互聯(lián)網(wǎng)金融正風(fēng)起云涌。2014年1月份人民幣存款罕見減少9402億元,而去年同期該數(shù)據(jù)為凈增長7499億元。分析人士認(rèn)為,余額寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的“吸金力”是導(dǎo)致這一狀況的重要原因。銀行當(dāng)然不甘心坐以待斃,不少發(fā)起“自衛(wèi)反擊戰(zhàn)”,推出“類余額寶”產(chǎn)品,以其人之道還治其人之身,不過,卻又因擔(dān)心中老年客戶將自己銀行存款“搬家”購買這些產(chǎn)品增加銀行成本,而面臨進退兩難的尷尬境地,真是“推也不是,不推也不是”。
爭相推“寶”但又有保留
面對不斷流失的存款,以及各種互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品不斷增長的資金規(guī)模,不少銀行推出流動性高、收益率堪比互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的各種銀行“寶”。
“活期寶收益播報:七日年化收益率6.301%!”鮮艷的黃底紅字特意加粗了字號,占據(jù)著頁面的大塊區(qū)域。昨日,點開中國銀行旗下中銀基金管理有限公司的網(wǎng)頁,“活期寶”的宣傳頁十分搶眼。
實際上,早在去年12月,平安銀行旗下的理財產(chǎn)品“平安盈”就已悄然上線,首期合作方為南方基金,投資標(biāo)的為南方現(xiàn)金增利貨幣基金。2014年開年,交通銀行先后攜手交銀施羅德與易方達基金推出了“貨幣基金實時提現(xiàn)”業(yè)務(wù);工商銀行攜手工銀瑞信推出了一款“工銀薪金寶”業(yè)務(wù)。而多家股份制銀行和城商行也在與易方達、廣發(fā)等基金公司接觸。
不過,與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的大力宣傳不同,銀行推出的各類“寶”的聲勢要弱很多,實際進展也并不快。
“銀行的主要考核指標(biāo)還是存貸,這種考核機制下,相關(guān)業(yè)務(wù)部門對存款仍非常重視,而做‘類余額寶’就會導(dǎo)致存款流失,所以基金和銀行的合作推動得非常慢。盡管銀行也知道不得不革自己的命,但是不想一下革命得這么到位。”一位業(yè)內(nèi)人士表示,建行原計劃在今年初攜手建信基金推出自己的T+0產(chǎn)品,但正是由于存款流失太快,之后不得不緊急叫停。
社科院經(jīng)濟所副研究員王宏淼昨日對記者說,目前銀行利率市場化還沒完成,存款利率比較低,因此當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品出來后,的確吸引了很多資金,這也倒逼銀行改革和推出“類余額寶”產(chǎn)品。
不過,他表示,銀行在類似產(chǎn)品的推廣上存在兩難的境況:一方面,如果銀行對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的增長沒有措施,那么客戶和存款將不斷流失,盡管大部分資金最終沒有流出銀行體系,但卻從活期存款變成了協(xié)議存款,銀行的資金成本會高出很多;但另一方面,如果銀行大力推廣自己的高收益新產(chǎn)品,那很多中老年客戶很有可能會將其活期或定期存款拿來購買這些產(chǎn)品,這將直接導(dǎo)致銀行的存款減少,也會推高銀行的資金成本。
“互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的主要對象還是年輕人,很多中老年客戶對這些產(chǎn)品還不了解或者不信任,如果銀行大力宣傳,那所有客戶都不存活期或定期存款了,銀行成本肯定上升�！蓖鹾觏嫡f。
銀行免費換IC卡招攬客戶
除了推出互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品,銀行也在采取其他吸引客戶的措施,包括免費將客戶銀行卡的磁條卡換成IC芯片卡。此前在不少銀行,用戶如果要更換IC芯片卡,需要繳納10元到20元不等的制卡費。
“您如果想把手上的磁條卡更換成IC芯片卡,第一次更換確實是免費的�！弊蛉障挛�,工商銀行廣渠門附近的一家網(wǎng)點,柜臺工作人員向記者展示了整齊捆扎的一疊IC芯片卡�！安粌H是更換免費,現(xiàn)在我們網(wǎng)點只要是新辦借記卡,就都是IC芯片卡。而且和以前辦理磁條卡一樣,卡片本身是免費的。”
“目前辦理建設(shè)銀行IC芯片借記卡是免費的,暫未收到費用調(diào)整的通知�！苯ㄔO(shè)銀行95533的客服人員表示,“您如果想換芯片卡還保留原卡號,需要等待一星期左右�！背缥拈T附近一家建行網(wǎng)點工作人員如是介紹。
有的銀行則執(zhí)行“有條件免費”的政策。在東花市附近的一家招商銀行網(wǎng)點,工作人員透露,辦理IC芯片借記卡需要10元的手續(xù)費,但是只要在首次存款時存入1000元以上,就可以免除這一費用。
在海淀一家工行支行工作的蔡經(jīng)理說:“銀行開始免費辦理IC芯片卡,的確意在吸引更多的持卡用戶,畢竟現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融造成銀行客戶不斷流失。”
不可能完全取代銀行業(yè)務(wù)
“最近互聯(lián)網(wǎng)金融的攻勢是否讓銀行很緊張?”“你們不過是把十年前銀行干過的違規(guī)的事情搬上了網(wǎng),比如夸大收益不提風(fēng)險什么的,只不過當(dāng)初無良銷售人員是一個個騙,你們是在網(wǎng)上一群一群的忽悠�，F(xiàn)在銀行被各種制度規(guī)范了,監(jiān)管部門還沒出來管你們而已�！�
以上的對話,出自昨天在網(wǎng)絡(luò)流傳的一則《銀行和互聯(lián)網(wǎng)人士犀利答問》。雖然只是一則被當(dāng)做笑談的網(wǎng)絡(luò)帖子,卻多少能看出銀行從業(yè)者對待互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度和情緒。
“互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行生存發(fā)展確實帶來很大的挑戰(zhàn),但并不可能完全替代銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。”中國投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理兼副首席運營官、上海銀行董事長范一飛表示,毫無疑問,相較于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè),商業(yè)銀行在風(fēng)險管理的文化、管理、機制等方面更具有優(yōu)勢,其風(fēng)險識別和把控能力更強,防范風(fēng)險的經(jīng)驗也更加豐富,而且相較于互聯(lián)網(wǎng)金融,銀行在一些業(yè)務(wù)上有不可替代的優(yōu)勢。
“比如公司金融、證券承銷發(fā)行、財務(wù)顧問、并購融資等業(yè)務(wù),對專業(yè)性要求極高,必須對客戶有深入了解。再比如私人銀行、高凈值客戶服務(wù)也是需要量體裁衣的服務(wù)�！狈兑伙w表示,在上述一些業(yè)務(wù)上,互聯(lián)網(wǎng)金融難以發(fā)展。
據(jù)了解,目前銀行的活期存款有幾十萬億元,互聯(lián)網(wǎng)幾千億元的貨幣基金還只是“滄海一粟”,尚未動搖銀行業(yè)的根基。不過,有業(yè)內(nèi)人士表示,互聯(lián)網(wǎng)金融吸引的大多是年輕客戶,這些人財富增值空間大,未來將發(fā)展成為中堅力量,銀行無論采取何種阻擊方式,只能延緩銀行的存款流失。
“互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)帶來的真正沖擊,我個人覺得至少從短期來看,主要是集中在零售銀行領(lǐng)域,包括個人客戶、小微企業(yè)等。也有客戶花上百萬元買信托,但讓他把上百萬投到余額寶,客戶也會有擔(dān)憂:如果把錢弄丟了怎么辦?對于這部分客戶,余額寶的吸引力就沒有那么大。”中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說,銀行要結(jié)合自己的客戶吸引系統(tǒng)和服務(wù)渠道,主動利用互聯(lián)網(wǎng)來提高自己的水平。
“銀行業(yè)也要主動地學(xué)習(xí)和‘觸網(wǎng)’,這點是非常重要的。要主動地采取拿來主義,把互聯(lián)網(wǎng)金融最先進的東西拿來,再進行創(chuàng)新,為我所用。”郭田勇表示。