在當前融資環(huán)境更加趨緊的環(huán)境下，融資難、融資成本高的問題一直是困擾小微企業(yè)發(fā)展壯大的主要“瓶頸”之一，《經(jīng)濟參考報》記者近日在安徽采訪中發(fā)現(xiàn)，該省探索出七種不同的融資貸款新模式為小微企業(yè)“解渴”。業(yè)內(nèi)人士建議，要拓寬小微企業(yè)融資渠道仍需國家、地方、金融機構(gòu)、商會等共同發(fā)力，進一步加大金融扶持力度，破解小微企業(yè)“融資難”“融資貴”問題。
融資環(huán)境趨緊
九成小微企業(yè)面臨資金缺口
截至2011年末，安徽省私營企業(yè)26.35萬戶，個體工商戶143.67萬戶，全省非公經(jīng)濟增加值達8400億元，占全省GDP的比重57.5%左右。然而記者在采訪中了解到，盡管在數(shù)量、經(jīng)濟總量、占GDP比重上都有了明顯的提升，但企業(yè)數(shù)量較少、企業(yè)規(guī)模小、產(chǎn)業(yè)層次低、分布散仍是小微企業(yè)普遍的特點，技術(shù)創(chuàng)新能力弱，核心競爭力不強，粗放型的發(fā)展方式還沒有根本改變。
安徽省工商聯(lián)政研室副主任李增流告訴《經(jīng)濟參考報》記者，針對小微企業(yè)的生存現(xiàn)狀，該省于今年5月下旬至7月上旬，通過發(fā)放調(diào)查問卷、召開座談會、電話訪談、實地考察等形式，在全省范圍內(nèi)開展了專題調(diào)研�！罢{(diào)研結(jié)果顯示，盡管安徽小型微型企業(yè)的貸款余額、貸款增速、上市企業(yè)數(shù)和融資規(guī)模等各項金融指標全面領(lǐng)跑中部省份，但小微企業(yè)發(fā)展困境仍進一步加劇，融資環(huán)境趨緊，可以說，中小企業(yè)尤其是小微企業(yè)正面臨比2008年金融危機更嚴峻的局勢。”
他告訴《經(jīng)濟參考報》記者，自去年下半年以來，貨幣流動性收緊，銀行限期催貸，擔保公司、小貸公司等也大都采取只收不貸的經(jīng)營策略，致使很多小微企業(yè)資金鏈嚴重短缺，甚至出現(xiàn)資金鏈斷裂的情況。其中，90%以上的小微企業(yè)資金有缺口，其中缺口在50%以上的企業(yè)占到40%。
《經(jīng)濟參考報》記者了解到，目前銀行對中小企業(yè)的貸款利率一般是以基準利率上浮30-40%，少數(shù)銀行抬高門檻，貸款約50%是現(xiàn)金，50%是承兌匯票，承兌匯票的年貼現(xiàn)率高達9-11%，有的還會收取財務顧問費等中間服務費用，而中小企業(yè)由于資本規(guī)模不大，一般都走擔保公司擔保方式，最少支付貸款額1.5%的擔保費，還要支付10%左右保證金，且銀行月息綜合成本普遍高達1.5分。
由于小微企業(yè)很難從正規(guī)渠道獲得貸款，紛紛轉(zhuǎn)向民間借貸，月息高達3－5分，企業(yè)資金成本壓力巨大。加上一些小微企業(yè)主要業(yè)務是為大中型企業(yè)進行配套生產(chǎn)，大中型企業(yè)通常在結(jié)算時強勢，貨款回籠較慢，小微企業(yè)則選擇拖欠自己的上游企業(yè)進行緩解，使得資金壓力進一步傳導。
七項融資新模式為小微企業(yè)“解渴”
針對小微企業(yè)面臨的融資困境，安徽各地紛紛創(chuàng)新融資模式，緩解企業(yè)融資難題。據(jù)統(tǒng)計，全省380多家小額貸款公司共對31360戶小微企業(yè)發(fā)放貸款超過613億元。
一是“商會授信”模式。由銀行向商會整體授信，解決會員企業(yè)融資難題。李增流介紹說，今年，安徽省工商聯(lián)與杭州銀行合肥分行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，該行給予省工商聯(lián)所屬行業(yè)商會及會員企業(yè)授信30億元。此外，民生銀行也向安徽省電線電纜商會、省軸承商會分別授信3億元、1億元。
二是“聯(lián)保貸款”模式。這種模式是在自愿的基礎(chǔ)上，本著互相擔保、風險共擔的原則，以企業(yè)和銀行雙調(diào)查為主、商會推薦為輔，由5-10戶商會會員企業(yè)自愿組成共保聯(lián)合體，聯(lián)保成員共同承擔貸款違約的連帶責任。
記者采訪了解到，安徽蚌埠市福建商會就通過“聯(lián)保貸款”融資模式，幫助具有市場前景的中小會員企業(yè)有效緩解融資難題，僅2010年，商會就為會員企業(yè)成功辦理了聯(lián)保貸款及授信達2000萬元。此外，安徽省管材業(yè)商會也組成了9個聯(lián)保體，每3-4戶為一個聯(lián)保體，民生銀行已給5個聯(lián)保體發(fā)放貸款總金額近8000萬元。
三是“互保基金”模式。這種模式由合肥市鋼鐵貿(mào)易商會發(fā)起，并設(shè)立了合肥市鋼貿(mào)互保基金，委托合肥市創(chuàng)新?lián)９竟芾磉\作，凡符合條件的企業(yè)均可參加，并與創(chuàng)新?lián)９竞炗單泄芾韰f(xié)議書，被擔保企業(yè)須按擔保金額的8%向基金專戶繳納擔�；�，全體會員以所交基金對全體會員的擔保及貸款承擔連帶責任。受托的創(chuàng)新?lián)９靖鶕?jù)擔保管理辦法，自主進行風險評價和判斷，將符合條件的鋼貿(mào)企業(yè)推薦給金融機構(gòu)，為鋼貿(mào)企業(yè)架起與銀行溝通的橋梁。
四是“擔保商會”模式。安徽省工商聯(lián)介紹說，擔保商會是由工商聯(lián)牽頭、金融機構(gòu)參與、中小企業(yè)自發(fā)成立的具有團體法人性質(zhì)的會員制擔保機構(gòu)，以互助性、非贏利性、中介性為宗旨，主要為會員企業(yè)提供融資服務。會員企業(yè)加入擔保商會需交納一定的擔�；穑J款不交納任何費用，不增加企業(yè)負擔，并可以順利地實現(xiàn)貸款融資。
五是“應急基金”模式。在安徽繁昌縣，工商聯(lián)組建成立繁昌縣中小企業(yè)互助會，建立“中小企業(yè)應急互助基金”，要求互助基金初始規(guī)模不低于2000萬元，縣財政注入引導資金不低于300萬元；會員企業(yè)籌集基金不低于1700萬元�！盎稹币詰�、互助、安全為基本原則，不以盈利為目的，為會員單位還貸間隙期資金周轉(zhuǎn)困難和特殊經(jīng)營資金困難提供“過橋”服務�；ブ鸾杩钇谙抟话憧刂圃诎雮�月之內(nèi)，最長不得超過1個月。經(jīng)過兩年多的發(fā)展，現(xiàn)會員23家，認繳資金達1800萬元，累計為會員企業(yè)提供互助資金202筆，總額達3.61億元，為會員企業(yè)解決資金融通、防止資金鏈斷裂發(fā)揮了積極作用。
六是“金融超市”模式。這種模式由蕪湖市中小企業(yè)服務中心創(chuàng)立，將各類金融機構(gòu)的金融服務產(chǎn)品匯總在統(tǒng)一平臺上，經(jīng)過注冊的小微企業(yè)也可以發(fā)布金融需求，為金融機構(gòu)與企業(yè)之間搭建信息交流平臺。
七是“互助互救”模式。安徽省工商聯(lián)介紹說，這一模式由商會出面，讓資金寬松企業(yè)幫助資金緊張企業(yè)，協(xié)調(diào)大企業(yè)支持小企業(yè)，商會會長企業(yè)幫助會員企業(yè)，以及商會成員齊伸手，幫助會員企業(yè)渡難關(guān)。
“放水養(yǎng)魚”亟待進一步加大金融扶持力度
小微企業(yè)處于創(chuàng)業(yè)階段，對各項扶持政策的需求相對比較迫切，特別是流動資金緊張已經(jīng)成為制約小微企業(yè)生存的巨大“瓶頸”。為此，安徽省工商聯(lián)建議，要拓寬小微企業(yè)融資渠道仍需國家、地方、金融機構(gòu)、商會等共同發(fā)力，政銀商聯(lián)動進一步加大金融扶持力度。
首先，國家應出臺相關(guān)政策，降低小微企業(yè)貸款成本。李增流等專家表示，各銀行業(yè)金融機構(gòu)可根據(jù)企業(yè)信用等級和產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，發(fā)放貸款實行差異化利率，對小微企業(yè)發(fā)放貸款實施優(yōu)惠利率，嚴格控制貸款利率上浮和單筆貸款中票據(jù)比例的上限；小微企業(yè)貸款不得與企業(yè)存款掛鉤，不準變相收取手續(xù)費，不得強制貸款企業(yè)購買理財產(chǎn)品；除銀團貸款外，禁止商業(yè)銀行對小型微型企業(yè)貸款收取承諾費、資金管理費；嚴格限制商業(yè)銀行向小型微型企業(yè)收取財務顧問費、咨詢費等費用。
二是拓寬小微企業(yè)融資渠道。健全專門面對小微企業(yè)的信貸機構(gòu)，實行有別于大型企業(yè)的授信標準和業(yè)務制度，放寬小微企業(yè)貸款的抵押條件，建立小微企業(yè)貸款“綠色通道”。引進設(shè)立各類產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)業(yè)、風險投資基金等非銀機構(gòu)，拓展融資渠道。創(chuàng)新債務融資工具，鼓勵小微企業(yè)發(fā)行集合債直接融資，開放專門面向小微企業(yè)的特種金融債。
三是推進金融組織創(chuàng)新。專家指出，融資難與融資貴源于金融供需結(jié)構(gòu)的極度不合理，要大力鼓勵引導民間資本組建民營銀行或準銀行類金融機構(gòu)。因此，政府應加大對中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的支持力度，提高對中小企業(yè)的融資支撐能力。如，適當放寬小額貸款公司準入條件，鼓勵小貸公司增加注冊資本金，允許向股東定向借款和同業(yè)拆借，提高融資負債比例等。除銀行業(yè)金融機構(gòu)作為主發(fā)起人之外，在風險可控的前提下還可允許業(yè)績優(yōu)良、資信可靠、經(jīng)營規(guī)范的小額貸款公司發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行。
四是研究出臺民間融資管理辦法。引導民間資本從無序的“灰色地帶”走向“陽光化”運作。
五是重視發(fā)揮商會在融資擔保方面的優(yōu)勢作用。李增流表示，未來還要進一步探索商會授信、聯(lián)保貸款、互保基金、擔保商會等融資模式，緩解中小企業(yè)貸款難、融資貴的問題。