改革開放30多年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，積累了大量的社會(huì)財(cái)富（民間資本）。雖有一部分社會(huì)財(cái)富通過合法的渠道和方式被各種金融機(jī)構(gòu)所吸納，成為整個(gè)社會(huì)財(cái)富再生產(chǎn)的推動(dòng)力量。但與此同時(shí)，也有相當(dāng)一部分民間資本以“高利貸”的方式游離于民間，事實(shí)上已經(jīng)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的阻礙因素，其危害主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
　　首先，“高利貸”利率普遍高于銀行基準(zhǔn)利率，受利益驅(qū)動(dòng)，一部分人便將自有資金用于民間借貸，對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)吸收存款造成很大壓力；又由于其貸款機(jī)制靈活、便利，也在一定程度上造成對(duì)銀行信貸的沖擊。
　　其次，一些“高利貸”利率奇高，經(jīng)常出現(xiàn)借款人的收入增長不足以支付貸款利息的情況。當(dāng)貸款拖期或者還不上時(shí)，出借方經(jīng)常會(huì)采用不合法的收債方式，如雇傭討債公司進(jìn)行暴力催討、沖擊企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營等，常常誘發(fā)其他刑事犯罪，成為了社會(huì)不安定的因素。一旦遭遇宏觀政策調(diào)控，“高利貸”便直接成為壓垮民營企業(yè)的殺手。
　　再次，尤其應(yīng)當(dāng)警惕的是： “高利貸”行為不僅隱蔽性高，逃避打擊的手段多樣，而且其資金來源本身的隱蔽性和非法性也很突出。大部分高利放貸者的資金并非自有，而是變相來源于國有企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)，甚至有相當(dāng)一部分來源于部分政府官員的灰色收入，成為官員貪污、賄賂的洗錢渠道，對(duì)整個(gè)社會(huì)的危害性不言而喻。
　　最后，就“高利貸”本身而言，其大多沒有信貸擔(dān)保和抵押，而且對(duì)借款人的資信僅憑個(gè)人的主觀判斷，主觀性和隨意性很強(qiáng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生也無從控制，因此隱藏了極大的交易風(fēng)險(xiǎn)，易于引發(fā)糾紛。
　　高利貸之所以如此猖獗，固然有巨大利益誘惑的驅(qū)動(dòng)，但立法在此方面的缺失以及進(jìn)而導(dǎo)致的司法上面對(duì)高利貸糾紛的無所適從也是重要的原因，此間成為法律的“灰色地帶”。我國現(xiàn)行的法律、法規(guī)對(duì)“高利貸”未有明確的界定，未將其與合法的民間借貸進(jìn)行區(qū)分，直接導(dǎo)致司法實(shí)踐中對(duì)有關(guān)“高利貸”的民事糾紛無法妥當(dāng)處置。而在刑事責(zé)任方面，我國《刑法》并未明確規(guī)定“高利貸”的刑事責(zé)任，只能按“高利貸”引發(fā)的后果而以其他罪名對(duì)行為人追究刑事責(zé)任，如暴力催討致他人人身傷害以故意傷害罪追究刑事責(zé)任，利用銀行信貸資金高利轉(zhuǎn)貸的以高利轉(zhuǎn)貸罪追究刑事責(zé)任，這不利于有效遏制“高利貸”行為。
　　為避免“高利貸”給社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成的負(fù)面影響，立法上應(yīng)采取以下應(yīng)對(duì)措施：
　　第一，在法律或相關(guān)司法解釋中明確界定“高利貸”，并應(yīng)明確對(duì)“高利貸”之態(tài)度，為司法實(shí)踐提供統(tǒng)一、有效的標(biāo)準(zhǔn)。在我國現(xiàn)行有效的規(guī)定中，《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。”此規(guī)定雖然涉及了“高利貸”，但只是明確了超過銀行同類貸款利率四倍的借款不受法律保護(hù)，并未完全禁止“高利貸”。
　　鑒于“高利貸”的諸多危害，建議立法上將超過銀行同類貸款利率四倍的民間借貸界定為“高利貸”，并予以明確禁止，以促進(jìn)民間資本的健康、有序發(fā)展。而對(duì)于不超過銀行同類貸款利率四倍的民間借貸可認(rèn)定為合法的民間借貸，依據(jù)《中華人民共和國合同法》的相關(guān)規(guī)定調(diào)整，從而維護(hù)民間資本對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性作用。
　　第二，為加大對(duì)“高利貸”的打擊力度，建議通過刑法修正案的方式增設(shè)“高利放貸罪”的罪名，作為對(duì)目前 “高利轉(zhuǎn)貸罪” 的補(bǔ)充和完善，對(duì)其從刑法上予以規(guī)制。并動(dòng)用刑事偵查手段對(duì)“高利貸”加強(qiáng)資金真實(shí)來源的偵查，找到“高利貸”的非法資金源頭。只有這樣，才能既斬?cái)唷案呃�貸”的非法資金來源，同時(shí)更有效地打擊侵占挪用國家資產(chǎn)及貪污賄賂等腐敗行為。