■“互聯(lián)網(wǎng)改變金融”組稿之三：

　　平安集團(tuán)斥資4億元打造網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)“陸金所”，嘗試網(wǎng)絡(luò)借貸、投資、理財(cái)；建設(shè)銀行大力推廣善融商務(wù)這種集B2B、B2C于一身的電商平臺(tái)；華夏銀行則嘗試推出了“平臺(tái)金融”業(yè)務(wù)模式，招商銀行試水P2P……
　　面對(duì)阿里巴巴、蘇寧等眾多想躋身金融領(lǐng)域分一杯羹的攪局者，銀行不得不拿出應(yīng)對(duì)之策。有業(yè)內(nèi)專(zhuān)家預(yù)測(cè)，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行的結(jié)合可能將圍繞支付、貸款和理財(cái)三個(gè)領(lǐng)域展開(kāi)�；�于原有的客戶(hù)資源優(yōu)勢(shì)，大多數(shù)銀行還選擇將供應(yīng)鏈金融機(jī)會(huì)作為布局互聯(lián)網(wǎng)金融的突破口。
　　可以預(yù)見(jiàn)的是，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的壟斷地位正面臨逐漸瓦解的威脅，而銀行在這場(chǎng)保衛(wèi)戰(zhàn)中也開(kāi)始調(diào)整戰(zhàn)略導(dǎo)向，嘗試借互聯(lián)網(wǎng)重塑與目標(biāo)客戶(hù)和關(guān)聯(lián)企業(yè)的關(guān)系，重新培育新的產(chǎn)業(yè)鏈和金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)。有專(zhuān)家認(rèn)為，如果銀行奮起轉(zhuǎn)型、應(yīng)對(duì)得當(dāng)，這場(chǎng)反擊戰(zhàn)應(yīng)該是雙贏(yíng)的結(jié)果。

資料照片

　　尋機(jī)　主動(dòng)觸“網(wǎng)”守住地盤(pán)

　　“我已經(jīng)深切感覺(jué)到，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)徹底顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式、盈利模式和生存模式�！苯煌ㄣy行董事長(zhǎng)牛錫明感慨道。不可忽視的是，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行固有的業(yè)務(wù)發(fā)展方式已經(jīng)構(gòu)成挑戰(zhàn)。
　　最初，商業(yè)銀行電子銀行部在支付結(jié)算領(lǐng)域開(kāi)展創(chuàng)新，比如推網(wǎng)絡(luò)支付與手機(jī)收付款功能，如今，進(jìn)一步開(kāi)發(fā)出二維碼支付、NFC支付、全網(wǎng)跨行收單等子產(chǎn)品，招商銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行等都開(kāi)始推出“微信銀行”，這都是銀行充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與第三方支付公司抗衡的結(jié)果。銀行利用這些接通移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的金融新產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)，來(lái)穩(wěn)住和擴(kuò)大個(gè)人客戶(hù)資源。
　　與此同時(shí)，面對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)企業(yè)客戶(hù)資源的“分食”，銀行也開(kāi)始嘗試線(xiàn)上信貸業(yè)務(wù)，尤其是股份制商業(yè)銀行最先啟動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的布局。2011年9月，平安保險(xiǎn)集團(tuán)耗資4.2億元打造網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)，即上海陸家嘴國(guó)際金融資產(chǎn)交易市場(chǎng)(簡(jiǎn)稱(chēng)“陸金所”)，運(yùn)行至今，該平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式正式P2P線(xiàn)上借貸，與其他的P2P公司業(yè)務(wù)操作方式基本無(wú)異，但在發(fā)揮投融資功能方面，陸金所則采取1筆投資僅針對(duì)1筆借款的“1對(duì)1”模式，以控制風(fēng)險(xiǎn)，并且，平安旗下的平安融資擔(dān)保有限公司為陸金所平臺(tái)上的貸款提供償付違約擔(dān)保。
　　緊跟著陸金所的腳步，今年9月，招商銀行也推出了類(lèi)P2P貸款的投融資撮合服務(wù)，在業(yè)內(nèi)引發(fā)熱議。招行“e+穩(wěn)健融資項(xiàng)目”P(pán)2P網(wǎng)貸項(xiàng)目自9月17日開(kāi)始上線(xiàn)，與普通的P2P平臺(tái)不一樣，招行的P2P融資項(xiàng)目都是針對(duì)企業(yè)客戶(hù)放貸，規(guī)模也相對(duì)較大。
　　“目前，國(guó)內(nèi)銀行大多都是集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)，一旦‘觸網(wǎng)’，在開(kāi)展業(yè)務(wù)方面也會(huì)相應(yīng)地具備資源優(yōu)勢(shì)，利于內(nèi)部整合和在業(yè)務(wù)操作上更好地銜接。”一位社科院金融研究所的專(zhuān)家對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者分析稱(chēng)。
　　面對(duì)金融脫媒的現(xiàn)狀，銀行迫切需要在線(xiàn)上整合自己的大數(shù)據(jù)庫(kù)，包括個(gè)人和企業(yè)客戶(hù)資源，正如建行電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言，“建行通過(guò)善融商務(wù)做電商業(yè)務(wù)，最看重的不是這個(gè)平臺(tái)是否能獲得高額利潤(rùn)，而是能夠積累大量的客戶(hù)信息，包括資金流動(dòng)信息，深挖用戶(hù)價(jià)值。”
　　對(duì)銀行而言，守住現(xiàn)有的金融市場(chǎng)資源和地盤(pán)，“觸網(wǎng)”既是現(xiàn)實(shí)選擇，也是未來(lái)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品以及推廣產(chǎn)品的渠道和出路。

　　契機(jī)　整合資源挖掘供應(yīng)鏈

　　“還沒(méi)有一種成熟的模式可以借鑒，屬于摸著石頭過(guò)河�！边@是眾多銀行在嘗試電商或者P2P等業(yè)務(wù)模式的感慨。
　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行的優(yōu)勢(shì)在于金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，但如何做電商還屬于“門(mén)外漢”。目前，銀行搭建電商平臺(tái)僅僅只是體現(xiàn)了平臺(tái)的功能，與其他電商或者實(shí)體企業(yè)展開(kāi)合作，讓這些企業(yè)“入駐”到這一平臺(tái)上，然后通過(guò)雙方數(shù)據(jù)資源的整合，促進(jìn)雙方產(chǎn)品的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，不過(guò)，難度還在于與多家企業(yè)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)無(wú)縫對(duì)接。
　　對(duì)銀行而言，通過(guò)線(xiàn)上搭建的電商平臺(tái)，不僅能夠經(jīng)營(yíng)線(xiàn)上商品，還能實(shí)現(xiàn)其金融產(chǎn)品的推廣，一方面促進(jìn)其供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系的升級(jí)，另一方面還能夠帶來(lái)企業(yè)結(jié)算時(shí)的資金沉淀。以建行為例，該行“善融商務(wù)”的重心是B2B領(lǐng)域，通過(guò)B2B業(yè)務(wù)拓展供應(yīng)鏈金融的需要。建行這一電商平臺(tái)，被要求定期梳理公司條線(xiàn)的供應(yīng)鏈核心企業(yè)，接下來(lái)就做一連串的營(yíng)銷(xiāo)，尤其是針對(duì)信貸客戶(hù)。如此一來(lái)，在B2B業(yè)務(wù)展開(kāi)的過(guò)程中，建行能夠積累大量的客戶(hù)信息，包括資金流動(dòng)信息。
　　借供應(yīng)鏈金融機(jī)會(huì)撬開(kāi)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的出路，成為了多家銀行的共同選擇。申銀萬(wàn)國(guó)一份分析報(bào)告指出，供應(yīng)鏈融資的存款派生率非常高，一般都在融資額的100%以上。因此，這個(gè)融資需求所帶來(lái)的客戶(hù)黏性對(duì)商業(yè)銀行而言是個(gè)很大的機(jī)遇。除了建行外，民生銀行涉足電商則是通過(guò)“體外培養(yǎng)”的模式，以前海作為根據(jù)地，民生電商同樣瞄準(zhǔn)了小微金融、產(chǎn)業(yè)鏈撮合。
　　華夏銀行設(shè)立的“平臺(tái)金融”核心就是經(jīng)三年自主研發(fā)出資金支付管理系統(tǒng)(即CPM系統(tǒng))，集信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造、金融服務(wù)四大銀行基礎(chǔ)于一身，具有在線(xiàn)融資、現(xiàn)金管理、跨行支付、資金結(jié)算、資金監(jiān)管五大功能，通過(guò)對(duì)接供應(yīng)鏈核心企業(yè)、大宗商品(要素市場(chǎng))和市場(chǎng)商圈管理方等平臺(tái)客戶(hù)的財(cái)務(wù)或銷(xiāo)售管理系統(tǒng)，整合資金流、信息流和物流，將銀行金融服務(wù)嵌入企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)全過(guò)程，實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息、交易信息、結(jié)算資金、信貸資金的整合與實(shí)時(shí)交互。
　　“通過(guò)CPM對(duì)接，他們不僅可以緊密與上下游企業(yè)的業(yè)務(wù)關(guān)系，更能解決應(yīng)收賬款問(wèn)題，同時(shí)高效地完成銷(xiāo)售統(tǒng)計(jì)及資金結(jié)算工作。”華夏銀行中小企業(yè)部總經(jīng)理盧小群說(shuō)。
　　中行行長(zhǎng)陳四清判斷，電商、物流企業(yè)都擁有龐大的供銷(xiāo)合作客戶(hù)群，銀行通過(guò)加強(qiáng)與此類(lèi)企業(yè)的合作，可以較輕松地介入某一行業(yè)或領(lǐng)域。不過(guò)，“銀行在介入電商、物流企業(yè)客戶(hù)群的過(guò)程中，是否具備強(qiáng)大的信息科技網(wǎng)絡(luò)和運(yùn)行平穩(wěn)的后臺(tái)支持系統(tǒng)、能否實(shí)現(xiàn)與第三方企業(yè)平臺(tái)的有效對(duì)接，將成為決定其競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素，技術(shù)研發(fā)水平在提升銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力中的作用將進(jìn)一步提升�！标愃那逭f(shuō)。

　　危機(jī)　除了戰(zhàn)略求變別無(wú)他途

　　“傳統(tǒng)銀行現(xiàn)在也在生成2.0的商業(yè)銀行，也在轉(zhuǎn)型。它不單單是存款，還生產(chǎn)各種各樣的產(chǎn)品，它是經(jīng)過(guò)很多年的積累才形成現(xiàn)在這樣。所以，互聯(lián)網(wǎng)更多意義只能是渠道。很多人把渠道跟銀行產(chǎn)品生產(chǎn)、產(chǎn)品供給混為一體，這樣是有偏差的�！泵裆�銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)原本就是個(gè)渠道，而傳統(tǒng)銀行有三大功能：存款、貸款、結(jié)算，互聯(lián)網(wǎng)完全轉(zhuǎn)化成銀行還有很漫長(zhǎng)的過(guò)程�！�
　　不過(guò)，可以預(yù)見(jiàn)的是，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的支付壟斷地位正在被瓦解，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的崛起和非金融企業(yè)借此涉足攪局，銀行的業(yè)務(wù)模式也漸漸改變。除了參與競(jìng)爭(zhēng)，銀行已別無(wú)選擇。
　　“銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融并沒(méi)有技術(shù)門(mén)檻，只是缺乏數(shù)據(jù)的積累。而互聯(lián)網(wǎng)公司，特別是電商在積累數(shù)據(jù)方面提前了一步，他們近幾年在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上積累的客戶(hù)和交易數(shù)據(jù)對(duì)分析客戶(hù)的行為非常有幫助。”中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍表示，“一些銀行在缺乏數(shù)據(jù)積累的情況下，與互聯(lián)網(wǎng)公司合作值得嘗試。從未來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)更多集中在數(shù)據(jù)的掌控上，誰(shuí)掌握了數(shù)據(jù)，誰(shuí)就能利用積累的數(shù)據(jù)找到更多客戶(hù)�！�
　　實(shí)際上，支付寶這類(lèi)企業(yè)將來(lái)主要在個(gè)人消費(fèi)終端會(huì)對(duì)銀行有一些沖擊，短期內(nèi)，有很多比如私人銀行方面的業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)金融暫時(shí)還難以替代。
　　“銀行是一種特殊企業(yè)，做金融產(chǎn)品這塊有非常強(qiáng)大的團(tuán)隊(duì)做支持，比如說(shuō)對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈金融，或者供應(yīng)鏈金融的上下游客戶(hù)，實(shí)際上有多種產(chǎn)品可以交叉進(jìn)行，然后使客戶(hù)利益最大化，也使銀行利益最大化，這或許是銀行在參與互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)所具備的優(yōu)勢(shì)。”董文標(biāo)分析稱(chēng)。
　　展望未來(lái)，銀行或許還需要在戰(zhàn)略導(dǎo)向上求變，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與其它金融機(jī)構(gòu)以有益合作代替惡性競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。與此同時(shí)，銀行在已有價(jià)值主張、客戶(hù)定位、業(yè)務(wù)流程和組織架構(gòu)方面，都亟待構(gòu)建新的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)，以重塑與目標(biāo)客戶(hù)及關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)的關(guān)系，培育新的產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)系統(tǒng)。