誠(chéng)信是構(gòu)建健康和諧社會(huì)的基石。北歐國(guó)家丹麥多次被權(quán)威機(jī)構(gòu)評(píng)為“世界上最幸福的國(guó)家”，這其實(shí)與丹麥完善的社會(huì)誠(chéng)信制度和信用體系密不可分。講誠(chéng)信、重信用的價(jià)值觀念滲透到丹麥社會(huì)每個(gè)角落，不管是個(gè)人還是企業(yè)，都非�？粗匦庞�，自覺(jué)做到誠(chéng)實(shí)守信，童叟無(wú)欺。惡意逃避債務(wù)、欺詐、造假等失信行為，會(huì)受到社會(huì)唾棄和法律懲罰；失信者會(huì)自毀形象，難以在社會(huì)中立足。也正因?yàn)槿绱耍渿?guó)民誠(chéng)信度極高，自信心和幸福感都很強(qiáng)。
誠(chéng)信促升社會(huì)價(jià)值
經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)2011年發(fā)布的一份報(bào)告顯示，丹麥居民的相互信任指數(shù)高達(dá)89%，遠(yuǎn)超OECD的平均水平59%，居全球之冠。誠(chéng)信理念深深植根于丹麥人的心靈，“言而有信”是丹麥社會(huì)的基本道德準(zhǔn)則，嚴(yán)格的誠(chéng)信體系也節(jié)約了社會(huì)運(yùn)行成本，創(chuàng)造更多社會(huì)財(cái)富。
記者曾經(jīng)去丹麥薩姆索島(Samsoe)采訪，這個(gè)有著4000居民的小島以零碳排放項(xiàng)目的成功實(shí)踐吸引了世界的目光，島上出產(chǎn)的有機(jī)土豆聞名遐邇。記者在采訪途中看到，島上的農(nóng)民把優(yōu)質(zhì)土豆等農(nóng)產(chǎn)品擺在路邊，標(biāo)好價(jià)格，進(jìn)行無(wú)人售賣(mài)，而買(mǎi)家是否付款全憑自覺(jué)。記者不禁納悶：要是遇上占便宜的顧客怎么辦？同行的丹麥媒體工作者艾弗·尼爾森(Iver Nielsen)說(shuō)：“這種交易方式在丹麥農(nóng)村長(zhǎng)期存在，非常普遍。大家都習(xí)以為常，絕大部分人都遵守規(guī)矩。誠(chéng)信是丹麥人的立身之本�！�
不僅農(nóng)村這樣，城市也是如此。首都哥本哈根等大城市的許多超市里收銀臺(tái)都沒(méi)有收銀員，由顧客自己在自動(dòng)收銀機(jī)上掃描商品的條形碼和付款。多臺(tái)自動(dòng)收銀機(jī)同時(shí)工作，只需要一位超市工作人員來(lái)幫助操作過(guò)程中遇到問(wèn)題的顧客，這種營(yíng)業(yè)方式大幅降低了人力成本，提高了工作效率，之所以在丹麥通行，也是得益于整個(gè)社會(huì)優(yōu)良的誠(chéng)信機(jī)制。
丹麥奧胡斯大學(xué)政治學(xué)教授格爾特·斯維德森(Gert Svendsen)說(shuō)：“誠(chéng)信是丹麥社會(huì)的一個(gè)巨大財(cái)富，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的潤(rùn)滑油，市場(chǎng)參與者彼此之間充分信任對(duì)方不會(huì)欺詐或鉆空子，這樣就省去了大量的反復(fù)研究和審核繁瑣合同條文的時(shí)間和精力，合作變得更加輕松和高效�！�
斯維德森認(rèn)為，丹麥高稅收、高福利的社會(huì)制度依賴于并有助于高社會(huì)誠(chéng)信度。他說(shuō)： “因?yàn)檩^好的社會(huì)保障以及稅收制度，相對(duì)來(lái)說(shuō)，人們不會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)而做出違背信義的行為。相反，當(dāng)人們覺(jué)得社會(huì)上其他人在偷稅漏稅、背信棄義，他們就不會(huì)愿意支付高額稅單，高福利制度也就無(wú)從維系�！�
失信者寸步難行
在丹麥，社會(huì)信用交易非常普遍，與每個(gè)人的日常生活密切相關(guān)，大到銀行貸款買(mǎi)房買(mǎi)車，小到繳電話、水電費(fèi)，都跟信用掛鉤。誠(chéng)實(shí)守信的人可以暢通無(wú)阻，而失信者違法者寸步難行，無(wú)法在社會(huì)中立足。因此，不管是個(gè)人還是企業(yè)，都盡可能避免留下負(fù)面信用記錄。
嚴(yán)厲的失信懲罰機(jī)制也有效地制約了違信行為的發(fā)生，讓社會(huì)信用體系發(fā)揮到最大作用。比如，在哥本哈根，一張公交車票價(jià)格為24丹麥克朗(約合4.3美元)，乘客可以在1小時(shí)內(nèi)乘坐和轉(zhuǎn)乘市內(nèi)的火車、地鐵、公共汽車等各種交通工具，車站沒(méi)有檢票口及檢票人員，購(gòu)票全靠自覺(jué)，但是巡查人員有時(shí)會(huì)抽查，一旦被查獲逃票，將被罰款750丹麥克朗(約合133.3美元)，是車票價(jià)格的30多倍。若兩次催款后仍不交罰款，不僅會(huì)被社會(huì)征信體系記錄在案，而且可能面臨最長(zhǎng)兩年的牢獄之災(zāi)。
社會(huì)信用記錄滲入到社會(huì)生活的每個(gè)角落，價(jià)值表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的方方面面。為了有效地防范風(fēng)險(xiǎn)，商家一般都不愿與有負(fù)面信用記錄的客戶打交道。有負(fù)面信用記錄者，無(wú)法貸款買(mǎi)房買(mǎi)車，不能分期付款購(gòu)物，處處受到制約，想辦任何事都非常困難。信用至上價(jià)值觀反映到社會(huì)的每個(gè)環(huán)節(jié)，只要有一處失信，就會(huì)被轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信。失信代價(jià)太高，你會(huì)得不償失。
從社會(huì)體系上來(lái)說(shuō)，每名丹麥居民都擁有一個(gè)獨(dú)一無(wú)二的個(gè)人身份信息號(hào)碼(CPR number，俗稱“黃卡號(hào)”)，相當(dāng)于中國(guó)的個(gè)人身份證號(hào)。居民“黃卡”是數(shù)字化、信息化極高的個(gè)人身份證明，銀行賬號(hào)、稅號(hào)、信用卡號(hào)、電話號(hào)碼、社會(huì)醫(yī)療保障號(hào)等與個(gè)人利益密切相關(guān)的信息都和“黃卡號(hào)”掛鉤。有了這個(gè)號(hào)碼，相關(guān)部門(mén)就可以追本溯源、順藤摸瓜，查詢到當(dāng)事人的個(gè)人信息、繳稅記錄、信用記錄、犯罪記錄、甚至醫(yī)療記錄，等等。
丹麥的政府、銀行、商家等都是獨(dú)立的征信機(jī)構(gòu)的注冊(cè)用戶。各類用戶只要在電腦上登陸征信系統(tǒng)，輸入其目標(biāo)客戶的黃卡號(hào)，就可以在線查詢到相關(guān)信用記錄，非常便捷。
舉例來(lái)說(shuō)，如果你想成為電話公司的客戶，電話公司就需要先調(diào)取你的信用信息，那么，電話公司作為征信機(jī)構(gòu)的注冊(cè)用戶，就可以調(diào)閱你的信用記錄。只要在電腦上輸入你的黃卡號(hào)，你的誠(chéng)信度就一覽無(wú)余。丹麥不少電話公司都是采取先使用后付費(fèi)的結(jié)算方式，在吸納新用戶之前，電話公司都會(huì)通過(guò)黃卡號(hào)查詢新用戶的誠(chéng)信檔案，看是否有負(fù)面記錄。如果發(fā)現(xiàn)有，則會(huì)拒絕申請(qǐng)者的要求。
與此相對(duì)應(yīng)，丹麥的企業(yè)也都有一個(gè)工商注冊(cè)號(hào)(CVR number)，也是其增值稅號(hào)、雇傭員工號(hào)、進(jìn)出口稅號(hào)。企業(yè)的失信行為也跟其工商注冊(cè)號(hào)掛鉤，被RKI數(shù)據(jù)庫(kù)收錄。一旦被記錄在案，企業(yè)不僅不能獲得銀行貸款，而且很難再與別的企業(yè)開(kāi)展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。
信息公開(kāi)兼顧隱私保護(hù)
在丹麥，信用也是一種商品，由獨(dú)立的私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)從銀行、政府機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、商家等多種渠道收集原始信息以及與信用相關(guān)的交易信息，加工、分析生成信用產(chǎn)品，然后出售給市場(chǎng)的需求者，信用記錄會(huì)被傳播到社會(huì)每個(gè)角落，成為制約失信行為的有效工具。
征信機(jī)構(gòu)在社會(huì)信用體系中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。丹麥最早的征信機(jī)構(gòu)名稱為KOB，起源于1870年。經(jīng)過(guò)100多年的發(fā)展，丹麥的征信服務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)高度市場(chǎng)化和專業(yè)化。征信機(jī)構(gòu)具有獨(dú)立性、中立性和公正性，不僅能廣泛采集政府部門(mén)公開(kāi)的信息，而且更為重要的是，在法律允許的范圍內(nèi)，銀行、貸款人、保險(xiǎn)公司、各個(gè)商家都自愿向征信機(jī)構(gòu)提供信息。征信機(jī)構(gòu)有很強(qiáng)的數(shù)據(jù)分析能力，能夠把搜集到的各種信息，分析、加工成信用產(chǎn)品，再通過(guò)廣泛的客戶關(guān)系網(wǎng)傳遞到社會(huì)各個(gè)角落。
目前，丹麥主要有兩家征信機(jī)構(gòu)，分別為RKI和Debitor Registret (DBR)，全部為私營(yíng)公司。其中，RKI占據(jù)了主要市場(chǎng)份額，RKI隸屬全球性信用服務(wù)公司益百利(Experian)。2003年，益百利(Experian)收購(gòu)了當(dāng)時(shí)丹麥?zhǔn)袌?chǎng)上最主要的兩家征信機(jī)構(gòu)RKI和KOB，并把兩家機(jī)構(gòu)合并，更名為RKI。益百利是一家在倫敦證券交易所上市的跨國(guó)企業(yè)，在美國(guó)、英國(guó)等40多個(gè)國(guó)家從事信用產(chǎn)品服務(wù)。
總體上說(shuō)來(lái)，丹麥政府十分重視社會(huì)信用體系建設(shè)，通過(guò)加強(qiáng)規(guī)劃引導(dǎo)、制定信用法律法規(guī)、開(kāi)發(fā)和整合信用資源、培育信用服務(wù)市場(chǎng)需求、規(guī)范信用市場(chǎng)秩序等一系列舉措，推動(dòng)和保障了社會(huì)信用體系的健康發(fā)展。1986年，丹麥出臺(tái)了《信用交易管理法》，其后多次進(jìn)行修訂，為丹麥信用交易正常運(yùn)轉(zhuǎn)提供了法律基礎(chǔ)。
與其他國(guó)家不同，丹麥的征信機(jī)構(gòu)只記錄負(fù)面信用，正面信用不被記錄。負(fù)面信用記錄將在征信機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)中保存五年。益百利丹麥分公司的媒體負(fù)責(zé)人弗蘭克·帕皮索(Frank Papsoe)告訴記者，這和丹麥政府重視保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)有關(guān)。2000年出臺(tái)的《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》是政府管理征信行業(yè)的主要法律依據(jù)，其中明確規(guī)定了征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的取得途徑和使用范圍，以保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)不受到侵害。而司法部下屬的丹麥數(shù)據(jù)保護(hù)局(Danish Data Protection Agency)是丹麥征信機(jī)構(gòu)的主要監(jiān)管部門(mén)。
他說(shuō)：“丹麥政府一方面設(shè)法推動(dòng)包括政府信息在內(nèi)的各類信息公開(kāi)，但另一方面，又非常注重保護(hù)個(gè)人隱私信息，在信用信息公開(kāi)和保護(hù)個(gè)人隱私間尋找平衡。為了保護(hù)消費(fèi)者隱私，銀行等貸款方不能向征信機(jī)構(gòu)提供當(dāng)事人的全部交易記錄，尤其是正面的信用記錄。我們?nèi)狈@些數(shù)據(jù)，以全面評(píng)估消費(fèi)者的信用水平�！�
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德國(guó)：法制健全 信用體系完善 |
| 記者 文史哲
饒博/法蘭克福報(bào)道 |
在德國(guó)，無(wú)論是個(gè)人乘車、租房，還是企業(yè)注冊(cè)、貸款，建立在誠(chéng)信基礎(chǔ)上的運(yùn)作方式已經(jīng)滲透到社會(huì)的方方面面。德國(guó)構(gòu)建社會(huì)誠(chéng)信主要依靠健全的法制以及完善的信用管理體系。
德國(guó)社會(huì)誠(chéng)信無(wú)處不在
記者有一次在德國(guó)鄉(xiāng)村看到，有當(dāng)?shù)剞r(nóng)民在公路旁邊出售南瓜。大小不一的南瓜分成兩堆，旁邊插著標(biāo)明價(jià)格的牌子：小的每個(gè)l.5至2歐元，大的3至7歐元，南瓜攤無(wú)人看管，攤邊放著一個(gè)投幣盒，過(guò)往的人可以自助購(gòu)買(mǎi)。這種銷售方式在德國(guó)鄉(xiāng)間并不鮮見(jiàn)。
初到德國(guó)旅游的人不難發(fā)現(xiàn)，在德國(guó)地鐵里買(mǎi)票乘車完全靠自覺(jué)。在法蘭克福，地鐵里沒(méi)有檢票口，進(jìn)入地鐵站臺(tái)暢通無(wú)阻。人們?cè)谧詣?dòng)售票處買(mǎi)好地鐵票，然后直接上車，在車上也很少碰到工作人員抽查驗(yàn)票。
記者一位比利時(shí)朋友來(lái)德國(guó)旅行時(shí)生病了，在醫(yī)院住了兩三天出院時(shí)治療費(fèi)用達(dá)1500多歐元。朋友告訴醫(yī)生身上的現(xiàn)金可能不夠，醫(yī)生很痛快地表示：“留個(gè)地址，我們到時(shí)候把賬單寄給你�！�
德國(guó)的加油站通常都附帶一個(gè)便利店，除了店里的收銀員，加油站幾乎看不到服務(wù)人員。需要加油的司機(jī)自己拔下油槍加油，然后再到店里付款，加油的過(guò)程完全“自助”。
不僅購(gòu)物、乘車、加油、看病，而且貸款買(mǎi)房或購(gòu)車、郵購(gòu)商品、分期付款、信用卡支付等消費(fèi)過(guò)程中，處處都體現(xiàn)出德國(guó)社會(huì)高度的誠(chéng)信以及誠(chéng)信在社會(huì)生活中發(fā)揮的重要作用。
多部法律奠定信用體系基石
德國(guó)人的誠(chéng)信并非只是出于獨(dú)善其身的道德自律，更主要的是依賴完善的社會(huì)信用制度和管理體系。德國(guó)目前沒(méi)有專門(mén)的信用管理法，但相關(guān)的法規(guī)卻見(jiàn)于商法、民法、信貸法和數(shù)據(jù)保護(hù)法等法律之中，成為社會(huì)信用制度及管理體系建立和實(shí)施的保障。
總體來(lái)看，這些法律主要包括四方面內(nèi)容：一是規(guī)范信用信息公開(kāi)；二是保護(hù)個(gè)人隱私；三是規(guī)范催賬程序；四是信用監(jiān)督。
第一，在規(guī)范信用信息公開(kāi)方面，德國(guó)《商法典》規(guī)定，成立公司必須在地方法院以公證形式進(jìn)行商業(yè)登記注冊(cè)，以載入商業(yè)登記簿。商業(yè)登記包括公司的工商注冊(cè)號(hào)、公司地址、注冊(cè)資本、法人代表、主要股東、營(yíng)業(yè)范圍等內(nèi)容。商業(yè)登記簿可公開(kāi)查閱。
相關(guān)法規(guī)還對(duì)企業(yè)賬目公開(kāi)作出明確規(guī)定。凡符合年終決算報(bào)表資產(chǎn)總額超過(guò)6500萬(wàn)歐元、年?duì)I業(yè)額超過(guò)1.3億歐元、員工總數(shù)超過(guò)5000人等三個(gè)條件中任意兩個(gè)條件的企業(yè)，都有義務(wù)在完成年終決算報(bào)表后的第三天首次公開(kāi)賬目。
在企業(yè)破產(chǎn)方面，德國(guó)企業(yè)破產(chǎn)必須到當(dāng)?shù)仄飘a(chǎn)法院申請(qǐng)，法院審核批準(zhǔn)后即進(jìn)入破產(chǎn)程序，法院將破產(chǎn)企業(yè)列入破產(chǎn)目錄并予公布。在德國(guó)，聯(lián)邦各州須建立各自的破產(chǎn)目錄。
與此相應(yīng)，德國(guó)法律還對(duì)債務(wù)人名單的建立、公布和銷毀作出明確的規(guī)定。無(wú)償還能力者可到地方法院申請(qǐng)破產(chǎn)，地方法院將登記債務(wù)人名單，并在全德國(guó)范圍內(nèi)予以公布。債務(wù)人在3年內(nèi)將無(wú)權(quán)享受銀行貸款、分期付款和郵購(gòu)商品等信用消費(fèi)。
第二，在保護(hù)個(gè)人隱私方面，相關(guān)法律對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)的獲取、保存、使用等方面都有嚴(yán)格的規(guī)定。例如，征信機(jī)構(gòu)必須公正合理地收集消費(fèi)者的信用資料；消費(fèi)者有權(quán)了解征信機(jī)構(gòu)對(duì)本人信用資料的收集、保存；數(shù)據(jù)處理人員有保密的義務(wù)，只有在法律允許或經(jīng)用戶同意的情況下，征信機(jī)構(gòu)才能提供信用數(shù)據(jù)；禁止在信用報(bào)告中公開(kāi)消費(fèi)者收入、銀行存款、生活方式和消費(fèi)習(xí)慣，以及超過(guò)法定記錄期限的內(nèi)容。
第三，在規(guī)范催賬程序方面，德國(guó)《反不道德支付法》規(guī)定，客戶在收到賬單30天后或在賬單規(guī)定的付款截止日后30天仍未付款，債權(quán)人可加收超過(guò)銀行貸款利率5%的滯納金。如客戶在連續(xù)3次收到催賬警告后仍置之不理，債權(quán)人可向地方法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。
第四，在信用監(jiān)督方面，德國(guó)《信貸法》規(guī)定，聯(lián)邦金融服務(wù)監(jiān)管局負(fù)責(zé)對(duì)銀行與金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督與管理。各類金融機(jī)構(gòu)須每月向其報(bào)送包括信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在內(nèi)的各類統(tǒng)計(jì)報(bào)表。聯(lián)邦金融服務(wù)監(jiān)管局建立“信貸登記中心”的信息共享機(jī)制，控制銀行業(yè)內(nèi)部的信用風(fēng)險(xiǎn)。
另外，德國(guó)聯(lián)邦內(nèi)政部負(fù)責(zé)國(guó)家秘密保護(hù)工作的指導(dǎo)、監(jiān)督和管理。聯(lián)邦政府及各州政府須設(shè)立個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)監(jiān)管局，負(fù)責(zé)對(duì)掌握個(gè)人數(shù)據(jù)的政府機(jī)構(gòu)和信用服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)。
公私系統(tǒng)共同發(fā)揮作用
從信用信息來(lái)源來(lái)看，德國(guó)社會(huì)信用體系主要由公共信用信息系統(tǒng)和私營(yíng)信用服務(wù)系統(tǒng)兩大部分組成，公私征信系統(tǒng)共同作用，形成完善的信用管理體系。
德國(guó)公共信用信息系統(tǒng)主要包括聯(lián)邦銀行信貸登記中心系統(tǒng)、地方法院工商登記簿、破產(chǎn)法院破產(chǎn)記錄、地方法院債務(wù)人名單等。公共信用系統(tǒng)的信息除供銀行與金融機(jī)構(gòu)使用外，工商登記簿、破產(chǎn)記錄和債務(wù)人名單均對(duì)外公布，并可查詢。公共信用信息系統(tǒng)是德國(guó)社會(huì)信用體系的有機(jī)組成部分，也是私營(yíng)信用服務(wù)系統(tǒng)的主要信息來(lái)源之一。
在私營(yíng)信用服務(wù)系統(tǒng)，從事企業(yè)與個(gè)人資信調(diào)查、信用評(píng)級(jí)、信用保險(xiǎn)、商賬追收、資產(chǎn)保理等業(yè)務(wù)的各類信用服務(wù)公司建立了企業(yè)與消黃者信用數(shù)據(jù)庫(kù)并提供相關(guān)信用服務(wù)。
在德國(guó)，資信調(diào)查與評(píng)估主要由一些獨(dú)立的第三方公司完成，如Creditreform、Buergel、Schufa等。這些公司主要收集與企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)人信用有關(guān)的所有信息，并用科學(xué)的方法加以分析評(píng)估，建立龐大的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，所提供的服務(wù)產(chǎn)品主要是信用報(bào)告和信用風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。
以Schufa為例，如今Schufa已成為德國(guó)人信用記錄的代名詞。根據(jù)其網(wǎng)站的介紹，Schufa保留著6620萬(wàn)人的信用記錄，除了姓名、出生日期、住址之外，還包括人們的賬戶信息、信用卡、手機(jī)合同、租賃合同以及貸款等種種信息。
在德國(guó)，Schufa記錄是被人們廣泛接受的具有法律效力的正式記錄。比如，在德國(guó)租房子，Schufa記錄幾乎是租房人必須提供的一份文件。中介和房東都會(huì)仔細(xì)審核租房人的信用記錄，有過(guò)失信污點(diǎn)的人自然不太容易得到房東的信任。銀行發(fā)放信用的時(shí)候.也會(huì)參考申請(qǐng)人的Schufa記錄。甚至就業(yè)找工作，雇主也會(huì)看看求職者的Schufa記錄。
