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　　存款保險制度的立法準(zhǔn)備工作正在有序展開�！督�(jīng)濟(jì)參考報》記者日前獲悉，國務(wù)院有關(guān)部門正在加緊制定《存款保險條例》，最早將在年內(nèi)出臺。這一法規(guī)將明確存款保險制度的基本功能和組織模式。
　　據(jù)了解，《存款保險條例》屬于行政法規(guī)，由國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)以簽署國務(wù)院令形式發(fā)布，它的效力次于法律、高于部門規(guī)章和地方法規(guī)。按照此種條例的一般推出程序，將先由國務(wù)院組織起草，由國務(wù)院法制辦負(fù)責(zé)審查該條例的送審稿(送審稿經(jīng)國務(wù)院同意可向社會公開征求意見)，此后形成條例草案，草案經(jīng)國務(wù)院常務(wù)會議審議或國務(wù)院審批之后再進(jìn)行公布。條例出臺以后，存款保險制度的設(shè)立將水到渠成。央行原副行長、人大財經(jīng)委副主任委員吳曉靈此前曾表示，可能在年底前啟動存款保險。
　　存款保險制度是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個保險機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益。目前，大多數(shù)國家采用確定存款賠付上限的限額保險制。
　　專家判斷，三中全會后，金融改革將從降低行業(yè)準(zhǔn)入門檻、形成市場化定價和強(qiáng)化金融監(jiān)管等幾個方面展開，這些領(lǐng)域的改革都需要存款保險制度的配套支持，以便建立金融機(jī)構(gòu)的市場化退出機(jī)制。
　　在經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松看來，利率市場化所帶來的金融競爭必將產(chǎn)生“優(yōu)勝劣汰”，需要在深化金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)和治理結(jié)構(gòu)改革的基礎(chǔ)上，設(shè)立存款保險制度，建立金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)退出機(jī)制，以并購重組方式處置利率市場化過程中的問題金融機(jī)構(gòu)。
　　海通證券認(rèn)為，大部分國家存款保險制度在利率市場化之前或者利率市場化過程中建立。隨著利率市場化步伐的加快，預(yù)計存款保險制度有望在近期推出。但在存款隱形擔(dān)保消失之前，在銀行和存款人的風(fēng)險意識改變之前，存款保險制度的完善期可能較長。而且，隨著金融業(yè)尤其是銀行業(yè)準(zhǔn)入的放開，金融機(jī)構(gòu)的市場化退出機(jī)制亟待建立，這同樣需要存款保險制度的配套支持。
　　不過，專家表示，設(shè)立存款保險制度要符合中國國情，覆蓋范圍、賠付限額、保費繳納標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管責(zé)任的劃分以及存款保險制度在風(fēng)險處置中的作用、對問題機(jī)構(gòu)的處置等都需要仔細(xì)斟酌。這些也會對銀行業(yè)的運營帶來較大影響。
　　平安證券判斷，中國的存款保險制度會根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的重要性差異，要求大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、一定規(guī)模以上的城市商業(yè)銀行強(qiáng)制加入，其他城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和其他存款類金融機(jī)構(gòu)選擇性加入。在費率的選擇上，會采用國際上通行的差別費率，以規(guī)避銀行的逆向選擇和道德風(fēng)險。
　　瑞銀判斷，目前國際上存款保險限額大多集中在2至5倍左右的人均GDP水平，但由于中國的儲蓄率相對較高，人均GDP4至6倍較為合適；由于20萬至30萬以下的存款賬戶大約占到總賬戶的95%以上，因此將保險限額定在20萬至30萬元可具有保險涵蓋的廣度。
　　目前，已經(jīng)實行存款保險制度的國家主要有三種組織形式：由政府出面建立，如美國、英國、加拿大；由政府與銀行界共同建立，如日本、比利時、荷蘭；在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立，如德國。興業(yè)證券判斷，人民銀行負(fù)有金融穩(wěn)定的責(zé)任，未來將建立人民銀行負(fù)責(zé)下的獨立運行的存款保險機(jī)構(gòu)。美國作為風(fēng)險最小制度的良好運作案例，將為我國制度選擇和建設(shè)提供借鑒。