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| 趙乃育/繪 |
近年來，形形色色的“擔保”公司，在長沙市如雨后春筍般冒出。這些打著“擔�！逼焯柕墓�，實際上大多數(shù)都“不務(wù)正業(yè)”。以理財為幌子，高息攬儲、高息貸款，“擔保”公司做起了民間借貸生意，充當資金調(diào)劑的中間人，成為游走在灰色地帶的金融掮客。
《經(jīng)濟參考報》記者實地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大量金融掮客屬于不需金融許可證、只需工商注冊的非融資性擔保公司。金融掮客不務(wù)正業(yè)、野蠻生長背后，存在的是社會信貸需求得不到滿足以及監(jiān)管缺失的現(xiàn)實。“擔�！毙袠I(yè)亂象叢生，不僅損害擔保行業(yè)形象，擾亂金融秩序，還會影響社會穩(wěn)定。
野蠻生長 行業(yè)魚龍混雜
“從數(shù)量來看，非融資性擔保公司已成為擔保行業(yè)的主流，但普遍規(guī)模小、運營不規(guī)范，更重要的是沒有被置于監(jiān)管之下。”長沙某擔保公司負責人告訴《經(jīng)濟參考報》記者。而融資性擔保公司的日子也非常難過，普遍掙扎在生存線的邊緣。
如今，走在長沙的街頭巷尾，隨處可見的“牛皮癬”廣告多是“低門檻、高回報、年化收益15%”的誘人理財信息。就連某住宅小區(qū)的電梯里都可以看到“最高可貸30萬，三天內(nèi)放款”的宣傳廣告。這些理財信息背后不少有著擔保公司的影子。
如此種種，都只不過是湖南“擔保”公司野蠻生長的一個縮影。根據(jù)網(wǎng)上地圖顯示，長沙五一大道沿線，數(shù)十家投資擔保公司云集在這座城市的黃金地段。目前，長沙有75家融資性擔保公司，而其中40家是近兩年成立的，特別是在剛剛過去的2013年，部分地段擔保公司扎堆涌現(xiàn)。
“根據(jù)初步估算，整個湖南掛有投資擔保招牌的公司超過1000家，就連一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)都已出現(xiàn)了擔保公司�！睋I(yè)內(nèi)人士向記者透露。
這些新設(shè)立的投資擔保公司，絕大多數(shù)是非融資性擔保公司，即無需獲得經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證，只需經(jīng)過工商注冊登記。由于名稱一樣，缺乏辨識度，湖南擔保行業(yè)陷入了魚龍混雜的局面。
湖南省中小企業(yè)信用與擔保協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，到2012年末，湖南全省獲得融資性擔保許可證的機構(gòu)為194家，資本金208億元，政府出資占25%，過億元的擔保機構(gòu)76家。
實際上融資性擔保公司的日子也非常難過，普遍掙扎在生存線的邊緣。湖南省中小企業(yè)信用與擔保協(xié)會一位副會長介紹說，擔保行業(yè)的盈虧平衡點是，國有資本擔保公司授信放大倍數(shù)需達資本金的5倍，民營資本需達5至8倍，而目前長沙市擔保行業(yè)的平均放大倍數(shù)才2.78倍。在授信放大倍數(shù)嚴重偏少的情況下，融資性擔保機構(gòu)普遍盈利不佳，甚至虧損�！罢嬲臎]有幾家，其中民營擔保機構(gòu)大多生存困難。”
據(jù)上述副會長透露，目前長沙市的融資性擔保公司中，開展了業(yè)務(wù)的只有30多家，只占到總數(shù)的約一半。其中，授信放大倍數(shù)達到3倍以上的只有14家。在這14家里面，業(yè)務(wù)做得比較好，即授信額放大倍數(shù)達到8倍以上的只有5至6家。
非法吸金 違規(guī)經(jīng)營追債手段涉黑
由于大部分擔保公司，特別是民營擔保公司，風險防控體系不到位，銀行對其授信非常謹慎，很多擔保公司根本沒有擔保業(yè)務(wù)可做。在盈利不佳，甚至生存困難的情況下，頂著“高大上”光環(huán)的擔保公司，開始在街頭巷尾發(fā)起了“牛皮癬”廣告，淪為不務(wù)正業(yè)的金融掮客。它們以高收益理財為名義非法吸納社會資金，再以更高利率放款給資金緊張的中小企業(yè)，形成了一個灰色利益鏈條，而且已蔓延至全國。
除了湖南，在民間資金發(fā)達的陜西神木、內(nèi)蒙古鄂爾多斯、浙江溫州等地，煤炭、房地產(chǎn)等暴利行業(yè)早已催生了擔保行業(yè)的“繁榮”。據(jù)報道，僅神木縣的擔保公司在2009年最高峰時達到130多家。
擔保行業(yè)資深人士張凱(化名)告訴記者，一些融資性擔保機構(gòu)，因為無法獲得銀行授信，只好放棄“擔�！敝鳂I(yè)，干起了民間融資和資金調(diào)劑活動，比如搞過橋貸款、短期拆借等。所謂過橋貸款，是指擔保公司先用自有資金幫企業(yè)還貸，等新貸下放后企業(yè)再償還，不過企業(yè)需要支付一定的過橋資金費用。
除了融資性擔保機構(gòu)，更可怕的是大批非融資性擔保機構(gòu)，正打著“投資擔�！钡钠焯栐谌珖教幑コ锹拥亍ｉL沙某擔保協(xié)會負責人說，按照規(guī)定，這些只需在工商部門注冊的非融資性擔保公司，只能做訴訟保全、履約擔保等非融資性業(yè)務(wù)，可實際上，它們有相當一部分在做非法集資�！斑@些公司沒有受到明確的監(jiān)管，但又掛了擔保的牌子，老百姓根本分不清楚�！�
不少業(yè)內(nèi)人士透露，長沙大多數(shù)投資擔保公司都已變身為純粹的資金掮客，從未接過一起擔保業(yè)務(wù)，只撮合民間借貸資金。它們推出一系列高收益理財產(chǎn)品，聲稱風險幾近于零。
據(jù)了解，擔保公司通過向市民出售“理財”產(chǎn)品吸納社會資金，然后再以更高利率將資金借給需要資金的企業(yè)與個人，除去支付市民的“理財”收益，剩下的利息就成為了擔保公司的利潤。目前，此類擔保公司給市民承諾的“理財”收益是同期銀行存款利率的4倍，而企業(yè)與個人貸款需支付的利率則是同期銀行貸款基準利率的4倍及以上，市民參與理財?shù)拈T檻很低，一兩萬元即可，按月獲得利息，到期返還本金。
由于收益率遠高于銀行存款利息和其他理財產(chǎn)品，擔保公司的“理財”產(chǎn)品受到不少市民的追捧。在長沙部分黃金地段的擔保公司，不時有中老年市民過來咨詢“理財”業(yè)務(wù)。
然而，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，任何類型的擔保公司均不得從事吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款、受托投資等其他業(yè)務(wù)。
除了高息攬儲，擔保公司的追債手段也讓不少企業(yè)主心有余悸�；叵肫鹑ツ瓯粨９咀穫慕�(jīng)歷，湖南某縣私營企業(yè)主劉林(化名)至今還忿忿不平。2013年8月的一天深夜，劉林通過湖南銀華投資擔保有限公司分期付款購買的一臺挖機，被后者從該縣的一處工地私自拖走至湘潭市，只在工地上留了一張紙條，要求劉林盡快到長沙解決此事。
劉林說，挖機之所以被擔保公司拖走，是因為他逾期兩個月未按時還款。但劉林認為，擔保公司在未通知的情況下就拖走挖機的做法不妥，而之后繳納的高額拖車費更是讓他不滿。劉林說，除了繳清1萬多元的滯納金，擔保公司還要求支付2.95萬元的拖車費，而實際上正常的拖車費只需2000多元。“擔保公司要求支付的拖車費比正常費用高出15倍，這明顯不合理。”劉先生說，他跟該擔保公司協(xié)商了很久，對方絲毫不讓步，威脅稱不交錢就不給挖機，最終只好交錢了事。
業(yè)內(nèi)人士透露，由于通過司法等正常途徑追討債務(wù)的效率很低，不少擔保公司都找到涉黑組織出面，所以也就導(dǎo)致一些追討手段不合常理，而與此產(chǎn)生的相關(guān)費用最終也只是貸款企業(yè)承擔。
監(jiān)管缺失 金融與社會風險巨大
一邊是擔保公司運營困難，另一邊卻是擔保公司野蠻式增長。這種巨大的反差實際上是多種因素造成的，包括社會融資需求得不到滿足以及監(jiān)管缺失。湖南聯(lián)保擔保集團某負責人指出，實際上擔保行業(yè)是一個管理風險的高智力行業(yè)，既要控制風險、化解風險，還要處置風險。
2008年金融危機的爆發(fā)加速了擔保行業(yè)發(fā)展。隨著流動性日趨緊張，民間資本成為了中小企業(yè)的救命稻草，非法開展民間融資業(yè)務(wù)的擔保公司越來越多。
許多中小企業(yè)缺乏抵押物，財務(wù)管理不規(guī)范，盡管初衷是通過擔保公司的擔保得到銀行貸款，但考慮到擔保公司借款方便簡單，而且還款時間靈活，在銀行貸不到款時，許多小企業(yè)轉(zhuǎn)而尋求擔保公司的高息貸款。
專家還指出，我國并未對包括非融資性擔保公司在內(nèi)的整個擔保行業(yè)監(jiān)管作出明確規(guī)定，這在一定程度上降低了擔保行業(yè)的準入門檻，特別是非融資擔保公司基本處于監(jiān)管真空地帶，這客觀上促使了擔保公司的爆發(fā)式增長。
業(yè)內(nèi)人士認為，擔保業(yè)的迅速發(fā)展雖然在一定程度上解決了中小企業(yè)的民間融資問題，但當前的亂象叢生卻埋下了巨大的風險黑洞，既破壞了金融秩序，還可能影響社會穩(wěn)定。
湖南省中小企業(yè)信用與擔保協(xié)會2013年發(fā)布的報告說，全省冠有“擔�！弊謽拥钠髽I(yè)有近千家，2010年在銀行系統(tǒng)開戶過、年審過的就有564家，而全省2012年真正獲得融資性擔保經(jīng)營許可證的機構(gòu)只有194家。由于大量的非融資性擔保機構(gòu)借擔保之名做投資及放貸業(yè)務(wù)，混淆了社會對擔保公司的認識，造成社會上不明真相的人把擔保與放高利貸相提并論，擔保行業(yè)的形象受到嚴重損害，擔保公司的公信力下降，民營擔保公司首當其沖。
湖南省金融辦2013年12月宣布，由于存在違法違規(guī)行為，已相繼取消了湖南盈通擔保投資有限公司、湖南嶸平投資擔保有限公司、湖南中科智擔保有限公司、湖南財富擔保有限公司、湖南永成投資擔保有限公司、湖南國鼎擔保有限公司等6家融資擔保公司的融資擔保業(yè)務(wù)資格，收繳了其融資性擔保機構(gòu)經(jīng)營許可證。
湖南融邦律師事務(wù)所執(zhí)行主任寧潔證實，不少擔保公司成立后，實際上并沒有按照有關(guān)規(guī)定，老老實實做擔保業(yè)務(wù)，而是把注冊資金拿出來做“體外循環(huán)”，比如去做民間借貸，這都是違規(guī)的。
張凱表示，因為擔保公司以“理財”名義吸納的民間資金利息很高，必然要尋找更高利息的貸款下家，一旦投資項目出現(xiàn)風險，勢必引起整個利益鏈條的崩斷。
一位行業(yè)協(xié)會負責人警告說，很多擔保公司的投資群體是老年人，一旦老板跑路，賠掉的就是養(yǎng)老錢，很容易造成社會不穩(wěn)定。他表示，銀監(jiān)會、發(fā)改委等八部委已發(fā)文要求在2013年12月至2014年8月底期間，集中清理規(guī)范以“擔�！泵x進行宣傳但不經(jīng)營擔保業(yè)務(wù)的公司，重點是非法吸收公眾存款、非法理財、高息放貸的擔保公司。
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