根據(jù)《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》第三十六條規(guī)定稱，商業(yè)銀行網(wǎng)點及其銷售人員不得以中獎、抽獎、送實物、送保險、產(chǎn)品停售等方式進行誤導(dǎo)或誘導(dǎo)銷售。報道稱，郵政儲蓄銀行答應(yīng)當(dāng)晚將5萬元本金和2594元利息匯至方女士銀行賬戶，尚欠4955.94元利息，為此銀行方面向方女士打了一張“欠條”。 
   
　　郵儲“行長推薦產(chǎn)品”號稱利息12.5%

　　賣保險送郵票VIP卡涉嫌誘導(dǎo)銷售

　　繼上周本報推出《70歲老人被郵政儲蓄銀行職工推銷保險》稿子后，有廣州梁姓讀者致電本報稱， 郵政儲蓄銀行儼然變成了“保險銀行”，銀行職工向其推銷了一款號稱“行長推薦”的保險產(chǎn)品，并有12.5%的利息。
　　經(jīng)投資快報記者調(diào)查獲悉，該款產(chǎn)品的利息未得到保險公司的確認。與此同時，部分郵儲營業(yè)點大力推薦“買保險送郵票送VIP銀行卡”的業(yè)務(wù)，涉嫌誘導(dǎo)銷售。

　　“行長推介產(chǎn)品”號稱“高息”

　　12.5%利息未經(jīng)確認

　　梁姓讀者告知投資快報記者，根據(jù)銀行員工的介紹，該款產(chǎn)品期限為5年，到期時會有12.5%的收益率�！捌诶U的話，每年還有4%至6%的現(xiàn)金返還，此外還有分紅。產(chǎn)品是保本的�！弊x者稱上述說辭讓其相當(dāng)心動。然而事實上，他咨詢過該款產(chǎn)品的發(fā)行公司才知曉，所謂保本是必須等夠五年，而且是以領(lǐng)取保費的形式，一旦中途退保其損失相當(dāng)嚴重。
　　近期郵儲“保險熱”現(xiàn)象非常顯著，媒體也多有報道郵儲“存款”變“保險”的個案。為此，投資快報記者走訪了廣州多家郵儲營業(yè)部。記者發(fā)現(xiàn)，一般營業(yè)部會在展示板顯著位置提示保險產(chǎn)品，資料領(lǐng)取欄近七成都是保險公司的宣傳資料。有營業(yè)部還公然宣稱某款保險產(chǎn)品是“行長推薦”和“理財產(chǎn)品”等字眼。
　　投資快報記者發(fā)現(xiàn)，廣州天河區(qū)某郵儲營業(yè)部在理財產(chǎn)品欄上注有“行長推薦”的一個欄目，大力推薦合眾人壽一款“至尊長紅兩全保險（分紅型）”保險產(chǎn)品，以相當(dāng)醒目的“賀卡”形式粘貼在宣傳欄上。產(chǎn)品外的空白處寫著“滿期領(lǐng)取收益高，復(fù)利計算穩(wěn)增值，資金靈活方便多，多重保障富全家”這些宣傳語，旁邊還附帶有張A4紙注明各個客戶的繳款情況（“某小姐/某先生交付XX萬元”）。據(jù)該行人員透露，有客戶投入了60萬元購買該產(chǎn)品。
　　投資快報記者從該營業(yè)部獲悉，“至尊長紅兩全險”被譽為郵儲最暢銷的產(chǎn)品，根據(jù)該行工作人員介紹，該款產(chǎn)品最低可繳納3000元，可以一次性付清，也可以分期繳費，最誘人的莫過于“高達12.5%的利息”，他表示，這是一定會拿到的錢，此外還有額外的分紅。“70歲以上的客戶，要特殊處理�！痹撔腥耸坎⑽磮远ǚ裾J70歲以上投保人的投保可能性。
　　然而記者卻從其他渠道了解到，所謂12.5%的利息并未得到保險公司的確認。退一萬步說，即便是有12.5%的利息，也是五年時間所累積的利率，如果平均到每年，則年利率只有2.5%，遠遠低于目前銀行5年期定期存款的年利率5.5%。
　　事實證明，部分郵儲人員在“利息”和“到期保費紅利”問題上進行了混淆。因為如果按利息算，則就算中途退出理論上也可以獲得利息收入。但是如果按保費紅利算，則萬一中途退保，客戶則很可能一分錢紅利都收不到。有網(wǎng)友在微博投訴稱“去郵政儲蓄存錢時被騙入保險，存錢時郵政的人讓入保險，說既有定期利息又有分紅跟分紅的利息，問了保險公司說沒有利息，為了驗證有沒有利息我退保了，結(jié)果真沒有利息。 ”

　　部分保險產(chǎn)品官網(wǎng)無蹤影

　　買保險送禮或涉嫌誘導(dǎo)銷售

　　記者走訪過程發(fā)現(xiàn)，廣州郵儲大部分營業(yè)部都會銷售泰康人壽、中國太保、生命人壽和新華人壽的產(chǎn)品。不過，營業(yè)網(wǎng)點銷售點部分的保險產(chǎn)品很難在郵儲官網(wǎng)上的代理保險產(chǎn)品列表中找到。諸如合眾人壽的“富貴長紅兩全保險（分紅型）”、生命人壽的“生命紅上紅E款（分紅型）”以及中國人壽的“國泰新鴻泰兩全保險（分紅型）”等保險，都未在網(wǎng)站上找到。郵儲客服對此表示，“也許是系統(tǒng)更新問題�！�
　　而在發(fā)力銷售多家保險公司的產(chǎn)品外，郵儲還在銷售手段上大做功夫，推出“送禮送優(yōu)惠”的活動。如郵儲某營業(yè)部員工表示，“如果你1月1日至3月31日過來購買分紅險，我們會贈送龍年生肖郵票，另外還附送全省VIP銀行卡，其中銀行卡分兩類。購買5萬元的屬于銀卡，購買10萬元的屬于金卡，金卡用戶異地轉(zhuǎn)賬手續(xù)費可以打半折左右。”而另一營業(yè)部員工則對梁姓讀者表示，“你來郵儲存款可能送禮物，也可能不送。但買保險我們必定送禮物。不過因為禮物有限，最好先聯(lián)系理財經(jīng)理，讓他們先給你預(yù)留一份。”
　　然而，根據(jù)《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》第三十六條規(guī)定稱，商業(yè)銀行網(wǎng)點及其銷售人員不得以中獎、抽獎、送實物、送保險、產(chǎn)品停售等方式進行誤導(dǎo)或誘導(dǎo)銷售。保險公司不得支持或鼓勵商業(yè)銀行采取上述行為。

　　小鏈接：存款變保險理財，取款遭銀行打欠條

　　近日有媒體報道稱，今年12月14濟南市民方女士去取3年前存入郵政儲蓄銀行的5萬元存款，但被告知存款當(dāng)時已經(jīng)購買中國人民人壽理財產(chǎn)品，目前還不能辦理取款業(yè)務(wù)。
　　報道稱，郵政儲蓄銀行答應(yīng)當(dāng)晚將5萬元本金和2594元利息匯至方女士銀行賬戶，尚欠4955.94元利息，為此銀行方面向方女士打了一張“欠條”。而據(jù)郵政儲蓄銀行七里山營業(yè)部高經(jīng)理解釋說，方女士購買時已告知其買的是保險理財產(chǎn)品，目前正趕上銀行年底結(jié)算，等過段時間會及時將剩余利息返還給方女士。
　　與此同時，近日多家郵政儲蓄銀行分支行接連獲得了代理銷售保險的資格，近期還積極開展新的保險項目。
　　然而，除了向老人推銷保險外，郵政儲蓄銀行近期被曝光的“存款變保險”卻讓不少擁躉質(zhì)疑。
　　據(jù)了解，國際金融服務(wù)公司銀率網(wǎng)發(fā)布的2010年度銀行業(yè)評測報告顯示，2010年超三成用戶表示其在銀行有過被誤導(dǎo)的經(jīng)歷。其中郵政儲蓄銀行以31.94％的誤導(dǎo)率高居榜首，高出第二位的建設(shè)銀行將近一倍。 調(diào)查顯示，郵政儲蓄銀行的投訴數(shù)量在眾多銀行中并不算突出，但問題較為集中，基本全部指向銀保銷售問題。

　　70歲老教師兩夫婦被介紹買保險

　　未被告知“退保有現(xiàn)金損失”

　　一名70多歲的老教師侯先生于2011年10月6日去郵政儲蓄銀行對多年儲蓄進行存款，但經(jīng)過銀行人員蔣先生進行介紹后，買了一款保險理財產(chǎn)品。事后老人在網(wǎng)上投訴稱，沒有聽清蔣先生的介紹，甚至不知道購買的是保險產(chǎn)品。
　　然而，隨后不久，署名“郴州市郵政局服務(wù)督察部”的網(wǎng)友便主動回應(yīng)，聲稱經(jīng)過警察部門的調(diào)解，已經(jīng)解決相關(guān)問題，回復(fù)中還附上銀行人員的銷售問答記錄。投訴的結(jié)局皆大歡喜，侯先生也表示對此次調(diào)解的結(jié)果相當(dāng)滿意。
　　然而，由此卻暴露郵政儲蓄銀行銷售保險的問題。有網(wǎng)友質(zhì)問稱“像這樣的理財產(chǎn)品應(yīng)該向中年或者青年推薦，不適合古稀之人。銀行和保險方面只想到自己的利益，讓人看了都有想法�！�
　　隨著近期匯豐銀行向平均年齡83歲的1000多名老人銷售理財計劃曝光，而被處于天價罰款1050萬英鎊后，老人理財日益成為社會關(guān)注的重點。
　　投資快報記者近日從南洋商業(yè)銀行處獲悉，如果在香港銷售非保本性理財產(chǎn)品，對象在65歲以上的，必須要有一名年紀低于65歲的同伴陪同，而且該名同伴不能是文盲（即要求“小學(xué)水平以上”）。銀監(jiān)會在2012年1月1日新推的理財產(chǎn)品管理辦法，也特意提到60歲人群購買產(chǎn)品的問題，要求對此類人群進行關(guān)注。
　　那么，郵政儲蓄銀行向70歲的兩位老人推銷保險是否合理呢？
　　事實上，侯先生購買的竟然是一種保期為6年之久的“國泰新鴻泰兩全保險”。侯先生表示，他并未聽清產(chǎn)品名稱。據(jù)介紹，他拿到了所謂的3張存款憑證 ，一張是《中國人壽保險股份有限公司投保單（代理機構(gòu)專用）》；一張是《中國郵政儲蓄銀行代理保險業(yè)務(wù)收費憑證》；一張是《中國郵政儲蓄銀行銀行、郵政代理專用保險單》。三張蓋的都是“中國郵政儲蓄銀行股份有限責(zé)任公司桂陽縣向陽路營業(yè)所儲蓄專用章”。
　　投資快報記者從國壽公司了解到，該款保險產(chǎn)品屬于分紅險。事實上，在銀保險種多位理財型，保障功能很弱或者較少。滿期所獲和累計分紅的收益會比銀行高一些。如果中途退保，所退保費將按現(xiàn)金價值來算。
　　記者閱讀了郵政儲蓄銀行刊登的職工蔣先生和侯大爺?shù)膶υ�，雖然蔣先生告知了部分內(nèi)容，但卻未說明“退保會有現(xiàn)金損失”以及分紅險存在風(fēng)險。

　　“特殊事情特殊辦”全額退保

　　近期曝光銀行業(yè)務(wù)員無證賣保險

　　“2011年12月1日上午，桂陽局相關(guān)部門負責(zé)人、保險公司經(jīng)理及當(dāng)班營業(yè)員蔣桃英一起到客戶侯先生家里進行了拜訪，證實了客戶是因為本人身體不好，又想買房子而怕急需用錢，所以想把存在銀行的一萬元‘國壽鴻豐5年躉繳’提前支取。而未滿一年退保，保單上明確規(guī)定只能拿到現(xiàn)金的94％。也就是說，10000元只能退9600元�，F(xiàn)保險公司針對客戶年事已高、身體差等特殊原因，愿為客戶辦理全額退保�！痹陔S后的問題里，銀行給出這樣的官方回應(yīng)。
　　這樣的回應(yīng)在某種程度上對侯先生的指責(zé)進行了淡化。此前侯先生投訴時寫到，“銀行用虛假謊言和小小‘甜頭’設(shè)置‘甜蜜的陷阱’，對客戶宣稱：可以分紅。在這樣一條誘惑性政策下，使得我來不及深思熟慮就糊里糊涂地在相關(guān)的表格上簽下了自己的名字。當(dāng)醒悟時，難道只剩下扼腕嘆息的份？真是天理不容！ ”。
　　銀行人員卻對此表示，侯先生所說部分不實。盡管如此，“現(xiàn)保險公司針對客戶年事已高、身體差等特殊原因，愿為客戶辦理全額退保”。
　　事實上，侯先生的遭遇并非個案，如今不少郵政儲蓄銀行進行業(yè)務(wù)存款的人，都不由自主購買了保險。
　　有郵政儲蓄銀行客戶告知投資快報記者，一般人去郵政儲蓄銀行的重點就是“存款”，而一旦被忽悠買保險，對郵政儲蓄銀行的好感會“受到了傷害”。網(wǎng)友“大道至簡2084”12月12日更是在微博吐槽道，“郵政儲蓄銀行，垃圾銀行，鄙視，永遠抵制，都是騙子，把我們的存款變成了銀行保險。”對于近期郵政儲蓄銀行加大銷售保險的情況，有網(wǎng)友更是稱，“唔好叫中國郵政局都唔好叫中國郵政儲蓄銀行了，就叫中國郵政保險公司吧。專職做保險。 ”
　　郵政儲蓄銀行的保險業(yè)務(wù)在不斷增長。記者從內(nèi)部人士處獲悉，近期郵政儲蓄銀行、友邦保險、泰康人壽、太平洋保險等廣東地區(qū)的合作將迎來新的方案。
　　盡管發(fā)展迅速，銀行凸顯的銀保問題卻不斷，其中業(yè)務(wù)員的素質(zhì)尤為受關(guān)注。投資快報記者了解到，11月25日廣東保監(jiān)局對郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司廣州麓景路支行進行處罰。處罰決定書顯示，2010年4月，該支行業(yè)務(wù)員湯碧瑩在向投保人張寶嫻銷售國壽鴻盈兩全保險（保單號分別為2010440100437015647258和2010440100437015647290）時未取得《保險代理從業(yè)人員基本資格證書》。據(jù)悉，湯碧瑩資格證書為2010年11月10日，該投訴涉及的保單為2010年4月23日銷售。
　　廣東保監(jiān)局認定，上述聘任不具有從業(yè)資格的人員從事保險代理活動的行為違反了《中華人民共和國保險法》第一百二十二條的規(guī)定，依據(jù)《中華人民共和國保險法》第一百六十九條的規(guī)定，決定給予該支行罰款2萬元的行政處罰。
　　與此同時，當(dāng)天廣東保監(jiān)局網(wǎng)站同時公布另一個決定。據(jù)悉，2010年4月23日，投保人張寶嫻在中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司廣州麓景路支行購買中國人壽鴻盈兩全保險（保單號分別為2010440100437015647258和2010440100437015647290）并當(dāng)場簽收保單，中國人壽保險股份有限公司廣東省分公司（以下簡稱“國壽廣分”）于4月24日對投保人進行電話回訪時，電話回訪內(nèi)容缺少“確認投保人是否知悉退�？赡墚a(chǎn)生的損失”。

　　附錄：

　　關(guān)于網(wǎng)上投訴實際情況說明

　　于2011年10月6日上午9:40分左右，我當(dāng)班接待一位年旬七十左右的大爺及同他來的一位大娘，他來辦理一個二年定期價值人民幣一萬元的清戶，然后轉(zhuǎn)存。
　　我問：大爺，請問您轉(zhuǎn)存多久？
　　大爺說；一年
　　我說：大爺，我們這里有一款的分紅型保險理財產(chǎn)品，你可以考慮一下。
　　大爺問：那是怎么存的。
　　我說：這個產(chǎn)品期限要5年，有一個固定收益，還有就是根據(jù)公司每年的經(jīng)營業(yè)績參與分紅，到期一起并取。還有說如果到期了，你也可以在我們樟市郵政局辦理（身份證的地址是樟市學(xué)校）這樣也很方便。
　　大爺：5年會不會太長了！
　　我說：也是，不過要根據(jù)自己的實際情況了。象您每個月都有退休工資，如果這錢這幾年不用的話，就可以。因為存這個款至少要3年以后才可以取。
　　大爺問；那是不是收益就高多了。
　　我說：當(dāng)然存的時間長一些收益也就高一些，以前我也在樟市上過班，也看到有退休的老師辦過這業(yè)務(wù)，您看呢？
　　大爺：嗯，那好吧！大娘站在他旁邊對大爺說低估了一句，“這個太久了”可是大爺說對他說，沒關(guān)系了。就按她說的存。
　　經(jīng)過大爺?shù)脑S可，我就給他辦理了五年分紅型保險理財產(chǎn)品（國壽新鴻泰兩全保險）。并經(jīng)大爺簽字確認。業(yè)務(wù)辦理完，考慮到老人家來回走不方便，并留了手機號碼如果有什么不懂可以打電話問或者可以再到我們營業(yè)廳來咨詢。還有就是這幾天公司還有一個回訪電話給您，跟您確認這信息，請您注意接聽！大爺說好的。