“中國(guó)金融業(yè)需要攪局者進(jìn)入。”阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云在今年的上海首屆外灘國(guó)際金融峰會(huì)上曾如是宣稱。
想成為“攪局者”的不只是阿里巴巴，近期，隨著銀監(jiān)會(huì)的政策放行，國(guó)內(nèi)各路民間資本對(duì)涉足金融業(yè)、成立民營(yíng)銀行均躍躍欲試，尤其是以阿里巴巴、蘇寧、騰訊等為首的多家知名電商企業(yè)，更是爭(zhēng)先恐后，暗自綢繆。
面對(duì)金融市場(chǎng)來(lái)勢(shì)洶洶的這群“互聯(lián)網(wǎng)新貴”，業(yè)界一片驚呼，“銀行業(yè)門口來(lái)了群‘野蠻人’。”
電商想做銀行的事
在國(guó)內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)廠商進(jìn)軍金融業(yè)，阿里巴巴可謂首個(gè)“吃螃蟹者”。從起初推出支付寶解決網(wǎng)民購(gòu)物時(shí)所面臨的在線支付難題開(kāi)始，阿里巴巴在金融業(yè)的嘗試就沒(méi)有停止。目前，馬云的金融觸角已經(jīng)覆蓋支付、小貸、擔(dān)保、保險(xiǎn)、基金等各個(gè)領(lǐng)域。
今年6月中旬，阿里聯(lián)手天弘基金合作推出余額寶產(chǎn)品。由于余額寶獨(dú)具的實(shí)時(shí)支付功能，使其對(duì)儲(chǔ)蓄存款有了更強(qiáng)的替代性，讓守著一畝三分地的金融業(yè)人士感嘆，“原來(lái)貨幣基金也可以這么賣”。余額寶也由此被視為銀行理財(cái)產(chǎn)品最直接的競(jìng)爭(zhēng)者。
近日，阿里巴巴又宣布將出資11.8億元入股天弘基金。最近幾個(gè)月內(nèi)市場(chǎng)上曾傳聞，稱阿里巴巴與央行相關(guān)部門進(jìn)行過(guò)接觸，并商討成立一家網(wǎng)絡(luò)銀行，只是掌握審批權(quán)的銀監(jiān)會(huì)對(duì)此還沒(méi)有明確表態(tài)。
對(duì)此傳聞阿里巴巴方面目前均持否認(rèn)態(tài)度。不過(guò)，中國(guó)電子商務(wù)研究中心主任曹磊認(rèn)為，阿里一直想要攻下互聯(lián)網(wǎng)金融，先是成立了主攻小微企業(yè)貸款的阿里小貸，再是成立主攻線上虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的眾安在線，現(xiàn)在是從事基金業(yè)務(wù)的天弘基金，“民營(yíng)銀行的申請(qǐng)熱潮想必阿里也不會(huì)放過(guò)，在沿著這一路徑的布局中，這明顯是要成為金融控股集團(tuán)的節(jié)奏”。
同樣覬覦著銀行業(yè)“蛋糕”的不只是阿里。蘇寧、京東兩大電商巨頭也同時(shí)發(fā)出了銀行牌照的申請(qǐng)。今年8月21日蘇寧云商宣布設(shè)立蘇寧銀行，成為國(guó)內(nèi)A股首家宣布試水民營(yíng)銀行的上市公司。目前“蘇寧銀行”名稱已獲工商總局核準(zhǔn)。對(duì)于蘇寧取得民營(yíng)銀行的“入場(chǎng)券”，圓石金融研究院表示，蘇寧總資產(chǎn)761.62億元的“硬性條件”符合境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)作為中資商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)發(fā)起人的條件。
京東商城在進(jìn)軍金融市場(chǎng)的賽道上同樣是快馬加鞭。目前京東擬在上海設(shè)立的小額貸款公司，已經(jīng)通過(guò)上海市金融辦的審批，后續(xù)流程正在辦理。從去年開(kāi)始，京東就和多家銀行合作啟動(dòng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，已累計(jì)向合作伙伴提供數(shù)十億元的貸款。
除此之外，騰訊也被媒體報(bào)道稱加入了民營(yíng)銀行申辦熱潮，正在積極申請(qǐng)民營(yíng)銀行牌照，已獲得省級(jí)政府同意，并上報(bào)銀監(jiān)會(huì)。但騰訊在港交所發(fā)布公告稱，公司目前沒(méi)有自行直接申請(qǐng)銀行牌照的打算。馬化騰近日表示，騰訊不是民營(yíng)銀行的主導(dǎo)方，只會(huì)用合作入股的方式進(jìn)入銀行業(yè)。
做的是傳統(tǒng)銀行“不愿做的事”
在網(wǎng)上賣東西的電商網(wǎng)站何以會(huì)一窩蜂地涌到銀行業(yè)門口“搶生意”？
全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委員會(huì)副主任委員吳曉靈日前表示，這股熱潮的政策背景是，今年6月份，李克強(qiáng)總理在國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上，提出“鼓勵(lì)民間資本參與金融機(jī)構(gòu)重組改造，探索設(shè)立民間資本發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行和金融租賃公司、消費(fèi)金融公司等�！�
除去金融進(jìn)一步開(kāi)放和利率市場(chǎng)化的臨近之外，眾多企業(yè)申請(qǐng)民營(yíng)銀行的熱情還出于其他多方面考慮。首先，銀行遠(yuǎn)超實(shí)體經(jīng)濟(jì)的豐厚利潤(rùn)讓人心動(dòng)。今年上半年我國(guó)商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)7531億元，比去年同期增加915億元。其次，民企長(zhǎng)期以來(lái)受國(guó)有商業(yè)銀行的融資“歧視”，希望自己辦的銀行能解決相關(guān)行業(yè)融資難題；另外，由于互聯(lián)網(wǎng)和第三方支付技術(shù)的發(fā)展，為民營(yíng)企業(yè)帶來(lái)發(fā)展新金融模式的可能。
中國(guó)電子商務(wù)研究中心分析師莫岱青在接受記者采訪時(shí)表示，電商做銀行，除了贏政策紅利、收入名聲外，更重要的是能夠通過(guò)拓展銀行業(yè)務(wù)來(lái)構(gòu)建“生態(tài)圈”。以阿里為例，大量的小微企業(yè)基于阿里的平臺(tái)生存，而銀行服務(wù)本來(lái)就是生態(tài)中一個(gè)基礎(chǔ)服務(wù)，為平臺(tái)上的小微企業(yè)提供銀行服務(wù)，能夠進(jìn)一步增強(qiáng)其對(duì)阿里的依賴。
一方面，電商經(jīng)過(guò)數(shù)十年的經(jīng)營(yíng)已將大量供銷商和消費(fèi)者的數(shù)據(jù)集中在其手中，這使得電商涉水金融業(yè)務(wù)順理成章。另一方面，電商集中了大量對(duì)小額貸款需求強(qiáng)勁的中小企業(yè)，這些企業(yè)一旦失去活力，對(duì)電商平臺(tái)而言，其業(yè)務(wù)增長(zhǎng)、產(chǎn)品創(chuàng)新、商業(yè)模式改進(jìn)便將受到影響，但是在傳統(tǒng)金融體系的格局下，銀行業(yè)通常很難滿足這些貸款需求。
“大銀行遵循二八規(guī)劃，對(duì)中小企業(yè)和消費(fèi)者缺乏特殊關(guān)注�！蹦非喾Q，2012年只有8%的小微企業(yè)通過(guò)銀行獲得了貸款，這就給了互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)展金融服務(wù)的空間。而且，電商做銀行主要是做傳統(tǒng)銀行“不愿做的事”。如阿里金融發(fā)放貸款不需要企業(yè)提交任何擔(dān)保和抵押，只會(huì)對(duì)企業(yè)的一些交易數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)進(jìn)行征集，給出信用評(píng)級(jí)，然后決定授信額度。
沖擊力已波及傳統(tǒng)銀行業(yè)
在莫岱青看來(lái)，當(dāng)面對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行時(shí)，個(gè)人客戶其實(shí)沒(méi)有議價(jià)能力，除了房貸，車貸，信用卡之外，銀行對(duì)個(gè)人客戶而言更多是安全屬性。而電商所提供的類銀行服務(wù)更貼合個(gè)人客戶，如個(gè)人理財(cái)、家庭理財(cái)?shù)�。很顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，不可避免地給傳統(tǒng)銀行業(yè)構(gòu)成沖擊和挑戰(zhàn)。
阿里金融不久前舉行的一場(chǎng)融資活動(dòng)讓業(yè)界吃驚：1.8
萬(wàn)家淘寶小賣家，2個(gè)小時(shí)內(nèi)，分享了阿里小微信貸的3億元淘寶信用貸款。與傳統(tǒng)銀行貸款不同，該次所有貸款均在互聯(lián)網(wǎng)上完成，沒(méi)有任何信貸人員或是中介人員的介入，沒(méi)有任何一家小賣家提供擔(dān)保、抵押，所有的小賣家獲貸憑借的都是自身信用。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，互聯(lián)網(wǎng)公司尤其是電商涉足金融業(yè)最大優(yōu)勢(shì)是對(duì)交易數(shù)據(jù)的掌控和運(yùn)用。電商公司對(duì)賣家進(jìn)行定量分析，通過(guò)對(duì)賣家信用、倉(cāng)儲(chǔ)物流的監(jiān)控，可以及時(shí)了解貨物的動(dòng)向和賣家的償還能力，從而為其提供了另外一種風(fēng)險(xiǎn)控制模式。電商進(jìn)入金融業(yè)的寓意只在于較高的效率和良好的用戶體驗(yàn)給金融帶來(lái)的改變。
電商做銀行，將有助于加速銀行業(yè)變革。光大銀行資產(chǎn)管理部總經(jīng)理張旭陽(yáng)表示：“互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展的話，完全就是純脫媒（一般指在金融管制的情況下，資金供給繞開(kāi)商業(yè)銀行體系，直接輸送給需求方和融資者，編者注），對(duì)銀行固有的存貸匯的模式是一個(gè)不小的沖擊，銀行應(yīng)該深刻體會(huì)到轉(zhuǎn)型的必要性了�！�
而針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)的沖擊，交通銀行副行長(zhǎng)兼首席信息官侯維棟在今年的陸家嘴金融論壇上指出，銀行所面臨的沖擊主要包括三個(gè)方面。首先是對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊。相當(dāng)一部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從非金融領(lǐng)域不斷向金融領(lǐng)域滲透，無(wú)論是第三方支付，還是類似于P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）貸款融資平臺(tái)，都對(duì)銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)帶來(lái)不同影響。其次，現(xiàn)在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)交易的電商，既存在著金融脫媒，也隔絕了客戶與銀行的聯(lián)系。這對(duì)銀行和客戶的基礎(chǔ)聯(lián)系產(chǎn)生了一定沖擊。另外，雖然互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)目前還不能從根本上撼動(dòng)商業(yè)銀行地位，但是在人們的觀念和輿論上形成了非常大的影響力，致使人們對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)提出新要求，這給商業(yè)銀行也會(huì)帶來(lái)沖擊。
仍待告別“野蠻生長(zhǎng)”
電商跨界設(shè)立銀行，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)巨大的“鯰魚(yú)效應(yīng)”。業(yè)界預(yù)測(cè)，互聯(lián)網(wǎng)金融將是大勢(shì)所趨，但網(wǎng)絡(luò)銀行本質(zhì)上仍是銀行，因此就需要遵守銀行業(yè)的“游戲規(guī)則”，而不能一味地“野蠻生長(zhǎng)”。
中國(guó)工商銀行原行長(zhǎng)楊凱生近日撰文指出，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，斷言銀行已經(jīng)過(guò)氣的結(jié)論是站不住腳的。而為了金融系統(tǒng)的安全穩(wěn)定，需要從現(xiàn)在起就重視互聯(lián)網(wǎng)金融的外部監(jiān)管和行業(yè)自律，不能聽(tīng)任其不受約束地“野蠻生長(zhǎng)”。
在專家看來(lái)，電商網(wǎng)站進(jìn)軍銀行業(yè)，其實(shí)銀行業(yè)本身也早已是一片“紅�！�。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市承，新建民營(yíng)銀行也將面臨諸多挑戰(zhàn)。首先是爭(zhēng)奪存款市場(chǎng)信譽(yù)的挑戰(zhàn)，其次是單一銀行服務(wù)功能有限的挑戰(zhàn)等。
有業(yè)內(nèi)人士表示，即使阿里獲準(zhǔn)開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行，在資本金有限的情況下，受制于資本充足率，短期內(nèi)能吸納的資金和大銀行根本沒(méi)法比。同時(shí)，如果阿里開(kāi)了網(wǎng)絡(luò)銀行，將會(huì)被納入銀行監(jiān)管規(guī)則，這意味著對(duì)阿里金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管“只會(huì)更嚴(yán)”。
“在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，任何創(chuàng)新都會(huì)形成蝴蝶效應(yīng)。當(dāng)阿里巴巴集團(tuán)、蘇寧云商、京東商城等在小貸方面順利營(yíng)運(yùn)時(shí)，其他電商也會(huì)考慮發(fā)展金融�！蹦非嗾J(rèn)為，各種電商形式的金融服務(wù)未來(lái)必定會(huì)形成一種競(jìng)爭(zhēng)，消費(fèi)者則是最大受益者。
與此同時(shí)，傳統(tǒng)銀行業(yè)面對(duì)電商侵襲也會(huì)做出反擊。銀行也將發(fā)展電子商務(wù)業(yè)務(wù)，一方面穩(wěn)固自身在金融行業(yè)的地位，另一方面也將利用電商平臺(tái)獲取客戶信息，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)從客戶信息中發(fā)掘商機(jī)。
“電商銀行化和銀行電商化是互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的產(chǎn)物。在兩者跨平臺(tái)發(fā)展中，各自所擅長(zhǎng)的領(lǐng)域不同。”莫岱青向記者表示，或許在未來(lái)的某一天，電商和銀行會(huì)重新審視對(duì)方價(jià)值，并達(dá)成共識(shí)，從而使電商和銀行更好地合作，更好地發(fā)揮自身功能。