針對當前銀行一味追逐大戶、富戶造成不良貸款增多，而農(nóng)民卻因得不到區(qū)區(qū)幾千元貸款而脫貧無望的實際情況，哈爾濱銀行主動將貸款投向沒有一分錢抵押物的農(nóng)民，不僅獲得了100%的貸款回收率，而且使得到貸款的80萬農(nóng)戶普遍走上了發(fā)家致富之路。

　　農(nóng)戶小額擔保貸款讓農(nóng)民“發(fā)家有望”

　　近年來，哈爾濱銀行在農(nóng)村聲譽鵲起。農(nóng)民們通過口耳相傳，都知道這家銀行推出了給農(nóng)戶貸款的新業(yè)務(wù)，而且貸款的手續(xù)很簡單：只要是本地村民，持有效證件和戶口本，找到同一村子居住的四個農(nóng)戶互相擔保，經(jīng)過銀行的調(diào)查和實地走訪，情況屬實者都可獲得貸款。少則貸三千、五千元，多則貸三萬、五萬元。貸款利率比農(nóng)村信用社的貸款利率要低得多，還款期也很寬松，根據(jù)種植規(guī)律、家畜飼養(yǎng)規(guī)律、做買賣周期等，分1-3年還款。
　　記者采訪哈爾濱銀行阿城區(qū)營業(yè)網(wǎng)點時，正好碰到來自該區(qū)料甸鄉(xiāng)民主村的五戶農(nóng)民前來領(lǐng)取貸款，他們小心翼翼地從工作人員手中接過貸款，一張一張地數(shù)著鈔票。一位貸款戶告訴記者：“有了這筆貸款，可以用它買今年種地需要的種子、化肥、農(nóng)藥啥的。家里的苞米就不用著急在年前賣掉了，年后等苞米的價錢漲上來后再賣還能多賺些�！�
　　像這五位農(nóng)民一樣，該區(qū)楊樹鄉(xiāng)民主村農(nóng)民李志國不但靠小額貸款承包了村里70多畝機動地，還開起了“家庭小賣店”，成了村里一年四季都有事做的“大忙人”。李志國高興地告訴記者：“我原來跟爹媽在一起住，吃喝不用我操心。成家跟爹媽分開后，我得靠自己養(yǎng)活老婆孩子。在農(nóng)村沒有別的指望，只好花高價租村里的機動地種些苞米、黃豆，秋收時賣了糧食手里才有點余錢。在農(nóng)村，承包機動地要一起交三、四年的錢，這二萬五千元的承包費和一萬多元的地底子錢把我們?nèi)�家愁壞了，我承包機動地九年了，年年為錢發(fā)愁。自從去年小額農(nóng)貸進村后，我不但手頭寬裕了，還開起了小賣店天天都有零花錢。別小瞧我這個小賣店，一天毛利就三百多元呢�！�
　　據(jù)介紹，自從2005年開展小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)以來，哈爾濱銀行率先在阿城區(qū)進行試點，當年發(fā)放60個農(nóng)戶，貸款總額96.1萬元；2006年，在哈爾濱地區(qū)和雙鴨山市全面鋪開此項業(yè)務(wù)后，共發(fā)放貸款9.4億元。截至目前，共發(fā)放小額農(nóng)貸248億元，惠及了80萬個農(nóng)戶，覆蓋哈爾濱大部分村屯，收息率達100%。

　　銀行為啥“不嫌貧”了？

　　采訪中，記者了解到：農(nóng)民歡迎小額擔保貸款，把它當作發(fā)家致富的“金種子”；銀行看好小額擔保貸款，把它當作銀行利潤新的增長點；政府認可小額擔保貸款，把它當作建設(shè)社會主義新農(nóng)村中對農(nóng)民有力的金融支持。
　　農(nóng)民和政府看好小額擔保貸款很好理解，讓人們不解的是一向“嫌貧愛富”的銀行為何不再去單純地“傍大款”，轉(zhuǎn)而把錢借給窮人了呢？哈爾濱銀行有關(guān)人士向記者道破天機。他說原因主要在于以下幾點：一、銀行調(diào)整自身定位的需要。長期以來，銀行傾向于“傍大款”、“一味求大”，實踐證明這條路走不通。一些效益好的大客戶、大企業(yè)、大財團、大項目成為各家銀行競爭的主要目標，于是貸款大量流向這些看起來效益好、信譽高的目標客戶，可一個貸款期結(jié)束后銀行發(fā)現(xiàn)80%的不良貸款都是這些大企業(yè)、大財團造成的。吃了大虧的銀行反思后發(fā)現(xiàn)，一味相信“富戶”的信譽是盲目的。二、國家、省、市對金融機構(gòu)提出支持新農(nóng)村建設(shè)的要求。從2005年開始我國的銀監(jiān)部門出臺多項政策，鼓勵銀行介入農(nóng)村市場。2006年黑龍江省政府出臺了鼓勵銀行參與新農(nóng)村建設(shè)的若干規(guī)定。2007年，銀監(jiān)會提出降低農(nóng)村市場的準入門檻，金融機構(gòu)可以在農(nóng)村開設(shè)鄉(xiāng)村銀行或設(shè)立全資子公司等。三、哈爾濱市為了支持對困難群體的小額擔保貸款，成立了中小企業(yè)擔保中心，由市縣兩級財政出資3億元作為擔�；�金。這筆擔保資金可放大到18個億，準備在包括農(nóng)戶在內(nèi)的困難群體無力還款時補充給銀行。
　　哈爾濱銀行一位員工感慨地對記者說：“事實證明，‘窮人’的信譽要好過‘富人’，我們小額農(nóng)貸的收息率達到100%。農(nóng)民在感激銀行伸出援手的同時，手頭稍稍寬裕后都會積極主動來還款�！�

　　專家：面向農(nóng)村金融機構(gòu)才能大有作為

　　面對小額農(nóng)貸在農(nóng)村的火爆形勢，農(nóng)民、金融界人士、專家從各自的角度出發(fā)，提出農(nóng)村作為國家在新時期的建設(shè)重點，給金融機構(gòu)提供了廣闊的市場空間。
　　在采訪中，哈爾濱市呼蘭區(qū)沈家鎮(zhèn)一位農(nóng)民告訴記者，小額農(nóng)貸對農(nóng)村小戶起很大作用，對像他這樣的大戶絕對“不解渴”。他說：“對于種地的農(nóng)民來說，貸個三千、五千的，開春種地時買好種子、農(nóng)藥、化肥等，秋收時就能還上貸款。一年一年滾動發(fā)展，日子也能越過越好。可是對于他來說，原來家里就養(yǎng)著十幾頭肉牛，2005年貸了3萬元又多養(yǎng)了十幾頭。肉牛每半年就能出欄，按照每頭賺500元計算，十幾頭牛一年下來就是10000多元，減去銀行的利息2700元，一年也就多賺7000多元。如果銀行一下給我三十、四十萬元貸款，我的收入就能成倍地翻番。”
　　率先進行試點的哈爾濱銀行阿城支行副行長韓秀說，小額農(nóng)貸的推出不僅讓農(nóng)民充滿致富的希望，更給銀行帶來了巨大變化：小額農(nóng)貸的出現(xiàn)，使銀行在原來傳統(tǒng)的存貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，增加了新的業(yè)務(wù)品種，實現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新；小額農(nóng)貸給銀行制造了巨大的盈利空間，以2006年為例，阿城支行全年小額農(nóng)貸實收利息1057萬元，占全行總貸款利息收入64%。2006年全行利潤2027萬元，小額農(nóng)貸對銀行的利潤貢獻率達到了80%。不僅如此，全行的員工比以前更忙了，業(yè)務(wù)量更大了，收入和獎金也更多了，員工們的精神面貌更加昂揚向上了。
　　對此，黑龍江省科學(xué)顧問委員會委員、金融專家組專家王守川說，哈爾濱銀行的做法值得推廣。在我國著力推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵時期，金融的支持將為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的發(fā)展插上騰飛的翅膀。目前，在各級各類銀行扎堆的大城市，銀行的生存和發(fā)展空間被嚴重擠壓，激烈的同業(yè)競爭使銀行發(fā)展面臨困境，而廣袤的農(nóng)村市場則渴望銀行資金的注入，在那里發(fā)展生產(chǎn)、改善生活和改變?nèi)说拿�運都需要大量資金參與，因此明智的銀行領(lǐng)導(dǎo)者應(yīng)避開大城市的殘酷競爭，到廣袤的農(nóng)村市場去大展拳腳。