繼央行5月“喊話”力保首套房貸后，銀監(jiān)會也于6月表態(tài)“大力支持首套房貸”，迄今已經(jīng)時隔兩月，記者7月走訪深圳各家銀行發(fā)現(xiàn)，盡管相比前段時間，放貸速度加快了，但購房者最期待的優(yōu)惠房貸利率仍然不見蹤影。
有網(wǎng)民質(zhì)疑，銀行已經(jīng)成了最賺錢的行業(yè)，為何就不能在提速放貸的基礎(chǔ)上，響應(yīng)政府號召，再向社會更多一點(diǎn)讓利？
主管部門“耳提面命”，房貸利率調(diào)整不見真功夫
深圳市民程女士（化名）日前在位于深圳龍崗區(qū)的“金地明峰”買了一套總價約160萬的89平方米的精裝房。交了首付款48萬元后，剩下的112萬元都要靠銀行貸款。幾經(jīng)對比，程女士最終選擇了建設(shè)銀行，但是該行給的貸款利率為基準(zhǔn)上�。�%。程女士說，“眼睜睜地看著貸款利率從7折到8.5折，到基準(zhǔn)，又到現(xiàn)在的上浮５%，每個月還款要比基準(zhǔn)利率多244元�！�
5月12日，央行召集商業(yè)銀行開座談會，強(qiáng)調(diào)要合理確定首套房貸利率水平，及時審批和發(fā)放，這被業(yè)界解讀為勸告式的“窗口指導(dǎo)”，說明首套房貸款難、審批長、利率高的現(xiàn)象引起了央行的注意；銀監(jiān)會副主席王兆星也于6月6日公開表示，銀監(jiān)會將繼續(xù)執(zhí)行差別化住房貸款政策，大力支持個人首套住房需求。
監(jiān)管層喊話后，多地房貸放款速度明顯提升。然而，多數(shù)購房者并沒能等來貸款利率下調(diào)的福音�！皬娜ツ�12月開始到現(xiàn)在就一直沒有房貸利率優(yōu)惠，一般是上浮5%-10%，多長時間放款就不好說了，要視客戶的信譽(yù)及貸款額度等具體情況而定，現(xiàn)在硬性條件卡的很嚴(yán)格，審批一般要15到30天，放款1個月�！鄙钲诩壹翼樍_湖東門店售房中介李女士說。
農(nóng)行深圳南海支行工作人員表示，目前首套房貸款利率上浮5個點(diǎn)，審批時間大概兩周，放款時間則“不好說”。深圳建行和工行方面也異口同聲地表達(dá)了差別化住房貸款“一如既往”的態(tài)度，這兩家銀行的首套房利率同樣上浮了5%到10%之間。
金融搜索平臺“融360”發(fā)布的深圳銀行首套房貸利率最新報(bào)告顯示，截至7月9日，深圳銀行首套房貸的緊縮狀態(tài)持續(xù)，25家銀行有17家銀行利率上浮，其中華夏銀行上浮30%，廣發(fā)銀行上浮20%；杭州銀行、平安銀行、東莞銀行、花旗銀行4家銀行停貸；能維持基準(zhǔn)利率的僅匯豐銀行、渣打銀行、交通銀行和招商銀行，其中，交通銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率，前提是信用記錄無瑕疵，收入證明與銀行流水相符且為月供兩倍；招商銀行只做公積金組合貸和純公積金貸款；匯豐銀行利率最低為9.4折，但須貸款160萬以上；享受渣打銀行基準(zhǔn)利率的前提是存款或理財(cái)10萬以上。
“窗口指導(dǎo)”不敵商業(yè)邏輯 房貸政策落實(shí)“中梗阻”
對于監(jiān)管層兩次“喊話”，銀行首套房貸款利率仍難以回歸基準(zhǔn)的原因，工行深圳分行、建行深圳分行等銀行給記者的書面回復(fù)中都沒有明確答案，只說“嚴(yán)格實(shí)行差別化個人住房信貸政策”。
深圳銀監(jiān)局統(tǒng)計(jì)信息處處長范樂宇說，近年來，隨著利率市場化的推進(jìn)，銀行負(fù)債成本上升，作為一個經(jīng)營主體，商業(yè)銀行也要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)和盈利目標(biāo)，放貸利率要多方面慎重衡量。
在長城證券銀行分析師黃飚看來，受互聯(lián)網(wǎng)沖擊等影響，銀行存款流失嚴(yán)重，銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品吸收資金的成本都在5%左右，負(fù)債期限也大多在一年以內(nèi)，另一方面，5年期以上房貸基準(zhǔn)利率在6.55%，利率存貸比差距較小，存貸期限嚴(yán)重錯配，因此，假如沒有強(qiáng)制要求，銀行在房貸方面執(zhí)行更積極政策缺乏動力。
“融360”報(bào)告分析認(rèn)為，依照商業(yè)邏輯，貨幣信貸大舉進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域基本無望。銀行做房貸業(yè)務(wù)需要投入較高的人工、時間和資金成本，但收益微薄，能否確保首套房貸款利率回歸基準(zhǔn)，取決于銀行貸款的安全性、流動性和盈利性，從目前房地產(chǎn)市場低迷和房價下行形勢看，未來房貸寬松的可能性不大，連基準(zhǔn)利率的維持都很難保證。
“銀行也擔(dān)憂未來樓市發(fā)展前景不明的風(fēng)險(xiǎn)，如果放款出去，萬一樓市價格下滑，買到高點(diǎn)的人‘棄房’，風(fēng)險(xiǎn)很可能會轉(zhuǎn)嫁給銀行。”一名股份制銀行工作人員告訴記者。
銀行賺得“盆滿缽滿” 讓利于民為何遲遲不見？
深圳銀監(jiān)局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年4月末，深圳市個人住房貸款余額5074.75億元。根據(jù)中國人民銀行深圳市中心支行的統(tǒng)計(jì)，截至2013年末，深圳銀行業(yè)的個人住房貸款余額達(dá)到4846.6億元。這意味著，今年前4個月深圳個人房貸余額共增加228.15億元，平均每月增加約57.04億元。而在央行“喊話”后的5月，深圳個人房貸余額比4月僅增加37.82億元。
對此，范樂宇受訪時稱，去年樓市火爆，成交量放大，房貸余額新增量必然很大，今年房地產(chǎn)行業(yè)成交量有所下降，所以不能直接和去年高成交時的數(shù)據(jù)相比，發(fā)放貸款的金額與貸款需求有關(guān)。當(dāng)然，貸款跟不上的話，也會延遲購房需求。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，房貸趨緊與房地產(chǎn)行業(yè)景氣具有一定的雙關(guān)性，只要信貸稍微松動，就能對住房需求起到很大撬動作用。在當(dāng)前樓市敏感期，銀行銀根收緊會減緩和壓縮購房動機(jī)，增添房地產(chǎn)市場的不穩(wěn)定因素，不利于其健康發(fā)展。
對于個人購房者，范樂宇建議，并非所有銀行的首套房貸款利率都上浮較多，購房者可以通過詢價和比較，選擇貸款利率相對較低的銀行；購房者還可以選擇公積金組合貸款�！坝霉e金組合貸款，即便商業(yè)銀行貸款利率有所上浮，但綜合算下來，綜合貸款利率還是會有一定折扣。”
然而，深圳公積金貸款從去年才開始啟動，金額、機(jī)制等方面不像其他城市那么成熟和有優(yōu)勢，公積金組合貸的影響面并不大，首套房貸利率上浮增加的購房成本仍是不少買房者的“心中之痛”。
硬幣的另一面，是中國銀行業(yè)超卓的賺錢能力。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2011年以來，中國銀行業(yè)連續(xù)三年凈利潤超過1萬億人民幣。英國《銀行家》雜志調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，中國銀行業(yè)去年的利潤占全球比重超三成。
網(wǎng)友“大魚吃小魚”說，銀行賺錢的時候沒想著讓利給老百姓，利差收緊了就轉(zhuǎn)嫁給老百姓，感覺老百姓處于資金鏈的最底端，總是被坑的那方。還有網(wǎng)友表示，國內(nèi)上世界財(cái)富榜的基本都是金融壟斷企業(yè)，尤其是國有幾大行，無非是得益于政策和壟斷優(yōu)勢，真不知是可喜還是可悲。
深圳市社科院研究員吳奕新說，銀行業(yè)利潤率目前仍然處于相對高企的狀況，一方面銀行上市時獲取了大量財(cái)政注資，并剝離了大量不良資產(chǎn)，且靠著其金融壟斷地位產(chǎn)生巨大利潤，另一方面卻沒有承擔(dān)起與之相應(yīng)的社會責(zé)任，“好處占盡、責(zé)任淡薄”的怪現(xiàn)象值得反思。
