中國保監(jiān)會近日下發(fā)《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，并擬在北京、上海、廣州和武漢四地開展為期兩年的試點。

　　以房養(yǎng)老概念近年來受到老年群體關(guān)注，本次試點工作推進將會對社會產(chǎn)生怎樣的影響？能否妥善解決未來一部分人的養(yǎng)老問題？以房養(yǎng)老屬于倒按揭類的復(fù)雜金融產(chǎn)品，老年人還得首先讀懂何為以房養(yǎng)老，聽聽各方怎么說。

　　解決有房沒錢人群養(yǎng)老問題

　　中國有60歲以上老年人1.78億，目前養(yǎng)老的經(jīng)濟模式主要是子女贍養(yǎng)、退休金、社保金等，以房養(yǎng)老則將作為日后的新興力量，成為又一主要的養(yǎng)老模式。

　　以房養(yǎng)老俗稱“倒按揭”，是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房屋抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。

　　通俗地講，以房養(yǎng)老的模式就是，保險公司請中介方對投保者的房屋進行估值，然后根據(jù)其年齡與平均壽命之差推算投保者的生存期，以這兩個指標為核心要素，倒推出投保者生存期內(nèi)每年應(yīng)該給付的保險年金額度。老人將房屋抵押后，可以每個月從相關(guān)機構(gòu)取得貸款作為養(yǎng)老金，老人繼續(xù)在原房屋居住，去世后則用該住房歸還貸款�？梢�，房屋價值、平均壽命是該產(chǎn)品的核心定價要素。

　　有關(guān)專家認為，以房養(yǎng)老重點就是解決有房產(chǎn)卻沒現(xiàn)金這部分老年群體的養(yǎng)老問題。記者在一家壽險公司看到了保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》。根據(jù)意見，以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品的投保人群限定為60歲以上、擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人，試點期間單個反向抵押養(yǎng)老保險合同的初次抵押貸款金額不得超過500萬元。

　　從產(chǎn)品具體形態(tài)看，“以房養(yǎng)老”保險產(chǎn)品分為參與型和非參與型。參與型產(chǎn)品，保險公司可參與分享房屋增值收益，通過定期評估，對投保人所抵押房屋價值增長部分，依照合同約定在投保人和保險公司之間進行分配。非參與型產(chǎn)品，保險公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價值增長全部歸屬于投保人。

　　相對于此前銀行推出的“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品，保險公司的養(yǎng)老更專業(yè)、操作性更強。合眾人壽精算部副總經(jīng)理關(guān)嬌陽說，銀行經(jīng)營的往往都是固定期限產(chǎn)品，而保險業(yè)的產(chǎn)品基本都是不固定期限，這與以房養(yǎng)老模式“與生命等長”的業(yè)務(wù)要求更加吻合。

　　業(yè)內(nèi)人士介紹，部分壽險公司對“以房養(yǎng)老”保險試點態(tài)度積極，此前在保監(jiān)會就征集試點方案過程中，平安、新華、泰康、合眾等保險公司都遞交了方案。

　　傳統(tǒng)觀念困擾以房養(yǎng)老發(fā)展

　　業(yè)內(nèi)的積極參與似乎并不能扭轉(zhuǎn)市場對以房養(yǎng)老方式的擔憂。作為一個舶來品，攔在“以房養(yǎng)老”保險試點最大的攔路虎莫過于養(yǎng)兒防老和家產(chǎn)傳后這類傳統(tǒng)觀念。

　　武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新說，中國人講究奉獻，老人身故之前即使是窮到只剩下一只手鐲，那也是要留給子孫后代的，何況是房子這樣的大件。“對于孤寡老人、失獨家庭，以房養(yǎng)老概念的推行阻力可能相比小一些，可行性高一些。”

　　記者隨機采訪了幾名市民，他們均表示不會把房產(chǎn)抵押出去。年過半百的陳先生說:“我還是相信養(yǎng)兒防老，家里的幾套房子都會留給兒子，以房養(yǎng)老相當于把房子賣出去了。”

　　除了根深蒂固的觀念難以改變之外，社會公眾對于以房養(yǎng)老還有其他擔憂。葉學(xué)平說，諸如房產(chǎn)價值的評估問題以及70年產(chǎn)權(quán)到期后房產(chǎn)歸屬等問題仍然存在較大爭議。

　　采訪中，市民還提出來，以房養(yǎng)老試點過程中應(yīng)增強其服務(wù)陪護性，不應(yīng)只是每月發(fā)錢了事，老年人需要的不僅僅是貨幣，更需要照顧，保險公司可以嘗試走養(yǎng)老社區(qū)、健康陪護的路子。

　　養(yǎng)老還需更多普惠式產(chǎn)品設(shè)計

　　記者采訪中了解到，目前一些中小保險公司圍繞以房養(yǎng)老試點，已開始著手進行法律、金融、醫(yī)療服務(wù)等相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)研。不過面對近兩億的老齡人口，相關(guān)專家認為單純依賴以房養(yǎng)老，單純依靠商業(yè)機構(gòu)，滿足不了大眾需求，化解養(yǎng)老困局首先需要普惠式的基本養(yǎng)老產(chǎn)品。

　　董登新說，其實哪怕在國外，以房養(yǎng)老也是“小眾產(chǎn)品”。歐美一些發(fā)達國家已經(jīng)形成了較完善的養(yǎng)老體系，除了養(yǎng)老院外，社區(qū)居家服務(wù)和志愿者服務(wù)也都很發(fā)達。比如，國外還有“時間銀行”，志愿者的社區(qū)服務(wù)會被記錄，當他們老后，會獲得相應(yīng)時間的照顧，這些讓全民對養(yǎng)老擔憂相對較少。董登新認為，其實以房養(yǎng)老僅是我國社會養(yǎng)老保障體系的補充，該試點推出之所以引發(fā)這么大的爭議不是這個產(chǎn)品不好，而是作為社會養(yǎng)老保障體系的主干出現(xiàn)了缺失，讓人覺得在舍本逐末。

　　專家認為以房養(yǎng)老有市場需求，推動試點順利開展，一方面亟待試點細則落地，另一方面，還需要多宣傳這個新生事物，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念。

　　針對上述問題，保監(jiān)會有關(guān)部門負責人表示，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)在我國尚屬新生事物，加之其業(yè)務(wù)流程較為復(fù)雜，期限較長，涉及領(lǐng)域較廣，保監(jiān)會對此非常慎重，將通過試點的方式，逐步研究解決存在的問題，降低業(yè)務(wù)風險。保監(jiān)會高度重視消費者利益保護問題，明確此項業(yè)務(wù)為老年人的自主選擇，自愿參與。目前該文件尚在征求意見階段，監(jiān)管部門將認真聽取和吸收業(yè)界、學(xué)界和消費者的意見，對其進行修改完善。