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信用卡讓人心里“犯卡”了。
據(jù)上海銀監(jiān)局的一項(xiàng)數(shù)據(jù)顯示，2010年，上海銀監(jiān)局受理各類信訪事項(xiàng)3906
件，金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)服務(wù)糾紛類信訪事項(xiàng)占信訪總量的83%，其中，信用卡投訴已成為投訴最為集中的領(lǐng)域。6家在滬持牌信用卡中心的投訴占比13.51%，較2009年上升2.23個(gè)百分點(diǎn)。
目前，信用卡的發(fā)卡、收費(fèi)、安全、積分、銷卡方面糾紛不斷。
發(fā)卡對(duì)象混亂
2003年之前，擁有信用卡絕對(duì)是身份的象征。但之后，信用卡快速飛入“尋常百姓家”，一個(gè)人持有一張信用卡是基礎(chǔ)，三張五張是常態(tài)，超過十張也大有人在。
與之伴隨的是，整個(gè)市場(chǎng)呈現(xiàn)出無序狀態(tài)，信用卡的問題漸漸浮出水面，客戶并不因?yàn)橛行庞每ǚ奖�，而是因有信用卡而煩擾不斷。
什么樣的人具備開信用卡資格？
臺(tái)面上的要求是，有良好個(gè)人誠信記錄、具備還款能力是基本的條件。但銀行真正發(fā)卡時(shí)，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，經(jīng)常睜一只眼閉一只眼。
為了能率先占領(lǐng)信用卡市場(chǎng)，各行幾乎無一例外都下達(dá)了信用卡發(fā)卡量指標(biāo)要求，促使信用卡銷售人員不計(jì)代價(jià)發(fā)行信用卡，這樣的第一個(gè)結(jié)果就是信用卡惡意透支率高漲。
據(jù)北京市法院一項(xiàng)數(shù)據(jù)顯示，2009年12月15日新司法出臺(tái)后至2011年1月中旬，北京市法院審結(jié)的信用卡詐騙案中，屬于惡意透支的有95起，占六成多。在涉案被告人當(dāng)中，屬于無業(yè)或外地農(nóng)民竟然占到八成，有些人甚至是連固定住所都沒有的盲流，明顯不符合發(fā)卡條件。
在剩下的兩成人當(dāng)中，有不少人從事的是“高校臨時(shí)清潔工”、“商場(chǎng)促銷員”這樣不穩(wěn)定、收入微薄的職業(yè)。
但他們還是輕松地把信用卡辦下來了。
收費(fèi)名目繁多
很多持卡人很青睞各行推出的分期付款業(yè)務(wù)，但要注意的是，其中藏有貓膩。
持卡人之所以青睞分期付款，主要原因在于銀行的“免息分期付款”的宣傳口號(hào)，但不少持卡人卻不知道，其實(shí)是“免息不免費(fèi)”，實(shí)際收取的手續(xù)費(fèi)一點(diǎn)都不比利息低。
在每月即將到還款日之際，很多銀行都會(huì)短信或郵件通知，并鼓勵(lì)持卡人按最低還款額還款，表面上看起來，是為客戶著想，但其中也大有文章，因?yàn)槟壳俺藗�(gè)別銀行執(zhí)行“部分還款，部分計(jì)息”外，其他銀行都是執(zhí)行“全額罰息”，即你少還一元錢，也要按當(dāng)月還款總額計(jì)息。
目前糾紛最多的還是因欠年費(fèi)而產(chǎn)生罰息，主要有兩類。一是未開卡也收年費(fèi)，由于很多人抵擋不住禮品的誘惑，而開了多余的信用卡，但因用不上，并未激活。根據(jù)規(guī)定，開卡未激活不收年費(fèi)，但因銀行方面的種種原因，未激活卡也收年費(fèi)并計(jì)罰息的事情時(shí)有發(fā)生。
第二類情況是各行基本都有在規(guī)定期限內(nèi)刷幾次卡，即可免年費(fèi)的優(yōu)惠，由于不少人持有多家銀行的信用卡，難免會(huì)出現(xiàn)忘記在規(guī)定時(shí)間內(nèi)刷卡，而銀行方面則也缺乏此方面提醒服務(wù)，造成持卡人被收年費(fèi)。
“同是服務(wù)行業(yè)，移動(dòng)就會(huì)經(jīng)常提示我的話費(fèi)多少，網(wǎng)絡(luò)流量還剩多少，我在銀行也開通了短信服務(wù)，但銀行怎么不能給客戶提供這方面提醒服務(wù)呢？”許多客戶向《投資者報(bào)》記者如此質(zhì)疑。
安全存在隱憂
信用卡的金融詐騙案層出不窮，根源在于銀行風(fēng)控不嚴(yán)，安全性差。僅拿身份證復(fù)印件即可開辦信用卡是一大漏洞。
近期有報(bào)道，溫州市樂清市清江鎮(zhèn)人金某，2009年3月，在公交車上撿到一檔案袋，里面有多張身份證復(fù)印件，還有章某、姜某、李某三人的汽車行駛證復(fù)印件，金某遂用復(fù)印件為這三人分別辦理了一張信用卡，最終收卡人自然是金某，之后金某用這三張卡刷了3.5萬元，雖然金某最終鋃鐺入獄，章某、姜某、李某三人還是大出冷汗。
類似的風(fēng)險(xiǎn)，還發(fā)生在銀行內(nèi)部。
據(jù)報(bào)道，重慶某銀行信用卡中心工作人員劉濤和徐翔，利用非法得來的身份證復(fù)印件申辦信用卡，在幾個(gè)月內(nèi)，兩人利用信用卡套現(xiàn)近30萬元。
這些案例均暴露了銀行信用卡風(fēng)控管理漏洞。
此外，信用卡無密碼或密碼形同虛設(shè)是安全的另一大隱患。如因圖方便，不少客戶不設(shè)信用卡密碼，“賊人”可輕而易舉盜刷。
另一種情況則經(jīng)常引起持卡人和銀行的糾紛，持卡人在開卡時(shí)設(shè)置了密碼，但后來被盜刷的消費(fèi)卻為無密碼消費(fèi)，經(jīng)查詢才得知，持卡人并未設(shè)置消費(fèi)密碼，這讓持卡人很難理解，“我設(shè)了密碼卻不能防范全部領(lǐng)域，銀行也不提示我�！�
積分成為雞肋
信用卡積分作為信用卡的增值服務(wù)，本是件好事，卻也難逃遭詬病的命運(yùn)。
緊抓很多持卡人為積分“癡狂”的心理，利用積分誘惑客戶刷卡。記者就經(jīng)常收到銀行這樣的短信“連續(xù)X天刷卡XX元贈(zèng)X倍積分(或搶兌大獎(jiǎng))”，不少持卡人很難抵抗得了這樣的誘惑。
年輕白領(lǐng)韓小姐告訴《投資者報(bào)》記者，她曾經(jīng)常被這樣的宣傳吸引，一個(gè)月中連續(xù)多天刷卡消費(fèi)，也不管消費(fèi)的東西是否需要，只為積分，最終是獲得了高倍的積分，可面對(duì)著買的一堆東西又頭疼不已，更令她難受的是，積分兌換來的禮品既不實(shí)用質(zhì)量也不好。
有越來越多的持卡人抱怨積分形同虛設(shè)。去年，由于通脹壓力和信用卡運(yùn)營(yíng)成本上升等原因，多家銀行調(diào)整了各自信用卡積分兌換商品價(jià)值的比例，同樣的商品，兌換積分上升，如以前，積分達(dá)3.5萬分就可以兌換到一張價(jià)值100元的加油卡，如今，同樣的加油卡則需要4萬積分。目前在各大商業(yè)銀行的信用卡積分兌換網(wǎng)站上也已經(jīng)很難找到1萬分以下的兌換商品。
對(duì)于工薪階層來說，還有更殘酷的事情，由于兌換積分標(biāo)準(zhǔn)提升，很多人的積分兌換不了任何禮品，而辛辛苦苦積累了一年的積分，卻要面臨到期作廢的局面，對(duì)他們來說，積分又有何用？
銷卡障礙重重
就如日常購物退貨一樣，銀行滿臉熱情地拉客戶開了信用卡，但客戶一旦提出銷戶，那樣的熱情就無影蹤了。
有的銀行要求通過人工客服電話才能銷卡，去柜臺(tái)都無效。
據(jù)報(bào)道，去年南京的彭先生欲在浦發(fā)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理銷卡，孰料被告知只能撥打客服熱線，后連線客服，客服稱銀行還需要在三個(gè)工作日內(nèi)對(duì)彭先生進(jìn)行回訪，詢問銷卡的原因等問題，銀行稱之為“挽留電話”。彭先生在電話中明確表示不再使用浦發(fā)銀行信用卡，對(duì)方也表示，信用卡注銷后不會(huì)再產(chǎn)生相應(yīng)的費(fèi)用。不想三個(gè)月后，彭先生又收到浦發(fā)寄來新卡，并收到需還款180元的通知，這讓彭先生大傷腦筋。對(duì)此，銀行方面卻堅(jiān)稱是工作人員“挽留成功”。
還有的銀行規(guī)定，如果卡內(nèi)仍有余額就不能注銷。
有位持卡人在網(wǎng)上向人討教：“我想注銷一張信用卡，可是客服小姐說卡內(nèi)還有8毛錢，就不能銷卡，必須清零才行，但銀行又規(guī)定持卡人銷卡前若要取出卡內(nèi)余額，都會(huì)被視為信用卡取現(xiàn)行為，收取千分之五手續(xù)費(fèi)，每筆最低5元，并承擔(dān)每日萬分之五的利息，怎么辦呢？一定要交這冤枉錢嗎？
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