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| 圖為RKI公司首頁 資料圖片 |
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誠信是構建健康和諧社會的基石。北歐國家丹麥多次被權威機構評為“世界上最幸福的國家”，這其實與丹麥完善的社會誠信制度和信用體系密不可分。講誠信、重信用的價值觀念滲透到丹麥社會每個角落，不管是個人還是企業(yè)，都非�？粗匦庞�，自覺做到誠實守信，童叟無欺。惡意逃避債務、欺詐、造假等失信行為，會受到社會唾棄和法律懲罰；失信者會自毀形象，難以在社會中立足。也正因為如此，丹麥國民誠信度極高，自信心和幸福感都很強。
誠信促升社會價值
經(jīng)濟合作與發(fā)展組織(OECD)2011年發(fā)布的一份報告顯示，丹麥居民的相互信任指數(shù)高達89%，遠超OECD的平均水平59%，居全球之冠。誠信理念深深植根于丹麥人的心靈，“言而有信”是丹麥社會的基本道德準則，嚴格的誠信體系也節(jié)約了社會運行成本，創(chuàng)造更多社會財富。
記者曾經(jīng)去丹麥薩姆索島(Samsoe)采訪，這個有著4000居民的小島以零碳排放項目的成功實踐吸引了世界的目光，島上出產(chǎn)的有機土豆聞名遐邇。記者在采訪途中看到，島上的農(nóng)民把優(yōu)質土豆等農(nóng)產(chǎn)品擺在路邊，標好價格，進行無人售賣，而買家是否付款全憑自覺。記者不禁納悶：要是遇上占便宜的顧客怎么辦？同行的丹麥媒體工作者艾弗·尼爾森(Iver Nielsen)說：“這種交易方式在丹麥農(nóng)村長期存在，非常普遍。大家都習以為常，絕大部分人都遵守規(guī)矩。誠信是丹麥人的立身之本�！�
不僅農(nóng)村這樣，城市也是如此。首都哥本哈根等大城市的許多超市里收銀臺都沒有收銀員，由顧客自己在自動收銀機上掃描商品的條形碼和付款。多臺自動收銀機同時工作，只需要一位超市工作人員來幫助操作過程中遇到問題的顧客，這種營業(yè)方式大幅降低了人力成本，提高了工作效率，之所以在丹麥通行，也是得益于整個社會優(yōu)良的誠信機制。
丹麥奧胡斯大學政治學教授格爾特·斯維德森(Gert Svendsen)說：“誠信是丹麥社會的一個巨大財富，是市場經(jīng)濟活動的潤滑油，市場參與者彼此之間充分信任對方不會欺詐或鉆空子，這樣就省去了大量的反復研究和審核繁瑣合同條文的時間和精力，合作變得更加輕松和高效�！�
斯維德森認為，丹麥高稅收、高福利的社會制度依賴于并有助于高社會誠信度。他說： “因為較好的社會保障以及稅收制度，相對來說，人們不會因為經(jīng)濟利益的驅動而做出違背信義的行為。相反，當人們覺得社會上其他人在偷稅漏稅、背信棄義，他們就不會愿意支付高額稅單，高福利制度也就無從維系�！�
失信者寸步難行
在丹麥，社會信用交易非常普遍，與每個人的日常生活密切相關，大到銀行貸款買房買車，小到繳電話、水電費，都跟信用掛鉤。誠實守信的人可以暢通無阻，而失信者違法者寸步難行，無法在社會中立足。因此，不管是個人還是企業(yè)，都盡可能避免留下負面信用記錄。
嚴厲的失信懲罰機制也有效地制約了違信行為的發(fā)生，讓社會信用體系發(fā)揮到最大作用。比如，在哥本哈根，一張公交車票價格為24丹麥克朗(約合4.3美元)，乘客可以在1小時內(nèi)乘坐和轉乘市內(nèi)的火車、地鐵、公共汽車等各種交通工具，車站沒有檢票口及檢票人員，購票全靠自覺，但是巡查人員有時會抽查，一旦被查獲逃票，將被罰款750丹麥克朗(約合133.3美元)，是車票價格的30多倍。若兩次催款后仍不交罰款，不僅會被社會征信體系記錄在案，而且可能面臨最長兩年的牢獄之災。
社會信用記錄滲入到社會生活的每個角落，價值表現(xiàn)在經(jīng)濟領域的方方面面。為了有效地防范風險，商家一般都不愿與有負面信用記錄的客戶打交道。有負面信用記錄者，無法貸款買房買車，不能分期付款購物，處處受到制約，想辦任何事都非常困難。信用至上價值觀反映到社會的每個環(huán)節(jié)，只要有一處失信，就會被轉化為對全社會的失信。失信代價太高，你會得不償失。
從社會體系上來說，每名丹麥居民都擁有一個獨一無二的個人身份信息號碼(CPR number，俗稱“黃卡號”)，相當于中國的個人身份證號。居民“黃卡”是數(shù)字化、信息化極高的個人身份證明，銀行賬號、稅號、信用卡號、電話號碼、社會醫(yī)療保障號等與個人利益密切相關的信息都和“黃卡號”掛鉤。有了這個號碼，相關部門就可以追本溯源、順藤摸瓜，查詢到當事人的個人信息、繳稅記錄、信用記錄、犯罪記錄、甚至醫(yī)療記錄，等等。
丹麥的政府、銀行、商家等都是獨立的征信機構的注冊用戶。各類用戶只要在電腦上登陸征信系統(tǒng)，輸入其目標客戶的黃卡號，就可以在線查詢到相關信用記錄，非常便捷。
舉例來說，如果你想成為電話公司的客戶，電話公司就需要先調取你的信用信息，那么，電話公司作為征信機構的注冊用戶，就可以調閱你的信用記錄。只要在電腦上輸入你的黃卡號，你的誠信度就一覽無余。丹麥不少電話公司都是采取先使用后付費的結算方式，在吸納新用戶之前，電話公司都會通過黃卡號查詢新用戶的誠信檔案，看是否有負面記錄。如果發(fā)現(xiàn)有，則會拒絕申請者的要求。
與此相對應，丹麥的企業(yè)也都有一個工商注冊號(CVR number)，也是其增值稅號、雇傭員工號、進出口稅號。企業(yè)的失信行為也跟其工商注冊號掛鉤，被RKI數(shù)據(jù)庫收錄。一旦被記錄在案，企業(yè)不僅不能獲得銀行貸款，而且很難再與別的企業(yè)開展經(jīng)濟活動。
信息公開兼顧隱私保護
在丹麥，信用也是一種商品，由獨立的私營征信機構從銀行、政府機構、保險公、商家等多種渠道收集原始信息以及與信用相關的交易信息，加工、分析生成信用產(chǎn)品，然后出售給市場的需求者，信用記錄會被傳播到社會每個角落，成為制約失信行為的有效工具。
征信機構在社會信用體系中發(fā)揮著至關重要的作用。丹麥最早的征信機構名稱為KOB，起源于1870年。經(jīng)過100多年的發(fā)展，丹麥的征信服務已經(jīng)實現(xiàn)高度市場化和專業(yè)化。征信機構具有獨立性、中立性和公正性，不僅能廣泛采集政府部門公開的信息，而且更為重要的是，在法律允許的范圍內(nèi)，銀行、貸款人、保險公司、各個商家都自愿向征信機構提供信息。征信機構有很強的數(shù)據(jù)分析能力，能夠把搜集到的各種信息，分析、加工成信用產(chǎn)品，再通過廣泛的客戶關系網(wǎng)傳遞到社會各個角落。
目前，丹麥主要有兩家征信機構，分別為RKI和Debitor Registret (DBR)，全部為私營公司。其中，RKI占據(jù)了主要市場份額，RKI隸屬全球性信用服務公司益百利(Experian)。2003年，益百利(Experian)收購了當時丹麥市場上最主要的兩家征信機構RKI和KOB，并把兩家機構合并，更名為RKI。益百利是一家在倫敦證券交易所上市的跨國企業(yè)，在美國、英國等40多個國家從事信用產(chǎn)品服務。
總體上說來，丹麥政府十分重視社會信用體系建設，通過加強規(guī)劃引導、制定信用法律法規(guī)、開發(fā)和整合信用資源、培育信用服務市場需求、規(guī)范信用市場秩序等一系列舉措，推動和保障了社會信用體系的健康發(fā)展。1986年，丹麥出臺了《信用交易管理法》，其后多次進行修訂，為丹麥信用交易正常運轉提供了法律基礎。
與其他國家不同，丹麥的征信機構只記錄負面信用，正面信用不被記錄。負面信用記錄將在征信機構的系統(tǒng)中保存五年。益百利丹麥分公司的媒體負責人弗蘭克·帕皮索(Frank Papsoe)告訴記者，這和丹麥政府重視保護個人隱私權有關。2000年出臺的《個人數(shù)據(jù)保護法》是政府管理征信行業(yè)的主要法律依據(jù)，其中明確規(guī)定了征信機構數(shù)據(jù)的取得途徑和使用范圍，以保護消費者的隱私權不受到侵害。而司法部下屬的丹麥數(shù)據(jù)保護局(Danish Data Protection Agency)是丹麥征信機構的主要監(jiān)管部門。
他說：“丹麥政府一方面設法推動包括政府信息在內(nèi)的各類信息公開，但另一方面，又非常注重保護個人隱私信息，在信用信息公開和保護個人隱私間尋找平衡。為了保護消費者隱私，銀行等貸款方不能向征信機構提供當事人的全部交易記錄，尤其是正面的信用記錄。我們?nèi)狈@些數(shù)據(jù)，以全面評估消費者的信用水平�！�