近日，通過(guò)借貸登記服務(wù)中心“撮合”，福建泉州晉江經(jīng)營(yíng)一家鞋服企業(yè)的王先生獲得了80萬(wàn)元民間融資。該項(xiàng)融資以房屋為抵押，年利率20%，借貸關(guān)系登記在案。
針對(duì)民間融資活躍、金額龐大但缺乏有效監(jiān)管等情況，去年12月，作為全國(guó)金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的福建泉州下轄晉江市探索建立民間借貸登記服務(wù)中心，通過(guò)提供借貸登記、備案、“撮合”和定期發(fā)布民間借貸價(jià)格指數(shù)等服務(wù)，整合民間資金，引導(dǎo)借貸行為公開(kāi)化、規(guī)范化。
民間金融市場(chǎng)活躍但缺乏有效監(jiān)管
晉江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，全市民營(yíng)企業(yè)達(dá)1.6萬(wàn)多家。晉江民間借貸登記服務(wù)中心主任林霖強(qiáng)說(shuō)：“受銀行信貸授信管理、貸款條件嚴(yán)苛等限制，大多數(shù)民營(yíng)企業(yè)的資金需求無(wú)法通過(guò)銀行等融資渠道滿足，民間融資成為主要途徑�！�
林霖強(qiáng)說(shuō)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全市民間融資總額每年在千億元以上，90%以上的民營(yíng)企業(yè)參與民間融資。
晉江市法院審委會(huì)專職委員陳維山說(shuō)，民間借貸呈現(xiàn)高息、高效、高風(fēng)險(xiǎn)特征，月息在2分至5分不等，遠(yuǎn)高于銀行存款利息，充裕的民間資本在高息誘惑下大量流向民間金融市場(chǎng)。
近兩年，晉江法院每年受理的民間借貸案件均在千件以上。陳維山說(shuō)：“一些債權(quán)人片面追求高額利息，忽視了對(duì)借款人資信審查和資金用途監(jiān)管，沒(méi)有通過(guò)抵押、保證等擔(dān)保手段保障債權(quán)，一旦借款人出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難、資金鏈斷裂甚至惡意逃債時(shí)，債權(quán)人的權(quán)益難以得到有效保障�！�
借貸登記服務(wù)中心引導(dǎo)地下金融“浮出水面”
泉州金融工作局副局長(zhǎng)陳愛(ài)國(guó)說(shuō)：“規(guī)范民間融資、加大對(duì)小微企業(yè)金融扶持力度、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是泉州‘金改’的重要任務(wù)。建立民間借貸登記服務(wù)中心是引導(dǎo)民間金融陽(yáng)光化、規(guī)范化的一項(xiàng)舉措�！�
記者在晉江民間借貸登記服務(wù)中心大廳看到，LED顯示屏滾動(dòng)著公布借貸雙方的需求信息，包括出資或需求資金金額、利率、借款期限等，年利率從8%至24%不等，單筆可出借或需求資金從數(shù)萬(wàn)元到上億元。中心為借貸雙方提供動(dòng)產(chǎn)和股權(quán)質(zhì)押登記、司法公證、房產(chǎn)抵押、個(gè)人和企業(yè)征信查詢、糾紛調(diào)解和案件審理等“一站式”服務(wù)。
入駐中心的泉州海泰投資公司副總經(jīng)理崔龍介紹，去年底進(jìn)駐中心以來(lái)，已經(jīng)為10筆民間借貸交易提供了中介服務(wù)，“借款人都是當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)主，盡管經(jīng)營(yíng)狀況良好，但由于缺乏抵押財(cái)產(chǎn)無(wú)法從銀行貸款，他們?cè)谥行捻樌@得融資，年利率在20%左右。”
根據(jù)中心的業(yè)務(wù)流程，借貸雙方可以自行協(xié)商借款事宜，也可以由中介“撮合”締結(jié)合同，雙方達(dá)成借款協(xié)議后，須填寫(xiě)中心提供的規(guī)范合同文本，進(jìn)行登記、備案，還可辦理公證手續(xù)。
林霖強(qiáng)說(shuō)，在中心融資，最高利率不得超過(guò)法定的銀行同期貸款利率的4倍，中心定期向市委、市政府報(bào)告民間借貸登記情況，便于政府及時(shí)掌握民間金融運(yùn)行狀況，對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)采取防控措施。
地下金融“暗潮洶涌”需多方合力治理
廈門(mén)勤賢律師事務(wù)所律師曾凌認(rèn)為，通過(guò)資信調(diào)查，登記、備案及合同審核等程序，保障了借貸關(guān)系的真實(shí)、有效，解決了民間借貸中常見(jiàn)的難以掌握債務(wù)人資信狀況和抵押財(cái)產(chǎn)真實(shí)信息等難題，降低了民間借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)，即使發(fā)生糾紛，法院也能快速查明事實(shí)，并借助中心多部門(mén)力量聯(lián)合開(kāi)展調(diào)解、審判等工作，維護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益。
從實(shí)踐運(yùn)行效果看，相對(duì)于龐大的地下金融市場(chǎng)，目前“浮出水面”登記的只是“冰山一角”，借貸登記這一“新生兒”被社會(huì)廣泛接受尚需過(guò)程。
截至今年2月，晉江民間借貸登記服務(wù)中心共受理出借登記82筆，金額4623萬(wàn)元；借款登記107筆，金額近1.3億元；成交登記51筆，金額685萬(wàn)元。
法律專家指出，由于不在中心登記的借貸交易并不受法律關(guān)于“最高利率不得超過(guò)銀行同期貸款利率4倍”的規(guī)定限制，地下金融中更具風(fēng)險(xiǎn)的高利放貸行為仍然“暗潮洶涌”，“地下錢(qián)莊”等非法融資手段仍有較大市場(chǎng)，一些投資者為追求更高利益仍對(duì)地下金融趨之若鶩。
規(guī)范民間金融宜疏堵結(jié)合，多管齊下。應(yīng)加大投資者教育、宣傳力度，強(qiáng)化其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)；加大對(duì)高利放貸、非法吸收公眾存款等違法犯罪活動(dòng)的打擊力度，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保公司、典當(dāng)行、地下錢(qián)莊等的監(jiān)管力度，對(duì)于違法從事吸收存款和放貸業(yè)務(wù)的予以堅(jiān)決打擊。