上千億不良貸款核銷、處置，換來了2013年末銀行業(yè)1%的不良貸款率。在經濟下行周期，銀行業(yè)承受高風險行業(yè)拖累資產質量下行的壓力，但另一方面銀行業(yè)著手對企業(yè)授信升級了風險控制方式，化解多頭授信、互保等風險。
　　接受《經濟參考報》記者采訪的業(yè)內專家認為，今年鋼貿、煤炭等產能過剩行業(yè)，以及房地產、融資平臺等行業(yè)風險會繼續(xù)暴露，將和銀行不良資產處置形成交叉并行趨勢。

趙乃育/繪

　　風控　長三角地區(qū)銀行“抱團”授信

　　4月8日，銀監(jiān)會副主席閻慶民在博鰲論壇上表示，“最近，銀監(jiān)會下發(fā)的2014年工作要點提出，銀行要重點防止在產業(yè)結構調整過程中，也就是淘汰一批，轉移一批產能的過程中所形成的不良貸款新增值�！�
　　實際上，銀行信貸結構轉型并不是一蹴而就，在收緊貸款額度的同時，還需要對某些產能過剩行業(yè)給予一定量的貸款投放。但由于前期風險的積累，銀行普遍采取了新的模式來對企業(yè)投放貸款，尤其是集團性質的企業(yè)。
　　據《經濟參考報》記者了解，目前，在不良貸款高發(fā)的長三角地區(qū)，銀行對集團企業(yè)貸款采取了“抱團”授信的方式，實行主辦行制度來放貸�！斑@種模式就是銀行間互相協調、聯合授信的概念，并不是針對某一個項目，而是針對某家企業(yè)，了解到底需要多少信貸資金額度，了解企業(yè)的流動資金狀況，銀行間互通信息，匹配出定量的一個授信額度，一方面確保企業(yè)資金鏈不會斷，另一方面避免了多頭授信、關聯企業(yè)間互�；蛑貜偷盅航o銀行帶來的風險隱患。”江蘇銀監(jiān)局局長于學軍在接受《經濟參考報》記者采訪時表示。
　　在于學軍看來，互保、聯保是銀行發(fā)放貸款時采取的一種征信和風控手段，企業(yè)向銀行貸款如果沒有足夠的抵押品，則往往會采取互保、聯保的形式。“一般而言，某家企業(yè)在多家銀行都可以申請貸款，而銀行之間的信息不通，沒有誰知道這家企業(yè)究竟有多大的資金需求，資金流動性究竟如何，因此，一旦這家企業(yè)某個領域風險爆發(fā)，就會對整個擔保鏈帶來很大的問題。”于學軍說。
　　于學軍進一步透露，“去年，我們在全省一些局部地區(qū)展開了廣泛調研，摸索如何解決好聯保風險問題，這的確是個普遍現象。之后，我們做了一些試點，譬如在常州市，要求該市某集團企業(yè)貸款就需要從若干家銀行中選出一家主要貸款銀行，由它確定這家企業(yè)用款的規(guī)模、額度，把這家企業(yè)不同時段的用款期限、資金需求等信息，和其他幾家也給該企業(yè)提供貸款的銀行相互通氣，那么銀行體系內就會對企業(yè)資金情況做一個整體掌握和評估，有助于控制風險�！�
　　同樣，在浙江省也有類似的試點。溫州市金融綜合改革試驗區(qū)實施領導小組出臺了一份化解溫州銀行業(yè)過度授信、多頭授信、異地授信問題的方案，提出“為防止過多的銀行貸款集中于一家企業(yè)引發(fā)企業(yè)融資風險的問題，在溫州市內各銀行業(yè)金融機構將實行主辦行制度，并控制企業(yè)貸款銀行機構數量”。
　　在具體操作上，企業(yè)開設基本結算賬戶的銀行業(yè)金融機構為該企業(yè)的“主辦行”，“主辦行”對該企業(yè)的貸款原則上不低于企業(yè)貸款總量的50%，或者不低于該企業(yè)產值的0.75倍；集團企業(yè)不得超過6家貸款銀行，中型及以上企業(yè)不得超過4家貸款銀行，小微企業(yè)不得超過3家貸款銀行；各金融機構之間銀團合作貸款不受上述家數限制。
　　對集團企業(yè)發(fā)放貸款，溫州提出建立“2+4”的信貸機制，即轄內工、農、中、建、交等大型銀行同時給集團企業(yè)發(fā)放貸款的，不得超過2家；對同一家集團企業(yè)發(fā)放貸款的其他銀行(除大型銀行外)原則上不超過4家。對中型及以上企業(yè)發(fā)放貸款，建立“1+3”的信貸機制，即轄內大型銀行不得同時給1家企業(yè)發(fā)放貸款；對同一家中型及以上企業(yè)發(fā)放貸款的其他銀行(除大型銀行外)原則上不超過3家。
　　此外，上海銀監(jiān)局也從去年開始就要求轄內各家銀行“注重企業(yè)多頭授信、融資下企業(yè)杠桿率變化情況；防范短貸長用、短貸他用、一貸多用等問題”。

　　危機　經濟下行加快風險蔓延

　　溫州市金融辦主任張震宇表示：“過去，溫州就有好幾家銀行對一家企業(yè)進行放貸，一些企業(yè)拿到了過量的銀行貸款，沒地方用就亂投資，剛有收益的時候又遇到調控被抽資，授信不統(tǒng)一的局面容易滋生風險�！�
　　受經濟增長放緩的影響，長三角地區(qū)民營企業(yè)、中小企業(yè)的經營風險已迅速傳導到銀行業(yè)，并且，珠三角以及環(huán)渤海地區(qū)的制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)等不良貸款也開始浮現。不僅如此，不良貸款在過剩產能行業(yè)已明顯蔓延開來，并不僅集中于鋼貿、鋼鐵、光伏等領域，從民企到國企，風險在不斷暴露。
　　業(yè)內人士分析認為，銀行是一個順周期的行業(yè)，在整體經濟面臨主動調結構、增速有所放緩的情況下，出現不良在市場預期之內，今年還有更多的信貸風險會大規(guī)模暴露。
　　銀監(jiān)會日前出臺的這份《關于做好2014年不良貸款防控工作的指導意見》明確提出，銀行特別要著力開展對產能過剩行業(yè)、融資平臺、房地產和鋼貿等重點領域、不良貸款快速上升地區(qū)以及集團客戶和小微企業(yè)的信用風險排查與防控，加強對表內外業(yè)務和系統(tǒng)內外業(yè)務風險傳遞的監(jiān)控。
　　同時，各家銀行要嚴格貸款質量分類標準，充分揭示信貸風險。不要通過移至表外等方式掩蓋不良貸款，嚴防借款人利用“借新還舊”和“搭橋”等手段掩飾貸款質量的惡化。
　　“整個2013年，全銀行業(yè)金融機構不良貸款率不到1%，大概是0.98%。按照國際先進銀行業(yè)的監(jiān)管標準，提的撥備率大概是280%，這就是說，按照我們現在貸款余額77萬億，大概提的撥備是16000億�！遍悜c民分析稱，“去年年底的不良貸款大概是7000多億，我們有足夠的撥備來覆蓋。盡管產業(yè)淘汰和轉移可能會使不良貸款有一定反彈，但各家金融機構有足夠的撥備來彌補，不良率基本上大概維持在1%的水平�！�

　　挑戰(zhàn)　銀行仍面臨不良資產處置考驗

　　“2014年我們要打一場保衛(wèi)資產質量的戰(zhàn)役�！敝行行虚L陳四清一語道出銀行業(yè)面對的挑戰(zhàn)。
　　同時，接受《經濟參考報》記者采訪的多位業(yè)內專家也認為，今年多個行業(yè)風險暴露將和銀行不良資產處置交叉并行，不良貸款增量還會繼續(xù)擴大，增加撥備覆蓋率無疑會影響銀行利潤增速，考驗重重。
　　按照銀監(jiān)會的要求，今年銀行業(yè)金融機構應摸清重點區(qū)域、重點行業(yè)和重點客戶的風險情況，加強形勢研判，制定合理的不良貸款余額和比率年度“雙控”目標。并且，在真實反映資產質量的前提下，要有效控制不良貸款余額，加強重點領域的風險防控，建立防控不良貸款長效機制，防止不良貸款快速反彈，保持不良貸款比率相對穩(wěn)定。
　　在銀行呆賬核銷方面，2013年底，財政部發(fā)布了新版《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法》，放寬了中小企業(yè)貸款核銷條件。其中規(guī)定，金融企業(yè)對單戶貸款在1000萬及以下的，追索一年以上仍無法收回的中小企業(yè)和涉農貸款，可自主核銷。新辦法增加了對單戶貸款余額在500萬以下的，追索一年以上仍無法收回的個人經營性貸款“自主核銷”。
　　“鋼貿行業(yè)也有不少中小企業(yè)，銀行也將其貸款劃歸中小企業(yè)授信管理，部分納入個人經營貸款，在新核銷辦法下，商業(yè)銀行可以擁有更多處置不良資產的自主權�！敝醒胴斀洿髮W郭田勇認為。
　　據悉，多家銀行都提出了今年不良貸款率“保1”的目標。不過，市場依然認為，銀行業(yè)將面臨處置新增不良貸款的考驗。有業(yè)內分析人士指出，中國銀行業(yè)目前為止常用的一個方法是在貸款到期時對貸款進行展期或修改，但是這種“拖延”和“偽裝”的辦法在經濟下行的環(huán)境中很難奏效，由于抵押物主要是土地和房產，目前樓市降價潮頻頻來襲，不少城市賣地困難，因此，以時間換抵押物升值的想法破滅，貸款展期的結果亦會使得銀行的不良貸款進一步增加。
　　“不良貸款指標本身是滯后性的，沒有真實反映資產質量，銀行需要對風險有前瞻性的判斷，建立預警機制，并且今年在加大處置不良貸款的基礎上，還要提高撥備覆蓋率�！币晃唤咏�銀監(jiān)會的分析人士指出。

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