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在江蘇、吉林、四川等地，保險(xiǎn)公司在開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中，種植業(yè)保險(xiǎn)利潤低、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高等問題較為突出。結(jié)果，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成了“不賺錢的買賣”，保險(xiǎn)公司積極性受挫。

　　種植業(yè)保險(xiǎn)：受災(zāi)面積難確認(rèn)

　　吉林省公主嶺市農(nóng)村總?cè)丝诩s70萬，農(nóng)戶總數(shù)近17萬戶。目前，當(dāng)?shù)卦诜N植業(yè)上參保的農(nóng)戶達(dá)到13萬戶，投保品種都是玉米。
　　安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司公主嶺分公司總經(jīng)理李強(qiáng)介紹，按照制度設(shè)計(jì)，減產(chǎn)的程度不同，賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)也不一樣。以一公頃玉米為例，九成損失以上算絕收，可獲得最高賠償3000元每公頃，如果減產(chǎn)三成半，則僅賠償60元。
　　“由于現(xiàn)場查勘比較困難，定損的時(shí)候難以做到一碗水端平，所以遇上普遍受災(zāi)的情況，只能是按照上限封頂賠付�！崩顝�(qiáng)說，2007年、2009年的旱災(zāi)比較嚴(yán)重，當(dāng)時(shí)普遍受災(zāi)。其中，2009年的時(shí)候有上萬戶農(nóng)戶減產(chǎn)超過六成以上，在當(dāng)?shù)?4個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，有8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)受災(zāi)嚴(yán)重按照150%封頂賠付。結(jié)果2009年共收保費(fèi)3300萬元，賠償出去3000萬，去掉經(jīng)營費(fèi)用，保險(xiǎn)公司基本無利可圖。
　　江蘇省淮安市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)在由中華保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營。由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面廣量大，中華保險(xiǎn)公司一家企業(yè)難以承擔(dān)繁重的工作任務(wù)。特別是水稻災(zāi)后核損評(píng)估和保險(xiǎn)賠付工作都集中于一時(shí)，保險(xiǎn)公司人員不足，只能依靠村組干部。
　　淮安市政府副秘書長吳振華說，一些村組干部沒有很好發(fā)揮村組核報(bào)的作用，導(dǎo)致虛報(bào)受災(zāi)面積的問題比較普遍。以2008年水稻查勘為例，全市村組干部報(bào)災(zāi)面積21.6萬畝。然而，近百個(gè)查勘人員起早帶晚歷時(shí)月余查勘后，最終確定其中的7.8萬畝達(dá)到了理賠標(biāo)準(zhǔn)，只占上報(bào)受災(zāi)面積的36%。

　　養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)過高難拓展

　　能繁母豬出險(xiǎn)頻率高，是所有承保險(xiǎn)種中賠付率最高的險(xiǎn)種，風(fēng)險(xiǎn)過高導(dǎo)致政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)殖業(yè)難以拓展。
　　在江蘇省溧陽市，人保財(cái)險(xiǎn)溧陽支公司幾乎每天都接到1至2頭死亡報(bào)案。該公司2009年全市投保能繁母豬1.19頭，實(shí)收保費(fèi)71.46萬元(農(nóng)戶每年自行承擔(dān)僅12元)，全年賠付1363頭，賠款總計(jì)136.3萬元，賠付率207.55%。2010年全市投保能繁母豬7140頭，實(shí)收保費(fèi)42.84萬元，全年賠付701頭，賠付總計(jì)75.5萬元，賠付率176%。
　　人保財(cái)險(xiǎn)四川省瀘州市分公司總經(jīng)理王敏說，農(nóng)戶在投保后欺騙保險(xiǎn)公司或者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的管理不善或放任不管，也給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營帶來道德風(fēng)險(xiǎn)。在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)中，造假騙賠的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，有的地方還相當(dāng)嚴(yán)重。如2008年敘永縣有1800多件賠案現(xiàn)場照片雷同，甚至有個(gè)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)獸醫(yī)站人員把同一張假現(xiàn)場照片以10至20元的價(jià)格賣給農(nóng)戶造假索賠。
　　江蘇無錫市惠山區(qū)農(nóng)林局局長陸惠東介紹，在實(shí)際工作中，發(fā)現(xiàn)一定范圍內(nèi)存在少損多報(bào)、輕災(zāi)重報(bào)、爭賠款、要照顧的情況。如能繁母豬，雖然在投保時(shí)每頭投保母豬都有耳標(biāo)登記號(hào)，但在現(xiàn)場查勘時(shí)發(fā)現(xiàn)有的死亡母豬耳標(biāo)號(hào)難以辨認(rèn)或已丟失，難以區(qū)分哪些是投保的，哪些不是投保的。所以不可否認(rèn)有未投保農(nóng)戶向投保農(nóng)戶“搭便車”現(xiàn)象。
　　人�；窗卜止靖笨偨�(jīng)理柏基年介紹，由于歷史原因，人保淮安公司的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)際上就是能繁母豬保險(xiǎn)一項(xiàng)，險(xiǎn)種單一、業(yè)務(wù)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。2010年，在洽談續(xù)簽合約時(shí)，政府仍堅(jiān)持維持原有的聯(lián)辦格局和承保方式，在多次協(xié)商未果情況下，該公司決定不再續(xù)簽?zāi)芊蹦肛i聯(lián)辦共保協(xié)議。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司難賺錢

　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者調(diào)查了解到，自然災(zāi)害發(fā)生頻繁的地區(qū)和風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)戶愿意投保，自然災(zāi)害少的地區(qū)和風(fēng)險(xiǎn)低的農(nóng)戶則不愿意投保。此外，一些地方的農(nóng)戶雖主動(dòng)上門要求投保，但只愿意選擇地勢低洼、年年受災(zāi)的部分農(nóng)田投保，而對(duì)相對(duì)不容易受災(zāi)的農(nóng)田則不愿意投保。這種典型的保險(xiǎn)市場“逆向選擇”問題使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成了“不賺錢的買賣”。
　　安華保險(xiǎn)公主嶺分公司總經(jīng)理李強(qiáng)說，2010年保費(fèi)1100萬元，賠償連同運(yùn)營費(fèi)用500多萬元，賺600多萬元，其他年頭都是保本。公主嶺規(guī)�；B(yǎng)豬的比較多，凡是規(guī)模大戶，防疫管理都比較好，生豬死亡率很低，所以很多養(yǎng)豬大戶都沒有參保。散養(yǎng)的特別容易死，他們雖然參保的多，但是保險(xiǎn)公司很難賺錢。
　　吉林省的一些干部反映，按照政府引導(dǎo)、商業(yè)化運(yùn)作、自主自愿的經(jīng)辦原則，政策性保險(xiǎn)產(chǎn)品條款、費(fèi)率的制定權(quán)在保險(xiǎn)公司和保監(jiān)部門。但在實(shí)際運(yùn)作過程中，保險(xiǎn)條款、費(fèi)率等承保條件大多是由省級(jí)財(cái)政、農(nóng)委等政府部門制定的，保險(xiǎn)公司只能被動(dòng)接受。部分條款保險(xiǎn)責(zé)任過于寬泛、費(fèi)率水平偏低，保險(xiǎn)公司缺少話語權(quán)和自主性，使得條款制定和費(fèi)率厘定不能完全符合保險(xiǎn)原理。這也是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“賺錢難”的原因。
　　長期研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成都信息工程學(xué)院副教授金淑彬認(rèn)為，保險(xiǎn)是以大數(shù)法則為基礎(chǔ)的，即投保主體越多，保費(fèi)率越低，保障的風(fēng)險(xiǎn)也越小。然而，目前不少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在逆向選擇的問題，大數(shù)法則就難于正常的發(fā)揮作用，最終導(dǎo)致：或者農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)過高，或者經(jīng)營農(nóng)保的公司虧損，或者國家補(bǔ)貼太多而財(cái)政包袱過重，或者兼而有之。

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