和央行的征信系統(tǒng)相比，互聯(lián)網(wǎng)上的P2P和民間借貸的數(shù)據(jù)更為活躍，可能反映其過(guò)去一兩年之內(nèi)發(fā)生過(guò)的借錢(qián)、典當(dāng)?shù)刃袨�。這些信息將來(lái)也會(huì)反哺央行的征信信息。這有助于形成更為穩(wěn)定和全面的個(gè)人征信體系。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于各金融領(lǐng)域的滲透，關(guān)于能否將互聯(lián)網(wǎng)誠(chéng)信記錄納入央行征信系統(tǒng)的討論也越來(lái)越多。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于央行征信系統(tǒng)的渴求，已經(jīng)呈現(xiàn)出倒逼征信系統(tǒng)完善的趨勢(shì)。
越來(lái)越多的人“吐槽”央行征信系統(tǒng)不夠完善，不能完整地體現(xiàn)一個(gè)公民的誠(chéng)信水平。其實(shí)這不僅是央行征信系統(tǒng)的問(wèn)題，也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，消費(fèi)和收入結(jié)構(gòu)迅速變化帶來(lái)的。
從目前的央行征信系統(tǒng)所包含內(nèi)容看，大部分個(gè)人信用記錄與銀行貸款息息相關(guān)。但是，有很多人可能一生就買(mǎi)了一次房，如果此人并沒(méi)有其他信用卡，那么他的信息在三五年之后就變成活性很低的數(shù)據(jù)了。但央行最方便拿到的只是銀行的信用數(shù)據(jù)。
在央行征信系統(tǒng)之外，另一個(gè)民間的征信體系正在逐步建立�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的P2P平臺(tái)對(duì)查詢(xún)借款人征信報(bào)告和行業(yè)信息共享有著強(qiáng)烈的需求，目前卻無(wú)法直接接入央行征信系統(tǒng)。作為這一時(shí)期的特殊安排，上海一家資信公司開(kāi)發(fā)的網(wǎng)絡(luò)金融信息共享系統(tǒng)自去年年中上線以來(lái)，已收錄超過(guò)20萬(wàn)借款人的信息，預(yù)計(jì)年內(nèi)系統(tǒng)采集借款人數(shù)將突破百萬(wàn)人。與此同時(shí)，也有民資征信公司搭建了小額信貸機(jī)構(gòu)的信息共享平臺(tái)。
和央行的征信系統(tǒng)相比，互聯(lián)網(wǎng)上的P2P和民間借貸的數(shù)據(jù)更為活躍，可能反映其過(guò)去一兩年之內(nèi)發(fā)生過(guò)的借錢(qián)、典當(dāng)?shù)刃袨�。這些信息將來(lái)也會(huì)反哺央行的征信信息。這有助于形成更為穩(wěn)定和全面的個(gè)人征信體系。
根據(jù)中國(guó)人民銀行《中國(guó)征信業(yè)發(fā)展報(bào)告》編寫(xiě)組編寫(xiě)的《中國(guó)征信業(yè)發(fā)展報(bào)告(2003—2013)》介紹，截至2012年12月底，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已為8.2億自然人和1859.6萬(wàn)戶(hù)企業(yè)建立了信用檔案。
信用的累計(jì)從來(lái)不是單一的銀行貸款所能決定的，上海的公共信用信息服務(wù)平臺(tái)甚至將是否逃票和按時(shí)繳納水電費(fèi)作為個(gè)人信用的參考值加以統(tǒng)計(jì)。越來(lái)越高額的互聯(lián)網(wǎng)金融交易，是不可忽視的信用累計(jì)平臺(tái)，應(yīng)該盡快被納入征信系統(tǒng)，幫助建立和完善公民個(gè)人信用檔案。
當(dāng)然，目前P2P平臺(tái)接入央行征信系統(tǒng)仍然存在障礙，P2P網(wǎng)貸的法律地位和行業(yè)的監(jiān)管框架尚未明確；網(wǎng)貸行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻低，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)技術(shù)實(shí)力差異較大，很多機(jī)構(gòu)與央行征信系統(tǒng)信息交互存在技術(shù)困難；行業(yè)尚處動(dòng)蕩期，標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)模式還未形成，一些機(jī)構(gòu)的合規(guī)報(bào)數(shù)能力和數(shù)據(jù)安全相關(guān)制度難以達(dá)到央行征信系統(tǒng)的要求。
但這些困難并不應(yīng)該成為互聯(lián)網(wǎng)金融誠(chéng)信記錄接入央行征信系統(tǒng)的天塹，在實(shí)際操作中，有關(guān)方面應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，抱著開(kāi)放的心態(tài)來(lái)理解和接納新生事物帶來(lái)的沖擊和幫助。