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| 趙乃育/繪 |
面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)力量全方位入侵，傳統(tǒng)銀行在不同領(lǐng)域主動(dòng)謀變的步伐越來(lái)越快。近日，工行的電商平臺(tái)正式運(yùn)營(yíng)，其模式與此前建行推出的“善融商務(wù)”、交行推出的“交博匯”類似。事實(shí)上，縱觀互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，國(guó)有大行大多傾向于搭建電商平臺(tái)，而股份制銀行則更愿意嘗試一些全新的業(yè)務(wù)渠道，譬如類P2P的投融資服務(wù)業(yè)務(wù)，或者將更多的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入支付環(huán)節(jié)。
中國(guó)人民大學(xué)金融與證券研究所所長(zhǎng)吳曉求認(rèn)為，目前，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融，但有些領(lǐng)域尚無(wú)法插足，而商業(yè)銀行還是有其自身優(yōu)勢(shì)。不過(guò)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融概念和模式的介入，中國(guó)金融的業(yè)態(tài)和結(jié)構(gòu)一定會(huì)發(fā)生翻天覆地的變化。對(duì)于銀行而言，這些互聯(lián)網(wǎng)概念將是一種催化劑，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)將會(huì)逐漸攜帶互聯(lián)網(wǎng)基因，從而推動(dòng)其經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)型。
觸網(wǎng) 銀行籌建電商平臺(tái)
縱觀銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融布局，銀行系電商包括工、農(nóng)、中、建、交五大行，從2012年開(kāi)始就陸續(xù)開(kāi)始搭建或者正在籌建電商平臺(tái)，此外，還有招商、浦發(fā)、民生、興業(yè)和平安銀行也在電商平臺(tái)方面有所嘗試。
據(jù)工行董事長(zhǎng)姜建清的設(shè)想，工行電商平臺(tái)“融e購(gòu)”將逐步改變?cè)撔性瓉?lái)的經(jīng)營(yíng)體系、模式。而在外界看來(lái)，這一切都是基于工行龐大的客戶資源�！皩�(duì)持卡客戶和潛在的信用卡客戶，工行提供這樣一個(gè)交易平臺(tái)，給該平臺(tái)上的個(gè)人與企業(yè)提供消費(fèi)貸款、供應(yīng)鏈金融、訂單貸款等金融服務(wù)，以及支付結(jié)算工具，這也是大多數(shù)銀行做電商的初步模式�！鄙赉y萬(wàn)國(guó)一位銀行業(yè)分析師表示。
建行作為最早涉足電商領(lǐng)域的銀行，將原本存在于線下支付的B2B搬到了線上交易，截至去年，該行電商平臺(tái)的交易額有300億元左右，其中B2B占80%至90%，遠(yuǎn)高于B2C的交易量，但基于電商平臺(tái)發(fā)放的貸款僅有約60億元。同樣，交行的電商平臺(tái)“交博匯”在一年多的發(fā)展中仍處于探索階段。股份制銀行以民生為代表，該行則是以“體外培養(yǎng)”的方式將電商平臺(tái)置于銀行外獨(dú)立運(yùn)作。
在借鑒了多家銀行的經(jīng)驗(yàn)后，中行2013年加快籌建電商平臺(tái)“中銀易商”，但并非做純粹的電商業(yè)務(wù)，初步構(gòu)想是以金融應(yīng)用接入、金融應(yīng)用商店、虛擬開(kāi)發(fā)測(cè)試平臺(tái)為主體的一攬子互聯(lián)網(wǎng)金融方案，其中，開(kāi)放平臺(tái)、“微銀行”及“中銀易付”均屬于未來(lái)“中銀易商”的組成部分。按照中行的思路，其網(wǎng)絡(luò)銀行將從開(kāi)放平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺(tái)、虛擬支付平臺(tái)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)入手，實(shí)現(xiàn)“平臺(tái)+服務(wù)”的運(yùn)作模式。
對(duì)于銀行電商的布局，原工行行長(zhǎng)楊凱生認(rèn)為，“在數(shù)據(jù)的應(yīng)用方面，銀行習(xí)慣于將數(shù)據(jù)的分析結(jié)果用于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管控，雖已在一定程度上具備了客戶識(shí)別和分層能力，但運(yùn)用其有關(guān)成果開(kāi)拓市場(chǎng)、營(yíng)銷客戶做得還不夠，而電商企業(yè)在這方面的主動(dòng)性很強(qiáng)，積極性很高。銀行需要努力學(xué)習(xí)和借鑒電商企業(yè)在業(yè)務(wù)處理上十分強(qiáng)調(diào)便捷和注重客戶體驗(yàn)的理念�！�
實(shí)際上，整個(gè)銀行系電商的模式幾乎大同小異，大部分都同時(shí)采取B2C、B2B，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)較為明顯。在銀行看來(lái)，這個(gè)密閉式的交易平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)和產(chǎn)品的推廣，并且形成一個(gè)龐大的信息數(shù)據(jù)庫(kù)�！芭c電商企業(yè)不同的是，銀行已經(jīng)掌握了大量的客戶資源，尤其是一些大型商業(yè)銀行，電商只不過(guò)是一個(gè)渠道促使銀行經(jīng)營(yíng)方式的改變。”建行電子銀行部一位人士對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者分析稱。
創(chuàng)新 “金融脫媒”倒逼銀行轉(zhuǎn)型
市場(chǎng)分析人士普遍認(rèn)為，構(gòu)建自身的數(shù)據(jù)平臺(tái)是傳統(tǒng)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)入侵的策略之一，而互聯(lián)網(wǎng)信息流動(dòng)自由、去中心化的特點(diǎn)所帶來(lái)的“金融脫媒”，則需要銀行順應(yīng)這一潮流，創(chuàng)新模式，主動(dòng)出擊。
“金融脫媒”最典型的體現(xiàn)就是近年來(lái)眾多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的涌現(xiàn)。P2P(Peer to Peer)模式使得借款人和投資人在網(wǎng)絡(luò)這個(gè)平臺(tái)上能夠更加自由、方便地對(duì)接，互聯(lián)網(wǎng)解決了信息不對(duì)稱的難題，借貸雙方則無(wú)需依靠銀行這個(gè)傳統(tǒng)中介。
在這一背景下，銀行也開(kāi)始主動(dòng)試水類P2P的模式“順勢(shì)突圍”。招行銀行2013年下半年推出了小企業(yè)E家投融資平臺(tái)，這正是其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域全新模式的嘗試和探索。
“金融脫媒的不可逆轉(zhuǎn)，意味著商業(yè)銀行必須遵循互聯(lián)網(wǎng)的生存法則，在全新的行業(yè)分工和要素分配過(guò)程中掌握主動(dòng)、順勢(shì)突圍。”招行表示。
順勢(shì)而為的不只招商銀行一家，而各家的創(chuàng)新模式則不盡相同。中國(guó)銀行深圳分行日前試點(diǎn)推出“中銀投融服務(wù)平臺(tái)”。據(jù)中行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該平臺(tái)以投融資交流為核心內(nèi)容，推進(jìn)投融雙方直接的投融資信息對(duì)接及互動(dòng)，整合各類資源，依托中國(guó)銀行優(yōu)質(zhì)的銀企關(guān)系構(gòu)建一個(gè)信息充分對(duì)稱的投融資市場(chǎng)環(huán)境。值得注意的是，中行模式的獨(dú)特之處是，投融資雙方在平臺(tái)及線上不進(jìn)行金融產(chǎn)品的直接交易，而是借助線下中國(guó)銀行的專業(yè)投融資方案設(shè)計(jì)、輔導(dǎo)以及服務(wù)，通過(guò)中國(guó)銀行現(xiàn)有的投資銀行產(chǎn)品最終滿足投融資雙方的需求。
不過(guò)，在銀行順勢(shì)突圍的過(guò)程中，由于銀行的“特殊身份”，其一些創(chuàng)新的做法也遭到了市場(chǎng)的質(zhì)疑。日前，有媒體報(bào)道稱，招行小企業(yè)E家投融資平臺(tái)因存在繞道信貸規(guī)模問(wèn)題和隱性擔(dān)保問(wèn)題而被相關(guān)監(jiān)管部門(mén)叫停。招行對(duì)此表示，目前，招商銀行正在根據(jù)試運(yùn)行有關(guān)情況對(duì)投融資平臺(tái)的技術(shù)架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、用戶體驗(yàn)等方面進(jìn)行優(yōu)化和升級(jí)。招行稱，投融資平臺(tái)未涉及既有銀行信貸資產(chǎn)，也未新增或創(chuàng)造任何形式的銀行信貸資產(chǎn)，更未發(fā)行任何受益證券，與資產(chǎn)證券化有本質(zhì)區(qū)別。在業(yè)務(wù)運(yùn)作模式中，招商銀行作為信息提供方不對(duì)融資項(xiàng)目、融資人歸還本息承擔(dān)任何形式的擔(dān)保、保證責(zé)任。投融資平臺(tái)在頁(yè)面展示及與客戶簽署的相關(guān)法律文件中，已明確向投資者提示投資的本息風(fēng)險(xiǎn)，并且不提供任何顯性或隱性擔(dān)保。
調(diào)整 錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)重構(gòu)“金融生態(tài)”
對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新模式的沖擊，多位銀行家認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)務(wù)實(shí)際上很少能脫離銀行的基礎(chǔ)服務(wù)而自行處理，例如第三方支付企業(yè)的客戶身份認(rèn)證還是需要通過(guò)銀行的客戶信息進(jìn)行的，資金劃撥和清算則一定是要通過(guò)銀行系統(tǒng)完成，等等。
“很多人問(wèn)傳統(tǒng)的金融企業(yè)所謂的金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)公司的互聯(lián)網(wǎng)金融誰(shuí)更有優(yōu)勢(shì)，誰(shuí)將贏得這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，我們平時(shí)不太愿意回應(yīng)這個(gè)問(wèn)題，我認(rèn)為是偽命題，互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行可以說(shuō)各有優(yōu)勢(shì)，尺有所短寸有所長(zhǎng)，我們的優(yōu)勢(shì)反過(guò)來(lái)說(shuō)也是劣勢(shì)，因?yàn)橛泻芏嗖环奖悖泻芏嘞胱龅氖虑樽霾涣�，很多時(shí)候既在競(jìng)爭(zhēng)又在合作�！苯ㄔO(shè)銀行電子銀行部總經(jīng)理黃浩亦給出了同樣的觀點(diǎn)。
在談到當(dāng)下如火如荼的“小微金融”的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新對(duì)銀行的沖擊時(shí)，黃浩認(rèn)為，傳統(tǒng)金融企業(yè)長(zhǎng)久以來(lái)并不關(guān)注這一領(lǐng)域，即使現(xiàn)在開(kāi)始著力小微貸款，單筆金額也多在50萬(wàn)元以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上10萬(wàn)元以下的平均貸款金額。嚴(yán)格來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的小貸模式創(chuàng)新，只是在一定程度上填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的空白，談不上對(duì)傳統(tǒng)模式的顛覆。
黃浩指出，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的新玩法，明顯提升了金融業(yè)的效率，降低了成本，改善了客戶體驗(yàn)。但金融業(yè)在數(shù)十年、甚至數(shù)百年經(jīng)營(yíng)中積淀下來(lái)的模式和技巧并未作古，仍然在相當(dāng)范圍內(nèi)發(fā)揮作用，有時(shí)還是起支配作用。
對(duì)于銀行借互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，楊凱生認(rèn)為，“在業(yè)務(wù)流程的設(shè)置中，銀行需要進(jìn)一步揚(yáng)棄單項(xiàng)業(yè)務(wù)往往單一化運(yùn)營(yíng)的模式，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新功能，加強(qiáng)組合性的信息應(yīng)用和業(yè)務(wù)處理，例如線上線下聯(lián)動(dòng)、支付融資聯(lián)動(dòng)、資金流和信息流、物流的融合等等。”
而對(duì)于銀行本身積累的優(yōu)勢(shì)，光大銀行資管部總經(jīng)理張旭陽(yáng)曾表示，互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)在于渠道，而銀行的優(yōu)勢(shì)是風(fēng)險(xiǎn)管理。雖然優(yōu)勢(shì)各有不同，但是互聯(lián)網(wǎng)金融也在改變著銀行，在一定程度上，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了銀行，銀行也在逐漸探索借助互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。
“銀行和企業(yè)要做的業(yè)務(wù)是不同的。銀行和企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中，可以在不同的邊界中進(jìn)行創(chuàng)新，絕對(duì)不是在一個(gè)層次上相互競(jìng)爭(zhēng)�！便y監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫這樣指出，“而我們也要求所有銀行在金融互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新上必須遵循線上、線下的一致性原則。只要做銀行業(yè)務(wù)，無(wú)論是在線上線下同樣要受到監(jiān)管；如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)做銀行業(yè)務(wù)，也同樣受到監(jiān)管。遵循線上、線下一致的原則�！�