記者日前在調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，隨著下半年銀行信貸額度逐步趨緊，加之面臨存貸比考核壓力，部分銀行已經(jīng)著手調(diào)整信貸業(yè)務結(jié)構(gòu)，收緊首套房貸利率優(yōu)惠政策。
專家認為，給予首套房貸一定優(yōu)惠是各國通行的鼓勵自住型需求的政策，有助于保護合理住房需求、維護房地產(chǎn)市場健康發(fā)展，呼吁商業(yè)銀行兼顧更多社會責任，同時，建議銀行應當適當預留專項額度、同時協(xié)助購房者了解國家調(diào)控政策、正確評估自身資信能力，以提高房貸審核的通過率。
部分銀行上浮至基準利率15%以上
記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，以工、農(nóng)、中、建為主的國有大型銀行仍舊執(zhí)行首套房85折優(yōu)惠利率政策，大部分的股份制商業(yè)銀行如郵儲銀行、中信銀行、廣發(fā)銀行等也都提供首套房貸優(yōu)惠政策，但審批期限及審核要求相比以往有所提高。
一個值得關注的現(xiàn)象是，部分規(guī)模較小的股份制商業(yè)銀行出現(xiàn)了“有業(yè)務卻沒業(yè)務量”的情況。廣州一家大型連鎖房地產(chǎn)中介公司的信貸員陳生坦言，確實有一些股份制商業(yè)銀行承諾與實際執(zhí)行不相符，因為從經(jīng)辦的數(shù)據(jù)來看，這些銀行近期成功發(fā)放住房優(yōu)惠貸款的業(yè)務量是零。
廣州市民黃燦先生告訴記者，他今年5月份申請的個人住房85折優(yōu)惠貸款總算審批下來了，但令他始料不及的是，銀行方面稱，由于近期的貸款額度已經(jīng)用完，如果想要獲得貸款，要么繼續(xù)等下去，要么接受基準利率基礎上浮15%的利率。
“已經(jīng)簽下的購房合約再也等不起了，除了發(fā)幾句牢騷我還是得咬牙接受。”黃燦說，他也曾向其他銀行咨詢過，發(fā)現(xiàn)情況差不多，有的銀行甚至已經(jīng)不做房貸業(yè)務，有銀行的信貸員則明確表示目前85折房貸很難批下來，不建議申請。
廣州億達按揭服務有限公司業(yè)務管理部總監(jiān)王永嬋介紹，現(xiàn)在大多數(shù)銀行對首次置業(yè)者的審核環(huán)節(jié)比以往復雜、挑選更嚴格，除審核借款人的賬戶流水等資信情況外，還要借助其關聯(lián)賬戶或者是否有其他實物資產(chǎn)、理財產(chǎn)品等綜合評估其還款能力。
“通常每年從第三季度開始，各家銀行信貸額度均會比較緊張，因此會出現(xiàn)挑客戶、價高者得的情況，對首套房貸優(yōu)惠政策的執(zhí)行造成一定影響，有可能挫傷首次購房者。”王永蟬說。
銀行不愿“賠本賺吆喝”如何兼顧責任與業(yè)績
記者發(fā)現(xiàn)，在利潤指揮棒的指引下，如今不少商業(yè)銀行已經(jīng)越來越不看重個人住房貸款業(yè)務，將其視為食之無味、棄之可惜的“雞肋”。
銀率網(wǎng)的分析師告訴記者，投入同樣的人力物力，但經(jīng)營個人住房貸款業(yè)務的收益率卻非常低。目前，5年期以上的貸款基準利率是6.55%，85折優(yōu)惠后是5.57%，而5年期整存整取的存款利率為4.75%，存貸利差為0.82%，即使不考慮通脹因素，執(zhí)行85折的房貸利率將面臨不賺錢的風險。
“誰愿意干賠本賺吆喝的事情呢？這就導致部分信貸額度有限的銀行會刻意壓縮首套房貸款的利率優(yōu)惠，轉(zhuǎn)而將其投向利潤更高的企業(yè)貸款和商業(yè)貸款。”銀率網(wǎng)分析師說。
采訪中，不少房地產(chǎn)業(yè)內(nèi)人士認為，商業(yè)銀行追逐利潤本無可指摘，但絕不可推卸其應承擔的社會責任。來自滿堂紅置業(yè)廣州公司的數(shù)據(jù)顯示，廣州地區(qū)首次置業(yè)的購房者占全部購房者的比重達60%。
滿堂紅置業(yè)有限公司廣州分公司研究部經(jīng)理周峰說，缺乏資金是首次置業(yè)者面臨的最大難題，如果沒有來自銀行體系的貸款支持，很多人將延遲或者無法實現(xiàn)購房夢想。而給予首套房貸利率優(yōu)惠是國際上通行的慣例，目的在于鼓勵自住型住房需求，這是事關民生和社會穩(wěn)定的大事。
但也有觀點認為，專注個人住房貸款業(yè)務對銀行來說并非“無利可圖”。采訪中，不少商業(yè)銀行的信貸員表示，辦理個人住房貸款業(yè)務的過程中，可以發(fā)掘一些潛在優(yōu)質(zhì)客戶資源，有助于今后拓展綜合業(yè)務。
“不少客戶在我們行辦理了房貸業(yè)務后，因為彼此熟識了，加上自身也有投資理財?shù)男枨�，后來便在我們行繼續(xù)做商業(yè)貸款、綜合理財?shù)葮I(yè)務。”建設銀行廣州一家分行的業(yè)務員小李告訴記者。
建議關注四方面事項提高審核通過率
業(yè)內(nèi)分析人士稱，盡管受信貸額度等以及存貸比考核等方面因素影響，不少銀行加入了收緊首套房貸85折優(yōu)惠的隊伍，但必須看到的是，鼓勵合理的住房需求、向首次置業(yè)者提供一定的信貸優(yōu)惠是銀行應當履行的社會責任，也符合國家調(diào)控政策的初衷。
隨著中秋、國慶傳統(tǒng)銷售旺季的來臨，不少民眾將加入首次購房置業(yè)的行列，為了提高首套房貸申請效率，王永嬋等業(yè)內(nèi)人士建議，一是有條件的商業(yè)銀行可考慮提前從當季信貸額度中劃撥一部分專門用于個人住房貸款業(yè)務，既履行了社會責任，也不失為一個發(fā)展?jié)撛趦?yōu)質(zhì)客戶的好途徑。
二是銀行可考慮適當調(diào)整內(nèi)部考核機制，在風險可控的情況下，對積極開展個人房貸業(yè)務的人員給予一定獎勵，鼓勵基層信貸人員發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶資源，做活綜合信貸業(yè)務。
三是包括銀行在內(nèi)的有關方面要加強對國家房地產(chǎn)調(diào)控政策的宣傳力度，避免耗費無用功。王永嬋說，目前個人住房信息查詢已經(jīng)覆蓋了全國大部分城市，但確實有不少購房者還心存“僥幸”，等到簽約辦理貸款的時候，才查出自己屬于“限購”范圍，觸碰政策紅線，白白浪費了時間精力。
四是及時公布信貸額度情況供購房者參考。王永嬋提示，從現(xiàn)在開始到年底，銀行的信貸額度開始趨緊，有些銀行會適度壓縮個人住房貸款規(guī)模，建議那些尚留有資金額度的銀行向社會公布信息，為購房者提供參考。