近日，招商銀行面向全國(guó)小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶的貸款產(chǎn)品——“生意一卡通”，正式在全國(guó)范圍內(nèi)推出。就在同一天，民生銀行也在內(nèi)蒙古和乳業(yè)周邊上下游小微企業(yè)簽訂30億元的授信大單。
進(jìn)軍小微業(yè)務(wù)已經(jīng)不再是商業(yè)銀行的口號(hào)。除上述兩家銀行之外，中信、廣發(fā)、興業(yè)等多家銀行，均先后推出了自己的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品。多家銀行已紛紛成立自己的小微業(yè)務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，并對(duì)貸款模式進(jìn)行了多方面的創(chuàng)新。
紛紛成立專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)
今年以來(lái)，紛紛開(kāi)始加快推出小微貸款產(chǎn)品，并設(shè)立小微業(yè)務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，或?qū)π∥I(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，成為各銀行小微業(yè)務(wù)的一大明顯特征，而這在股份制銀行中表現(xiàn)得尤為明顯。
已全力轉(zhuǎn)向小微業(yè)務(wù)的民生銀行，最近又有大動(dòng)作。5月8日，民生銀行還與伊利集團(tuán)的多家上下游客戶簽署了30億元的授信大單。更為引人注目的是，民生銀行呼和浩特分行乳業(yè)小微金融服務(wù)中心成立。
招行面向小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶的新貸款產(chǎn)品——“生意一卡通”也在近日推出。招行零售銀行部常務(wù)副總裁劉建軍介紹，“生意一卡通”依托IT系統(tǒng)，集融資、結(jié)算和生活于一體，在借貸合一平臺(tái)的基礎(chǔ)上，將小微企業(yè)貸款與配套金融服務(wù)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)借款、還款的遠(yuǎn)程自主辦理。
“經(jīng)過(guò)審批后，只要一個(gè)電話確認(rèn)，我們就可以把錢(qián)打到客戶賬戶上。”劉建軍介紹，“生意一卡通”既方便企業(yè)貸款，而且在使用時(shí)，匯款、轉(zhuǎn)賬等全部免費(fèi)。
招行還對(duì)小微業(yè)務(wù)管理架構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整。2011年底，招行將貸款金額500萬(wàn)以下的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)從對(duì)公部門(mén)劃歸到了“零售”部門(mén)。而零售正是招行的強(qiáng)項(xiàng)。在今年博鰲亞洲論壇上，招行行長(zhǎng)馬蔚華表示，今年支行層面只做中小企業(yè)、小微企業(yè)。
而廣發(fā)銀行中小、小微業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)，已現(xiàn)雛形。目前，廣發(fā)銀行已在總行和上海、北京等13家分行，陸續(xù)成立了中小企業(yè)金融部。從去年開(kāi)始，該行陸續(xù)成立小企業(yè)金融中心，據(jù)2011年年報(bào)，截至去年底，其小企業(yè)金融中心數(shù)量已達(dá)51家。按照計(jì)劃，2012年將再增設(shè)100家。到2013年，全行超過(guò)50%的分支機(jī)構(gòu)將轉(zhuǎn)型為中小企業(yè)特色支行。
而在資金方面，廣發(fā)銀行表示，今年的信貸投放上，新增對(duì)公貸款資源60%以上仍將投向中小企業(yè)，其中又有55%投放至小微企業(yè)。近日，廣發(fā)銀行還與佛山市順德區(qū)政府簽署協(xié)議，在未來(lái)三年內(nèi)，投放60億元資金，用于支持小微企業(yè)。
而中信銀行則推出了“小企業(yè)成長(zhǎng)伴侶”特色金融產(chǎn)品，涵蓋三大類(lèi)二十四種產(chǎn)品，利用訂單、政府采購(gòu)支付、應(yīng)收賬款、種子基金、互助金、存貨等各種方式幫助小微企業(yè)進(jìn)行融資。
模式創(chuàng)新
民生銀行的小微業(yè)務(wù)也從零敲碎打轉(zhuǎn)向集中化經(jīng)營(yíng)，而產(chǎn)業(yè)鏈和行業(yè)客戶成為其目標(biāo)。其30億的貸款，對(duì)象是伊利集團(tuán)在全國(guó)范圍篩選的100多家上游奶源供應(yīng)商和500多家產(chǎn)品經(jīng)銷(xiāo)商。
此外，民生銀行也開(kāi)始瞄準(zhǔn)集群客戶。其上海分行日前還與上海金山區(qū)政府、金山衛(wèi)鎮(zhèn)及物流公司合作，成立“民生銀行上海分行-小微企業(yè)物流專(zhuān)業(yè)合作社”，吸收當(dāng)?shù)匚锪髌髽I(yè)成為會(huì)員單位。
而興業(yè)銀行走的則是商會(huì)路線。5月9日，興業(yè)銀行上海分行與九家在上海的閩籍商會(huì)舉行銀企對(duì)接會(huì)，上海市金融服務(wù)辦、福建省駐滬辦負(fù)責(zé)人以及各閩籍商會(huì)推薦的100家優(yōu)質(zhì)企業(yè)代表參加了本次會(huì)議。
據(jù)興業(yè)銀行人士介紹，目前已經(jīng)和福建省商會(huì)，以及泉州、寧德、莆田等4家商會(huì)簽署了合作協(xié)議，總金額達(dá)到202億元，與其他五家商會(huì)的類(lèi)似合作也將陸續(xù)進(jìn)行。其上海分行將研發(fā)推出適合在滬閩商需要的金融產(chǎn)品。
事實(shí)上，通過(guò)這種模式，銀企雙方不但可以交流業(yè)務(wù)需求，商會(huì)也能為銀企合作提供幫助，5月9日參加該行銀企對(duì)接會(huì)的100家企業(yè)，即由在滬閩籍商會(huì)推薦。據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)，去年下半年，興業(yè)銀行啟動(dòng)與在滬閩籍商會(huì)合作，到今年4月底，僅通過(guò)上海福建商會(huì)，其上海分行已審核通過(guò)該商會(huì)83家會(huì)員近9億元貸款申請(qǐng)。
“同商會(huì)合作是一種很好的模式，閩商分布在全國(guó)各地，而且部分外地閩商的實(shí)力甚至強(qiáng)于福建省內(nèi)企業(yè)，取得了商會(huì)的幫助，業(yè)務(wù)就拓展開(kāi)了，而且還具有規(guī)模優(yōu)勢(shì)�！鄙鲜雠d業(yè)銀行人士表示。
劉建軍則表示，利用其網(wǎng)上銀行優(yōu)勢(shì)發(fā)展網(wǎng)商客戶，發(fā)掘供應(yīng)鏈模式都在該行考慮范圍。在客戶對(duì)象選擇上，更加看重企業(yè)主的個(gè)人信譽(yù)，而不是行業(yè)環(huán)境�！拔覀儾粫�(huì)集中于某一個(gè)領(lǐng)域，更多的是對(duì)這些客戶群進(jìn)行整合。”
在操作層面，招行采取集中化模式，由前臺(tái)負(fù)責(zé)營(yíng)銷(xiāo)，并進(jìn)行集中審批，通過(guò)簡(jiǎn)化流程來(lái)提高效率。劉建軍介紹，“生意一卡通”，貸款期限可長(zhǎng)可短，銀行一次授信，而客戶可以根據(jù)需求分若干次使用，不但方便而且可以節(jié)省利息。
銀行競(jìng)逐小微業(yè)務(wù)，這時(shí)候會(huì)引發(fā)銀行新的競(jìng)爭(zhēng)？
“全國(guó)有一千多萬(wàn)家小微企業(yè)，這個(gè)市場(chǎng)太大了，根本不怕找不到客戶�！眲⒔ㄜ姳硎�，小微企業(yè)融資仍然艱難，市場(chǎng)前景仍非常廣闊。而廣發(fā)銀行行長(zhǎng)利明獻(xiàn)，此前也曾有過(guò)類(lèi)似表態(tài)。
劉建軍認(rèn)為，各銀行的小微業(yè)務(wù)成敗關(guān)鍵在于，一是小微業(yè)務(wù)成本偏高，能否控制成本，二是在貸款規(guī)模迅速增加的同時(shí)，不良貸款是否可以有效抑制。