村級擔(dān)保合作社模式擬推廣
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2014年棋到中盤，宏觀調(diào)控的政策信號已明確定向支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，而“三農(nóng)”正是其中之一。近日，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者從浙江麗水市了解到，作為國內(nèi)首個農(nóng)村金改試驗(yàn)區(qū)，在“三農(nóng)”貸款投放方面，正在展開新的嘗試，即通過成立村級擔(dān)保合作社來破解土地經(jīng)營權(quán)抵押的制度性障礙，當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社傾向于推廣此模式，并有望大面積鋪開。
浙江省龍泉市素有“浙江林�！敝Q，隸屬于麗水市，林業(yè)資源發(fā)達(dá)，因此，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)借2014年中央一號文件“允許承包土地的經(jīng)營權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵押融資”的東風(fēng)，都有意參與建立相關(guān)的信貸投放和抵押模式。但是，由于確權(quán)登記制度不完善，在土地流轉(zhuǎn)和土地承包經(jīng)營權(quán)抵押方面存在著制度和法律等瓶頸，這使得金融機(jī)構(gòu)配套的抵押資產(chǎn)處置機(jī)制難以形成。
“林權(quán)抵押貸款遭遇過很多問題，主要是抵押物難以變現(xiàn)，變現(xiàn)需要通過木材砍伐獲取資金，但伐木需要得到有關(guān)部門的批準(zhǔn)。因此，銀行抵押貸款需要考慮到這方面的風(fēng)險(xiǎn)承受。一旦這類貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，借款戶(即林權(quán)所有人)愿意配合處置，那么可以通過公開拍賣或者砍伐，如果借款戶不配合，那我們只有通過法律途徑進(jìn)行變現(xiàn)，但基于一些制度和法律，有的就算通過法院也未必能夠進(jìn)行處置�！饼埲修r(nóng)村信用合作聯(lián)社主任陳義達(dá)表示。
因此，龍泉市農(nóng)村信用合作聯(lián)社建議當(dāng)?shù)卮寮壔I資成立擔(dān)保合作社，該機(jī)構(gòu)相當(dāng)于在村級農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)之間搭建一個流轉(zhuǎn)平臺。據(jù)悉，在操作流程上，村民向擔(dān)保合作社提交貸款書面申請，同時提供“林權(quán)證、宅基地使用權(quán)證、土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)證”等相關(guān)證件資料，由擔(dān)保合作信用評定小組進(jìn)行資格審查、抵押物估價、確認(rèn)貸款金額，然后向當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用合作聯(lián)社出具“三權(quán)”抵押貸款承諾書，直到農(nóng)村信用合作聯(lián)社對借款人條件審核通過，就可發(fā)放貸款。
“我們今年3月份開始試點(diǎn)。就花橋村而言，籌集60萬資金成立了惠農(nóng)擔(dān)保合作社，我們對整個村采取集體授信，授信額度是籌集資金的10倍，也就是說花橋村有600萬的信貸額度。目前，我們投放了400多萬貸款，涉及40多戶農(nóng)戶�；虼逵�344戶農(nóng)戶，也就是說15%的村民已經(jīng)享受到了這項(xiàng)貸款服務(wù)，未來推廣的空間還很大�！标惲x達(dá)透露。
實(shí)際上，村級擔(dān)保合作社籌集的資金相當(dāng)于貸款的風(fēng)險(xiǎn)基金，存放于農(nóng)信聯(lián)社，會被單獨(dú)設(shè)立賬戶。并且，農(nóng)戶和擔(dān)保合作社之間也需要簽訂一個權(quán)證抵押的合同，相當(dāng)于該中介機(jī)構(gòu)把農(nóng)戶的林地經(jīng)營權(quán)這一擔(dān)保品來做一個反擔(dān)保，以便控制自身的風(fēng)險(xiǎn)。如果某個借款人貸款出現(xiàn)了問題，最后需要處置林地，那么就由擔(dān)保合作社將該借款人的林地流轉(zhuǎn)給其他農(nóng)戶，以解決以往林地抵押的變現(xiàn)問題，為農(nóng)信社降低不良風(fēng)險(xiǎn)。
不過，陳義達(dá)也坦言，推廣村級擔(dān)保合作社模式也存在一定難度，關(guān)鍵需要村委會的支持。同時，開展林地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，也需要麗水市當(dāng)?shù)卣闹С�，包括風(fēng)險(xiǎn)處置問題，另外，還會涉及一些財(cái)政補(bǔ)貼，比如農(nóng)戶可享受林業(yè)部門對林業(yè)貸款貼息3%的優(yōu)惠。
龍泉市農(nóng)村信用合作聯(lián)社負(fù)責(zé)信貸管理的王康明對《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，“試點(diǎn)初期我們對單個農(nóng)戶的貸款額度都控制在10萬元以內(nèi)，授信期限是1年，利率在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮20%，而以往是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮88%。如此一來，農(nóng)戶的貸款成本大大降低，按10萬元貸款額度計(jì)算，一年可以節(jié)省利息支出4080元。如果算上貸款貼息優(yōu)惠，還可以節(jié)省利息支出3000元�！�
據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解，成立村級擔(dān)保合作社的模式不單是龍泉市有意嘗試，麗水市松陽縣農(nóng)信社也表示正在研究推廣這一模式。松陽是浙江省乃至全國重要的茶葉種植地�！皩螒艮r(nóng)戶進(jìn)行土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，人工和管理成本都比較高，如果能夠建立一個村級流轉(zhuǎn)平臺也能夠幫我們分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)�！彼申柨h農(nóng)村信用合作聯(lián)社分管信貸的一位人士對《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說。
不過，記者也從多方了解到，相對于農(nóng)村信用合作聯(lián)社，當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行、農(nóng)商行對林地經(jīng)營權(quán)的做法依然謹(jǐn)慎�！拔覀冏隽值亟�(jīng)營權(quán)抵押貸款還在起步階段，因此仍采取對單一農(nóng)戶授信的方式，通過當(dāng)?shù)亓謽I(yè)局對借款人的林地進(jìn)行價值評估，根據(jù)評估價值的30%額度授信，一般少則30多萬元，目前最多的一筆是88萬元�；陲L(fēng)險(xiǎn)考量，利率上浮較多。但是，隨著與農(nóng)信社的競爭越來越激烈，我們將來也會在模式上創(chuàng)新�！闭憬埲裉┐彐�(zhèn)銀行市場管理部副總經(jīng)理黃金強(qiáng)對《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說。
有業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，目前對于土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款投放，以及抵押資產(chǎn)處置方面，金融機(jī)構(gòu)都還沒有一個固定的模式，村級擔(dān)保合作社在一定程度上能夠解決資產(chǎn)變現(xiàn)問題，繞開法律和制度對土地經(jīng)營權(quán)抵押的障礙，但這類機(jī)構(gòu)的設(shè)置并沒有統(tǒng)一的規(guī)則，不排除會存在道德風(fēng)險(xiǎn)，那么對于農(nóng)村信用合作聯(lián)社而言，信貸投放之后的后臺監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)管理能力就帶來了更多的考驗(yàn)。
值得關(guān)注的是，浙江省龍泉市已經(jīng)在去年底出臺了《林地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)證登記管理辦法(試行)》，意在解決林業(yè)經(jīng)營者的權(quán)屬證明的難題，實(shí)現(xiàn)林地流轉(zhuǎn)融資。麗水農(nóng)村金改兩年來，在抵押模式方面，這些政策和目前金融機(jī)構(gòu)的多種嘗試，都給未來“三農(nóng)”貸款以及土地經(jīng)營權(quán)抵押在選擇上帶來了更多的可能。
