保監(jiān)會(huì)日前下發(fā)了《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)�！耙苑筐B(yǎng)老”政策7月起將在北京、上海、廣州、武漢四個(gè)試點(diǎn)城市正式落地。記者采訪發(fā)現(xiàn)，目前還未有相關(guān)險(xiǎn)企完成產(chǎn)品研發(fā)和申請(qǐng)，從產(chǎn)品類型看，可能以保險(xiǎn)公司可參與分享房產(chǎn)增值收益的“參與型”為主。
險(xiǎn)企謹(jǐn)慎
“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，是一種將住房抵押與終身年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)。
根據(jù)《意見(jiàn)》要求，參與試點(diǎn)保險(xiǎn)公司需已開(kāi)業(yè)滿5年，注冊(cè)資本不少于20億元，且申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)時(shí)上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%。相比于這并不算高的準(zhǔn)入門(mén)檻，保險(xiǎn)公司的熱情難言高漲。《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解到，平安、大都會(huì)、太平、太平洋等保險(xiǎn)公司還在研究政策階段，具體細(xì)節(jié)均未確定。對(duì)于各家險(xiǎn)企的籌備進(jìn)展，保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部養(yǎng)老保險(xiǎn)處處長(zhǎng)姚渝表示，目前還未收到保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品申請(qǐng)，成熟的產(chǎn)品還不存在�！氨ｋU(xiǎn)公司是有意愿做的，但是普遍比較謹(jǐn)慎，加之這一險(xiǎn)種本身十分復(fù)雜，因此還沒(méi)有產(chǎn)品發(fā)布出來(lái)，但我們預(yù)計(jì)未來(lái)一定會(huì)有產(chǎn)品上市，雖然時(shí)間不一定很快、量不一定大”。
一位平安人壽內(nèi)部人士表示，平安人壽確實(shí)從今年3月收到征求意見(jiàn)稿后就已經(jīng)在關(guān)注。但從公司的角度來(lái)說(shuō)，主要還是要考慮怎么把這款產(chǎn)品做好。由于這款產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品有較大差異，涉及對(duì)客戶的房產(chǎn)進(jìn)行長(zhǎng)期估值、抵押，客戶的服務(wù)、理賠等工作，所以需要一些時(shí)間研究相關(guān)政策，沒(méi)這么快推出這個(gè)產(chǎn)品。
以參與型為主
最終面市的產(chǎn)品會(huì)是何種形式呢？在保監(jiān)會(huì)下發(fā)的指導(dǎo)意見(jiàn)中，將產(chǎn)品的設(shè)計(jì)分成兩類，一類是保險(xiǎn)公司不參與享有房?jī)r(jià)增值的收益；一類是可以參與。
根據(jù)保險(xiǎn)公司對(duì)于投保人所抵押房產(chǎn)增值的處理方式不同，試點(diǎn)產(chǎn)品分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品(以下簡(jiǎn)稱參與型產(chǎn)品和非參與型產(chǎn)品)。參與型產(chǎn)品指保險(xiǎn)公司可參與分享房產(chǎn)增值收益，通過(guò)評(píng)估，對(duì)投保人所抵押房產(chǎn)價(jià)值增長(zhǎng)部分，依照合同約定在投保人和保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分配。非參與型產(chǎn)品指保險(xiǎn)公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，抵押房產(chǎn)價(jià)值增長(zhǎng)全部歸屬于投保人。姚渝認(rèn)為，試點(diǎn)期保險(xiǎn)公司比較謹(jǐn)慎，預(yù)計(jì)最終面試產(chǎn)品會(huì)以參與型為主。
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解到，從平安，合眾，泰康，幸福四家公司看，目前方案大同小異，但從思路上看，幸福人壽的方案與其他三家略有不同，更接近反向抵押貸款，而其他三家則可以理解成“貸款加買保險(xiǎn)”。對(duì)此，一位業(yè)內(nèi)人士介紹，“貸款加買保險(xiǎn)”這種按期發(fā)放養(yǎng)老金的產(chǎn)品其實(shí)可以理解成一份保險(xiǎn)。一般情況下購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶要先交一部分保費(fèi)，才獲得后期的養(yǎng)老金，而以房養(yǎng)老是不用交保費(fèi)的，而是后期用房產(chǎn)來(lái)抵這部分保費(fèi)。幸福人壽的反向抵押貸款更像是一個(gè)不定期的貸款，貸款期限與客戶的生命等長(zhǎng)，期限本身是不定期的，是逐步計(jì)息。
從業(yè)務(wù)可能開(kāi)展的區(qū)域看，北京作為一線城市房?jī)r(jià)堅(jiān)挺，居民接受程度高，將是險(xiǎn)企必爭(zhēng)之地。值得注意的是，試點(diǎn)公司之一的合眾人壽在試點(diǎn)城市武漢已經(jīng)建成的合眾優(yōu)年生活養(yǎng)老社區(qū)，也可能與以房養(yǎng)老產(chǎn)品對(duì)接。合眾一位負(fù)責(zé)人表示，從整個(gè)公司的養(yǎng)老戰(zhàn)略來(lái)考慮，合眾已經(jīng)有了養(yǎng)老社區(qū)，而且未來(lái)在各個(gè)試點(diǎn)城市，合眾都會(huì)有養(yǎng)老社區(qū)，也就可能為老人提供了類似目前‘以房換養(yǎng)’模式。
應(yīng)先加深了解
記者了解到，《指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)后，一些符合條件的老人有對(duì)于了解業(yè)務(wù)細(xì)則的意愿十分強(qiáng)烈。對(duì)于有意向參加反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的老年人，保監(jiān)會(huì)提出以下幾點(diǎn)建議：一是要明確自己具有真實(shí)的參與意愿，不僅是老年人自己，其家人也能夠接受通過(guò)住房反向抵押獲取養(yǎng)老保障的養(yǎng)老方式；二是要充分了解業(yè)務(wù)內(nèi)容，通過(guò)向銷售人員咨詢、向保險(xiǎn)公司咨詢、向律師等專業(yè)人員咨詢，包括向監(jiān)管機(jī)構(gòu)咨詢等多種方式，充分了解該業(yè)務(wù)的流程、各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)等，包括養(yǎng)老金給付、退保、房產(chǎn)維護(hù)等方面的要求；三是要有契約精神，一旦決定投保，和保險(xiǎn)公司訂立合同，就應(yīng)當(dāng)能夠按照合同要求履行各項(xiàng)義務(wù)，滿足保險(xiǎn)公司對(duì)于投保人和抵押房產(chǎn)的各項(xiàng)要求。
此外，以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)與此前將房產(chǎn)抵押給銀行的養(yǎng)老業(yè)務(wù)有何差別，保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋，保險(xiǎn)“以房養(yǎng)老”有兩個(gè)特點(diǎn)：一是，保險(xiǎn)公司承擔(dān)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司必須依照合同約定定期向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故，確保老人的晚年生活后顧無(wú)憂。之前國(guó)內(nèi)銀行推出的“反按揭”多為定期產(chǎn)品，能“養(yǎng)老”不能“送終”。二是，保險(xiǎn)公司承擔(dān)房產(chǎn)價(jià)值波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。老年人過(guò)世后，保險(xiǎn)公司對(duì)于房產(chǎn)處置所得，償還保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老金本息后，剩余部分依然歸房主的法定繼承人所有；如果房產(chǎn)處置所得不足以償付保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老金本息，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)房屋價(jià)值不足的風(fēng)險(xiǎn)，不可再向老年人的家屬追償。而之前國(guó)內(nèi)銀行的“反按揭”，房主家人不能參與房屋處置后的“剩余”收益。
據(jù)記者了解，為了保護(hù)投保人權(quán)利，保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)銷售行為和銷售過(guò)程管理，做到投保年齡符合要求、投保資料真實(shí)準(zhǔn)確、投保房屋產(chǎn)權(quán)清晰、房產(chǎn)評(píng)估公正透明、法律調(diào)查盡職盡責(zé)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可控。要明確參�？蛻舴秶蜅l件，做好客戶甄別，不得向不符合相關(guān)要求的客戶推介業(yè)務(wù)。