人無信不立，商無信不興。當前，存在于我國社會、商業(yè)各領(lǐng)域的“信用貧困”，已成為阻礙我國長遠發(fā)展、影響我國國際形象、破壞社會和諧穩(wěn)定的“頑疾”�？偨Y(jié)各地先進成果，借鑒國際成果經(jīng)驗，多措并舉，加快推進信用體系建設(shè)，已迫在眉睫。
專家認為，信用體系建設(shè)的關(guān)鍵在于信用信息尤其是失信信息的整合，做到“牽一發(fā)而動全身”。同時，應(yīng)加快誠信立法，推廣信用報告制度。此外，還應(yīng)進一步加大對失信行為的懲罰力度。
“群龍治水”錯失信用體系建設(shè)黃金期
在當前信用信息分散于各部門的情況下，突破在組織結(jié)構(gòu)層面的障礙，將分散的信用信息充分整合，為信用體系建設(shè)建立完善的數(shù)據(jù)庫，是建設(shè)信用體系的首要任務(wù)。
我國對于信用體系建設(shè)并非不重視。2001-2006年，發(fā)改委、商務(wù)部、人民銀行等部委從各自分管領(lǐng)域發(fā)起信用建設(shè)；2007-2008年，國務(wù)院設(shè)立社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議制度，統(tǒng)籌15家成員單位“共建誠信”；2008-2012年，國務(wù)院賦予人民銀行“管理征信業(yè)，推動建立社會信用體系”的職能，但在社會領(lǐng)域進展緩慢；2012年起，國務(wù)院又確立發(fā)改委、人民銀行共任牽頭單位，協(xié)調(diào)其他17個部門開展社會信用體系建設(shè)。而歷經(jīng)十余年，牽頭部門幾經(jīng)輪換，卻很難說已實現(xiàn)了初衷。
“群龍治水”帶來的主管部門不明確，路徑不明晰，導致我國信用體系建設(shè)的黃金期被推遲，具體表現(xiàn)在：部門利益就像“看不見的手”，一到做事時就顯示出來，導致整體推進緩慢，雷聲大雨點小；地方先行先試取得探索，但國家層面頂層設(shè)計缺失；上位立法進程緩慢，市場發(fā)展和信息征集有“腿”難行；各地認識程度不同，導致建設(shè)水平參差不齊，全國信息聯(lián)網(wǎng)也存在難度；信用信息資源或閑置，或“孤立”，沒有發(fā)揮盤活市場效率的作用。
中國人民大學財政金融學院教授吳晶妹認為，各部委屬于平級單位，以往以某部委之力去調(diào)動其他平級單位的資源，在組織結(jié)構(gòu)層面有很大障礙。在中央層面，可考慮設(shè)立專門的“中國信用監(jiān)督管理委員會”，在地方層面設(shè)立相應(yīng)的信用管理部門，以此為依托把分散在各部們的相關(guān)信息統(tǒng)一起來。
專家建議，我國應(yīng)提出和實施國家信用戰(zhàn)略，從上至下加快推進信用體系建設(shè)，避免各地各議、重復建設(shè)。
上海立信會計學院金融學院信用管理專業(yè)教授洪玫認為，有必要設(shè)置一個獨立的全國組織機構(gòu)，實行統(tǒng)一領(lǐng)導、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一標準，集征信、信用評級、立法建議、監(jiān)督懲罰等于一體，改變過去信用建設(shè)由部委兼職、掛靠的混亂局面。
設(shè)立專業(yè)化的信用管理機構(gòu)，正是信用體系建設(shè)先進城市的共同特點。例如，河北省廊坊市成立了由市長掛帥的社會信用體系建設(shè)領(lǐng)導小組，形成了由常務(wù)副市長擔任總召集人的信用體系建設(shè)聯(lián)席會議制度，并設(shè)立專門的廊坊市人民政府信用辦公室，專門統(tǒng)籌協(xié)調(diào)信用體系建設(shè)相關(guān)事務(wù)；江蘇、湖南等地政府專門組建了公共信用信息中心、公民信用管理局、征信辦等部門，作為財政全額撥款事業(yè)單位，并配有專職工作人員。
系統(tǒng)性法律支持缺乏局面必須改變
北京大學經(jīng)濟學院黨委書記章政認為，在我國，大量的政府信息并未公開。在信息不公開的情況下談?wù)\信體系，無異于“無米之炊”。從世界各國的經(jīng)驗來看，只有建立信息公開制度，使掌握在政府各部門手中的信息在法律允許的范圍內(nèi)充分公開，才能為信用體系建設(shè)提供豐富的信息源，使信用體系建設(shè)擺脫“沒米下鍋”的尷尬。
在德國，公共信用信息系統(tǒng)是誠信體系的重要組成，主要包括聯(lián)邦銀行信貸登記中心系統(tǒng)、地方法院工商登記簿、破產(chǎn)法院破產(chǎn)記錄、地方法院債務(wù)人名單等，其信息均對外公布，并成為私營信用服務(wù)公司的重要信息來源。
從20世紀60年代起，美國通過頒布實施《信息自由法》、《聯(lián)邦咨詢委員會法》和《陽光下的聯(lián)邦政府法》等法律，建立了信息公開制度，原則上所有政府信息都要公開，不公開是例外；1993年日本行政改革委員會提出《行政信息公開法剛要》，對征信機構(gòu)收集政府部門保有的信用信息提供法律依據(jù)，2001年，日本《行政信息公開法》實施，大量政府信息開始免費向社會公開。
專家認為，政府信息公開，必然涉及保護企業(yè)機密、個人隱私的問題，只有通過立法，才能真正明確隱私的邊界。在日本，《貸款業(yè)規(guī)制法》《分期付款銷售法》《信用信息服務(wù)機構(gòu)的個人信用信息保護方針》均對征信機構(gòu)獲取個人信息的范圍作了具體約束。
在美國，信用方面的相關(guān)法律法規(guī)有17部，形成以《公平信用報告法》、《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》為核心，以《平等信用機會法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》、《誠實租借法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平信用和貸記卡公開法》、《電子資金轉(zhuǎn)賬法》等相關(guān)法律為輔助的法律體系。美國的《公平信用報告法》是規(guī)范信用報告行業(yè)的基本法，它明確規(guī)定，消費者有權(quán)到信用局查閱其本人的信用檔案紀錄，并有權(quán)要求調(diào)查和改正任何不正確之處，同時還嚴格限制他人查閱信用檔案，必須有被查閱人的書面同意才能查閱等。
在立法推動方面，我國許多地方也進行了諸多有益的嘗試。上海、江蘇、遼寧等地分別出臺了《個人信用征信管理試行辦法》《企業(yè)信用征信管理暫行辦法》《失信投訴舉報管理辦法》《失信黑名單企業(yè)懲戒聯(lián)動實施辦法》等，為信用信息跨部門、跨系統(tǒng)、跨平臺交換共享打下基礎(chǔ)。據(jù)不完全統(tǒng)計，僅江蘇省出臺的信用管理制度各類辦法就達100多項。但在全國層面，信用體系建設(shè)仍缺乏系統(tǒng)性的法律支持。
洪玫認為，要把建立和完善信用體系立法當作一項系統(tǒng)工程。在宏觀立法層面，可出臺《信用管理條例》，為信用管理建章立制，比如明確組織機構(gòu)怎樣設(shè)置、信用信息數(shù)據(jù)庫怎樣運作等；在中觀層面，針對信用信息管理，可盡快出臺《信息公開法》或《信用信息保護法》，對信用信息的公開和保護進行規(guī)定，針對商業(yè)秘密和隱私權(quán)保護，可出臺《企業(yè)商業(yè)秘密保護法》《個人隱私權(quán)保護法》等；在微觀層面，可圍繞一些專業(yè)性法律開展工作，比如出臺關(guān)于信用評級和商賬追收的規(guī)定，及時填補空白。
推廣“信用報告”制度初期要靠政府
將個人、企業(yè)信用信息由第三方專業(yè)機構(gòu)整合成專業(yè)的信用報告，并以信用報告為媒介傳遞失信信息，是各國信用體系建設(shè)的普遍做法和成功經(jīng)驗。
上海財經(jīng)大學商學院教授戴國強說，在美國，法律支持信用服務(wù)機構(gòu)提供有償信用調(diào)查報告，讓失信記錄能在社會傳播，把失信者對交易對方的失信轉(zhuǎn)化為對整個社會的失信。按照美國相關(guān)規(guī)定，企業(yè)提供的個人信用報告內(nèi)容可包括消費者個人的破產(chǎn)記錄、欠稅記錄、犯罪記錄、被追賬記錄等負面信息。而個人在申請消費信貸、申領(lǐng)信用卡和求職等活動中都會使用信用產(chǎn)品。
在德國，政府對公共信息進行公開，資信調(diào)查與評估則主要由Schufa等第三方公司完成。Schufa記錄已成為廣泛接受的具有法律效力的正式記錄。比如，在德國租房子，Schufa記錄幾乎是租房人必須提供的一份文件。中介和房東都會仔細審核租房人的信用記錄，有過失信污點的人自然不太容易得到房東的信任。銀行發(fā)放信用的時候也會參考申請人的Schufa記錄。甚至就業(yè)找工作，雇主也會看看求職者的Schufa記錄。
目前，我國一些城市也已推廣信用報告制度。擁有130多萬人口的江蘇省睢寧縣，自2009年起建設(shè)大眾信用體系，目前已對全縣范圍內(nèi)所有具備完全民事行為能力的114萬人建立個人信用檔案。睢寧的個人信用檔案，將商業(yè)服務(wù)信用信息(銀行借貸、信用卡使用等)、社會服務(wù)信用信息(個人納稅、社會保險繳納等)、社會管理信用信息(制假售假、家庭道德、交通違法等)、社會信用特別信息(包括民事訴訟、刑事處罰等)等各類信息分別進行量化，通過打分把個人信用從高到低分為ABCD四個等級，并建立個人信用報告。
業(yè)內(nèi)人士認為，由于我國信用體系建設(shè)剛剛起步，建立、推廣信用報告制度仍需要政府的支持和引導。湖南省信用管理局工作人員認為，當下我國信用評級工作進行得并不普遍和系統(tǒng)，一些機構(gòu)、企業(yè)、個人對信用評估工作缺乏知識和意愿，一些機構(gòu)、企業(yè)、個人還不懂得如何使用信用評估的資信。這個時候，政府一定要走上前臺，促進信用產(chǎn)品的推廣。
楊國利認為，在目前的社會信用體系發(fā)展初期，信用市場培育初具雛形，自主的信用需求還非常薄弱。面對這樣的局面，政府需要在自己能夠說，并且說了算的領(lǐng)域率先推廣使用信用產(chǎn)品。待市場自主需求力量形成時，全社會的市場培育工作就自然而然形成了，政府的引導作用才可以慢慢退出。先政府、后市場，先由政府推動再交給市場，顯然是我國推行信用報告制度的合理路徑。
對失信行為須加大懲罰力度
今年10月24日，最高人民法院失信被執(zhí)行人名單庫正式開通。截至11月4日，全國法院依職權(quán)共將31259例失信被執(zhí)行人信息納入了該名單庫，公眾登錄最高人民法院官網(wǎng)即可查詢。
最高人民法院已同中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行等金融機構(gòu)展開合作，實現(xiàn)共享失信被執(zhí)行人名單信息。眾多金融機構(gòu)在進行信貸審核時，通過利用失信被執(zhí)行人名單信息對具有失信情形的當事人拒絕發(fā)放貸款及其他融資形式，以規(guī)避金融信貸風險。這些措施相應(yīng)地限制了失信被執(zhí)行人的融資渠道，對其產(chǎn)生了顯著的限制和懲戒作用。
《經(jīng)濟參考報》記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，近年來，國內(nèi)一些城市通過部門聯(lián)動、加大對失信行為懲罰力度的方式，極大增加企業(yè)、個人的失信成本。這種“一處失信、處處受制”的制度安排，讓失信者寸步難行，形成了不敢失信、不能失信的機制和環(huán)境。
山東省濰坊市在全國率先建立起“信用信息共享、社會各方聯(lián)動、誠信褒獎、失信懲戒”的訴訟誠信體系，為涉訴當事人建起“誠信檔案”。涉訴當事人是否有不誠信記錄，在濰坊任何一個法院一查便知。該市一女青年王某和男青年李某戀愛大半年準備結(jié)婚，聽說有“誠信檔案”后，王某去法院進行查詢，發(fā)現(xiàn)男友李某是個“老賴”，失信行為嚴重，王某慎重考慮后選擇了與其分手。
上海市新一輪地鐵逃票整治行動中，違規(guī)者信息將被記入個人信用信息系統(tǒng)，可能導致其今后在貸款申請、求職等方面遇阻。目前，已有至少160條涉事者信息被記錄在案。
江蘇省近期出臺《社會法人失信懲戒辦法(試行)》和《自然人失信懲戒辦法(試行)》，對社會法人和自然人的失信行為作出清晰界定，根據(jù)情節(jié)嚴重程度從低到高將失信行為劃分為一般失信、較重失信和嚴重失信三個等級，并有明確限制性規(guī)定。比如有較重失信行為的社會法人，將被作為日常監(jiān)督檢查或抽查重點，減少優(yōu)惠政策和資金扶持力度等；對于有嚴重失信行為的自然人，將暫�；蛉∠c失信行為相關(guān)的職業(yè)資格，緩評職稱，取消相關(guān)社會福利、補貼和政府資金扶持、限制貸款等。
