以農(nóng)戶土地的未來預(yù)期收益為保證，實現(xiàn)在金融機構(gòu)成功貸款……２０１２年８月以來，吉林省從梨樹縣開始，探索農(nóng)村土地收益保證貸款新模式。專家認為，新模式突破了長期以來制約農(nóng)村金融的“抵押物”難題，將徹底扭轉(zhuǎn)銀行有錢不敢放貸、農(nóng)民想貸貸不著的“兩難”境地，有望從根本上打通農(nóng)村金融經(jīng)脈，破解農(nóng)村“貸款難”，釋放農(nóng)村金融活力，是當(dāng)前調(diào)結(jié)構(gòu)、擴內(nèi)需，挖掘農(nóng)村發(fā)展?jié)摿Φ挠行緩健?/P>
讓農(nóng)民可以花“明天的錢”
“城里人買房、買車都可以用房屋、收入等到銀行貸款，花明天的錢買今天的東西，可農(nóng)民一直以來在銀行面前受歧視�！奔质↓埦欣项^溝鎮(zhèn)遠航專業(yè)農(nóng)場農(nóng)場主高洪海說，他原來承包了６５公頃地，經(jīng)常面臨周轉(zhuǎn)資金不足問題，到信用社最多只能貸１０萬元，不解決太大問題。
高洪海說，最困難的時候，也曾借過１０萬多元的高利貸，用１０個月光利息就２萬多。“大批量購買種子、化肥，八成以上農(nóng)戶都要賒賬，回頭至少也要給人家１分利�！彼f：“今年６月，通過土地收益保證貸款，一下子貸款５０萬元，馬上用于擴大規(guī)模，又承包了４０公頃地，擴大了存儲庫房１２０平方米、車庫３４０平方米、新增了不少農(nóng)機具……”
“隨著生產(chǎn)規(guī)模的擴大，今年的純收入至少６０萬元，比去年翻一番�！备吆楹Ｕf，現(xiàn)在不少散戶都主動找他，想要把土地流轉(zhuǎn)給他，有了充足的流動資金保障，他的生產(chǎn)規(guī)模還將繼續(xù)擴大，好日子就在眼前。
２０１２年８月以來，吉林省以梨樹、東豐、敦化三個縣為試點，探索“土地收益保證貸款”新模式：在不改變土地承包經(jīng)營制度和土地農(nóng)業(yè)用途的前提下，本著自愿原則，農(nóng)民將自家土地的土地承包經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)讓給物權(quán)融資公司，由物權(quán)公司向金融機構(gòu)出具對農(nóng)民貸款負連帶責(zé)任的承諾函，最后金融機構(gòu)在該承諾范圍內(nèi)放貸款給農(nóng)民。
“物權(quán)融資公司是由政府成立的國有獨資公司，主要職責(zé)是‘架橋鋪路’�！奔质〗鹑诠ぷ鬓k公室地方金融資產(chǎn)管理處處長苗忠有說，農(nóng)民正常歸還金融機構(gòu)借款后，物權(quán)公司與農(nóng)民的土地流轉(zhuǎn)合同自動解除；否則，物權(quán)公司將按合同約定土地承包經(jīng)營權(quán)另行發(fā)包，款項歸還金融機構(gòu)。新的承包人承包期滿后，再退還給原土地承包人。
貸款對象是已經(jīng)取得土地承包經(jīng)營權(quán)證的農(nóng)戶；貸款額度小于等于土地未來一定期限（目前一般不超過５年），預(yù)期收益評估價值的７０％；貸款利率由金融機構(gòu)自主定價，目前原則上按現(xiàn)行基準利率上�。常埃�(zhí)行；貸款期限綜合考慮額度、用途等因素靈活處置，最長不超過５年……
《經(jīng)濟參考報》記者從吉林省金融辦了解到，截至目前，全�。矗矀�縣市已經(jīng)成立物權(quán)公司，２２個地區(qū)已經(jīng)開始放款，業(yè)務(wù)范圍包括農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，各金融機構(gòu)總計放款７０００余筆，放款總額累計達２．８億元，有效填補了農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展資金缺口，成為一個農(nóng)民得實惠、銀行得效益、政府得民心的“多贏”產(chǎn)品。
存在“四大優(yōu)點” 推廣仍存難題
新模式具有手續(xù)簡便、成本更低、風(fēng)險可控、形式靈活“四大特點”�！耙郧百J款主要是幾戶聯(lián)保，不僅找聯(lián)保人麻煩，手續(xù)辦起來也慢�！睎|豐縣拉拉河鎮(zhèn)村民鄧喜才說，聯(lián)保貸款辦起來最快也要一周，拖個十幾天很正常，用土地收益保證貸款，當(dāng)天就可拿到錢。
新模式還有效降低農(nóng)民貸款成本。梨樹縣十家堡鎮(zhèn)西黑嘴村農(nóng)民趙國才說，原來從信用社貸款，最多一兩萬元，不夠用時只能借高利貸，借１萬元利息至少２０００元�！靶履Ｊ降睦室荒昶冢罚福�，比聯(lián)保貸款利率還低。”他說：“去年貸了１．４萬元，一年期利息還不到１１００元，買種子、化肥也不用再賒購了，很多隱性成本也節(jié)約不少�！�
風(fēng)險可控是新模式的第三大特點。東豐縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社副主任孫鳳岐說，風(fēng)險防控有“四道防線”，比聯(lián)保模式安全得多：一是土地預(yù)期收益作保證；二是物權(quán)融資平臺公司，屬于政府行為具有行政職能，可有效防范道德風(fēng)險；三是周轉(zhuǎn)保障基金，發(fā)生風(fēng)險時用于墊付銀行貸款，目前省財政已列支３０００萬元；四是保險公司的信用保證保險介入，目前正在洽談當(dāng)中，前期準備先以人保為試點。
“形式上也非常靈活�！泵缰矣姓f，期限上，根據(jù)需要可一年期、三年期、五年期，中間農(nóng)戶可隨時還款，隨用隨換，發(fā)生災(zāi)害還可適當(dāng)延期；額度上，不進行明確封頂，可根據(jù)農(nóng)戶土地預(yù)期收益情況具體商定，梨樹縣單筆最高放款額度已達１８０萬元。
但目前各主體的認識還不完全一致，導(dǎo)致制度安排上有些差異。記者采訪發(fā)現(xiàn)，從監(jiān)管部門和金融機構(gòu)講，要求貸款農(nóng)戶與物權(quán)公司簽訂土地流轉(zhuǎn)協(xié)議，但農(nóng)業(yè)部門認為不應(yīng)辦理流轉(zhuǎn)登記，擔(dān)心出現(xiàn)農(nóng)民失地風(fēng)險。
部分金融機構(gòu)對于風(fēng)險防控仍存疑慮，存在觀望心理。中國農(nóng)業(yè)銀行東豐縣支行副行長姜利說，模式非常好，但效果需要進一步驗證�！耙坏┏霈F(xiàn)風(fēng)險，要首先拍賣農(nóng)民糧食，不行再流轉(zhuǎn)土地，但這些都需要時間�！彼f：“土地能否順利流轉(zhuǎn)出去也是未知數(shù)，風(fēng)險基金看得見、但摸不著，風(fēng)險處置辦法的細則還不夠明晰�！�
縣級物權(quán)公司也面臨可持續(xù)發(fā)展問題。目前公司從人員到經(jīng)費，幾乎全部由縣財政承擔(dān)，各地經(jīng)濟實力差異導(dǎo)致對物權(quán)公司的投入也不統(tǒng)一，下一步編制和費用問題都需要解決。
亟待政策扶持
“我有一個夢想，將來所有農(nóng)民不再‘貸款難’；我有一個夢想，全國每年上萬億的資金主動回流農(nóng)村；我有一個夢想，中國經(jīng)濟的新一輪起航，從撬動農(nóng)村需求開始……”吉林省金融辦主任高材林說，試點工作即將滿一年，各項工作逐步趨于成熟，希望能在全國更大范圍內(nèi)總結(jié)、推廣，是破題未來三農(nóng)發(fā)展的關(guān)鍵。
高材林認為，當(dāng)前關(guān)鍵要破除“三個障礙”：一是思想認識層面的障礙，建議從更高層面統(tǒng)一思想；二是制度障礙，如何在部門間，中央和地方間，金融機構(gòu)和監(jiān)管部門間形成合力；三是破除現(xiàn)行法律法規(guī)政策中一些不合時宜的障礙，建議凡是做這個業(yè)務(wù)的，原則上不受存貸比限制，國家按照貸款額度給予獎勵，明確政策導(dǎo)向。
基層工作人員擔(dān)心，個別農(nóng)戶以土地收益保證獲取貸款后，不能按期還款，設(shè)計土地土地流轉(zhuǎn)還款時，一旦貸款戶進行干擾，其他農(nóng)戶無人敢承包，出現(xiàn)部分土地?zé)o法轉(zhuǎn)讓承包的問題，導(dǎo)致債務(wù)懸空現(xiàn)象，還需公檢法等多部門形成合力。專家建議，政府各部門也應(yīng)形成合力，牽頭組織協(xié)調(diào)物權(quán)公司、農(nóng)機局、金融機構(gòu)等各部門，避免出現(xiàn)互相推諉現(xiàn)象。
吉林省社會科學(xué)院經(jīng)濟研究所所長孫志明建議，保證貸款是一個貸款新品種，國內(nèi)無可借鑒的經(jīng)驗，其試點、鋪開工作都應(yīng)該循序漸進、逐步推廣，避免在法律法規(guī)不十分健全的情況下，大面積拓展，導(dǎo)致土地流轉(zhuǎn)過程中引發(fā)社會矛盾。
此外，在保證貸款試點可行的基礎(chǔ)上，可考慮及時研發(fā)保證貸款的網(wǎng)絡(luò)辦公平臺，通過網(wǎng)絡(luò)申請、受理、審批，可為百姓提供更方便、快捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
下一步，吉林省打算一方面搞好土地確權(quán)工作，研究解決物權(quán)融資公司持續(xù)運營問題，加快設(shè)立惠農(nóng)信貸周轉(zhuǎn)保障基金，研究建立農(nóng)村金融資產(chǎn)交易平臺……苗忠有說，對于擬參與保證貸款業(yè)務(wù)，但在試點縣沒有網(wǎng)點的金融機構(gòu)，通過金融資產(chǎn)交易平臺購買農(nóng)信社和郵儲銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)的信貸資產(chǎn)，破除涉農(nóng)信貸規(guī)模的限制，進一步擴大金融支農(nóng)的總量。
吉林省委書記王儒林說，土地收益保證貸款，解開了農(nóng)村“融資難”、“融資貴”的“扣兒”，是農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的重大突破，對農(nóng)民、金融機構(gòu)、地方政府和經(jīng)濟發(fā)展，是“多贏”局面，如果全省推開，農(nóng)業(yè)農(nóng)村貸款規(guī)模將翻一番。