為了更好地利用儲戶的閑置資金，一些商業(yè)銀行紛紛推出了理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)，從而使儲戶和銀行都可獲利。然而，如果銀行違背了儲戶的意愿進(jìn)行所謂的
“理財”，或是強(qiáng)迫“理財”，不僅與真正意義上的理財背道而馳，還有可能觸“雷”。
日前，家住杭州莫干山路的項大伯向《市場導(dǎo)報》“維權(quán)中心”投訴，中國光大銀行杭州武林支行(簡稱光大銀行)擅自從其銀行卡里劃走25萬，元購買了理財產(chǎn)品。
銀行承諾到期可付理財款29萬
3月1日，78歲的項大伯在光大銀行花29萬元，預(yù)約購買了“T計劃32-56天”理財產(chǎn)品，產(chǎn)品周期為56天，雙方簽訂了《中國光大銀行資產(chǎn)管理類理財產(chǎn)品協(xié)議書》。項大伯不明白“產(chǎn)品周期為56天”的到期取款日是哪一天？該行理財經(jīng)理王鵬就在協(xié)議書中親手寫下
“到期日4月27日晚間、4月28日到行辦理 (取款手續(xù))”的字句。次日，項大伯即從其一張陽光信用卡(卡號：6226****3761)中劃出29萬元，正式參加了
“T計劃32-56天”產(chǎn)品理財。
4月25日，距項大伯購買“T計劃32-56天”理財產(chǎn)品到期取款日尚存三天，因其急需用錢便趕到光大銀行，向曾接待過自己的王鵬說明了情況，并遞交了自己的陽光信用卡。王鵬接過項大伯的陽光信用卡進(jìn)行核查后承諾，“理財款不能提前取，要等到協(xié)議約定的4月28日上班就可拿(29萬元)錢”。
理財?shù)狡谌毡汇y行劃走25萬
“本以為理財產(chǎn)品到期日可以取款了，可被銀行擅自從購買‘T計劃32-56天’理財產(chǎn)品款中劃走了25萬元�！表棿蟛畾鈶嵉馗嬖V導(dǎo)報“維權(quán)中心”記者，4月28日上午9時30分許，他按銀行規(guī)定的理財?shù)狡谌杖缂s來到光大銀行，接待他的仍是王鵬，他接過項大伯的陽光信用卡核查后稱，“錢已劃到‘假日盈’，要5月2日可以拿�！�
項大伯不明白，明明在三天前經(jīng)過王鵬核查并承諾理財款到期日后可取29萬元，為什么三天后突然說不能取29萬元(只能取4萬元)、且在自己不知情的情況下替儲戶買了其他理財產(chǎn)品？
光大銀行另一位理財經(jīng)理陳小蘭稱，項大伯曾在2011年12月31日買過25萬元的中國光大銀行陽光理財
“假日盈”(2010年第五期產(chǎn)品9)，而買了“假日盈”理財產(chǎn)品者只要不辦理取消手續(xù)，且儲戶卡里有錢并在節(jié)假日期間，銀行就可以在儲戶賬戶里劃走最多不超過原定最高理財款(25萬元)，幫其滾動理財。
先集資后貸款補(bǔ)救一天未果
對于銀行的說法，項大伯不能接受�！拔以谌ツ昴甑椎拇_買過25萬元的‘假日盈’理財產(chǎn)品，但在原購買協(xié)議中根本沒有說明只要我卡里有錢，銀行就能把卡里的錢搬到‘假日盈’里，況且，我在‘T計劃32-56天’理財產(chǎn)品到期日前三天，就事先告訴銀行我有急用要取這筆錢，如果銀行通過核查發(fā)現(xiàn)我有‘假日盈’理財產(chǎn)品還在有效期內(nèi)，就應(yīng)該明確告知儲戶應(yīng)先辦理取消‘假日盈’理財產(chǎn)品的手續(xù)，否則4月28日取不了錢”，項大伯說，銀行并沒有告知，卻作了可如期取款的承諾。
時至4月28日中午13時20分許，光大銀行一位楊姓副行長向尚未吃午飯的項大伯拿出第一個補(bǔ)救措施稱，“我們(工作)有缺陷，叫銀行員工大家集資給你，等‘假日盈’理財產(chǎn)品到期
(5月2日)再還給我們�！碑�(dāng)項大伯拒絕補(bǔ)救措施并表明要投訴銀行時，楊副行長又稱幫其想其他的處理辦法。
同日下午15時45分許，中國光大銀行杭州分行零售業(yè)務(wù)部財富管理中心副主任徐春孝與項大伯在光大銀行見面。徐副主任拿出第二個補(bǔ)救措施稱，“給你貸款，不收利息”，意思是以項大伯向光大銀行貸款不計息的辦法解決其被銀行劃走的25萬元理財款。徐副主任看了手表說，“(時間)還有一個小時，可以辦好(貸款手續(xù))，你準(zhǔn)備(在貸款協(xié)議上)簽字，5月2日(‘假日盈’理財產(chǎn)品)利息照付”。項大伯同意此處理意見后，徐副主任著手準(zhǔn)備貸款的相關(guān)手續(xù)，稱“再等一下”。而時至17時30分許，見貸款手續(xù)無果，光大銀行楊副行長對項大伯稱，“還是(銀行員工大家)集資(給你)”，該行理財經(jīng)理陳小蘭還要送其禮品，均被項大伯拒絕。
從上午9時30分到傍晚銀行關(guān)門，項大伯折騰一天取錢無果，憤然離開銀行。
儲戶“被理財”暴露銀行監(jiān)管缺位
銀行事先承諾4月28日項大伯可以取款，可到取款時又說款項已劃入其他的理財產(chǎn)品，如果是救命錢，或是投資人有其他更高的利率產(chǎn)品需要投資，這個損失由誰來承擔(dān)？導(dǎo)報
“維權(quán)中心”記者對此進(jìn)行采訪。
按照項大伯2011年12月31日曾購買“假日盈”理財產(chǎn)品說明書顯示，“投資人在本產(chǎn)品的理財期限內(nèi)沒有提前終止或贖回權(quán)；本產(chǎn)品存續(xù)期較短，投資人面臨的流動性風(fēng)險較低……”那么，該產(chǎn)品在說明書上沒有明示期限的終止日，該產(chǎn)品的具體的理財期限具體是什么時間？5月15日下午14時許，中國光大銀行杭州分行零售業(yè)務(wù)部財富管理中心副主任徐春孝解釋，“在2012年7月2日�！比欢瑫r隔4天的5月18日下午13時59分許，中國光大銀行總行本部在線專家高婧反饋稱，“此產(chǎn)品沒有公布最終的結(jié)束日期�！�
“假日盈”理財產(chǎn)品說明書還顯示，“單一投資期理財期限為3天，如遇法定節(jié)假日，期限調(diào)整信息詳見公告，中國光大銀行或?qū)⑼ㄟ^產(chǎn)品協(xié)議書中聯(lián)系方式告知投資人產(chǎn)品重要事項……”那么，假設(shè)項大伯曾購買的該產(chǎn)品還在期限內(nèi)，光大銀行在4月27日要劃走項大伯帳戶里的25萬元，到5月2日其才能取款，理財期限已達(dá)5天，按理應(yīng)屬“重要事項”，銀行既沒有告知投資人，且項大伯即使在事前的4月25日到銀行落實(shí)急用取款時間，銀行為何仍許諾其4月28日可取款？光大銀行楊副行長解釋，“我們是有失誤，工作人員如能仔細(xì)核對一下項大伯的信息，這個(事故)就不會發(fā)生�！�
“假日盈”理財產(chǎn)品說明書又顯示，“單一投資期預(yù)期年化收益率為2.5%……”，那么，4月27日至5月1日的收益率又是多少？按照銀行說明書這5天的利率是多少？光大銀行理財經(jīng)理陳小蘭解釋，“(收益率)是3.5%，正因?yàn)楸软棿蟛郧暗氖找媛矢撸覀優(yōu)樗�，所以才會幫他購買(‘假日盈’理財產(chǎn)品)”。
如果按光大銀行“好心辦壞事”去理解，銀行應(yīng)自2011年12月31日之后的17個節(jié)假日均幫項大伯進(jìn)行“假日盈”產(chǎn)品的理財，可導(dǎo)報“維權(quán)中心”記者在項大伯提供的
《中國光大銀行陽光卡活期賬戶交易明細(xì)》看到，銀行僅在事發(fā)前的2012年4月27日至5月1日、僅一次在項大伯不知情的情況下“幫”其理財。
銀行表示要對項大伯進(jìn)行賠償
導(dǎo)報“維權(quán)中心”記者采訪了同在杭州的其他商業(yè)銀行。一位不愿透露姓名的商業(yè)銀行理財經(jīng)理介紹，作為開放式的理財產(chǎn)品，信息的公開透明對投資人來說非常重要，如果銀行系統(tǒng)顯示投資人賬戶里有錢，涉及產(chǎn)品在滾動理財前，須提前用短信群發(fā)的形式告知投資人，對不想購買下一輪產(chǎn)品理財者，應(yīng)將賬戶內(nèi)存款轉(zhuǎn)移，未轉(zhuǎn)移者則默認(rèn)同意銀行理財，盡最大可能在投資者知情同意的前提下才能理財，充分保證投資人的合法權(quán)益。中國銀行(3.01,0.01,0.33%)業(yè)監(jiān)督管理委會浙江銀監(jiān)局辦公室孟姓工作人員也表示，“這個其實(shí)就是一個服務(wù)細(xì)致不細(xì)致的問題，他事先提出要急用這筆錢的，然后銀行這邊可能有一些環(huán)節(jié)沒做好，因?yàn)檫@樣子雙方信息的不對稱，造成這么一個情況，那么銀行這邊我們會請他們認(rèn)認(rèn)真真解決這個問題�！�
浙江楷立律師事務(wù)所律師夏晶晶也認(rèn)為，商業(yè)銀行在銷售個人理財產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)遵守有關(guān)法律、法規(guī)，遵循誠實(shí)守信、勤勉盡責(zé)、如實(shí)告知原則，不能損害客戶的合法權(quán)益。78歲的項大伯“被理財”一事，主要的原因是目前商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的研發(fā)能力設(shè)計不足，產(chǎn)品缺乏風(fēng)險揭示、信息披露，也可能是缺乏專業(yè)人員、銷售及售后過程中服務(wù)水平較低。
從項大伯所說
“假日盈”購買協(xié)議書中未明確說明銀行就有權(quán)將客戶卡內(nèi)資金搬到“假日盈”理財產(chǎn)品中去的情況來看，銀行涉嫌未如實(shí)告知、未做到信息充分披露，如果協(xié)議書中確實(shí)沒有這樣的約定，而直接挪用資金，則屬于是未經(jīng)客戶授權(quán)的違法行為。但不管怎么說，銀行肯定是沒有做到《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法規(guī)定》所規(guī)定“誠實(shí)守信、勤勉盡責(zé)、如實(shí)告知”的原則。如果該理財產(chǎn)品沒有結(jié)束日期，“只要簽約不取消，每周系統(tǒng)都會自動購買”，且“投資人在本產(chǎn)品的理財期限內(nèi)沒有提前終止或贖回權(quán)”的情況屬實(shí)，那就更應(yīng)該事先明確告知并重點(diǎn)提示客戶，而在客戶已經(jīng)事先告訴銀行這筆錢有急用要取的時候，銀行作為專業(yè)機(jī)構(gòu)和服務(wù)的提供者，更應(yīng)把相關(guān)情況充分告知客戶。而且，每周系統(tǒng)自動購買前，銀行也沒有進(jìn)行合理充分的提醒和客戶確認(rèn)的工作，明顯不妥，也涉嫌排除客戶的主要權(quán)利。如果銀行沒有做到誠實(shí)守信、勤勉盡責(zé)、如實(shí)告知，不僅會有損客戶合法權(quán)益，也同樣有損自己的聲譽(yù)。
昨天，中國光大銀行杭州分行零售業(yè)務(wù)部財富管理中心副主任徐春孝向?qū)蟆熬S權(quán)中心”記者反饋時表示，他已請示了該部的一位副總經(jīng)理，對涉及的相關(guān)責(zé)任人將進(jìn)行問責(zé)，進(jìn)一步嚴(yán)格規(guī)范理財產(chǎn)品的相關(guān)制度，對項大伯進(jìn)行一定的補(bǔ)償，“具體的補(bǔ)償金額，我們希望項大伯能提個數(shù)字，幾百、千元左右的合理訴求比較能夠接受，補(bǔ)償形式可以是現(xiàn)金，也可以是超市購物卡�！�