面對(duì)大銀行的擠壓，加之監(jiān)管支持，越來越多中小銀行在小微金融業(yè)務(wù)上正謹(jǐn)慎擴(kuò)張。
近日，在廣東南粵銀行舉辦的小微金融內(nèi)部座談會(huì)上，多家中小銀行表態(tài)積極。比如，哈爾濱銀行的小貸業(yè)務(wù)，正探索城市銀行做農(nóng)村金融之道；浙江泰隆商業(yè)銀行只做小微貸款，多年至今不良率僅0.4%左右；民生銀行廣州分行亦提出，兩年后小微業(yè)務(wù)占比要達(dá)到50%，目前為29.6%。
不過，伴隨經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行，小微貸款不良有上升趨勢(shì)。銀監(jiān)會(huì)官員在座談會(huì)上給出的態(tài)度是，監(jiān)管層不會(huì)一刀切，各銀行、各地區(qū)自主確定不良率和容忍度。
突破各有道
業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為小微客戶風(fēng)險(xiǎn)高，成本高，沒有資產(chǎn)房產(chǎn)等抵押品，加上銀行內(nèi)部考核沒有轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致缺乏動(dòng)力。
“這些問題其實(shí)都有合適的方式解決�！泵裆y行廣州分行行長吳新軍認(rèn)為，做好小微金融要有戰(zhàn)略規(guī)劃和合理科學(xué)的服務(wù)模式。該行以信貸工廠模式，圍繞“一圈兩鏈”（商圈、供應(yīng)鏈、經(jīng)銷鏈）批量化模塊式經(jīng)營，且成立了售后服務(wù)部防控風(fēng)險(xiǎn)。
從該分行的數(shù)據(jù)上看，小微金融目前已占總貸款額的29.6%，每年新增貸款的90%以上來自小微企業(yè)，平均每戶貸款額171萬。目前效益很高，今年累計(jì)放款35億，平均貸款利率9.74%，不良貸款僅兩三千萬元。
哈爾濱銀行也主攻小微業(yè)務(wù)。該行監(jiān)事會(huì)主席張濱稱，該行起初照搬國外模式，后研發(fā)出自主產(chǎn)品技術(shù)，上門服務(wù)，目前小微貸款收益貢獻(xiàn)占全行的70%多，盈利性很強(qiáng)。
在哈爾濱銀行內(nèi)部有所謂的“水面論”，認(rèn)為農(nóng)民、農(nóng)村市場(chǎng)是水，銀行信貸資金是面，面進(jìn)入水里融在一起，銀行信貸資金不能輕易離開小貸、農(nóng)貸客戶，貸款難的癥結(jié)是還款難。該行幫助小企業(yè)建立和積累信譽(yù)記錄，建立授信評(píng)級(jí)，讓他們有強(qiáng)烈的還款意愿；建立后評(píng)價(jià)機(jī)制，延遲優(yōu)惠給付等。
“在我們小微業(yè)務(wù)推進(jìn)中，一直強(qiáng)調(diào)親近客戶、立足本地和集群開發(fā)�！睆V東南粵銀行行長李甫說。該行前身為湛江商業(yè)銀行。
南粵銀行注重與當(dāng)?shù)卣块T、行業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)市場(chǎng)、擔(dān)保公司、第三方咨詢公司等建立合作關(guān)系，優(yōu)選當(dāng)?shù)卣龀�、與大眾日常生活需求相關(guān)的“圈、鏈、會(huì)”客戶集群集中營銷開發(fā)。目前，中小企業(yè)貸款占全部貸款的78%，小微企業(yè)貸款占全部貸款的36.8%。
不良容忍度自定
泰隆銀行的全部業(yè)務(wù)都是做小微金融。該行副行長金軒宇說，該行客戶經(jīng)理比例非常高，市場(chǎng)部門50%以上是客戶經(jīng)理。
“保證貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)不一定比抵押信用風(fēng)險(xiǎn)來得高。”金軒宇的觀點(diǎn)頗為另類。他認(rèn)為，保證人會(huì)告知銀行借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，銀行直接調(diào)查可取得一部分信息，但一定要論證，交叉論證能解決組合問題。
“保證人比銀行更了解借款人，某種程度上做出的選擇也是銀行的選擇，這更多運(yùn)用到人的心理對(duì)銀行技術(shù)上的支持。”金軒宇說。目前，該行保證貸款的比例達(dá)94%以上，不良率一般都在0.4%以下，今年略微上升。
哈爾濱銀行的小微風(fēng)控要點(diǎn)在于，幫助客戶建立盈利模式，坐實(shí)還款能力。南粵銀行則著眼“大數(shù)定律”，批量識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)，引入“信貸工廠”經(jīng)營模式，讓風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理專職從事小微業(yè)務(wù)。
南方某銀行管理人士指出，銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的營利性機(jī)構(gòu)，貸款并非風(fēng)險(xiǎn)越低越好，與收益率匹配，以收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)即可。
當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行，總體不良率尤其小微貸款不良有上升趨勢(shì)。銀監(jiān)會(huì)銀行監(jiān)管二部副主任張金萍在座談會(huì)后向記者披露，小微企業(yè)貸款的不良比例較一般貸款高出近一倍，500萬元以下的微小貸款不良比例高出其余企業(yè)貸款近5倍。
張金萍稱，銀監(jiān)會(huì)已出臺(tái)政策，針對(duì)小微貸款，希望各銀行根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力，自己確定不良貸款容忍度，也希望各分局根據(jù)各地區(qū)不同的小企業(yè)特點(diǎn)制定容忍度。接下來，銀監(jiān)會(huì)將進(jìn)一步細(xì)化，進(jìn)行調(diào)研和研究，觀察不良率和容忍度指標(biāo)的合適數(shù)值。