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| 趙乃育/繪 |
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香港保險業(yè)監(jiān)理處發(fā)布的官方數(shù)據(jù)顯示，今年第一季度香港保險業(yè)向內(nèi)地訪客發(fā)出的新保單保費為28億港幣，較去年增長了10億港幣，占所有個人業(yè)務(wù)總新保單保費的12.5%。官方數(shù)據(jù)再次印證了內(nèi)地訪客赴香港購買保險呈上升趨勢。
為何香港保險產(chǎn)品如此受內(nèi)地消費者青睞？實際上和其他類型商品一樣，性價比是消費者樂于購買的主因。據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，類似款保險產(chǎn)品的保費在內(nèi)地和香港相差一倍。
權(quán)益相當(dāng) 保費價格懸殊
來自香港的肖美(化名)目前是安盛(AXA)保險的經(jīng)紀(jì)人。肖美告訴《經(jīng)濟(jì)參考報》記者，在她的客戶中，約有五成是內(nèi)地人，“現(xiàn)在每月都會接待幾位專門赴港買保險的深圳客人，前不久還有一位內(nèi)地客人一口氣花900萬元在我們公司買了保險�！�
工銀安盛人壽官網(wǎng)顯示，一款名為“超級御立方保障計劃”的產(chǎn)品說明中稱，一位30歲男性，保額20萬元，選擇20年的繳費方式，保障期間至88周歲，年繳保費7820元人民幣，可以享有以下權(quán)利：保障40種重大疾病和12種輕癥。如果不幸患重大疾病，可以獲得最多三次不超過20萬元的重大疾病保險金。75周歲前如果發(fā)生輕癥，可獲得4萬元輕癥保險金。若身故，可獲得20萬元身故保險金和累計周年紅利以及終了紅利。若期滿，可以獲得20萬元期滿保險金和累計周年紅利和終了紅利。
記者查閱相關(guān)資料發(fā)現(xiàn)，同屬安盛集團(tuán)的安盛保險(香港)有一款類似產(chǎn)品，名為“康諾嚴(yán)重疾病保障計劃”。肖美告訴記者，依據(jù)該計劃，一位30歲男性若購買這款產(chǎn)品，繳費期同樣選擇20年，20萬港幣保額，那么年繳保費僅需約4200港幣，折合人民幣約3300元。
另一款工銀安盛人壽的金世如意終身壽險的產(chǎn)品介紹中稱，一位30歲男士投保，選擇保額10萬元，繳費期20年。每年繳費2645元，每天僅需7元錢，即可享有以下保障：100歲前身故或全殘，可以獲得10萬元保險金，如果被保險人年生存至100周歲，將可獲得賀壽金10萬元。
與這款產(chǎn)品類似，安盛(香港)的一款“真智惠保20II人壽保障計劃”也保障至100歲。30歲男士投保這款產(chǎn)品，選擇保額10萬港幣，繳費20年，每年保費僅需1732港幣。
在香港買保險費率確比內(nèi)地低
“在香港買保險的費率的確比內(nèi)地低，如重大疾病險，大致比內(nèi)地低兩至三成。若購買壽險附加重大疾病險，費率一般僅為內(nèi)地的1/2甚至1/3。”AIA友邦保險的一位代理人表示，由于香港保險市場競爭激烈，價格雖然便宜，保障范圍卻更廣。
以工銀安盛人壽“御立方二號保障計劃”為例，同樣30歲男性選擇10年繳費，年繳11940元，可以獲得20萬元重大疾病保障。理賠范圍內(nèi)的40種重大疾病分為4組，每次理賠后，理賠疾病所屬的組別將不再包含在重大疾病保障范圍內(nèi)。
而若選擇安盛(香港)的“康采嚴(yán)重疾病保障”，選擇保額20萬港幣，10年繳費，那么每年僅需6850港幣。值得注意的是，這款產(chǎn)品定義的嚴(yán)重疾病達(dá)到56種，還包括非嚴(yán)重疾病18種，且非嚴(yán)重疾病可以理賠三次。
一位保險從業(yè)人士介紹，對重疾的定義，內(nèi)地保險公司一般在三四十種左右，而香港一般在50種以上，針對兒童還額外包含6種少兒高發(fā)疾病。
資深保險經(jīng)紀(jì)人李彥鵬對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者稱，“一般來說，保障型產(chǎn)品，同樣的保費，香港那邊的保障水平更好，保障范圍更廣，如果購買收益型的，同樣的保費，香港那邊的收益也更高些。”
緣何出現(xiàn)收益差
對此，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授庹國柱對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者分析，導(dǎo)致內(nèi)地與香港保險出現(xiàn)收益差的原因之一是預(yù)定利率限制。過去14年，內(nèi)地的壽險預(yù)定利率被規(guī)定不得高于2.5%，而對內(nèi)地消費者而言，在通貨膨脹威脅下2.5%的年利率實際上已經(jīng)為負(fù)值。
一家國內(nèi)保險公司廣州分公司的保險代理人告訴記者：“在收益率方面，我們的產(chǎn)品無法同境外保單競爭，內(nèi)地保單的預(yù)期收益率最高在3%-5%之間，香港保單分紅利率一般為5%-9%左右，近10年沒有低過5%�！绷硗猓愀圩鳛槭澜缃鹑谥行闹�，投資產(chǎn)品開發(fā)得尤其充分，保險類投資產(chǎn)品的選擇也比內(nèi)地多，不僅保障性高，且回報可觀。
對此，業(yè)界人士認(rèn)為，站在消費者和全球產(chǎn)業(yè)發(fā)展的角度來看，這在一定程度上有“區(qū)域歧視”之嫌。
中國人民大學(xué)商法研究所所長劉俊海教授表示，保險公司這種對香港消費者和內(nèi)地消費者采取“看客下菜”的態(tài)度，實際上是一種歧視性做法，侵害了消費者的公平交易權(quán)。
■點評
以前只知道，在香港可以買到媽媽們心中的“港版”奶粉，可以享受到中國移動的低價套餐，沒承想，連保險都是香港的保費低，保障好，收益高。突然想起，若干年前艾靜《我的1997》中的歌詞“香港，香港，怎么那么香？”面對這個問題恐怕企業(yè)和管理者都該反思下。