行戰(zhàn)略決策中的核心作用，提升獨(dú)立董事的獨(dú)立性、專業(yè)性和勤勉盡職能力。重點(diǎn)抓好五個(gè)方面：1.并表基礎(chǔ)上的整個(gè)集團(tuán)戰(zhàn)略目標(biāo)的制定；2.實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)的人力資源和五年建設(shè)規(guī)劃；3.營業(yè)、管理的年度計(jì)劃以及執(zhí)行偏差；4.總、分行管理框架；5.高質(zhì)量、高時(shí)效的報(bào)告與反饋。
　　二是提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。以實(shí)施新巴塞爾協(xié)議為契機(jī)，積極開發(fā)內(nèi)部評(píng)級(jí)法，提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力，引進(jìn)高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理專才。全面推行以經(jīng)濟(jì)資本為核心的財(cái)務(wù)預(yù)算管理制度，實(shí)行資本對(duì)資產(chǎn)擴(kuò)張的硬性約束。
　　三是加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)。強(qiáng)大的信息系統(tǒng)是一家銀行建設(shè)有效公司治理和風(fēng)險(xiǎn)管理制度的基礎(chǔ)。任何一家國際先進(jìn)銀行都具有功能強(qiáng)大的管理信息系統(tǒng)。
　　四是增強(qiáng)持續(xù)創(chuàng)新能力。過度創(chuàng)新固然是本輪國際金融危機(jī)的重要發(fā)因，但是創(chuàng)新在經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展中的積極作用仍然不可忽視。各家銀行應(yīng)在“風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可算、信息充分披露”的基礎(chǔ)上積極開發(fā)出基于實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效需求的金融創(chuàng)新，在創(chuàng)新的基礎(chǔ)上進(jìn)一步增強(qiáng)盈利能力。

　　《財(cái)經(jīng)》：有了股改的基礎(chǔ)，銀行下一步面臨的問題是什么呢？
　　劉明康：銀行還有漫長的道路，這里面有理念、觀念、機(jī)制、文化的轉(zhuǎn)變。銀行要自覺接受市場(chǎng)的監(jiān)督，所以信息披露的體系、法律的責(zé)任，以及對(duì)這些責(zé)任的追究很重要。這方面需要有很多制度、機(jī)制的建設(shè)。
　　還有，銀行要有資本的內(nèi)生機(jī)制，能夠不斷地補(bǔ)充資本金，就要向管理要成本的下降，向管理要透明度，向管理要新的文化和理念，向管理要風(fēng)險(xiǎn)防范的體系。這就是60分、70分中距離滿分有差距的部分。
　　上市以后，他們學(xué)到了什么是ROA(資產(chǎn)收益率)，ROE(凈資產(chǎn)收益率)，然后就是分紅。但是真正講競爭能力的話，做一家銀行，我跟所有銀行講，一定要瞄準(zhǔn)把自己辦成一個(gè)最受人尊敬的銀行，賺錢只能是銀行的第二個(gè)目標(biāo)。

　　《財(cái)經(jīng)》：銀行還差什么？
　　劉明康：還差很多很多。風(fēng)險(xiǎn)管理怎么演繹成資本的要求、演繹成撥備的需要，這里面的系數(shù)怎么轉(zhuǎn)換、怎么計(jì)算，各種不同的貸款怎么組合、怎么動(dòng)態(tài)管理，才能使風(fēng)險(xiǎn)最低收益最高；風(fēng)險(xiǎn)的管理，怎么和資本充足率、杠桿、撥備、流動(dòng)性掛鉤；流動(dòng)性怎么管理好，怎么借短放長、做好管理等等。這些問題要解決好，不僅需要一定的時(shí)間，而且需要信息科技的有效支持。
　　除此之外，中國現(xiàn)在還面臨產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，節(jié)能減排，要關(guān)停并轉(zhuǎn)很多的工程，因此貸款就可能會(huì)壞掉。在這個(gè)過程當(dāng)中，怎么有先見之明，對(duì)行業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整有高度深邃的認(rèn)識(shí)，從而使貸款得到保全，這都需要人才。因此，人才的培養(yǎng)、新鮮血液的開放性吸收，不僅高薪請(qǐng)進(jìn)來，還要他干得很愉快，做出事情來，也是很重要的課題。

　　《財(cái)經(jīng)》：股改的核心是從“形似”到“神似”，加強(qiáng)公司治理，提高競爭力。請(qǐng)問下一步，銀監(jiān)會(huì)將如何加強(qiáng)創(chuàng)新，如何培養(yǎng)核心競爭力？
　　劉明康：銀監(jiān)會(huì)成立以來，即十分重視中國銀行業(yè)的金融創(chuàng)新。我們堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可算、信息充分披露” 的監(jiān)管原則，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)真實(shí)需求和提高銀行業(yè)競爭能力為基本標(biāo)準(zhǔn)，科學(xué)審慎地推進(jìn)銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。
　　以往的實(shí)踐表明，銀行業(yè)金融創(chuàng)新的方向不可逆轉(zhuǎn)，也是我國銀行業(yè)構(gòu)建核心競爭力的根本途徑和重要?jiǎng)恿�。我們既要鼓�?lì)和支持金融創(chuàng)新，同時(shí)又要注意避免放大風(fēng)險(xiǎn)。主要從以下幾個(gè)方面把握：
　　一是堅(jiān)持金融創(chuàng)新“簡單”“實(shí)用”“透明”原則。堅(jiān)決防止脫離實(shí)際的概念炒作和謀取暴利的所謂的“金融創(chuàng)新”。
　　二是堅(jiān)持將金融創(chuàng)新與公司治理緊密結(jié)合。金融創(chuàng)新需要與商業(yè)銀行董事會(huì)和高管層中長期發(fā)展戰(zhàn)略相統(tǒng)一，與自身的市場(chǎng)定位和競爭優(yōu)勢(shì)相統(tǒng)一，與自身的資源稟賦和客觀條件相統(tǒng)一。
　　三是堅(jiān)持推進(jìn)創(chuàng)新監(jiān)管的專業(yè)化建設(shè)。
　　四是堅(jiān)持不斷提高創(chuàng)新領(lǐng)域法規(guī)建設(shè)的及時(shí)性和有效性。創(chuàng)新就會(huì)形成新的風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域和監(jiān)管滯后。對(duì)市場(chǎng)監(jiān)管空白點(diǎn)，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)按照重要程度和成熟程度，采取不同方式予以規(guī)范。
　　五是堅(jiān)持按照實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求原則，開展金融創(chuàng)新。當(dāng)前來看，我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)上應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)三個(gè)領(lǐng)域的工作：1.加強(qiáng)農(nóng)村金融改革深化，推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋，著力填補(bǔ)鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)空白。2.加大對(duì)薄弱領(lǐng)域的金融服務(wù)力度，引導(dǎo)商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)社區(qū)的金融服務(wù)，加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)、個(gè)人消費(fèi)、保障性住房、災(zāi)后重建等方面的金融支持，增強(qiáng)銀行業(yè)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改善民生的能力。3.進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)低碳金融創(chuàng)新產(chǎn)品，對(duì)符合國家節(jié)能減排及環(huán)保要求的企業(yè)和項(xiàng)目按照“綠色信貸”原則加大支持力度。
　　“這是一場(chǎng)沒有終點(diǎn)的戰(zhàn)斗，銀行業(yè)是背水作戰(zhàn)，逆流而上，不進(jìn)則退�！�

　　《財(cái)經(jīng)》：總結(jié)股改成績的同時(shí)，也有人擔(dān)心，在商業(yè)化的利益驅(qū)動(dòng)下，一些政策性和社會(huì)性金融服務(wù)功能被大大弱化，如何避免這種傾向？
　　劉明康：應(yīng)該說，從一定程度上看，這種擔(dān)心是可以理解的。上市后的大型銀行面臨股東回報(bào)率的壓力，必然以追求利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，從而有可能忽略或弱化其政策性和社會(huì)服務(wù)性功能。因此這種擔(dān)心是有道理的。
　　但是，我國設(shè)有農(nóng)發(fā)行和進(jìn)出口銀行這兩家專門政策性銀行，可以在很大程度上確保政策性金融需求得到滿足。對(duì)于社會(huì)金融服務(wù)，在推動(dòng)大型銀行股改的過程中，銀監(jiān)會(huì)始終要求大型銀行要積極履行社會(huì)責(zé)任，努力服務(wù)社會(huì)，還是那句話，首先是辦成受人尊敬的銀行，其次才是效益最好的銀行。
　　第一，銀監(jiān)會(huì)在監(jiān)管導(dǎo)向上強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行必須履行社會(huì)責(zé)任。
　　第二，積極引導(dǎo)大型銀行向金融服務(wù)較為薄弱的行業(yè)、地域和群體實(shí)行信貸傾斜，讓金融服務(wù)能夠惠及更廣大的金融消費(fèi)者。
　　對(duì)于小企業(yè)貸款，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了小企業(yè)貸款的“六項(xiàng)機(jī)制”，要求五家大型銀行設(shè)立小企業(yè)貸款專營機(jī)構(gòu)，小企業(yè)信貸增長應(yīng)高于全行信貸平均增幅。對(duì)于三農(nóng)貸款，銀監(jiān)會(huì)要求各大型銀行加大涉農(nóng)貸款投放的力度，其中，明確要求農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”貸款應(yīng)高于全行信貸平均增幅3個(gè)百分點(diǎn)。
　　最后，要求大型銀行進(jìn)一步加大對(duì)節(jié)能減排和生態(tài)環(huán)保項(xiàng)目的金融支持。

　　《財(cái)經(jīng)》：你以前寫過一首詩，“黃鶴一去不復(fù)返，壞賬累累恨悠悠”，你現(xiàn)在還擔(dān)心銀行壞賬嗎？
　　劉明康：還是擔(dān)心的。作為監(jiān)管者，是永遠(yuǎn)不能高枕無憂的。

　　《財(cái)經(jīng)》：你以前說，判斷銀行改革需要兩個(gè)周期。從2003年到現(xiàn)在，過去了一個(gè)半周期，你對(duì)銀行資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制有沒有信心？
　　劉明康：我覺得對(duì)2008年以前發(fā)放的貸款，現(xiàn)在回頭看，應(yīng)該說還是有信心的，風(fēng)險(xiǎn)控制還是不錯(cuò)的。
　　與此同時(shí)，我們也應(yīng)看到銀行股改的歷史還不是很長，尚未經(jīng)歷完整經(jīng)濟(jì)周期的考驗(yàn)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制和穩(wěn)健經(jīng)營能力尚待進(jìn)一步加強(qiáng)。這是一場(chǎng)沒有終點(diǎn)的戰(zhàn)斗。銀行業(yè)是背水作戰(zhàn)，逆流而上，不進(jìn)則退。沒有任何一個(gè)事情可以使自己驕傲或停步的。美國就是這樣，幾百年發(fā)達(dá)的金融史，華爾街每隔一段時(shí)期就有一次很大的危機(jī)，原因就在這里。

　　《財(cái)經(jīng)》：銀行都改制上市了，監(jiān)管者會(huì)不會(huì)輕松一些？
　　劉明康：上市等于創(chuàng)造了千萬個(gè)監(jiān)管者，天天在看它的報(bào)表，天天在盯它，因?yàn)橥顿Y者買了你的股票。但作為監(jiān)管者，我們不能依賴他們，他們是非專業(yè)的，我們是專業(yè)的。專業(yè)的監(jiān)管者一定要站在前面，走在前面，保持冷靜的頭腦，審慎地看未來。

　　本刊記者胡采蘋，實(shí)習(xí)記者明了、王培成對(duì)此文亦有貢獻(xiàn)