■聚焦農(nóng)行三農(nóng)服務(wù)系列報(bào)道之五
“今年政策好，農(nóng)行也幫忙，現(xiàn)在日子過得寬裕著呢！”操著一口濃重的藏族普通話，甘肅省甘南州合作市麻木索那村的村主任南卡桑吉對(duì)記者說，“年初我貸了5萬元買牛，一頭牛6000元，自己又貼了點(diǎn)錢買了10頭，加上以前的60多頭，光養(yǎng)牛一年就能掙4、5萬�！痹诟拭C采訪的幾天里，當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民對(duì)農(nóng)行雙聯(lián)惠農(nóng)貸款贊譽(yù)有加。
資料顯示，2011年，甘肅省四大行對(duì)農(nóng)戶的貸款新增不到14億元，2012年新增不到30億元。自從2012年8月和甘肅省財(cái)政廳聯(lián)合創(chuàng)新推出雙聯(lián)惠農(nóng)貸款以后，農(nóng)行甘肅省分行將連續(xù)5年保證每年發(fā)放惠農(nóng)貸款60億元。這300億元貸款投放到位后，能夠惠及甘肅省大約70萬戶農(nóng)戶，滿足58個(gè)貧困縣中60%的農(nóng)戶貸款需求。
在接受采訪時(shí)，甘肅省甘南州副州長(zhǎng)劉小宇深有感觸：“從根本上實(shí)現(xiàn)藏區(qū)的長(zhǎng)治久安，最終還是要讓普通群眾搭上地區(qū)發(fā)展的順風(fēng)車。在這當(dāng)中，金融力量至關(guān)重要。雙聯(lián)惠農(nóng)貸款為甘南的扶貧攻堅(jiān)提供了資金支撐，從目前效果看，已經(jīng)轉(zhuǎn)化為貧困農(nóng)牧民自我發(fā)展的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)了貧困地區(qū)由輸血向造血功能的轉(zhuǎn)變。”
政府擔(dān)保破解農(nóng)民“貸款難”
甘肅省是典型的農(nóng)業(yè)省份，全省2600多萬人口中，農(nóng)村人口有2000萬。一方面，由于農(nóng)民收入水平低、缺乏有效的抵押擔(dān)保，另一方面，由于縣域金融機(jī)構(gòu)少、普遍性金融服務(wù)不足，“貸款難”、“貸款貴”始終制約著甘肅“三農(nóng)”發(fā)展。
記者在甘肅采訪時(shí)了解到，農(nóng)戶不僅貸款難，當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)貸款利率更高，普遍上浮超過50%，一些地區(qū)甚至上浮100%。在雙碌曲縣尕海鄉(xiāng)秀哇村，“雙聯(lián)”貸款推出之前，這里已經(jīng)15年沒有獲得過銀行貸款，農(nóng)民資金需求主要依靠民間借貸，利率普遍為25%，最高達(dá)40%。
所幸，農(nóng)行甘肅省分行通過“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”項(xiàng)目，正在有重點(diǎn)有步驟地積極破解農(nóng)民“貸款難”、“貸款貴”這一現(xiàn)實(shí)難題。
“去年2月份，甘肅省委提出了以發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、帶領(lǐng)農(nóng)民脫貧致富的‘聯(lián)村聯(lián)戶，為民富民’行動(dòng)計(jì)劃。在甘肅省這樣一個(gè)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的貧困地區(qū)，農(nóng)民要脫貧致富，很重要的一個(gè)問題就是資金需求。于是，我們?yōu)椤p聯(lián)’行動(dòng)量身打造了這個(gè)產(chǎn)品，由政府主導(dǎo)，財(cái)政注資成立擔(dān)保公司為農(nóng)民提供融資擔(dān)保。”農(nóng)行甘肅省分行行長(zhǎng)許錫龍告訴記者，省財(cái)政廳起了主導(dǎo)作用，他們提供了兩筆資金，一筆是給擔(dān)保公司注資，第二筆是給農(nóng)民貼息。
2012年8月，甘肅省財(cái)政廳與農(nóng)行甘肅省分行簽訂了《金融支持聯(lián)村聯(lián)戶為民富民行動(dòng)合作協(xié)議》，雙方都專門成立了雙聯(lián)惠農(nóng)貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組，建立聯(lián)席會(huì)議和聯(lián)絡(luò)員制度，全省10個(gè)市州和58個(gè)貧困市縣都成立了相應(yīng)部門，并在58個(gè)貧困縣每個(gè)縣注資1000萬元成立了專門的擔(dān)保公司，為這項(xiàng)貸款提供擔(dān)保。
“為了集中發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿引導(dǎo)作用，撬動(dòng)金融機(jī)構(gòu)資金支持藏區(qū)群眾脫貧增收，甘肅省改變了過去撒網(wǎng)式的財(cái)政扶持，將有限的財(cái)政資金進(jìn)行整合，與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)共同扶持貧困農(nóng)牧戶發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)�！备拭C省財(cái)政廳副廳長(zhǎng)張智軍在接受采訪時(shí)如此說。
較之以往的涉農(nóng)貸款，雙聯(lián)惠農(nóng)貸款具有貸款額度選擇余地大、擔(dān)保方式簡(jiǎn)易、貸款期限靈活、貸款利率低、辦理流程便捷、財(cái)政全程全額貼息等特點(diǎn)。貸款分為“農(nóng)戶貸”和“產(chǎn)業(yè)貸”兩個(gè)種類。“雙聯(lián)農(nóng)戶貸”額度最低3000元，最高5萬元，從事專業(yè)化或規(guī)模化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的最高可申請(qǐng)100萬元。貸款期限為1-8年。
目前，雙聯(lián)惠農(nóng)貸款已經(jīng)成為助推甘肅省委省政府“聯(lián)村聯(lián)戶、為民富民”行動(dòng)的有力抓手。截至2013年8月11日，全省58個(gè)縣共發(fā)放雙聯(lián)農(nóng)戶貸款7.31萬戶、49.8億元，有力支持了當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民脫貧致富。
財(cái)政貼息 農(nóng)行讓利 貸款不再貴
在解決貸款難的同時(shí)，農(nóng)行甘肅分行和甘肅省財(cái)政廳更是通過財(cái)政貼息、銀行讓利的優(yōu)惠，有效解決了農(nóng)戶貸款貴的問題。
農(nóng)行甘肅省分行主管“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)韓國(guó)強(qiáng)介紹說，雙聯(lián)惠農(nóng)貸款可以說輸血和造血兩方面功能都有。5年投放300億貸款是造血，執(zhí)行基準(zhǔn)利率和財(cái)政貼息就是輸血。一方面，農(nóng)行執(zhí)行基準(zhǔn)利率，每年讓利農(nóng)民2個(gè)億，5年就是10億。二是，財(cái)政按基準(zhǔn)利率6%全額貼息，每年60億元貸款，五年就要貼息18億元。這兩筆賬加起來，將近30億元讓利于農(nóng)民。無論從輸血還是造血方面來說，意義都非常大。
“今年農(nóng)行貸款利息低，財(cái)政也替我們擔(dān)著呢，老百姓滿意，對(duì)雙聯(lián)貸款大家都關(guān)心著呢�！蹦峡ㄉ＜懔艘还P賬：有了“雙聯(lián)”貸款后，貸款5萬元，光利息一年就能節(jié)省3000多元。
現(xiàn)在，麻木索那村125戶牧民中有117戶都貸了款，一共507萬元，是整個(gè)甘南州“雙聯(lián)”貸款覆蓋率最高的行政村。而同樣受惠于“雙聯(lián)”貸款的碌曲縣尕海鄉(xiāng)秀哇村村民們，則把能否爭(zhēng)取來“雙聯(lián)”貸款確定為推選村干部的一條衡量標(biāo)準(zhǔn)。
“農(nóng)村金融難就難在農(nóng)民‘貸款難’、‘貸款貴’，這在中西部地區(qū)更加突出。為什么會(huì)出現(xiàn)貸款貴？農(nóng)村金融面對(duì)的是千家萬戶，銀行管理費(fèi)用比較高。從經(jīng)濟(jì)學(xué)上來講，叫交易成本高。銀行作為企業(yè)，肯定以盈利為目的，那么怎么來解決這個(gè)問題呢？現(xiàn)在銀行通常的做法是通過提高貸款定價(jià)，不斷上浮貸款利率，通過上浮利率增加收入，來覆蓋金融機(jī)構(gòu)的成本。我們?cè)?jīng)也算過一筆賬，按照內(nèi)部核算，要把利率上浮50%才能基本保本�！痹谠S錫龍看來，解決農(nóng)民“貸款難”、“貸款貴”，更多的還是要靠金融創(chuàng)新。雙聯(lián)惠農(nóng)貸款就是基于解決這兩個(gè)問題而設(shè)計(jì)的貸款產(chǎn)品，有很強(qiáng)的針對(duì)性。政府通過整合支農(nóng)資金，利用少量的財(cái)政資金杠桿，撬動(dòng)巨大的銀行信貸資金服務(wù)“三農(nóng)”，理論上是可行的。
同時(shí)，通過政銀聯(lián)手還可以優(yōu)化資源配置，降低金融機(jī)構(gòu)的管理成本，降低農(nóng)民的交易成本，達(dá)到解決“貸款貴”的難題�！般y行怎么降低資金管理成本呢？我們?cè)陔p聯(lián)惠農(nóng)貸款的實(shí)踐中，通過與當(dāng)?shù)卣?lián)合，更多地借用村鎮(zhèn)干部力量，降低人力成本和管理成本。”許錫龍對(duì)記者說，而且，用財(cái)政資金撬動(dòng)信貸資金，可以發(fā)揮5倍左右的放大功能。財(cái)政用100塊錢作為擔(dān)保資金，銀行就可以給農(nóng)民放500塊錢貸款。在西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，這是一個(gè)很好的信貸模式，在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間里還是適用且可以復(fù)制的。
另外，降低成本還要靠服務(wù)渠道的不斷創(chuàng)新。近兩年，通過大力實(shí)施“金穗惠農(nóng)通”工程，農(nóng)行已在甘肅建成惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)1.1萬個(gè)，布放ATM、POS、轉(zhuǎn)賬電話等自助機(jī)具2.39萬臺(tái)，能夠?yàn)槿?0%的行政村、90%的農(nóng)戶提供足不出村、方便快捷的銀行賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、小額取現(xiàn)、自助循環(huán)貸款等基礎(chǔ)性金融服務(wù)。下一步，該行計(jì)劃用2-3年時(shí)間，累計(jì)建設(shè)1.6萬個(gè)惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)，覆蓋全省100%的行政村，真正實(shí)現(xiàn)“零距離”服務(wù)“三農(nóng)”。