黨的十八屆三中全會于11月9日至12日在京舉行，中國新一輪經(jīng)濟改革的藍圖逐漸展露。在當前中國宏觀經(jīng)濟增速放緩的形勢下，持續(xù)有效地擴大內(nèi)需已成為各界共識，即是城鎮(zhèn)化進程，金融業(yè)改革等議題的著眼點。自2010年試點開始，“消費金融”試點至今已證明了其普惠大眾攪動內(nèi)需增長的動力。今年6月國務院常務會議已明確提出支持消費金融公司試點擴大。消費金融行業(yè)有望進入新一輪發(fā)展時期。
消費金融蓬勃發(fā)展改善民生
2009年我國宣布啟動消費金融試點，2010年起，北京、天津、上海和成都四地的試點公司陸續(xù)開業(yè)，為消費者提供便捷的消費金融服務。中國銀監(jiān)會非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管部主任李建華6月29日在陸家嘴論壇（官方站）上表示，目前四家試點消費金融公司運行良好，四家公司資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)達到63億元，放出貸款規(guī)模為88億元、39萬余筆。
作為首批試點公司之一，捷信消費金融公司在天津地區(qū)累計服務客戶達18萬人次，在過去的兩年均實現(xiàn)了貸款總額翻倍。由于消費金融具有“小、靈、便“的特點，其能通過合作零售商戶網(wǎng)絡(luò)鋪開，進而深入了廣大城鎮(zhèn)社區(qū)與偏遠地區(qū)，因此消費金融也被譽為撬動內(nèi)需增長，推進金融服務普惠的生力軍。消費金融試點工作證明，盡管首次借款的客戶并未不熟悉金融業(yè)務，但對這種清晰便捷的消費貸款服務青睞有加。此外，消費金融公司通常為客戶定下力所能及還款計劃，進而受消費者歡迎，他們可以在不影響自己正常生活開支的前提下，輕松分期償還貸款，從而享受到消費貸款帶來的切身好處。
據(jù)銀監(jiān)會最新統(tǒng)計，目前全國仍有約3302個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點。消費金融服務的入駐，可以緩解了農(nóng)民的燃眉之急。實際上，服務“下沉”正是消費金融的一大特色�！敖菪胖袊睆�2007年起引進了捷信集團在中東歐與亞洲市場先進消費金融經(jīng)驗，開始在多個二三線城市以依據(jù)監(jiān)管規(guī)定提供消費金融服務。
許先生在湖南常德郊區(qū)開了一家快餐店，通過捷信中國分期貸款服務購買了一臺3000元的小電動車用來送餐，每月增收近千元。不到半年時間，許先生就付清了貸款余額。許先生還向外來工與農(nóng)民朋友推薦用買電動車運送果蔬等。當?shù)赝ㄟ^便捷消費貸款服務提升自身消費水平并創(chuàng)收的中低收入消費者越來越多，捷信中國開展消費貸款服務的6年以來已服務超過450萬客戶。2013年前三季度捷信中國客戶中，農(nóng)民客戶貸款業(yè)務增速最高，其次是個體戶貸款增速，同比貸款增速均超過100%。這說明農(nóng)村客戶、進城務工人員、與個體小商戶等對清晰透明消費貸款的需求日益強烈。
消費貸款另一特色通過便捷服務推動合作商戶銷售增長。消費金融公司直接依托合作零售商的網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務，客戶只要在購物現(xiàn)場申請，就能即時獲得貸款，平均辦理時間在一小時以內(nèi)。在駐店咨詢的模式下，消費貸服務能迅速激發(fā)消費購買需求。有數(shù)據(jù)顯示，在與國美、蘇寧和遍布城鄉(xiāng)中小商戶的合作中，消費金融助推了30%的營業(yè)額增長，已深深贏得合作商戶的信賴。研究消費金融多年的中國社科院金融市場研究室主任楊濤曾撰文指出，“2012年末，我國的個人消費貸款余額已達10.27萬億元，但是包括消費金融公司發(fā)放的貸款在內(nèi)，以耐用消費品、裝修等消費開支為目的的貸款只占11%，還有巨大的發(fā)展空間。此外，目前，消費金融公司由于受到政策限制，難以形成跨區(qū)域經(jīng)營的規(guī)模效應�！�
普及“精明消費、合理信貸”的健康觀念
消費金融給用戶帶來了切實受益，適度超前消費可視為一種“對未來的投資”。年輕客戶運用消費貸款購買家具與或筆記本電腦，幫助其更快地在城鎮(zhèn)扎根，或者做些小生意等；購買培訓用的個人電腦有助于提升素質(zhì)，進而提高工資水平；對摩托車、農(nóng)用車的投入，使農(nóng)民得以提高生產(chǎn)效率或開拓物流生意。試點消費金融公司的業(yè)務數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)民客戶對電器、交通工具的分期購買需求非常強烈，側(cè)面證明該業(yè)務切中城鄉(xiāng)中低收入消費群體的需求，推進城鎮(zhèn)服務業(yè)的發(fā)展。與此同時，消費金融服務業(yè)進一步提升了這部分消費者對金融知識的了解與家庭預算觀念的普及。
另一方面，中低收入群體可能缺乏財務規(guī)劃意識，這要求消費金融公司站在客戶的角度，推廣合理信貸的觀念。捷信消費金融公司總經(jīng)理史國奇表示：“捷信致力推廣"透明與負責任借貸"的觀念，幫助消費者更好地進行家庭財務預算，這是我們重要的社會責任�！北O(jiān)管部門相關(guān)負責人表示，消費金融知識的普及工作對逐漸轉(zhuǎn)變我國以儲蓄為導向的心理意識來說有著積極影響。
展望：消費金融幫助中低收入階層“圓夢”
黨的十八屆三中全會展示下一輪金融業(yè)深化改革藍圖，金融創(chuàng)新發(fā)展是大勢所趨。發(fā)展消費金融有助于推動金融創(chuàng)新，完善金融服務體系。在會議決定的基礎(chǔ)上，捷信中國對經(jīng)濟改革政策表示歡迎，未來消費金融行業(yè)可以繼續(xù)服務中國的中低收入人群。隨著未來金融業(yè)改革進一步深化與城鎮(zhèn)化進程推進，以普惠與創(chuàng)新見長的消費金融產(chǎn)業(yè)將蓬勃發(fā)展，進而有力拉動內(nèi)需并改善經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。
未來捷信中國將與眾多行業(yè)參與者一起，通過自身規(guī)范運營與創(chuàng)新發(fā)展帶來的普惠服務，為中國消費金融行業(yè)的健康發(fā)展、國內(nèi)消費需求的增長乃至個人信用體系的建設(shè)貢獻力量。經(jīng)濟發(fā)展平穩(wěn)、城鎮(zhèn)化進程等均將促使廣大基層消費需求釋放，在國家政策支持下，消費金融前景廣闊。消費金融產(chǎn)業(yè)將處于推動居民消費增長與經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的有利地位，助力廣大中低收入群體實現(xiàn)“中國夢”。