經(jīng)常有讀者向本報(bào)反映，在保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)以及理賠過(guò)程中被欺騙了。正值3·15，本期將為讀者講一講保險(xiǎn)中可能存在的一些“陷阱”，僅供參考。其實(shí)，買(mǎi)保險(xiǎn)就如同買(mǎi)生活用品一樣，要使得自己的需求與所買(mǎi)商品的功能相吻合。因此，投保時(shí)應(yīng)先了解自己投保的目的，必須充分了解保險(xiǎn)條款的內(nèi)容，再?zèng)Q定是否投保。

　　陷阱一：“聯(lián)誼會(huì)”賣(mài)保險(xiǎn)

　　去年12月上旬，家住北京的王先生接到一家壽險(xiǎn)公司的邀請(qǐng)，參加“客戶回饋贈(zèng)禮活動(dòng)”， 贈(zèng)送的禮品有野生蠶絲被、健康磨砂杯、第四套絕版人民幣收藏冊(cè)等。但到了現(xiàn)場(chǎng)王先生才發(fā)覺(jué)情況不對(duì)，禮品的領(lǐng)取有門(mén)檻，前提是憑邀請(qǐng)函和本人身份證領(lǐng)取。所謂的“客戶回饋贈(zèng)禮活動(dòng)”只是一個(gè)好聽(tīng)的說(shuō)法，其實(shí)質(zhì)是壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員自行組織的產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)，目的是現(xiàn)場(chǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)。
　　保險(xiǎn)代理人閻濤：相關(guān)規(guī)定禁止以營(yíng)銷(xiāo)員個(gè)人名義召開(kāi)產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)和客戶聯(lián)誼會(huì)，但一些代理人為了集中快速推銷(xiāo)保險(xiǎn)，往往用這種做法。除了贈(zèng)送禮物，還流行贈(zèng)送短期意外險(xiǎn)，最長(zhǎng)兩三個(gè)月，還有一個(gè)星期的。
　　這種聯(lián)誼會(huì)或產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)就是為了促成參會(huì)者簽單，以贈(zèng)送禮物為借口，要求攜帶身份證、銀行卡等證件，并以 “領(lǐng)獎(jiǎng)品”等名義要求在相關(guān)材料上簽名。事后有的營(yíng)銷(xiāo)員甚至?xí)�利用這些材料編制投保材料，對(duì)簽名進(jìn)行描紅、復(fù)制，市民面對(duì)極其相似的簽名也無(wú)從辯駁。
　　其實(shí)參加保險(xiǎn)公司舉辦的正規(guī)說(shuō)明會(huì)或講座了解金融、保險(xiǎn)知識(shí)是好事，但要注意自我保護(hù)，不可隨意提供投保壽險(xiǎn)必須的身份證、銀行卡、簽名。監(jiān)管部門(mén)已有規(guī)定，不得以營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部或者營(yíng)銷(xiāo)員名義召開(kāi)說(shuō)明會(huì)，因此消費(fèi)者參加禮品派送、專(zhuān)題講座等說(shuō)明會(huì)前，應(yīng)打電話到保險(xiǎn)公司詢問(wèn)是否真有其事。當(dāng)組織者要求在各類(lèi)材料上簽名時(shí)，要仔細(xì)閱讀考慮后再?zèng)Q定是否簽字。

　　陷阱二：假保單風(fēng)波

　　2008年11月12日，云南消費(fèi)者梁玉祥與妻子到三亞度蜜月，他通過(guò)攜程網(wǎng)訂了兩張返回昆明的機(jī)票和兩份“平安交通工具意外傷害保險(xiǎn)”，每份20元。收到保單后，他發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)期限只有一天，沒(méi)有覆蓋整個(gè)行程。梁玉祥致電攜程客服熱線及平安保險(xiǎn)。平安回復(fù)稱，系統(tǒng)中沒(méi)有兩人保單號(hào)，后攜程承認(rèn)這個(gè)保單屬于偽造保單。后梁玉祥將攜程告上法庭，要求攜程網(wǎng)賠償10萬(wàn)元，并在其網(wǎng)站公開(kāi)道歉一周，但攜程拒絕了這一賠償請(qǐng)求。雙方圍繞“究竟誰(shuí)應(yīng)是假保單責(zé)任的賠償主體”等問(wèn)題展開(kāi)了激烈辯論。
　　保險(xiǎn)代理人李明曉：一些短期意外傷害保險(xiǎn)賠付率低，再加上很少有人會(huì)致電保險(xiǎn)公司辨別真?zhèn)�，代理機(jī)構(gòu)將假保單交給消費(fèi)者后通常不會(huì)出事，從而滋生了不少售賣(mài)假保單的中介代理，其中以航意險(xiǎn)最為典型。假保單事件較多發(fā)生在中介渠道銷(xiāo)售的短意險(xiǎn)，包括保險(xiǎn)期限在一年以內(nèi)的意外傷害、旅游意外險(xiǎn)等。
　　辨別真假保單有一些小技巧：購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)注意辨別承保機(jī)構(gòu)的合法性。消費(fèi)者可以登錄中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站，查詢?cè)摍C(jī)構(gòu)是否為中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的合法保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。
　　消費(fèi)者在具有保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格的航空售票網(wǎng)點(diǎn)、旅行社等中介機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)短期意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)也要注意。一般來(lái)說(shuō)合法保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所會(huì)懸掛北京保監(jiān)局核發(fā)的《保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候可以留意。
　　此外，也可查驗(yàn)短期意外傷害保險(xiǎn)保單真?zhèn)�。�?gòu)買(mǎi)保單后，應(yīng)及時(shí)撥打保單上印制的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)客服電話或登錄公司網(wǎng)站，通過(guò)電話咨詢或輸入保單信息等方式，查驗(yàn)保單真?zhèn)巍?/P>

　　陷阱三：存款變保單

　　去銀行辦理存款卻莫名其妙購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　西安市民朱女士2009年5月14日到銀行想將賬上的70萬(wàn)元存成5年定期存款，而營(yíng)業(yè)員給她推薦了一種“保險(xiǎn)產(chǎn)品”，說(shuō)收益會(huì)比存款高。她當(dāng)時(shí)還在考慮，但營(yíng)業(yè)員告訴她，一次性存款70萬(wàn)元存不進(jìn)去，分期存才能存完。當(dāng)時(shí)想著只要能存進(jìn)去，也就沒(méi)有多想，隨后營(yíng)業(yè)員辦理了相關(guān)手續(xù)，并讓她簽了字。10月份女兒岳某偶然看到了母親辦理的“存單”后，告訴朱女士，這只是一份保單。8個(gè)月后，朱女士找到銀行，說(shuō)銀行當(dāng)時(shí)未告知是保險(xiǎn)，提出退保。但銀行稱，辦手續(xù)前已告知是保險(xiǎn)，而保險(xiǎn)公司亦稱，辦手續(xù)前已告知是保險(xiǎn)，退保要損失5萬(wàn)多元。
　　資深理財(cái)師王禹：銀行在向客戶推銷(xiāo)代售的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，往往回避“這是保險(xiǎn)，銀行只負(fù)責(zé)銷(xiāo)售”，而反復(fù)強(qiáng)調(diào)“這是理財(cái)產(chǎn)品”，使得很多人誤以為銀保產(chǎn)品是銀行推出的。其實(shí)銀保產(chǎn)品大多保障很單一，只有投保人身故時(shí)才能獲得賠償；雖然看著收益比存款高，而且沒(méi)有稅，可是如果想提前支取，拿到的錢(qián)還不如存入時(shí)多。
　　一些銀保工作人員利用消費(fèi)者信賴銀行的心理，謊稱某種保險(xiǎn)是該銀行的理財(cái)產(chǎn)品，誤導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，如果沒(méi)有如實(shí)告知，就侵犯了消費(fèi)者知情權(quán)，涉嫌欺詐。消費(fèi)者辦理銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)時(shí)，一定要認(rèn)真閱讀有關(guān)條款，不要輕易簽字，學(xué)會(huì)自我辨別。

　　陷阱四：霸王條款

　　2003年，蔡女士買(mǎi)了某家保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)泰安康保險(xiǎn)(B)，每年繳1280元保費(fèi)，共繳20年，保險(xiǎn)金額是5萬(wàn)元。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員說(shuō)，其間如生重病就會(huì)賠一半保險(xiǎn)金。
　　2006年，蔡女士做心臟瓣膜置換手術(shù)，由于這個(gè)手術(shù)屬于保險(xiǎn)合同所列的重大疾病，她就找到當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員要求提前領(lǐng)取保險(xiǎn)金，但卻被告知，根據(jù)合同條款，她必須先到醫(yī)院開(kāi)證明，證明自己的生命只剩下6個(gè)月時(shí)間。
　　蔡女士細(xì)看保險(xiǎn)合同，發(fā)現(xiàn)“保險(xiǎn)責(zé)任”一條寫(xiě)著：“經(jīng)保險(xiǎn)人聘請(qǐng)的醫(yī)師根據(jù)醫(yī)學(xué)及臨床經(jīng)驗(yàn)認(rèn)定被保險(xiǎn)人平均存活期間在6個(gè)月以內(nèi)，被保險(xiǎn)人可申請(qǐng)重大疾病提前給付�！钡�醫(yī)院方面拒絕開(kāi)這個(gè)證明。在同保險(xiǎn)公司多次協(xié)商后，蔡女士終于拿到了本來(lái)就屬于自己的2.5萬(wàn)元理賠款。
　　保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人李婷：保險(xiǎn)合同一般是格式合同，擬訂后消費(fèi)者要么接受條款訂立合同，要么不接受條款不訂立合同。相對(duì)于消費(fèi)者，保險(xiǎn)公司是強(qiáng)勢(shì)一方，它們利用優(yōu)勢(shì)地位在與消費(fèi)者達(dá)成合同時(shí)加重對(duì)方義務(wù)、減輕自身責(zé)任，“霸王條款”便產(chǎn)生了。
　　《保險(xiǎn)法》規(guī)定訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。
　　對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

　　陷阱五：關(guān)鍵字歧義

　　深圳一家裝飾公司購(gòu)買(mǎi)總保額為100萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)后，保單上明確寫(xiě)著：在保險(xiǎn)期內(nèi)，因水箱、水管爆裂(但不包括由于銹蝕引起)等風(fēng)險(xiǎn)造成的直接物質(zhì)損失，本公司同意按照本保單規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。后因空調(diào)水管配件質(zhì)量問(wèn)題造成水管漏水，經(jīng)濟(jì)損失達(dá)20余萬(wàn)元。裝飾公司負(fù)責(zé)人本以為賠償是必然的事，但保險(xiǎn)公司表示水管是“脫落”而非“爆裂”，拒絕賠償。
　　公估從業(yè)者潘先生：一份保單能生出多重理解，是目前保險(xiǎn)公司玩文字游戲最典型的例子。按照常理，漏水導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失是常見(jiàn)的一種風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單都會(huì)將其列為主險(xiǎn)之一，許多家庭、公司就是沖著這類(lèi)常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)才去投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。但同樣的字眼，合同上的規(guī)定和投保人的理解往往是差之毫厘，謬以千里。投保人在購(gòu)買(mǎi)險(xiǎn)種時(shí)要問(wèn)清“哪些情況下可以理賠”，以確保自己的權(quán)益。
　　一般來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)家財(cái)險(xiǎn)時(shí)如果對(duì)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和責(zé)任范圍不明白，可以選擇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中比較常見(jiàn)的“財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)”，它對(duì)于“除外責(zé)任之外的原因引起保險(xiǎn)標(biāo)的的損失”都要承擔(dān)賠償責(zé)任，也就是說(shuō)，相對(duì)于其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種，它的責(zé)任與理賠范圍較廣，對(duì)投保人比較有利。

　　陷阱六：定損天壤之別

　　北京的劉女士駕駛剛剛購(gòu)買(mǎi)的菲亞特小客車(chē)正常行駛，路過(guò)昌平區(qū)的一個(gè)十字路口時(shí)，一輛天津牌照的雪佛蘭小客車(chē)違反交通規(guī)則，導(dǎo)致雪佛蘭的前部與劉女士的菲亞特車(chē)尾部相撞，劉女士的新車(chē)多處損壞，車(chē)內(nèi)的一名乘客受傷。昌平區(qū)交通支隊(duì)作出事故認(rèn)定，認(rèn)定雪佛蘭小客車(chē)承擔(dān)該事故全部責(zé)任。為肇事的小客車(chē)承保第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司對(duì)受損車(chē)輛定損為3700元，但劉女士在特約維修站檢測(cè)后出具的維修費(fèi)報(bào)價(jià)為14735元，與保險(xiǎn)公司的定損價(jià)格相差1萬(wàn)多元。
　　面對(duì)如此懸殊的差價(jià)，劉女士多次找肇事車(chē)主、保險(xiǎn)公司協(xié)商車(chē)輛的定損問(wèn)題，但都未達(dá)成協(xié)議。后劉女士向昌平區(qū)法院提起訴訟。法院一審判決，保險(xiǎn)公司賠償原告車(chē)輛修理費(fèi)1.4萬(wàn)元，拖車(chē)費(fèi)350元，交通費(fèi)5583元，合計(jì)19933元。
　　保險(xiǎn)理財(cái)師蔣正偉：發(fā)生交通意外定損理賠涉及到了三家，即公司要付錢(qián)、主機(jī)廠4S店修品牌車(chē)、國(guó)家交通部維修管理處制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。如何平衡好三者之間的關(guān)系，難在執(zhí)行。
　　在行業(yè)不規(guī)范的時(shí)候，車(chē)主就要選一個(gè)“好”的保險(xiǎn)公司。標(biāo)準(zhǔn)是看這個(gè)保險(xiǎn)公司指定的修理廠是不是你的車(chē)輛的專(zhuān)修廠。各家保險(xiǎn)公司都有這樣的規(guī)定，要求車(chē)主到公司指定的專(zhuān)修廠去修理，這樣才能保證車(chē)主的權(quán)利，減少索賠時(shí)不必要的爭(zhēng)議。

　　陷阱七：車(chē)險(xiǎn)大“忽悠”

　　孫先生有一輛上海大眾斯柯達(dá)明銳轎車(chē)，去年7月，在車(chē)險(xiǎn)即將到期時(shí)，他接到了另一家公司業(yè)務(wù)員的電話，稱正在針對(duì)上海大眾和上海通用系列的所有車(chē)型舉行保險(xiǎn)促銷(xiāo)活動(dòng)，投保能獲得商業(yè)險(xiǎn)優(yōu)惠15%和價(jià)值1400元的專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)，包括價(jià)值300元的大保養(yǎng)、200元的小保養(yǎng)、300元的四輪定位，以及600元的3次4S店道路救援服務(wù)。
　　當(dāng)時(shí)孫先生的車(chē)行駛里程數(shù)已經(jīng)超過(guò)一萬(wàn)公里，正需要進(jìn)行大保養(yǎng)服務(wù)，因此進(jìn)行了投保。但之后孫先生卻沒(méi)有在保險(xiǎn)公司寄來(lái)的活動(dòng)手冊(cè)內(nèi)的指定維修店中找到斯柯達(dá)4S店，于是孫先生只能撥打一家上海大眾的4S店詢問(wèn)是否可以前去做大保養(yǎng)，卻被告知不能跨品牌保養(yǎng)。后業(yè)務(wù)員告知，斯柯達(dá)明銳車(chē)型無(wú)法享受保險(xiǎn)公司推出的該項(xiàng)服務(wù)，最后贈(zèng)送孫先生300元的油卡作為補(bǔ)償。