日前，國(guó)家部署推行注冊(cè)資本登記制度改革，為民間創(chuàng)業(yè)和小微企業(yè)“松綁”提供了新的契機(jī)。專(zhuān)家預(yù)計(jì)，我國(guó)小微企業(yè)數(shù)量將因此呈爆發(fā)性增長(zhǎng)，對(duì)于小微金融的需求也將大幅提高。而小微金融已經(jīng)越來(lái)越成為銀行的必爭(zhēng)之地，針對(duì)小微金融領(lǐng)域的服務(wù)創(chuàng)新與產(chǎn)品創(chuàng)新也愈演愈烈。
小微金融成銀行必爭(zhēng)之地
小微企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、社會(huì)進(jìn)步、增加就業(yè)等方面具有不可替代的作用，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義。據(jù)工信部的數(shù)據(jù)顯示，在中國(guó)小企業(yè)數(shù)量占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%以上，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的65%左右，提供了全國(guó)85%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，上繳利稅約為國(guó)家利稅總額60%。
有調(diào)查顯示，目前66.7%的小微企業(yè)主在尋找外部資金來(lái)源時(shí)首選銀行，銀行仍是其首選融資渠道。但與此同時(shí)，45.8%的小微企業(yè)主均認(rèn)為在向銀行融資時(shí)，會(huì)遇到貸款到位時(shí)間長(zhǎng)、無(wú)法提供足夠抵押或擔(dān)保物、不能提供合適財(cái)務(wù)報(bào)表、貸款成本較高等一系列問(wèn)題。專(zhuān)家呼吁，商業(yè)銀行應(yīng)成為小微企業(yè)融資的“生力軍”。
正是看到了小微企業(yè)的獨(dú)特需求，很多銀行將小微金融擺到了重要位置，結(jié)合不同小微企業(yè)客戶(hù)的金融需求，創(chuàng)新研發(fā)特色金融產(chǎn)品，以更好地滿(mǎn)足小微企業(yè)的融資需求。比如，針對(duì)小微企業(yè)貸款流程，中信銀行提出48小時(shí)批貸，極大地提高業(yè)務(wù)辦理效率。在貸前，客戶(hù)申請(qǐng)資料等手續(xù)大大簡(jiǎn)化，中信根據(jù)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，對(duì)客戶(hù)的授信條件進(jìn)行審查，引入標(biāo)準(zhǔn)化的審查審批表，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化的審查作業(yè)流程；在貸后管理方向，中信根據(jù)客戶(hù)的還款方式和經(jīng)營(yíng)情況，運(yùn)用零售化的思維，進(jìn)行差異化的貸后管理，注重貸后管理的實(shí)質(zhì)。
“上半年之前我們一直是按照傳統(tǒng)的抵押類(lèi)的產(chǎn)品在做”，中信銀行小企業(yè)金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“通過(guò)四大類(lèi)產(chǎn)品，逐步將抵押類(lèi)的貸款傳統(tǒng)業(yè)務(wù)過(guò)渡到信用類(lèi)的產(chǎn)品。對(duì)于縮短流程，對(duì)于客戶(hù)體驗(yàn)來(lái)說(shuō)，起到了更大的促進(jìn)作用。”
“小微金融是中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型必不可少的‘潤(rùn)滑劑’，應(yīng)該有更多的優(yōu)質(zhì)小微金融應(yīng)運(yùn)而生，這樣小微企業(yè)的融資難才能得到緩解。”全國(guó)工商聯(lián)副秘書(shū)長(zhǎng)王忠明說(shuō)。
數(shù)據(jù)顯示，中信銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略初見(jiàn)成效。截至2013年9月末，中信銀行小型微型企業(yè)及個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款余額為3541.8億元，較年初增長(zhǎng)31.28%，高于全行各項(xiàng)貸款平均增速18.05個(gè)百分點(diǎn)。小型微型企業(yè)及個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款增量為843.8億元，比2012年同期多增324.3億元。借助中信集團(tuán)的銀行、證券、信托等綜合平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，中信銀行已通過(guò)為客戶(hù)提供信貸融資、股權(quán)私募等金融產(chǎn)品，幫助百余家小微企業(yè)走上了上市通道。與此同時(shí)，還通過(guò)小企業(yè)集合票據(jù)、夾層融資等金融工具，開(kāi)拓小微企業(yè)融資渠道，降低企業(yè)財(cái)務(wù)成本。
銀行全力布局小微金融
監(jiān)管層對(duì)于小微企業(yè)金融服務(wù)的政策支持可以說(shuō)前所未有。銀監(jiān)會(huì)今年3月出臺(tái)《深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》，要求以更多的正向激勵(lì)政策來(lái)支持商業(yè)銀行繼續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度，拓寬小微融資渠道。這也是銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的第16份關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)的文件。國(guó)家在8月發(fā)布了《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，要求加快豐富和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)方式。
事實(shí)上，在金融脫媒(金融非中介化)和利率市場(chǎng)化繼續(xù)推進(jìn)趨勢(shì)下，銀行業(yè)也正需要尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。除了監(jiān)管層出于政策層面考慮要求各大銀行提高小微金融服務(wù)的水平和能力之外，更多的銀行則從自身發(fā)展角度出發(fā)，主動(dòng)創(chuàng)新金融服務(wù)模式，以搶占小微企業(yè)融資這片未來(lái)頗具發(fā)展?jié)摿Φ乃{(lán)海。
特別是當(dāng)不少銀行將戰(zhàn)略中心轉(zhuǎn)向小微金融，并獲得市場(chǎng)認(rèn)可的同時(shí)，更令小微金融服務(wù)躍身為不少大銀行業(yè)務(wù)舞臺(tái)上的主角。當(dāng)下，這種戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型也正在被更多的銀行看好。
為破解小微企業(yè)融資難題，早在2012年上任之初，中信銀行行長(zhǎng)朱小黃在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)就表達(dá)了對(duì)小微金融的必得之心：“中信銀行要成為一家聰明的銀行，要有自己獨(dú)特的客戶(hù)定位。形成以中小客戶(hù)為主的對(duì)公市場(chǎng)定位和中高端客戶(hù)為主的零售市場(chǎng)定位，總體上希望形成‘橄欖形’客戶(hù)結(jié)構(gòu)�！�
2013年初，中信銀行出臺(tái)了《關(guān)于中信銀行發(fā)展戰(zhàn)略若干問(wèn)題的意見(jiàn)》，此后做出了一系列調(diào)整。在總行，小微金融業(yè)務(wù)被納入零售板塊，明確“小微化、零售化”的發(fā)展方向；在全國(guó)，15家分行建立了特色專(zhuān)業(yè)支行，專(zhuān)門(mén)致力于小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，中信銀行的零售旗艦店也將成為小微企業(yè)金融服務(wù)的重要載體。在小微產(chǎn)品線(xiàn)上，國(guó)慶前夕推出了四大產(chǎn)品類(lèi)型，分別是主要針對(duì)小微企業(yè)主、最高借款額為1000萬(wàn)元的“信捷貸”系列；以政府、園區(qū)、供應(yīng)鏈核心企業(yè)等第三方合作機(jī)構(gòu)或多個(gè)借款人自身提供資金形成的種子基金為主要擔(dān)保方式的“種子貸”系列；還有針對(duì)批發(fā)、零售商貿(mào)市場(chǎng)內(nèi)的個(gè)體工商戶(hù)及企業(yè)主，以商戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況或經(jīng)營(yíng)所用的商鋪?zhàn)馐蹆r(jià)值為授信依據(jù)的“商戶(hù)貸”系列；以及以POS機(jī)刷卡流量為授信依據(jù)的“POS貸”系列。
順應(yīng)市場(chǎng)需求，才能不斷開(kāi)闊創(chuàng)新；積極創(chuàng)新，才能引領(lǐng)行業(yè)整體發(fā)展。目前各銀行針對(duì)小微金融的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移與產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新舉措，正為一大批小微企業(yè)應(yīng)對(duì)復(fù)雜經(jīng)濟(jì)局面、實(shí)現(xiàn)升級(jí)轉(zhuǎn)型提供強(qiáng)有力的金融支持。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年7月末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額16.5萬(wàn)億元，占全部貸款余額的22.5%，較年初增加1.6萬(wàn)億元，比去年同期多增3533.3億元，比各項(xiàng)貸款增速高6.3個(gè)百分點(diǎn)。全國(guó)小微企業(yè)貸款戶(hù)數(shù)1302.2萬(wàn)戶(hù)，較去年同期增長(zhǎng)14.0%。
未來(lái)可預(yù)見(jiàn)的是，發(fā)展小微企業(yè)客戶(hù)將是中國(guó)銀行業(yè)的普遍趨勢(shì)。而小微金融也將成為銀行業(yè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。