為破解農(nóng)民融資難，近年來，作為國家統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)的重慶市探索盤活農(nóng)民手中的土地、林地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)，通過確權(quán)頒證、解析量化、搭建流轉(zhuǎn)平臺(tái)，使“三權(quán)”成為融資抵押物，讓農(nóng)民能貸上款。
自2010年開展農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資以來，重慶農(nóng)戶貸款由三年前的30多億元猛增至300多億元，通過建立起多層次分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，“三權(quán)”抵押不良貸款率不到1%，有效壯大了農(nóng)村金融，促進(jìn)了農(nóng)民增收和農(nóng)村發(fā)展。
喚醒沉睡的資產(chǎn)
2009年1月25日，重慶市云陽縣江口鎮(zhèn)的養(yǎng)殖大戶盧友章發(fā)放了重慶市轄內(nèi)首筆“三權(quán)”抵押貸款25萬元，揭開了重慶市探路“三權(quán)”抵押撬動(dòng)千億沉睡資金的序幕。
“當(dāng)時(shí)建了一個(gè)養(yǎng)豬場，投資近50萬建好廠房后，再?zèng)]有錢買豬種，急得自己是團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)，”盧友章對《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說，當(dāng)獲悉在重慶農(nóng)商行可以用林權(quán)抵押貸款后，盧友章通過自家承包林抵押，貸款融資擴(kuò)大養(yǎng)殖經(jīng)營規(guī)模。有了錢，豬場運(yùn)轉(zhuǎn)很快正常起來，他在次年就實(shí)現(xiàn)了年產(chǎn)值由25萬元到35萬元，年收入10萬元增加為18萬元，利潤增幅達(dá)80%的跨越，并及時(shí)還清了銀行債務(wù)、帶動(dòng)了當(dāng)?shù)?0余人的就業(yè)。
像盧友章這樣因缺少資金導(dǎo)致收入增長受限的農(nóng)戶并非特例。長期以來，農(nóng)民在擴(kuò)大生產(chǎn)、發(fā)展規(guī)模農(nóng)業(yè)的過程中，一直面臨著貸款難題。統(tǒng)計(jì)顯示，2012年全國銀行貸款余額67.3萬億元，其中農(nóng)戶貸款余額只有3.6萬億元，占比僅為5.3%，遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)民實(shí)際需求。
一方面是大批農(nóng)戶因缺少抵押物融資難，另一方面是農(nóng)民擁有的土地、房屋、林權(quán)等資產(chǎn)普遍閑置“沉睡”，財(cái)產(chǎn)權(quán)、收益權(quán)得不到有效體現(xiàn)。
為盤活農(nóng)民“三塊地”資產(chǎn)，搞活農(nóng)村金融，重慶市于2010年底在全國率先推行農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資。為激活農(nóng)民“三權(quán)”，實(shí)現(xiàn)可抵押、可流轉(zhuǎn)，重慶市做出了一系列制度性安排：
一是明晰產(chǎn)權(quán)，全面開展農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)和林地承包權(quán)的確權(quán)頒證。目前重慶3400萬畝承包地、5500多萬畝集體林地以及500萬畝農(nóng)村宅基地確權(quán)頒證已全部完成。二是對農(nóng)村“三塊地”的集體所有權(quán)和農(nóng)民使用權(quán)進(jìn)行解析，按照2：8的比例量化集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民各自權(quán)益的比例，既充分保證農(nóng)民使用權(quán)收益，又明確了集體經(jīng)濟(jì)組織的所有權(quán)人地位。三是搭建土地交易所等流轉(zhuǎn)平臺(tái)。在堅(jiān)持“不改變土地所有權(quán)性質(zhì)、不改變土地用途、不損害農(nóng)民利益”的前提下，尊重農(nóng)民意愿，按照公開、公平、公正的原則，進(jìn)行流轉(zhuǎn)或交易，以明確“三權(quán)”的價(jià)值。比如農(nóng)村閑置的宅基地，可通過復(fù)墾變成地票，到土地交易所掛牌交易，地票就具備了抵押貸款的功能。
有力推動(dòng)農(nóng)民增收
隨著林權(quán)抵押的逐漸成熟，2010年4月，重慶開始試點(diǎn)農(nóng)房抵押貸款；2011年2月，發(fā)放首筆農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。據(jù)重慶銀監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，截至2012年底，包括農(nóng)戶小額信用貸、涉農(nóng)創(chuàng)新型貸款在內(nèi)，重慶市累計(jì)發(fā)放“三權(quán)”抵押相關(guān)貸款310.7億元，其中土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款26.93億元，農(nóng)村居民房屋抵押貸款49.44億元，林權(quán)抵押貸款120.8億元。
地處渝東南的“國貧縣”石柱縣共發(fā)放“三權(quán)”抵押貸款6.5億元，直接幫助3345戶農(nóng)戶及個(gè)體企業(yè)起步創(chuàng)業(yè)，間接推動(dòng)近3萬農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)增收。在沙子鎮(zhèn)，有16戶農(nóng)民使用承包地抵押貸款，已貸出140多萬元，龍?jiān)创遛r(nóng)民姚大全用承包地貸款15萬元，發(fā)展了15畝黃連、30畝純菜，一年毛收入有12萬元。
云陽縣副縣長朱錫祥說，過去由于“三權(quán)”未盤活，多數(shù)農(nóng)民又沒有什么家庭財(cái)產(chǎn)，農(nóng)民的正常資金需求，特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及規(guī)�；N養(yǎng)業(yè)的資金需求得不到滿足，農(nóng)戶想擴(kuò)大生產(chǎn)面積、改善生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施，只能從銀行貸兩三萬元額度的小額信用貸款，甚至在民間借高利貸用于發(fā)展生產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)很大且不經(jīng)濟(jì)，實(shí)施“三權(quán)”抵押貸款有效破解了這個(gè)“老大難”。
重慶銀監(jiān)局局長洪佩麗介紹，“三權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)目前已經(jīng)覆蓋重慶所有縣域地區(qū)，借款主體包括了農(nóng)戶、農(nóng)村合作社以及涉農(nóng)企業(yè)等。與此前各類農(nóng)戶貸款項(xiàng)目相比，農(nóng)民“三權(quán)”借貸額度更大，還款周期也更長。農(nóng)房貸款和土地承包經(jīng)營權(quán)貸款期限多為2到3年，林權(quán)貸款期限最長可達(dá)8年。
風(fēng)險(xiǎn)控制仍待政策完善
在“三權(quán)”抵押貸款實(shí)施初期，部分商業(yè)銀行因擔(dān)心“三權(quán)”資產(chǎn)變現(xiàn)難、貸款風(fēng)險(xiǎn)大，一度出現(xiàn)惜貸拒貸現(xiàn)象。為此，重慶市逐步探索建立起“國有擔(dān)保公司+市縣兩級風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”的“雙保險(xiǎn)”風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，形成政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和農(nóng)民三方分?jǐn)倷C(jī)制。統(tǒng)計(jì)顯示，“三權(quán)”抵押貸款運(yùn)行三年多來，不良貸款率不到1%。
重慶市金融辦主任阮路介紹，首先，由重慶市政府出資30億元組建了專業(yè)從事“三權(quán)”抵押融資擔(dān)保的興農(nóng)融資擔(dān)保公司，同時(shí)統(tǒng)籌協(xié)助各區(qū)縣組建一家注冊資本1億元的子公司，對子公司在并表核算、分級審批、再擔(dān)保、銀行授信、爭取財(cái)政支持等方面進(jìn)行統(tǒng)籌管理，從而在全市范圍內(nèi)構(gòu)建起擔(dān)保體系。其次，由市、區(qū)縣兩級財(cái)政出資成立農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金，對金融機(jī)構(gòu)因開展農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資產(chǎn)生的貸款本息損失進(jìn)行補(bǔ)償，補(bǔ)償比例最高不超過損失金額的35%。目前，市級已經(jīng)到位資金8000萬元，未來，兩級風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金將逐步增加到7億元。
隨著風(fēng)險(xiǎn)防控體系逐步完善，各大銀行普遍看好“三權(quán)”抵押融資的前景。目前，重慶共有10余家金融機(jī)構(gòu)參與開展“三權(quán)”貸款業(yè)務(wù)，其中重慶農(nóng)商行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行等成為主力。據(jù)重慶市銀監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，截至去年末，各金融機(jī)構(gòu)“三權(quán)”業(yè)務(wù)不良貸款只有26筆，余額僅123.5萬元，資產(chǎn)質(zhì)量較好。
盡管目前“三權(quán)”抵押貸款實(shí)施情況較好，但一些金融界人士和專家也表示，農(nóng)村“三權(quán)”的抵押、流轉(zhuǎn)、變現(xiàn)在國家法律層面仍缺乏有力支撐。全國人大代表、重慶市農(nóng)商行董事長劉建忠呼吁，應(yīng)該適時(shí)修改完善擔(dān)保法、物權(quán)法、農(nóng)村土地承包法等相關(guān)法律法規(guī)，從制度上規(guī)范“三權(quán)”抵押融資等問題。重慶市社科院研究員李勇表示，進(jìn)一步搞好“三權(quán)”融資，還必須大力發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場，完善保險(xiǎn)評估等體系。