溫州金改迎來突破。11月22日，我國(guó)第一部針對(duì)民間借貸的地方法規(guī)即《溫州民間融資管理?xiàng)l例》（草案）（以下簡(jiǎn)稱《條例》）獲浙江省人大常委會(huì)表決通過，這意味著，對(duì)民間金融的監(jiān)管將迎來“破冰”。
在溫州金融綜合改革試點(diǎn)方案中，“規(guī)范和發(fā)展民間融資，制定規(guī)范民間融資的管理辦法，探索建立民間融資備案管理制度”位列十二項(xiàng)任務(wù)之首。
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者獲悉，該《條例》適用于溫州市轄區(qū)內(nèi)的民間融資活動(dòng)及其監(jiān)督管理，《條例》中所稱的民間融資，是指自然人、非金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)法人和其他組織相互之間，通過民間借貸、定向債券融資、定向集合資金等方式，進(jìn)行民間資金融通的活動(dòng)，且主要規(guī)范了三大類主流民間融資行為：民間借貸、定向債券融資、定向集合資金；重點(diǎn)調(diào)整資金借款人行為，同時(shí)兼顧調(diào)整出借人行為。
值得一提的是，在民間借貸利率方面，《條例》規(guī)定，“民間借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但不得違反國(guó)家有關(guān)限制利率的規(guī)定。”這表明，溫州民間借貸利率將有望嘗試完全的市場(chǎng)化定價(jià)，為今后我國(guó)進(jìn)一步利率市場(chǎng)化改革提供樣本。
我國(guó)最高人民法院曾規(guī)定，“民間借貸利率可以適當(dāng)高于銀行利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分利息不予保護(hù)。”因此，在民間，一般而言都將4倍基準(zhǔn)利率作為衡量是否為高利貸的風(fēng)險(xiǎn)“紅線”。
浙江省金融辦主任丁敏哲透露，“在《條例》草案準(zhǔn)備過程中，我們?cè)O(shè)想設(shè)立一個(gè)利率上限，這在我省民間金融實(shí)踐中有很強(qiáng)的實(shí)際需求，且對(duì)抑制不合理的高利貸會(huì)有很強(qiáng)的正向作用，但考慮到國(guó)家金融主管部門有明確的不同意見，以及最高人民法院正在研究制定的新的民間借貸審判司法解釋可能對(duì)利率會(huì)作出新規(guī)定，草案最后只作了原則性規(guī)定。”
“實(shí)際上，利率最高不得超過基準(zhǔn)利率4倍的部門規(guī)定，在現(xiàn)實(shí)中形同虛設(shè)。中國(guó)將來要實(shí)行利率市場(chǎng)化。銀行利率都要市場(chǎng)化，基準(zhǔn)利率不存在，就無法限定4倍。立法既要考慮現(xiàn)實(shí)，又要考慮未來。不限定利率，是為了體現(xiàn)‘自由交易，欠債還錢’的民間借貸基本原則。《條例》實(shí)施后，民間借貸陽光化和規(guī)范化，通過自由市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，反而不會(huì)出現(xiàn)普遍高利貸情況。”溫州中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文分析稱。
在引導(dǎo)企業(yè)及項(xiàng)目的直接融資方面，《條例》最終根據(jù)溫州金改方案有關(guān)設(shè)想，規(guī)定了定向債券融資和定向集合資金融資兩大方向，這也將作為今后中小企業(yè)融資的兩種重要方式。“與民間借貸相比，定向非公開融資更需要加強(qiáng)融資前后的指導(dǎo)和管理，在擴(kuò)展企業(yè)融資自主權(quán)和有效防范潛在風(fēng)險(xiǎn)上取得更好的平衡。”丁敏哲認(rèn)為。
同時(shí)，《條例》還明確指出，“出借人不得套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金或者吸收他人資金轉(zhuǎn)貸牟利，不得對(duì)借款人逾期還款利息部分計(jì)算復(fù)利。”并規(guī)定，“單筆借款金額三百萬元以上的；累計(jì)借款余額一千萬元以上的；單筆借款金額二百萬元以上不滿三百萬元或者累計(jì)借款余額五百萬元以上不滿一千萬元，且涉及的出借人累計(jì)三十人以上的”，這幾類大額資金借貸交易需要報(bào)送地方金融管理部門委托的民間融資行業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)備案。
金改一年多以來，溫州民間金融服務(wù)體系雛形初現(xiàn)，目前，已建立了7家民間借貸服務(wù)中心，合計(jì)成交1788筆，成交總額達(dá)到7.7億元，平均月利率約13‰；并且從去年開始，溫州還陸續(xù)籌建了7家民間資本管理公司試點(diǎn)，在幫助民間資金以債券、股權(quán)等方式投入中小微企業(yè)的同時(shí)，也在參與當(dāng)?shù)劂y行業(yè)不良資產(chǎn)的處置。
“溫州在民間金融體系建設(shè)方面很可能作為全國(guó)金改樣本，民間借貸進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)陽光化監(jiān)管，隨著《條例》實(shí)施，未來對(duì)于P2P行業(yè)監(jiān)管也有著借鑒意義。”溫州金融辦內(nèi)部一位人士對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示。（完）