自2008年金融危機以來，浙江民間借貸案件出現(xiàn)明顯上升態(tài)勢。今年上半年，浙江全省法院共受理民間借貸糾紛案件58037件，涉案標的額283.9億元，同比分別大幅上升26.98%和129.61%。
案件數(shù)量大幅增加
浙江民間借貸相對活躍，在一定程度上幫助緩解了民營中小企業(yè)“融資難”問題。但總體上看，在民營企業(yè)和民間資本之間仍然缺乏穩(wěn)定有效的渠道和橋梁，實踐中普遍存在著中小企業(yè)多、融資難和民間資金多、投資難的“兩多兩難”問題。
浙江省高院民二庭廳長章恒筑接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時說，浙江作為民營經(jīng)濟大省，具有中小企業(yè)多、民間資本雄厚、民間借貸相對活躍的鮮明區(qū)域經(jīng)濟特色。民間借貸作為一種“草根金融”方式，與傳統(tǒng)金融信貸方式相比具有成本低、效率高的優(yōu)點，拓寬了中小微企業(yè)的融資渠道，促進了多層次信貸市場的形成和發(fā)展�！暗趯嵺`中，民間借貸也存在交易隱蔽、風險不易控制、正常的民間借貸和非法集資等刑事犯罪活動交織的特點，導(dǎo)致一些地方中小微企業(yè)資金鏈斷裂，引發(fā)區(qū)域性金融風險，影響社會穩(wěn)定�！�
去年9月份后，溫州等地一些中小企業(yè)關(guān)停、企業(yè)主“跑路”事件屢屢發(fā)生，民間借貸尤其是涉企民間借貸的風險防范、危機處置乃至司法政策，引起了各界廣泛關(guān)注。
章恒筑認為，浙江民間借貸相對活躍，在一定程度上幫助緩解了民營中小企業(yè)“融資難”問題。但總體上看，在民營企業(yè)和民間資本之間仍然缺乏穩(wěn)定有效的渠道和橋梁，實踐中普遍存在著中小企業(yè)多、融資難和民間資金多、投資難的“兩多兩難”問題。
浙江省高院統(tǒng)計的數(shù)據(jù)顯示，近年來，民間借貸案件幾乎占據(jù)了浙江商事案件的一半，無論是案件數(shù)量還是案件總標的額，都遠高于傳統(tǒng)的買賣、加工承攬合同糾紛案件。2011年，浙江全省法院受理的民間借貸案件數(shù)量約占全國的15%。
2008年至2011年期間，浙江全省受理的民間借貸案件數(shù)量總體呈上升趨勢。特別是金融危機爆發(fā)期間的2008年，案件數(shù)量急劇上升，較2007年增幅高達60.56%。雖然金融危機陰霾逐漸消退，2009年案件數(shù)量增幅有所趨緩，2010年的收案數(shù)較同比甚至微有下降，但總體案件受理數(shù)量仍居高不下。
2011年，受第三季度溫州等地部分企業(yè)債務(wù)危機影響，民間借貸案件的收案量再度上揚，全省法院全年收案93067件，較2010年增長了6.7%。從案件標的額的增長幅度看，增速最快的是2008年，較2007年迅猛增長了216%，其次是2009年，較2008年增長了72.3%。
今年上半年，浙江全省法院共受理民間借貸糾紛案件58037件，涉案標的額283.9億元，同比分別大幅上升26.98%和129.61%。
呈現(xiàn)資本化和商業(yè)化特征
浙江省高院的研究報告指出，近年來，浙江的民間借貸已經(jīng)從過去的“熟人交易”向“以錢炒錢”方向發(fā)展，呈現(xiàn)出典型的資本化和商業(yè)化特征，使得民間借貸越來越復(fù)雜，也為案件的審理帶來了巨大挑戰(zhàn)。
——經(jīng)營性借貸為主，中小微企業(yè)深度介入。傳統(tǒng)民間借貸案件中，借款一般發(fā)生在親朋好友之間，多用于生活消費，是一種“熟人間的交易”，交易主體之間的信任關(guān)系實際上承擔了擔保的功能。
臨安市法院院長毛煜煥對記者表示，隨著經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境的變化，浙江的民間借貸逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槟吧酥g的合同關(guān)系和經(jīng)營性借貸的融資渠道。
浙江民營企業(yè)多以自有資金和民間借貸資金起步，據(jù)有關(guān)部門對溫州市甌海區(qū)105家中小微企業(yè)抽樣調(diào)查，在企業(yè)初始資金來源中，有90家企業(yè)通過民間借貸籌措資本，占85.71%，其中有32家初始創(chuàng)業(yè)資金完全通過民間借貸獲得，占30.5%。涉企型民間借貸在數(shù)量上已遠超過個人消費型借貸，從借款人、出借人到擔保方，中小微企業(yè)在民間借貸關(guān)系中都扮演著重要的主體角色。許多企業(yè)將借貸資金用于交易或經(jīng)營活動。一些地方的企業(yè)和個人還專門從事“以錢炒錢、賺取利差”的資金生意，民間借貸呈現(xiàn)出典型的資本化、商業(yè)化特征。
——高息現(xiàn)象普遍存在，且日益隱蔽化。近年來，浙江各地法院普遍反映高息借貸問題突出。
最近，中國人民銀行溫州市中心支行向社會公布了溫州市民間借貸監(jiān)測利率，2012年4月溫州民間借貸綜合利率平均水平為21.58%。浙江省一些民間融資活躍的地區(qū)，月利率普遍在2分、3分以上，有的甚至達到5分以上，即年利率回報超過60%。
嘉興市中級人民法院民事審判第二庭庭長黃歡接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時說，民間融資在一定程度上彌補了正規(guī)金融的不足，但與此同時，也使中小微企業(yè)和私營業(yè)主不得不接受放貸人所設(shè)定的高額利息。實踐中，為規(guī)避“超過央行公布的同期同檔次貸款基準利率四倍以上的利息不予保護”的法律規(guī)制，出借人往往采取預(yù)先扣息、實際履行利率高于約定利率等做法，給法院認定事實帶來困難。
——職業(yè)化、中介化、組織化的新特征開始顯現(xiàn)。黃歡說，越來越多的民間借貸不再只是簡單的出具一張借條，借貸雙方在借款時往往手續(xù)齊全，一些專門從事放貸業(yè)務(wù)的擔保公司或個人，都已將借款協(xié)議或借條格式化。從形式上看，不僅有借款金額、期限、利率等明確約定，而且對違約責任，甚至對引發(fā)訴訟所需的訴訟費、律師費都作了詳盡約定。
章恒筑說，一些地方出現(xiàn)了專門從事放貸的職業(yè)群體，即所謂的“職業(yè)放貸人”和民間“食利”階層。有的地方還出現(xiàn)了一種專為借貸雙方提供“搭橋”服務(wù)的職業(yè)中介組織，使流向分散、信息不透明的民間借貸行為趨于組織化、公開化。一些銀行等金融機構(gòu)工作人員在高利誘惑下充當起民間借貸雙方的“資金掮客”，利用管理漏洞操縱信貸資金流入民間放貸以牟取利差。投資公司、咨詢公司、典當行、擔保公司等中介機構(gòu)也紛紛介入民間借貸。還有一些非法或涉黑背景的中介機構(gòu)以非法集資等形式取得民間資金從事高利放貸，或以貸養(yǎng)貸，牟取不法利益。
——同一主體涉訴的系列案增多，“批案”現(xiàn)象嚴重。一些民間借貸案件中，債權(quán)人或債務(wù)人比較集中，借貸供需雙方主體的重復(fù)率高，同一主體作為原告或被告的系列案日益增多。一原告多被告的情形下，原告一般是專門從事資金生意的職業(yè)放貸人；多原告一被告的情形下，被告往往是大量對外舉債的企業(yè)或企業(yè)主。有的涉眾案件中，上下家之間還存在借貸資金鏈關(guān)系，即在直接與被告發(fā)生借貸關(guān)系的原告名下，背后還有大量實際出資的隱名出借人，這些隱名出借人往往是欠缺投資渠道、盲目逐利的普通老百姓。這類案件社會影響面較大，傳導(dǎo)性強，易呈集中爆發(fā)態(tài)勢。一旦無法收回借款，老百姓的多年積蓄無法收回，容易引發(fā)連環(huán)訴訟，產(chǎn)生信訪、上訪，甚至引發(fā)群體性事件。
——與非法集資等涉嫌違法犯罪的活動時有交織。民間借貸是私人資本市場上自發(fā)的資金融通行為，屬體制外金融，尚缺有效監(jiān)管。民間放貸人基于自己的利益判斷作出趨利性選擇，在高額利息回報的誘惑下，容易產(chǎn)生非法吸收公眾存款、集資詐騙、高利轉(zhuǎn)貸等涉嫌違法犯罪的行為，擾亂金融秩序和社會治安。民事、刑事法律關(guān)系交織的情況，給民間借貸案件的處理增加了難度。
案件高發(fā)三大主因
浙江省高院的研究報告指出，導(dǎo)致浙江民間借貸高發(fā)的原因比較復(fù)雜，綜合來看，主要有三大原因。
一是宏觀經(jīng)濟形勢造成企業(yè)經(jīng)營困難，償債能力降低。浙江民間借貸以經(jīng)營性借貸為主，中小微企業(yè)深度介入。一旦經(jīng)濟形勢變化造成企業(yè)經(jīng)營困難，償債能力降低，就容易引發(fā)民間借貸糾紛。2008年金融危機以來，受國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟形勢影響，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難加大，民間借貸糾紛案件數(shù)量急劇上升。當前，國際金融危機沖擊所帶來的深層影響正在向縱深發(fā)展，國際經(jīng)濟秩序依然處于動蕩之中。
二是民間借貸融資成本高企加劇了債務(wù)清償風險。由于銀根緊縮，融資難，浙江民間借貸普遍存在高息現(xiàn)象。高利率導(dǎo)致了大量信用風險的產(chǎn)生。一旦企業(yè)盈利不佳或難以承受過高的利息負擔，借貸雙方就容易產(chǎn)生糾紛。加之出借人往往采取多種手法隱瞞高息事實，進一步加劇了糾紛產(chǎn)生的可能。一旦企業(yè)資金鏈斷裂，民間借貸甚至有可能成為“壓垮駱駝的最后一根稻草”。
三是民間借貸缺乏有效監(jiān)管，亂象叢生。浙江的民間借貸以經(jīng)營性借貸為主，加之實踐中職業(yè)放貸人群體的出現(xiàn)以及擔保公司、典當行、投資公司等市場主體的加入，民間借貸活動實際上已具有經(jīng)營性質(zhì)。但由于長期游離在監(jiān)管邊緣，民間融資市場因缺乏必要的約束和管理而呈現(xiàn)出無序亂象，如借貸形式不規(guī)范、擔保不完備、借款用于非正常用途、高息借貸、違法借貸，甚至與刑事犯罪交織在一起，為糾紛的發(fā)生埋下了隱患。
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手段日益隱蔽 涉及面更加廣泛 涉中介機構(gòu)案件增多 |
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非法集資犯罪現(xiàn)新動向 |
手段日益隱蔽、涉及面更加廣泛、涉中介機構(gòu)案件增多，我國非法集資犯罪呈現(xiàn)三大特點。專家認為，目前我國金融體系滯后，投資渠道狹窄，對于非法集資的打擊、處理可操作性差等諸多因素致使此類案件頻發(fā)，嚴重擾亂社會及經(jīng)濟秩序，危害人民群眾利益。
專家建議，立足拓寬合法集資渠道，引導(dǎo)社會資金找到合法增值方式；不斷完善政策、機制、環(huán)境，解決小企業(yè)融資難題；建立多渠道信息網(wǎng)絡(luò)，“標本兼治”全面封堵非法集資生存空間。
“萬里大造林、利國又利民”、“今天投入2.66萬元，8年后回報18萬元”……這些國人極為耳熟的廣告語，蠱惑了多少人把血汗錢投入他們并不熟悉的林業(yè)。2004年至2007年，僅用三年時間，內(nèi)蒙古萬里大造林有限公司總計向社會銷售林地40多萬畝，非法吸納公眾資金13億元。
吉林省金融工作辦公室主任高材林介紹說，目前非法集資形式花樣翻新，由直接吸收存款發(fā)展到進行生產(chǎn)經(jīng)營投資，由單一債權(quán)發(fā)展到股權(quán)甚至債權(quán)、股權(quán)相混合，手段更加隱蔽，欺騙性更強。他們以高收益、高回報為誘餌，打著“支持地方經(jīng)濟發(fā)展”、“倡導(dǎo)綠色消費”、“資本運作”、“發(fā)展三農(nóng)”等旗號，以合法公司名義假借發(fā)行證券、投資理財、創(chuàng)業(yè)投資、黃金期貨交易、分時度假等形式，誘騙群眾財產(chǎn)，一些違法犯罪分子還跨多行業(yè)、不斷變換手段和方式。
近年來，我國非法集資類案件每年約以2000起、集資額200億的規(guī)�？焖僭鲩L，涉案地域更廣、涉及行業(yè)更多、涉案金額更加巨大。根據(jù)國家部際聯(lián)席會議統(tǒng)計，非法集資案件涉及全國29個省區(qū)市，涉及全國超過80%的地市州盟。涉及農(nóng)業(yè)、林業(yè)、房地產(chǎn)、采礦、制造、服務(wù)、批發(fā)零售、建筑、金融、食品加工、旅游、醫(yī)療衛(wèi)生和教育等行業(yè)，一些個案甚至涉及多個行業(yè)。
依托中介機構(gòu)進行非法集資案件增多，也是當前非法集資案的新特征�！督�(jīng)濟參考報》記者采訪中發(fā)現(xiàn)，一些擔保公司、房地產(chǎn)中介公司、投資咨詢公司等中介機構(gòu)以高額回報為誘餌非法吸收公眾資金，再用于投資或轉(zhuǎn)借給他人，謀取不法利益。
有關(guān)專家指出，我國金融體系滯后與實體經(jīng)濟快速增長不匹配，使非國有企業(yè)融資難。我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期。多年持續(xù)的經(jīng)濟發(fā)展，需要大量的資金支持；經(jīng)濟快速發(fā)展帶來的充沛民間資金，也需要尋找更多的投資渠道。
吉林省金融工作辦公室副主任劉長勇認為，處于轉(zhuǎn)型之中的金融制度無法為資金融通提供順暢的管道，加之我國金融體系較為單一，金融市場發(fā)展滯后、資金增值渠道單一、融資手續(xù)繁瑣等等，一些民營企業(yè)為了獲取大量資金，鋌而走險，不惜以非法集資的方式籌集資金，從而走上違法犯罪的道路。
吉林財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)教授劉建華對《經(jīng)濟參考報》記者表示，社會公眾的金融交易法制意識和風險意識淡薄、部分社會問題的增加易誘發(fā)非法集資類犯罪。由于非法集資大多出現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)，目前廣大農(nóng)村地區(qū)仍然是普法的薄弱環(huán)節(jié)，農(nóng)民法律知識匱乏，而城市非法集資參與者多為離退休人員或下崗者，急于發(fā)家致富、脫貧解困。
高材林認為，我國現(xiàn)有體制存漏洞，導(dǎo)致政府對非法集資犯罪打擊不到位�！案母镩_放以來，我國的市場經(jīng)濟在新舊體制碰撞交替過程中，各種經(jīng)濟關(guān)系之間不可避免地出現(xiàn)了劇烈的沖突，加上市場經(jīng)濟本身具有的自發(fā)性與盲目性，導(dǎo)致了大量的經(jīng)濟失范行為。這些行為的產(chǎn)生都是由于社會管理機制的失調(diào)所導(dǎo)致�！彼f。
我國的經(jīng)濟體制改革弱化了以往的政府行政審批權(quán)，表現(xiàn)為經(jīng)濟活動中層層放權(quán)。但是在政府層層放權(quán)的同時并沒有建立相應(yīng)的監(jiān)控機制，例如審計監(jiān)督、稅務(wù)監(jiān)督、銀行監(jiān)督、群眾監(jiān)督等，對社會經(jīng)濟犯罪預(yù)防和控制機能越來越弱，為非法集資犯罪打開了方便之門。
吉林省信托有限責任公司副總經(jīng)理呂文龍分析說，現(xiàn)有法律對非法集資犯罪界定模糊，對其未能精確打擊、處理可操作性差也導(dǎo)致案件頻發(fā)�！胺欠Y目前不是刑法罪名，罪與非罪的界限法律規(guī)定的并不嚴格，導(dǎo)致犯罪成本過低，刺激了此類犯罪的發(fā)生�！�
