中信銀行的小微業(yè)務(wù)推進(jìn)再獲助力。中信銀行11月13日公告稱，該行于2013年11月7日在全國銀行間債券市場成功發(fā)行總額為150億元人民幣的金融債券。中信銀行表示，本次金融債券募集的款項(xiàng)將全部用于支持小型微型企業(yè)貸款。
該行日前公告稱，在全國銀行間債券市場公開發(fā)行金額不超過300億元人民幣的金融債券，按有關(guān)規(guī)定發(fā)行金融債券所募集資金全部用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。
據(jù)了解，中信銀行將以此次獲批發(fā)行小微金融債為契機(jī)，根據(jù)小微客戶的金融需求特點(diǎn)，進(jìn)一步提升對小微企業(yè)的金融服務(wù)，不斷創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)模式，提高審批和服務(wù)效率，為廣大小微企業(yè)提供更有力的金融支持。
聚焦小微企業(yè)
據(jù)中信銀行介紹，2012年下半年以來，按照小企業(yè)業(yè)務(wù)重心“下移”的基本思路，中信銀行著力推動(dòng)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)向“小微化”發(fā)展，主動(dòng)調(diào)整小企業(yè)金融業(yè)務(wù)客戶定位與經(jīng)營管理模式，真正“彎下腰”服務(wù)于小微企業(yè)，逐步形成客戶定位小微化、營銷組織零售化、產(chǎn)品開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化、運(yùn)營管理流程化、風(fēng)險(xiǎn)控制集約化的小微金融服務(wù)體系。
目前該行已形成一套符合小型微型企業(yè)特點(diǎn)的服務(wù)體系，形成了以垂直管理集群營銷和全程風(fēng)險(xiǎn)控制為內(nèi)涵的小企業(yè)金融服務(wù)模式。
中信銀行在細(xì)分小企業(yè)行業(yè)屬性和經(jīng)營行為特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，確定了以集群模式開發(fā)客戶的營銷思路，通過有效的風(fēng)險(xiǎn)過濾以及信用增級安排，形成了“集群營銷+信用增級”的業(yè)務(wù)模式。針對“一鏈兩圈三集群”(一鏈，指供應(yīng)鏈上下游；兩圈，指商貿(mào)企業(yè)集聚圈和制造企業(yè)集聚圈；三集群，指市場、商會、園區(qū)集群)的目標(biāo)客戶，將“粗放營銷”轉(zhuǎn)為“精準(zhǔn)營銷”，并結(jié)合專業(yè)化平臺優(yōu)勢設(shè)計(jì)了大型市場、地方商會、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、大賣場等特色集群服務(wù)方案，完善了適用于小微企業(yè)的集群營銷信貸技術(shù)。
在客戶定位上，該行重點(diǎn)扶持單戶貸款金額500萬元人民幣以下的小微企業(yè)，并將小企業(yè)客戶對象從制造業(yè)向服務(wù)業(yè)、從大宗商品原材料向消費(fèi)品、從生產(chǎn)服務(wù)向生活服務(wù)轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在營銷組織上，重點(diǎn)圍繞目標(biāo)細(xì)分行業(yè)，強(qiáng)化市場規(guī)劃工作，加快推動(dòng)小微企業(yè)特色支行建設(shè)，目前已在重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)分行成立了15家首批特色支行。
在產(chǎn)品開發(fā)上，進(jìn)一步貼近市場、突出特色，建立標(biāo)準(zhǔn)化小微企業(yè)產(chǎn)品體系。在運(yùn)營管理上，強(qiáng)化扁平化業(yè)務(wù)模式，探索建立城市分行集中運(yùn)營管理平臺，通過崗位分離、專業(yè)化分工，建立標(biāo)準(zhǔn)化的運(yùn)營流程。
在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，積極引入量化的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，完善小微企業(yè)評分卡，建立更為科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體制。
截至2013年6月末，按照四部委小微企業(yè)統(tǒng)計(jì)口徑，中信銀行小型微型企業(yè)及個(gè)人經(jīng)營性貸款余額為3300.22億元人民幣，較年初增長19.68%，高于全行各項(xiàng)貸款平均增速9.74個(gè)百分點(diǎn)；小型微型企業(yè)及個(gè)人經(jīng)營性貸款增量為571.54億元人民幣，比2012年同期多增258.96億元人民幣。
四大系列專有產(chǎn)品
小微貸款余額高速增長的背后，體現(xiàn)的是中信銀行的獨(dú)有服務(wù)模式。據(jù)中信銀行有關(guān)人士介紹，目前該行針對小微企業(yè)專門推出了申請標(biāo)準(zhǔn)化、審批流程化的產(chǎn)品，區(qū)分不同區(qū)域、不同行業(yè)、不同客戶群的不同特征，針對性地研發(fā)適應(yīng)性產(chǎn)品，現(xiàn)已形成了4大系列產(chǎn)品。
(1)信捷貸系列
信捷貸是指針對小企業(yè)資金需求急的特點(diǎn)，簡化客戶申請手續(xù)，優(yōu)化內(nèi)部審批流程，快速滿足小企業(yè)資金需求的貸款業(yè)務(wù)。
具體來看，針對小微企業(yè)(含個(gè)體工商戶)及企業(yè)主，采用抵押、質(zhì)押、保證和信用擔(dān)保方式，快速發(fā)放的流動(dòng)資金貸款，包含：抵押貸、質(zhì)押貸、保證貸和信用貸，最高可貸1000萬元人民幣，最長可貸10年。
“只要資料齊全，最快兩天就能完成審批”，中信銀行小企業(yè)金融部一位負(fù)責(zé)人介紹，“信捷貸在客戶準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化的基礎(chǔ)上，對貸前調(diào)查、授信審批及貸后管理等整體授信流程根據(jù)小微業(yè)務(wù)特點(diǎn)進(jìn)行優(yōu)化，在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提高業(yè)務(wù)辦理效率，該產(chǎn)品能很好地滿足小微客戶對貸款‘短、頻、急’的需求特點(diǎn)�！�
(2)種子貸系列
種子貸是指針對無法提供有效抵質(zhì)押擔(dān)保的小企業(yè)，利用第三方資金或借款人自身提供小額保證金的方式，形成風(fēng)險(xiǎn)緩釋資金池，為客戶提供增信的貸款業(yè)務(wù)。
實(shí)踐中，通常以政府、園區(qū)、供應(yīng)鏈核心企業(yè)等第三方合作機(jī)構(gòu)或多個(gè)借款人自身提供資金形成的種子基金為主要擔(dān)保方式，為小微企業(yè)及企業(yè)主提供融資服務(wù)，包含合作式種子基金和互助式種子基金。以種子基金為特色擔(dān)保方式，提供3-8倍的授信金額為特點(diǎn)。
(3)商戶貸系列
商戶貸是指針對商貿(mào)批發(fā)及零售市場內(nèi)的商戶，以商戶經(jīng)營情況或商鋪?zhàn)馐蹆r(jià)值為依據(jù)，發(fā)放的流動(dòng)資金貸款，據(jù)了解，“商戶貸”產(chǎn)品種類包括物業(yè)貸、租權(quán)貸、租金貸、聯(lián)保貸、流量貸、信用貸，授信額度最高可達(dá)500萬元人民幣。
中信銀行上述負(fù)責(zé)人表示，“商戶貸”在整體授信流程等方面進(jìn)行了一系列優(yōu)化，兩天即可完成審批。
(4)POS貸
POS貸是指根據(jù)小微企業(yè)、市場商戶的POS刷卡流量，發(fā)放流動(dòng)資金貸款，貸款額度一般為客戶月均POS流水量放大3倍，最高200萬元人民幣，針對優(yōu)質(zhì)客戶可以主動(dòng)給予授信。
據(jù)介紹，“由于POS貸在資料收集、報(bào)告撰寫、審查審批等方面具有突出優(yōu)勢，該產(chǎn)品得到了小微企業(yè)客戶的一致認(rèn)可”。