盛傳已久的近年來車險市場最重要的改革，昨日如傳言一樣在3·15前正式啟動，全國廣大車主均收到了保監(jiān)會的大紅包。
昨日保監(jiān)會正式發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費(fèi)率管理的通知》(下稱《通知》)，強(qiáng)化保險公司在條款費(fèi)率擬訂、執(zhí)行中的主體作用和責(zé)任，維護(hù)投保人、被保險人合法權(quán)益。針對車險爭議最多的“高保低賠”、“無責(zé)不賠”、“不計(jì)免賠”三大霸王條款，《通知》中均被取消。
《通知》明確規(guī)定，保險公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機(jī)動車的實(shí)際價值，保險公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險金額，據(jù)業(yè)內(nèi)人士測算，按照保監(jiān)會公布的新規(guī)定，原價20萬現(xiàn)值10萬元左右的舊車，車主保費(fèi)將能節(jié)省過千元。
三大霸王條款被廢
“高保低賠”、“無責(zé)不賠”、“不計(jì)免賠”一直是車險條款中爭議最多的霸王條款。針對上述爭議問題，《通知》明確了保險金額的確定方式，即保險公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機(jī)動車的實(shí)際價值，保險公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險金額。《通知》還規(guī)定，因第三者對被保險機(jī)動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，保險公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險責(zé)任。
根據(jù)業(yè)內(nèi)人士測算，“高保低賠”被取消后，原價20萬現(xiàn)值10萬元的舊車在“實(shí)保實(shí)賠”中將少交千元保費(fèi)，在不計(jì)免賠附加險取消后也將少交465元，兩項(xiàng)合計(jì)車主將省1500元左右。
同時為了避免在理賠過程中引起更多糾紛，《通知》還規(guī)范商業(yè)車險免責(zé)條款，規(guī)定，商業(yè)車險條款不得出現(xiàn)免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的條款，不得出現(xiàn)排除投保人、被保險人依法享有的權(quán)利的條款。同時，商業(yè)車險條款設(shè)置適當(dāng)?shù)拿赓r額和免賠率，應(yīng)當(dāng)依照防范道德風(fēng)險、節(jié)約社會資源、促進(jìn)被保險人防災(zāi)減損的目的，遵循條款清晰明確、風(fēng)險共擔(dān)比例公平合理、不損害被保險人合法權(quán)益的原則�！锻ㄖ芬�(guī)定保險公司應(yīng)當(dāng)在投保單首頁最顯著的位置，用紅色四號以上字體增加“責(zé)任免除特別提示”。同時，商業(yè)車險條款應(yīng)當(dāng)將所有涉及免除保險公司責(zé)任的條款集中放在責(zé)任免除項(xiàng)下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式進(jìn)行提示。
為了獲得準(zhǔn)備理賠數(shù)據(jù)，保監(jiān)會要求行業(yè)協(xié)會研究擬訂協(xié)會示范條款和參考純損失率并建立定期調(diào)整機(jī)制；研究制訂機(jī)動車參考折舊系數(shù)、車型數(shù)據(jù)庫等行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；建立行業(yè)代位求償機(jī)制和信息系統(tǒng)平臺。目前車險代位求償試點(diǎn)已在4個地方鋪開，業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，《通知》下發(fā)后，財(cái)險公司行使代位求償權(quán)將很快在全國實(shí)施。
明確車險市場費(fèi)率改革方向
《通知》明確，符合相關(guān)條件的保險公司可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險條款和費(fèi)率：治理結(jié)構(gòu)完善，內(nèi)控制度健全且能得到有效執(zhí)行，數(shù)據(jù)充足真實(shí)，經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)3個完整會計(jì)年度以上；經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個會計(jì)年度綜合成本率低于100%；經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個會計(jì)年度償付能力充足率高于150%；擁有30萬輛以上機(jī)動車輛商業(yè)保險承保數(shù)據(jù)；設(shè)置專門的商業(yè)車險產(chǎn)品開發(fā)團(tuán)隊(duì)，配備熟悉法律、車險定價實(shí)務(wù)的經(jīng)營管理人員，建立完善的業(yè)務(wù)流程和信息系統(tǒng)等。目前三大財(cái)險公司人保、平安、太平洋財(cái)險均符合上述規(guī)定。
商業(yè)車險費(fèi)率浮動因子應(yīng)當(dāng)根據(jù)機(jī)動車輛和駕駛?cè)说娘L(fēng)險狀況等合理設(shè)置，明確規(guī)范，實(shí)現(xiàn)費(fèi)率水平與風(fēng)險水平相掛鉤。在保證保費(fèi)充足的前提下，對費(fèi)率采取“限高不限低”的監(jiān)管思路，規(guī)定保險公司擬訂商業(yè)車險費(fèi)率，原則上預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過35%。
保監(jiān)會人士認(rèn)為，通過實(shí)行差別化的車險產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制，一方面，為車險產(chǎn)品創(chuàng)新提供了制度基礎(chǔ)，能更好地滿足市場多元化的保險需求，促進(jìn)市場從單純的價格競爭向以產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新為核心的競爭方式轉(zhuǎn)型。另一方面，《通知》設(shè)定了較嚴(yán)格的獨(dú)立開發(fā)條件，通過獎優(yōu)罰劣的政策措施，鼓勵經(jīng)營穩(wěn)健、財(cái)力狀況良好的公司開發(fā)個性化產(chǎn)品及擴(kuò)展責(zé)任，更好地滿足社會對商業(yè)車險保險保障的需要。
此外，為防范經(jīng)營風(fēng)險，保護(hù)被保險人的合法權(quán)益，《通知》還規(guī)定根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險條款和費(fèi)率的保險公司，如果上年度償付能力充足率低于150%，或連續(xù)兩個會計(jì)年度綜合成本率高于100%，由保監(jiān)會責(zé)令停止使用根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險條款和費(fèi)率。