許多人有這樣的經(jīng)歷：著急辦房貸，等到銀行審核才知道，有一張久未使用的信用卡還欠著費(fèi)。今后，這樣的尷尬有望避免。
10月28日起，繼江蘇、四川、重慶3省市試點(diǎn)之后，央行個(gè)人信用報(bào)告網(wǎng)上查詢服務(wù)試點(diǎn)擴(kuò)至9省份，增加北京、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東6個(gè)試點(diǎn)省份。
27日，記者試著登錄中國(guó)人民銀行征信中心個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱平臺(tái)，網(wǎng)址https://ipcrs.pbccrc.org.cn/），已經(jīng)可以看到標(biāo)有“驗(yàn)證試用版”的頁(yè)面開通。頁(yè)面中部有兩個(gè)藍(lán)色按鈕：用戶登錄和用戶注冊(cè)，右下方附有詳細(xì)的用戶指南。個(gè)人信用記錄如何查詢？信用記錄包括哪些內(nèi)容？記者進(jìn)行了體驗(yàn)和采訪。
身份驗(yàn)證才能查詢
70余家銀行U盾可用于驗(yàn)證
記者根據(jù)網(wǎng)站提示開始注冊(cè)，發(fā)現(xiàn)除正確填寫姓名、證件類型和證件號(hào)碼等基本信息外，還需要通過(guò)私密性問(wèn)題驗(yàn)證或數(shù)字證書驗(yàn)證的方式確認(rèn)身份的真實(shí)性。提交注冊(cè)申請(qǐng)24小時(shí)后，可獲知是否通過(guò)審核。
據(jù)了解，“私密性問(wèn)題驗(yàn)證”是根據(jù)用戶的身份信息和信貸交易信息設(shè)計(jì)的，比如，系統(tǒng)可能要求用戶回答所持有信用卡的額度、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)類型等。若未通過(guò)“私密性問(wèn)題驗(yàn)證”，可轉(zhuǎn)為“數(shù)字證書驗(yàn)證”確認(rèn)身份的真實(shí)性，也可以到人民銀行分支機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)查詢本人信用信息。
數(shù)字證書驗(yàn)證指?jìng)�(gè)人使用由第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)發(fā)行的電子文檔，來(lái)證明自己的身份。數(shù)字證書通常存儲(chǔ)在銀行發(fā)放的密鑰，即通常所說(shuō)的U盾中。當(dāng)前平臺(tái)采用與中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）合作的銀行或機(jī)構(gòu)發(fā)放的證書來(lái)驗(yàn)證身份，支持70多家銀行發(fā)放的U盾。
中國(guó)人民銀行征信中心一位工作人員解釋，有些銀行發(fā)放的U盾采用了自行認(rèn)證的方式，暫時(shí)不能用于平臺(tái)登錄，其中也包括一些用戶量比較大的商業(yè)銀行。征信中心還在研究下一步方案，力爭(zhēng)在確保安全性的前提下，與更多銀行合作，盡可能方便公眾。
次日反饋查詢結(jié)果
可查到近5年逾期還款記錄
其實(shí)，從2013年3月起，征信中心已經(jīng)面向江蘇、四川、重慶3省市試點(diǎn)網(wǎng)上查詢信用記錄，此次又增加了北京、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東6個(gè)試點(diǎn)省份。需要提醒的是，身份證號(hào)碼前兩位須為32、51、50、11、37、21、43、45、44。如果身份證號(hào)碼所屬地不在上述9省份之列，即便現(xiàn)在戶籍已經(jīng)遷移到9省份區(qū)域內(nèi)，也暫時(shí)無(wú)法查詢。
據(jù)征信中心工作人員透露，之所以選擇這9個(gè)省份，是根據(jù)查詢量確定的。這些省份信用記錄查詢量較大、較為活躍。征信中心正在做各方面的準(zhǔn)備，如果順利的話，明年網(wǎng)上查詢平臺(tái)有望在全國(guó)范圍內(nèi)開通。
通過(guò)平臺(tái)可查到三方面的信用記錄：個(gè)人信用信息提示、個(gè)人信用信息概要以及個(gè)人信用報(bào)告。個(gè)人信用信息提示是注冊(cè)用戶在個(gè)人征信系統(tǒng)中是否有逾期記錄的提示性信息，比如是否有最近5年內(nèi)的貸款、貸記卡逾期記錄，以及準(zhǔn)貸記卡透支超過(guò)60天的記錄。個(gè)人信用信息概要為注冊(cè)用戶提供其在個(gè)人征信系統(tǒng)中信貸記錄、公共記錄和查詢記錄的匯總信息，個(gè)人信用報(bào)告則涵蓋明細(xì)信息。公共記錄包括欠稅記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、民事判決記錄、行政處罰記錄及電信欠費(fèi)記錄等。當(dāng)日查詢，次日反饋查詢結(jié)果。
中國(guó)人民銀行征信中心工作人員還表示，信用報(bào)告的信息將及時(shí)更新，信息的保存嚴(yán)格按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的要求進(jìn)行處理。如果個(gè)人有不良貸款記錄，自該不良行為或事件結(jié)束之日起在信用報(bào)告上保留不超過(guò)5年的時(shí)間。
如果對(duì)查詢到的信用記錄有異議，可撥打客服電話申請(qǐng)?zhí)幚�，或者直接到�?dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)，現(xiàn)場(chǎng)辦理異議申請(qǐng)。
防止個(gè)人信息泄露
嚴(yán)格身份驗(yàn)證，內(nèi)外網(wǎng)物理隔離
信用信息查詢平臺(tái)在帶來(lái)方便快捷的同時(shí)，也引發(fā)對(duì)公民信息泄露的擔(dān)憂。如何才能確保公民個(gè)人信用信息的安全，讓其不被不法分子盜用呢？
中國(guó)人民銀行征信中心工作人員介紹，為確保個(gè)人信用信息安全，減少或避免身份盜用等引發(fā)的信用信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)在設(shè)計(jì)的時(shí)候就非常注重安全性：一是只有經(jīng)過(guò)了嚴(yán)格的真實(shí)身份驗(yàn)證后才能成為平臺(tái)的注冊(cè)用戶，查詢自己的信用記錄；二是采用了多種技術(shù)手段來(lái)確保信息安全。
據(jù)介紹，平臺(tái)采用物理隔離的方式確保信息的安全。基于互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行的個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)與基于人民銀行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)（專網(wǎng)）運(yùn)行的個(gè)人征信系統(tǒng)實(shí)行物理隔離，平臺(tái)用于驗(yàn)證個(gè)人身份的信息和信用報(bào)告信息存儲(chǔ)在個(gè)人征信系統(tǒng)中，系統(tǒng)每日會(huì)對(duì)平臺(tái)的注冊(cè)和查詢申請(qǐng)集中處理，并需要在兩網(wǎng)間進(jìn)行數(shù)據(jù)交換。查詢結(jié)果只在網(wǎng)站上保留7天。
“也就是說(shuō)，我們每天都在做一個(gè)搜索引擎的工作，根據(jù)用戶提交的查詢請(qǐng)求，把信息從內(nèi)網(wǎng)里調(diào)出來(lái)，再傳輸?shù)狡脚_(tái)上�！币晃还ぷ魅藛T說(shuō)。也正是出于這樣的原因，個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)無(wú)法實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)反饋，一般會(huì)在個(gè)人提交查詢申請(qǐng)的第二日反饋查詢結(jié)果。