盡管入世十年中國銀行業(yè)取得了長足的發(fā)展，但我國金融體系基本的結(jié)構(gòu)和格局并沒有根本性的變化，資產(chǎn)規(guī)模的快速增長也改變不了“大而不強”的現(xiàn)實。
　　首先，我國銀行業(yè)收入結(jié)構(gòu)仍存遺憾。長期以來，我國銀行業(yè)采用的是收入來源中以信貸利息收入為主，而利息收入中又以批發(fā)業(yè)務(wù)利息收入為主的盈利模式。這種模式延續(xù)至今，導致了商業(yè)銀行的發(fā)展需要以資產(chǎn)規(guī)模擴張為主要手段，以存貸款規(guī)模的增長來維持利潤的增加。由此帶來的是，我國商業(yè)銀行發(fā)展路徑是依靠高風險權(quán)重的貸款業(yè)務(wù)，而產(chǎn)生典型的高資本消耗，在盈利能力不足和資本補充渠道不暢的情況下，銀行謀求通過二級市場不斷地進行再融資，以此補充資本金。
　　其次，利率市場化改革尚待攻堅。今年，貨幣政策緊縮效應在市場中發(fā)酵，中小企業(yè)“錢荒”現(xiàn)象再次凸顯，中國利率體系中的“利率雙軌制”已顯出弊端。商業(yè)銀行執(zhí)行著規(guī)定下的官方利率，銀行惜貸加劇了資金緊張，越來越多企業(yè)則被驅(qū)趕到市場上去解決融資問題，而眾多的非銀行金融機構(gòu)和城鄉(xiāng)信用社則是市場化利率，民間借貸利率也在市場供需關(guān)系的調(diào)節(jié)下不斷水漲船高。同時，金融脫媒現(xiàn)象加劇，從銀行貸出錢去民間放貸的現(xiàn)象開始蔓延，由此帶來的民間高利貸傳導風險浮出水面。此外，11.5萬億元的影子銀行體系空前活躍，約占銀行信貸規(guī)模的20%。中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司課題組今年8月發(fā)布的一份研究報告認為，當前我國進一步推進利率市場化改革的時機已日趨成熟。在貸款利率市場化方面，簡化放寬貸款利率下限和貸款利率檔次是推進貸款利率市場化的主要方式；在存款利率市場化方面，應該首先改變存款利率上限管理。
　　第三，融資結(jié)構(gòu)嚴重失調(diào)。盡管經(jīng)過了十年甚至20年的市場發(fā)展，但我國金融體系以間接融資為主、直接融資不夠的局面并沒有根本性的變化。春華資本集團創(chuàng)始人及董事長胡祖六分析稱，以2009年為例，在大規(guī)模的經(jīng)濟刺激下，銀行體系新增貸款9.6萬億元，而股市和債市融資加起來6000億元。這種重銀行、輕市場，間接融資主宰直接融資的格局并沒有根本性改變。
　　第四，監(jiān)管協(xié)調(diào)有待加強。北京大學金融與證券研究中心主任曹鳳岐認為，中國加入世貿(mào)組織以后，外資金融機構(gòu)大舉進入，其中很多金融機構(gòu)是混業(yè)經(jīng)營，綜合優(yōu)勢明顯。以我國現(xiàn)有分業(yè)監(jiān)管體制管理混業(yè)經(jīng)營的外資機構(gòu)和交叉代理的中資機構(gòu)將會面臨不少新的矛盾和困難。對于當前“一行三會”的分業(yè)監(jiān)管體制，曹鳳岐分析稱，這尤其對金融控股公司的監(jiān)管存在職責不清和監(jiān)管不到位問題。各監(jiān)管機構(gòu)之間的信息交流、資源共享、協(xié)作和合作也存在很多問題。從長遠看，中國應當走金融統(tǒng)一監(jiān)管或綜合監(jiān)管之路。建立統(tǒng)一監(jiān)管、分工協(xié)作、傘形管理的金融監(jiān)管體系。