與城鎮(zhèn)化進(jìn)程中千百個(gè)普通村莊一樣，郝堂村——位于河南信陽(yáng)市平橋區(qū)的一個(gè)小山村，四年前一片凋敝，千余勞動(dòng)力幾乎全部外出，留守老人生活艱難。
然而，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者近日夜宿這個(gè)豫南小山村，在寧?kù)o的田園生活中感受到的已是欣欣向榮的發(fā)展活力：曾經(jīng)一度撂荒的土地如今種上板栗和茶葉；尚未改造完成的豫南風(fēng)情村莊，游客接踵而至；村里的年輕人越來(lái)越多……村民紛紛談及，讓村莊從凋敝走向活力的重要起點(diǎn)是“夕陽(yáng)紅”養(yǎng)老資金互助合作社的成立。
針對(duì)商業(yè)銀行、小貸公司等“外置金融”長(zhǎng)期難以解決的農(nóng)民“融資難”、農(nóng)村“金融貧血癥”等問(wèn)題，郝堂村獨(dú)辟蹊徑地進(jìn)行農(nóng)村“內(nèi)置金融”試驗(yàn)。經(jīng)過(guò)四年多探索，當(dāng)?shù)赝ㄟ^(guò)發(fā)展村民共同體內(nèi)部資金互助合作組織，使農(nóng)民土地財(cái)產(chǎn)權(quán)益經(jīng)內(nèi)部融通得到體現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)村莊內(nèi)部信用“變現(xiàn)”，緩解了農(nóng)民“融資難”問(wèn)題。
養(yǎng)老、貸款不再難
“順其自然的話(huà)，這個(gè)村估計(jì)很快要消失。”胡靜說(shuō)。四年前，隨著大批青壯年外出務(wù)工，郝堂村“空心化”情況日趨嚴(yán)重，連續(xù)數(shù)名“空巢”老人喝藥、上吊自殺，刺痛了這位59歲的村主任。
胡靜說(shuō)，“離任前，唯一就是想為老人做點(diǎn)事”。做事需要資金，村里早已沒(méi)了集體經(jīng)濟(jì)。胡靜接受了當(dāng)時(shí)來(lái)村莊做研究的“三農(nóng)”學(xué)者李昌平的建議——成立一個(gè)養(yǎng)老資金互助合作社。
合作社啟動(dòng)資金在10天時(shí)間里便籌集齊：由胡靜在內(nèi)的7名本村村民作為發(fā)起人，每人出資2萬(wàn)元；吸收了15名老人成為合作社社員，每人入社股金為2000元。隨后平橋區(qū)科技局、李昌平等又無(wú)償投入部分資金，合作社于2009年10月12日掛牌成立，本金共計(jì)34萬(wàn)元。
有了錢(qián)怎么運(yùn)作？社員們“吵”了兩天兩夜，“吵”出一套合作社章程。
關(guān)于吸收存款，章程規(guī)定：一是入社老人可追加股金2萬(wàn)元，作為優(yōu)先股享受銀行2倍的利息；二是本村村民也可入股，享受比銀行高一個(gè)百分點(diǎn)的利息，但入股資金最高不超過(guò)10萬(wàn)元；三是吸收社會(huì)上不求利潤(rùn)回報(bào)的慈善資金。
關(guān)于發(fā)放貸款，章程規(guī)定：一般貸款需要兩個(gè)入社老人擔(dān)保，需要農(nóng)戶(hù)林權(quán)證進(jìn)行抵押；貸款需要理事簽字授權(quán)，監(jiān)事負(fù)責(zé)審批，兩者相互制約；貸款利率接近當(dāng)期農(nóng)村信用社貸款利率。
關(guān)于利潤(rùn)分配，章程規(guī)定：利潤(rùn)的40%用于老人分紅，30%作為積累資金，15%作為管理費(fèi)，15%作為風(fēng)險(xiǎn)金，發(fā)起人不分配利息。
合作社成立后，村里的沉淀資金被激活。截至2013年上半年，合作社資金總量已經(jīng)達(dá)到340萬(wàn)元。全村170多個(gè)60歲以上老人加入合作社，入社率超過(guò)80%。最早一批入社老人連續(xù)四年收到分紅，分別為300元、570元、720元和800元，累計(jì)已超過(guò)2000元的入社本金。與此同時(shí)，合作社累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)500萬(wàn)元，有力地促進(jìn)了農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)發(fā)展。
59歲的農(nóng)民王良敏為《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者算了一筆賬：2014年他將達(dá)到入社年齡，夫妻倆每人預(yù)計(jì)可享受1000元的社員分紅，加上女兒為他們兩位老人各投2萬(wàn)元的股金，享受7%的利息，每人每年有1400多元收入，“貧困老人通過(guò)資金互助合作社實(shí)現(xiàn)了比國(guó)家社保更好的保障”。
更為重要的是，經(jīng)由合作社，林權(quán)證通過(guò)內(nèi)部融通實(shí)現(xiàn)抵押，原本沉寂的2萬(wàn)多畝山林從資產(chǎn)變?yōu)橘Y本，土地金融被激活。25歲的村民張金龍用林權(quán)證連續(xù)3年貸款發(fā)展養(yǎng)豬，從最開(kāi)始的年出欄幾十頭發(fā)展到現(xiàn)在200頭左右，規(guī)模翻倍。據(jù)匡算，整個(gè)郝堂村動(dòng)態(tài)貸款總需求應(yīng)該超過(guò)1000萬(wàn)元，現(xiàn)在資金合作社只有300多萬(wàn)元資金，還有進(jìn)一步發(fā)展的空間。
避免“外置金融”先天不足
就在郝堂村“內(nèi)置金融”試驗(yàn)謹(jǐn)慎低調(diào)地迅速發(fā)展時(shí)，平橋區(qū)其他地方則在進(jìn)行著另一種以“金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)+土地確權(quán)抵押”為主要內(nèi)容的“外置金融”……
在平橋區(qū)陸廟街道辦事處，一塊寫(xiě)有“陸廟新型農(nóng)村社區(qū)信用擔(dān)保中心”的牌子格外醒目，中心主任陳長(zhǎng)德向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者介紹，為鼓勵(lì)銀行金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民能“坐在一個(gè)板凳上”，先由市相關(guān)部門(mén)對(duì)山林、耕地、宅基地等“五證確權(quán)”，以期實(shí)現(xiàn)銀行抵押等，再由當(dāng)?shù)刎?cái)政出資成立擔(dān)保中心替農(nóng)戶(hù)進(jìn)行擔(dān)保。
雖然土地確權(quán)完成了，政策文件也下了，但是銀行機(jī)構(gòu)依然缺乏真正的積極性。相比郝堂村的“內(nèi)置金融”，“外置金融”的先天不足顯露無(wú)遺。
一是成本收益不成比例。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，財(cái)政擔(dān)保的模式并沒(méi)能真正提高銀行金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民提供金融服務(wù)的積極性。記者注意到，自2010年擔(dān)保中心成立至今的近三年間，陸廟新型農(nóng)村社區(qū)信用擔(dān)保中心已擔(dān)保貸款170多筆。其中，企業(yè)貸款金額占比90%以上，包括酒廠(chǎng)、石材廠(chǎng)等，企業(yè)規(guī)模在2000萬(wàn)至3000萬(wàn)元規(guī)模。實(shí)際上，這個(gè)本來(lái)打造給銀行和農(nóng)民的“板凳”，逐漸變成了銀行和中小企業(yè)“拉手”的平臺(tái)。
而在郝堂村則不存在這個(gè)問(wèn)題，合作社放貸幾乎不需要成本，農(nóng)戶(hù)只需一本林權(quán)證、兩個(gè)擔(dān)保人即可在當(dāng)天申請(qǐng)到貸款，合理的利差也能夠維持合作社良性發(fā)展。
二是信息不對(duì)稱(chēng)、風(fēng)險(xiǎn)難管控。陳長(zhǎng)德說(shuō)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，“農(nóng)戶(hù)貸款大都小而分散、數(shù)量眾多，但10戶(hù)放貸中，只要一戶(hù)出現(xiàn)問(wèn)題就受不了”。而“內(nèi)置金融”建立在村民共同體內(nèi)部的熟人社會(huì)中，合作社明確規(guī)定，“在銀行有貸款不貸，吸毒不貸，賭博不貸，家庭不和睦不貸，信譽(yù)口碑不好不貸”。胡靜說(shuō)：“這些情況村民之間彼此互相了解。而且，因?yàn)榫哂叙B(yǎng)老公益性，所以沒(méi)有不還錢(qián)的。如果有哪個(gè)村民不還錢(qián)，全村人都會(huì)唾棄他，就再也抬不起頭來(lái)�！焙献魃绯闪⑺哪陙�(lái)，沒(méi)有一筆壞賬，沒(méi)有一筆死賬。
三是土地抵押物抵押變現(xiàn)問(wèn)題。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，不發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的耕地、山地、宅基地等，不僅過(guò)于零碎、價(jià)值偏低且短期內(nèi)升值預(yù)期低，難以成為銀行偏好的有效抵押品�！叭绻霈F(xiàn)農(nóng)戶(hù)無(wú)力償還，手中的土地抵押權(quán)證怎么交易、怎么變現(xiàn)？”陳長(zhǎng)德說(shuō)，擔(dān)保中心也在走政策的鋼絲。而在郝堂村，胡靜則沒(méi)有這種擔(dān)心，由于土地是村集體所有，農(nóng)戶(hù)可以自愿將承包經(jīng)營(yíng)權(quán)交回村集體，土地變成集體資產(chǎn)的一部分。對(duì)村集體來(lái)說(shuō)，可以較容易進(jìn)行土地的內(nèi)部轉(zhuǎn)讓和變現(xiàn)，以及實(shí)現(xiàn)對(duì)土地的有效經(jīng)營(yíng)。
“給合作社找個(gè)婆婆”
身兼合作社理事長(zhǎng)的胡靜擔(dān)心的是，合作社執(zhí)照一年一檢，“萬(wàn)一哪天取消金融創(chuàng)新，連民政部門(mén)也不給登記，合作社就成了非法組織，這么多資金怎么辦？”她現(xiàn)在最迫切的任務(wù)是，“給資金互助社找個(gè)婆婆”。
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解到，合作社成立之初是在工商部門(mén)登記，后來(lái)工商部門(mén)“變臉”，又改到民政部門(mén)登記。
信陽(yáng)市農(nóng)委實(shí)驗(yàn)辦副科長(zhǎng)鄧艷軍說(shuō)，信陽(yáng)100多個(gè)資金合作社分別登記在工商局、民政局和工信局三個(gè)部門(mén)。日常的監(jiān)管歸銀監(jiān)局，但信陽(yáng)市銀監(jiān)局不超過(guò)10個(gè)人，平橋區(qū)銀監(jiān)局只有兩三個(gè)人。由于農(nóng)村金融十分敏感，風(fēng)險(xiǎn)管控責(zé)任大，很多部門(mén)寧愿“不做事、做不成事，也不能出事”，不肯承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任。
一些基層干部、專(zhuān)家學(xué)者、合作社負(fù)責(zé)人認(rèn)為，當(dāng)前郝堂村的資金互助合作社面臨多個(gè)問(wèn)題：一是資產(chǎn)急劇膨脹，管理人員能力能否匹配；二是合作社的啟動(dòng)資金如果缺少社會(huì)慈善資金和政府扶持資金，自身運(yùn)營(yíng)能否滿(mǎn)足不斷增加的“分紅”預(yù)期和要求；三是資金互助社主要靠吸收存款、賺取利差，具有一定風(fēng)險(xiǎn)，除了做好內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控，政府監(jiān)管、服務(wù)方面的空白和缺失能否及時(shí)填補(bǔ)。
他們指出，真正解決農(nóng)村金融需求，并將沉寂而龐大的農(nóng)村土地喚醒成為巨大的金融資產(chǎn)仍任重道遠(yuǎn)，“內(nèi)置金融”試驗(yàn)無(wú)疑是一次極有啟發(fā)意義的嘗試。一直跟蹤和扶持郝堂村資金互助合作社發(fā)展的平橋區(qū)工會(huì)書(shū)記禹明善說(shuō)，發(fā)展農(nóng)村金融應(yīng)重視和研究農(nóng)民資金自助合作社的作用，尊重農(nóng)民創(chuàng)造和自我管理能力，給寬松的制度創(chuàng)新環(huán)境。
記者在郝堂村采訪(fǎng)了解到，隨著合作社的壯大，郝堂村從合作社貸款160萬(wàn)元注冊(cè)成立綠園公司來(lái)運(yùn)作村集體經(jīng)濟(jì)。禹明善說(shuō)，將來(lái)郝堂村的發(fā)展模式也更加清晰——由合作社提供資金支持，由綠源公司流轉(zhuǎn)開(kāi)發(fā)土地，發(fā)展有機(jī)稻、茶葉品牌；左手幫右手使勁，通過(guò)土地開(kāi)發(fā)村集體獲得回報(bào)，通過(guò)利息合作社也產(chǎn)生收益，這樣一來(lái)，金融和土地的收益都將留在農(nóng)村。
目前在郝堂村，基于“內(nèi)置金融”搭建了兩個(gè)平臺(tái)——資金合作社和土地開(kāi)發(fā)公司，他們成為村莊重新煥發(fā)生命力的內(nèi)核，具有很強(qiáng)的內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力。一是在土地上體現(xiàn)財(cái)產(chǎn)權(quán)，幫助農(nóng)戶(hù)在發(fā)展上得到貸款的權(quán)利；二是部分解決了農(nóng)村養(yǎng)老問(wèn)題；三是為新農(nóng)村建設(shè)鍛煉和儲(chǔ)備了人才；四是集體經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展，村集體在農(nóng)村治理中可以發(fā)揮更大的作用。
如何幫助資金互助社更好地發(fā)展？禹明善等人建議，對(duì)政府而言，可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)服務(wù)、資金注入等形式進(jìn)行資金支持，引導(dǎo)帶有支農(nóng)性質(zhì)的銀行給予一定利差，設(shè)計(jì)相應(yīng)的金融產(chǎn)品，與農(nóng)村資金合作社進(jìn)行對(duì)接。此外登記、監(jiān)管部門(mén)亟待明確，應(yīng)培訓(xùn)專(zhuān)業(yè)人員為合作社做監(jiān)理，培育相應(yīng)社會(huì)化服務(wù)力量給合作社做經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和章程。為了規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，還可以發(fā)展更高一級(jí)的農(nóng)村資金互助聯(lián)合社，幫助單個(gè)分散的合作社抵御風(fēng)險(xiǎn)。
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觀點(diǎn) |
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農(nóng)村互助金融風(fēng)險(xiǎn)亟待監(jiān)管“補(bǔ)位” |
近年來(lái)，在政府惠農(nóng)政策和措施不斷出臺(tái)的大背景下，大量農(nóng)村資金互助社在全國(guó)各地紛紛涌現(xiàn)，其中不乏一些不合法、不合規(guī)、不符合農(nóng)村資金互助精神的合作社。甚至一些合作社打著“資金互助社”的招牌，實(shí)際卻從事著與高利貸無(wú)差別的活動(dòng)，這些違規(guī)違法行為嚴(yán)重干擾著農(nóng)村資金互助社的發(fā)展壯大，成為潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。
從當(dāng)前情況看，發(fā)端于農(nóng)村內(nèi)部的資金互助合作社面臨三重風(fēng)險(xiǎn)，亟待監(jiān)管部門(mén)“補(bǔ)位”化解：
——資金互助極易突破社員邊界，有吸儲(chǔ)范圍擴(kuò)大變?yōu)椤吧秸y行”的風(fēng)險(xiǎn)。
去年江蘇部分地區(qū)出現(xiàn)的資金互助社“擠兌”風(fēng)波，就是因?yàn)榛ブ缤黄屏松鐔T邊界，高息吸儲(chǔ)，盲目放貸導(dǎo)致“擠兌”，進(jìn)而引發(fā)資金鏈斷裂、出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在有些地方，資金互助合作社變味成了一種高息納儲(chǔ)的類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。即使一些嚴(yán)格經(jīng)營(yíng)、經(jīng)過(guò)銀監(jiān)部門(mén)批準(zhǔn)的農(nóng)村資金互助合作社也有突破社員邊界的沖動(dòng)。
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者在浙江一些地方采訪(fǎng)發(fā)現(xiàn)，很多資金互助合作社負(fù)責(zé)人私下表示，如果可以吸儲(chǔ)則互助合作社發(fā)展將進(jìn)入“快車(chē)道”，但實(shí)際上，互助合作社之所以成立，就是為了在社員之間融通有無(wú)，而非為了經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)賺取利差。
——貸款風(fēng)險(xiǎn)控制乏力、非農(nóng)化問(wèn)題嚴(yán)重。
金融具有專(zhuān)業(yè)性，這對(duì)農(nóng)民社員組織的管理能力是一個(gè)挑戰(zhàn)。首先，合作社的流動(dòng)性和呆賬管理是一個(gè)非常重要的問(wèn)題。流動(dòng)性問(wèn)題的形成主要來(lái)自?xún)蓚�(gè)方面，一是融資方面，在融資渠道不通暢的情況下，融入資金的規(guī)模小，發(fā)貸資金規(guī)模就會(huì)受到限制；二是資金使用方面，若貸出的資金無(wú)法得到按時(shí)足額的償還，就容易形成不良資產(chǎn)或呆賬，給合作社的流動(dòng)性造成巨大壓力。
記者注意到，農(nóng)村資金互助合作社囿于人財(cái)物等方面限制，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制措施較弱，極易陷入“人情操作”而忽視規(guī)章制度建設(shè)。一些省級(jí)、市級(jí)批準(zhǔn)的合作組織將巨額資金通過(guò)社內(nèi)理事長(zhǎng)或會(huì)計(jì)人員等個(gè)人銀行賬戶(hù)進(jìn)行操作，隱患較大。有的缺少貸款規(guī)章，全憑理事長(zhǎng)個(gè)人判斷審核、放款，風(fēng)險(xiǎn)很大。不少地方的資金互助合作社將大部分資金投放到了非農(nóng)領(lǐng)域，原本為農(nóng)民擴(kuò)大再生產(chǎn)而設(shè)立的互助組織有淪為農(nóng)村金融“抽水機(jī)”的風(fēng)險(xiǎn)。
——監(jiān)管“兩頭不靠”問(wèn)題突出。
目前，全國(guó)經(jīng)過(guò)銀監(jiān)部門(mén)批準(zhǔn)的資金互助合作社數(shù)量很少，而且目前已經(jīng)“停止審批”，但是農(nóng)民需求旺盛、地方政府積極性較高�！督�(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者在采訪(fǎng)中發(fā)現(xiàn)，由于銀監(jiān)部門(mén)審批門(mén)檻高，所以很多地方以金融辦名義進(jìn)行審批、有的在農(nóng)辦掛靠管理，資金互助組織發(fā)展陷入主管部門(mén)不愿管、地方政府管不好的“兩頭不靠”境地，既郁積了潛在風(fēng)險(xiǎn)，也損害了資金互助合作社的名聲。
近年來(lái)我國(guó)一直致力于鼓勵(lì)發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，尤其是2009年的中央一號(hào)文件，明確提出“要抓緊出臺(tái)對(duì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社開(kāi)展信用合作試點(diǎn)的具體辦法”。截至今年上半年，全國(guó)共有49家農(nóng)村資金互助社獲得金融許可證。
金融活動(dòng)無(wú)疑是最敏感的社會(huì)行為之一，“玩錢(qián)如玩火”，在是否依法依規(guī)這一問(wèn)題上，“一手天堂，一手地獄”。如何加強(qiáng)合作社內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制？
首先，完善法人治理結(jié)構(gòu)及財(cái)務(wù)管理制度，構(gòu)建符合監(jiān)管要求的規(guī)范的資金互助模式。發(fā)起人人數(shù)以及單人出資總額所占股權(quán)比例應(yīng)該有所規(guī)范，以避免出現(xiàn)合作社由少數(shù)人單獨(dú)控制的現(xiàn)象。合作社必須堅(jiān)持只能向社員吸收存款和發(fā)放貸款的原則，嚴(yán)禁吸收公共存款，嚴(yán)防合作社變質(zhì)。
由于各個(gè)農(nóng)村的具體情況不同，為了將信貸風(fēng)險(xiǎn)置于可控范圍之內(nèi)，合作社要遵循“信貸半徑”的發(fā)展規(guī)律，即首先考慮形成地方性的社區(qū)銀行，防范躍出信貸半徑后出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，這與未來(lái)合作社之間的聯(lián)合并不矛盾。
監(jiān)管部門(mén)應(yīng)肩負(fù)起資金互助合作社的監(jiān)管責(zé)任，主動(dòng)化解風(fēng)險(xiǎn)，在有效防控風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，盡快將農(nóng)村金融權(quán)利“交還”農(nóng)民，逐步為資金互助合作社“解禁”。還可以考慮成立專(zhuān)門(mén)監(jiān)管合作社的地方政府金融管理局，與國(guó)家銀監(jiān)會(huì)和地方銀監(jiān)局相互配合，共同維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。
