融360聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO葉大清（左一）和他的管理團(tuán)隊(duì)。資料照片

    隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各類“寶寶”產(chǎn)品層出不窮，極大地激發(fā)了普通用戶的理財(cái)需求，大眾理財(cái)時(shí)代正在到來。但隨之而來的問題是，理財(cái)產(chǎn)品多如牛毛，如何穿破營銷的重重迷霧，找到最適合自己的產(chǎn)品？
　　融360是一家金融搜索和服務(wù)平臺，專為小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者提供專業(yè)的貸款、信用卡及理財(cái)在線搜索和申請服務(wù)。垂直金融搜索的精準(zhǔn)性、高用戶意向性和高匹配性，使銀行和用戶大大減少了損耗，提高了成功率。在成立的三年來，融360已合作1萬余家金融機(jī)構(gòu)，涵蓋5萬款金融產(chǎn)品，服務(wù)全國100個(gè)主要大中城市，并逐漸成為用戶的網(wǎng)絡(luò)“金融管家”。

　　網(wǎng)絡(luò)金融中介

　　月收入8000元的深圳白領(lǐng)劉女士，日前打算貸款5萬元進(jìn)行周轉(zhuǎn)，用來填補(bǔ)裝修款的缺口。雖然她月收入穩(wěn)定，而且又有房產(chǎn)和汽車，但在貸款時(shí)，仍遇到了不小的困難。她花了一個(gè)星期，走訪了深圳20余家銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行咨詢，但失望地發(fā)現(xiàn)，這些銀行并沒有針對她這樣的客戶的信貸產(chǎn)品，或者利息過高，超出了她的心理預(yù)期。
　　后來，劉女士的朋友向她推薦了總利息5500元的某外資銀行的消費(fèi)貸，這個(gè)選擇不錯(cuò)，條件也很寬松。但精明的劉女士通過金融搜索平臺融360搜索了一番，最終找到了某國有銀行的同類貸款，總利息僅為4500元，足足便宜了1000元。
　　劉女士使用的融360成立于2012年，最初是一家互聯(lián)網(wǎng)垂直金融搜索平臺，但很快就將觸角伸向了金融產(chǎn)品申請環(huán)節(jié)。用其聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO葉大清的話說，“我們希望把過去全線下的申請模式，完全搬到線上來完成�！�
　　具體而言，用戶只需在融360的搜索引擎中輸入貸款金額、期限以及用途等關(guān)鍵詞，系統(tǒng)就會進(jìn)行比對和處理，輸出一份相應(yīng)的銀行及其他信貸機(jī)構(gòu)的列表。這張列表上呈現(xiàn)了銀行名稱、信貸產(chǎn)品、利率、總利息、月供、放款時(shí)間和貸款總額等信息。用戶進(jìn)行比較后，可以在線填寫申請材料，申請一家或幾家銀行的貸款。
　　申請完成后，相關(guān)銀行的信貸經(jīng)理會與申請人進(jìn)行電話聯(lián)系，確認(rèn)信息，申請人可以再度比較各家銀行的產(chǎn)品，之后就可以去分行或支行申請貸款。
　　對銀行而言，融360是個(gè)快速獲取客戶的渠道；對普通用戶而言，融360不但是金融領(lǐng)域的百度，還是個(gè)像一淘一樣的比價(jià)工具，可以幫助用戶獲得最劃算、最合適的金融產(chǎn)品。正是上述原因讓融360很快就成為了銀行和用戶的好幫手，也有了自己存在的價(jià)值。
　　融360給自己的定位是金融中介角色，本身并不參與到交易中去，也不會觸及到資金往來�！安慌鲥X、不放貸”是葉大清經(jīng)常掛在口頭的字眼。相反，公司在平臺上引入了大量的銀行業(yè)務(wù)人員，讓用戶與信貸經(jīng)理直接對接。用他的話說，融360是促進(jìn)銀行實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的“幫手”，并不會與銀行形成直接的競爭。
　　葉大清表示，融360雖然志在成為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的“百度加天貓”，但這絕不意味著它會和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行競爭。“融360對于銀行業(yè)而言不是一股革命性的顛覆力量，我們不會自己做小貸產(chǎn)品，我們的角色是加速銀行業(yè)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)，讓產(chǎn)品和用戶的匹配更高效、信息更對稱。融360是銀行的幫手，也可以看做是銀行一塊業(yè)務(wù)的外包者，但絕不是顛覆者�！薄�
　　葉大清認(rèn)為，作為金融中介，融360這樣的金融搜索和推介平臺主要是為了解決信息不對稱問題，省去用戶在銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)號、排隊(duì)、填資料的過程；此外，融360還能夠解決老百姓融資貸款成本高、融資難的問題，通過搜索，用戶可以輕而易舉地了解更多銀行等金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品詳情，并能夠在第一時(shí)間進(jìn)行對比，然后做出最適合自己的選擇。
　　事實(shí)上，在國外金融搜索的創(chuàng)業(yè)機(jī)會已有證可考。由于金融產(chǎn)品的復(fù)雜性和風(fēng)險(xiǎn)性，Google發(fā)現(xiàn)用戶對金融產(chǎn)品的消費(fèi)過程中，更多的用戶是采用在線金融業(yè)的O2O模式，即ROPO(線上調(diào)研線下申請，research　online　pur-chase　off　line)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國有接近40%的網(wǎng)民在網(wǎng)上搜索和調(diào)研金融產(chǎn)品，隨后通過電話或面對面的方式申請。
　　但是在中國，用戶的搜索習(xí)慣并沒有完全被培養(yǎng)起來。據(jù)了解，中國的用戶通過網(wǎng)站了解消費(fèi)金融產(chǎn)品的比例只有20%左右，獲取車貸、房貸的比例只有11%左右，絕大部分還是通過銀行咨詢、中介公司等線下方式獲得。
　　“隨著中國金融業(yè)的利率市場化及金融改革加速，產(chǎn)品豐富性會大大提高，此時(shí)金融機(jī)構(gòu)需要尋找合適的客戶，而用戶又在尋找比較合適的產(chǎn)品，因此在中國做金融垂直搜索很具想象空間�！比~大清這樣說。
　　融360提供的金融搜索服務(wù)已經(jīng)獲得了用戶的認(rèn)可：運(yùn)營至今，融360已累計(jì)幫助用戶提交9000億元的貸款申請，并有望在2014年實(shí)現(xiàn)突破10000億元的目標(biāo)。這樣的成績，也讓融360獲得了資本市場的青睞。繼去年8月獲得紅杉領(lǐng)投的3000萬美元B輪融資，短短一年后，又于7月23日宣布完成C輪融資。從2011年底成立以來，融360三年內(nèi)每年即完成一輪融資，迄今獲得的總投資金額已超過1億美元。
　　葉大清還透露，此次C輪融資前后洽談時(shí)間不超過兩個(gè)月，C輪融資的主投資方是蘭亭投資，一家專注中國和北亞創(chuàng)業(yè)公司的投資機(jī)構(gòu)。前兩輪的投資方光速安振中國基金、紅杉資本、凱鵬華盈中國基金也都追加了投資。

　　基于大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)匹配

　　在融360創(chuàng)立之初，聯(lián)合創(chuàng)始人兼銷售運(yùn)營副總裁陸佳彥去見銀行圈的朋友時(shí)，碰到的態(tài)度是既佩服又質(zhì)疑。傳統(tǒng)金融體系就像一堵圍墻，墻外的人想進(jìn)來，墻內(nèi)的人想出去。銀行圈里有創(chuàng)業(yè)想法的人不少，但付諸行動的少。以往的老朋友們對于他丟掉銀行的金飯碗而跑去互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)的勇氣很是感慨。同時(shí)，習(xí)慣了躺著賺錢的他們，對于融360模式能否“吃得開”多持懷疑態(tài)度。
　　2012年，多家銀行和信貸經(jīng)理陸續(xù)入駐融360平臺，并都獲取了大量的業(yè)務(wù)。此時(shí)多數(shù)銀行將融360看成一個(gè)與中介機(jī)構(gòu)相似的渠道，對于融360向金融機(jī)構(gòu)收費(fèi)的做法很難接受。因?yàn)榇饲爸薪闄C(jī)構(gòu)都是對銀行免費(fèi)，對用戶收費(fèi)。
　　而到了2013年，在互聯(lián)網(wǎng)金融的火熱聲勢下，很多銀行的高層人士，以及市場部、個(gè)貸部、信用卡部等都主動找到融360進(jìn)行合作。而在過去一年時(shí)間里，融360業(yè)務(wù)經(jīng)歷了5倍的超速增長，合作銀行和其他金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增加到1萬家，貸款、信用卡、理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量5萬多款，與絕大部分銀行建立了正式合作。業(yè)務(wù)范圍從單一的信貸擴(kuò)展到貸款、信用卡和理財(cái)并行的全金融搜索服務(wù)。
　　“從最初金融機(jī)構(gòu)的懷疑、猶豫，到現(xiàn)在開始主動來聯(lián)系，融360與金融機(jī)構(gòu)的合作越來越順暢。”葉大清說，銀行需要有這樣的機(jī)構(gòu)來服務(wù)，這比他們傳統(tǒng)的渠道效率更高。
　　融360的業(yè)務(wù)布局一直沿著金融搜索和推介服務(wù)這條主線穩(wěn)步推進(jìn)。除了貸款、信用卡等業(yè)務(wù)，融360還在今年初上線了銀行理財(cái)產(chǎn)品、“寶”類產(chǎn)品、P2P網(wǎng)貸投資等理財(cái)產(chǎn)品搜索。葉大清透露，目前正在評估考慮進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域，但還沒有明確的時(shí)間表�！拔覀円�把金融搜索和推薦模式做深做精�！�
　　在C輪融資過后，融360又公布了下一步的發(fā)展計(jì)劃：提升搜索、推薦與服務(wù)的產(chǎn)品優(yōu)化和用戶體驗(yàn)，同時(shí)將加大線下的投入和強(qiáng)化風(fēng)控能力。融360作為一種搜索比價(jià)服務(wù)，首先打破了金融信息的不對稱，葉大清進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，和一般商品的搜索比價(jià)不同，融360的價(jià)值是對用戶進(jìn)行更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，然后再推薦給相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，以進(jìn)行精準(zhǔn)的搜索匹配，并且還可以協(xié)助金融機(jī)構(gòu)根據(jù)不同的用戶特征和需求來定制產(chǎn)品。
　　葉大清解釋，在搜索上下功夫，其實(shí)仍是為了幫助銀行、改變銀行。“其實(shí)每個(gè)搜索請求都是真實(shí)的用戶需求，通過對搜索請求的分析，就可以詳細(xì)掌握用戶需求；而對搜索結(jié)果進(jìn)行不斷優(yōu)化，就是在盡力滿足用戶需求。這樣一來，融360通過搜索就可以將用戶需求和銀行等金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品進(jìn)行初步的匹配。”葉大清認(rèn)為通過分析搜索結(jié)果，精確地找到用戶需求，可以將其反饋給銀行或金融機(jī)構(gòu)，幫助他們調(diào)整產(chǎn)品設(shè)計(jì)，這實(shí)際上就是改變現(xiàn)有銀行和金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)流程。
　　葉大清強(qiáng)調(diào)，金融搜索的核心關(guān)鍵是基于大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)匹配，而不是通常人們所理解的向銀行提供流量。垂直金融搜索的精準(zhǔn)性、高用戶意向性和高匹配性，使銀行和用戶大大減少了損耗，提高了成功率。目前融360貸款成功率在15%左右，而平均小微企業(yè)貸款成功率只有3%�！巴ㄟ^貸款申請的線上化與大數(shù)據(jù)技術(shù)，在減少資金供需方的信息不對稱和降低交易成本方面都有鮮明價(jià)值，但這只是第一步。從貸款單品種做到全產(chǎn)業(yè)，從交易平臺演進(jìn)為服務(wù)平臺，未來金融搜索還有很多想象空間，只要我們將精準(zhǔn)匹配的文章做好做足�！�
　　葉大清還介紹，團(tuán)隊(duì)建設(shè)將是融360下一步的重點(diǎn)工作——這同樣是為了幫助銀行。目前融360員工200余人，分布在北京、上海、深圳和廣州等城市，葉大清強(qiáng)調(diào)需要擴(kuò)充互聯(lián)網(wǎng)與金融融合的復(fù)合型人才。新近加盟融360擔(dān)任風(fēng)控副總裁的專家李英浩在佐治亞大學(xué)獲得應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，康奈爾大學(xué)獲得工商管理碩士，擔(dān)任過花旗銀行風(fēng)控高級副總裁，廣發(fā)銀行總行風(fēng)控副行長高級顧問，是花旗全球20位風(fēng)控模型專家之一。
　　風(fēng)險(xiǎn)防范是所有金融機(jī)構(gòu)都面臨的問題，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)防范一直是各界關(guān)注的問題。作為一家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，融360想要得到銀行的信任，同樣在這一問題上不能掉以輕心。葉大清認(rèn)為，在某種程度上，融360是第一個(gè)接觸用戶的，所以需要進(jìn)行初步篩選，將風(fēng)險(xiǎn)低的優(yōu)質(zhì)客戶提供給銀行等金融機(jī)構(gòu)，以增大雙方完成交易的可能性。

　　提供搜索和比價(jià)服務(wù)

　　對用戶而言，融360更像是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融管家，通過搜索幫助用戶做出最合理的選擇。
　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各類“寶寶”產(chǎn)品層出不窮，極大地激發(fā)了普通用戶的理財(cái)需求，大眾理財(cái)時(shí)代正在到來。但隨之而來的問題是，理財(cái)產(chǎn)品多如牛毛，如何穿破營銷的重重迷霧，找到最合適自己的產(chǎn)品？用戶又如何在提高收益率的同時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)？
　　葉大清認(rèn)為，隨著涵蓋的金融產(chǎn)品越來越多，融360正在扮演金融管家的角色。葉大清介紹，融360的搜索請求顯示，除了中小企業(yè)主對貸款的需求外，普通用戶同樣有著巨大的金融需求。他介紹，截至2014年4月末，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品余額達(dá)到13萬億元，理財(cái)產(chǎn)品品種將近5萬個(gè)；2013年網(wǎng)貸平臺突破千家，到2014年5月份，全國P2P網(wǎng)貸使用人數(shù)日均達(dá)到4.9萬人，貸款余額640億元；截至5月底，余額寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品已多達(dá)59款。在個(gè)人理財(cái)上，這給普通用戶提供了更多理財(cái)選擇。
　　但是，面對如此喧鬧的理財(cái)市場，很多普通投資者或感到無所適從，或索性隨大流。
　　融360理財(cái)?shù)恼{(diào)查數(shù)據(jù)顯示，至少超過40%的人群還定格在將錢存銀行活期或定期的概念上，理財(cái)觀念的保守使得中國家庭收入縮水嚴(yán)重。工資在銀行活期賬戶里只有年化0.35%的活期利息。假設(shè)可理財(cái)資產(chǎn)為100萬元，中國白領(lǐng)家庭每年因理財(cái)不當(dāng)?shù)膿p失最多可達(dá)2.6萬元，加上通脹損失則為5萬元以上。目前普通消費(fèi)者理財(cái)手段依然比較單一，主要依靠銀行網(wǎng)點(diǎn)、朋友推薦、網(wǎng)上查找三種方式獲取理財(cái)產(chǎn)品。融360的調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，在購買過銀行理財(cái)產(chǎn)品的用戶中，有超過80%的用戶只知道銀行客戶經(jīng)理推薦的產(chǎn)品，其他產(chǎn)品基本沒關(guān)注過。
　　葉大清介紹，通過對融360的數(shù)據(jù)分析，他發(fā)現(xiàn)盡管國內(nèi)個(gè)人理財(cái)渠道越來越多，但普通用戶在實(shí)際理財(cái)中，仍會把錢放在活期存款等有限的渠道或產(chǎn)品中。
　　葉大清表示，即便是理財(cái)意愿強(qiáng)烈、有理財(cái)能力的年輕消費(fèi)者，也容易受到營銷宣傳攻勢的影響，缺少主動的產(chǎn)品選擇和甄別能力。例如很多人只知道余額寶，別的產(chǎn)品有什么、收益是多少根本不清楚。去年6月余額寶轟動面世，收益率在今年春節(jié)前夕達(dá)到了6.76%高點(diǎn)后逐步回落，而如今銀行推出的大多數(shù)“寶寶”理財(cái)產(chǎn)品年化收益率一直堅(jiān)挺在5%以上，融360平臺各款銀行理財(cái)產(chǎn)品年化收益的平均值達(dá)到5.24%，超過了銀行5年定存收益。以10萬元為例，年收益可達(dá)5240元，余額寶在“寶寶軍團(tuán)”中的收益率只是中等水平，年收益為4877元，但大多數(shù)用戶仍只知道余額寶。
　　面對海量的理財(cái)產(chǎn)品，葉大清認(rèn)為，在沒有足夠金融常識的前提下，普通用戶想要做到合理理財(cái)，就需要金融搜索和比價(jià)服務(wù)。目前，融360涵蓋了各類金融機(jī)構(gòu)的5萬余款產(chǎn)品，通過其搜索引擎，用戶可以快速獲取更多更全面的信息，并能在海量的金融產(chǎn)品中，找到適合自己的產(chǎn)品，并做出恰當(dāng)?shù)臎Q策。
　　提供搜索和比價(jià)服務(wù)，僅僅是第一步。融360還會根據(jù)用戶的搜索請求，和自己積累的數(shù)據(jù)，為用戶推薦最優(yōu)的產(chǎn)品。葉大清說，由于不同用戶的理財(cái)需求各有不同，采取的理財(cái)策略也不盡相同，因此需要在搜索和比價(jià)后，根據(jù)用戶的特點(diǎn)，推薦匹配度高的產(chǎn)品。
　　融360的調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，目前國內(nèi)個(gè)人理財(cái)用戶可以分為五大類，分別是：守舊型，發(fā)了工資就去定存，主要是年齡偏大或不熟悉互聯(lián)網(wǎng)的人群；精打細(xì)算型，手里有數(shù)萬閑錢就去存“寶寶”賬戶，享受超活期存款十幾倍的收益快感，多是對互聯(lián)網(wǎng)或智能工具熟練應(yīng)用的25-45歲之間的年輕群體；大款型，手頭資金充裕，選擇面較廣，定期、銀行理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，隨心所欲，但有時(shí)在選擇定期或銀行理財(cái)產(chǎn)品后，造成資金都會被鎖定，不能隨意支配；沖動型，手頭有幾千到幾十萬不等的閑錢，哪里收益高就往哪里投，不太考慮風(fēng)險(xiǎn)和流動性；激進(jìn)型，緊盯各網(wǎng)貸平臺的“打新族”、搶標(biāo)族，湊齊一筆資金搶奪營銷期的高收益率產(chǎn)品，并在短期內(nèi)想辦法撤出。
　　盡管類型不同，但對于每一類用戶而言，其實(shí)不缺理財(cái)產(chǎn)品信息，缺的是輔助決策的有效信息。因此融360會根據(jù)用戶的特性來提供更多具有決策性的輔助信息，幫助其做出明智、安全的理財(cái)決策。葉大清以挑選P2P類產(chǎn)品為例介紹說，由于P2P類產(chǎn)品存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此會實(shí)時(shí)更新各網(wǎng)貸平臺的監(jiān)測數(shù)據(jù)，每天播報(bào)成交量、投資人數(shù)量等信息，一旦有不正常波動，用戶次日就能看到；其次，會多角度綜合比較各類產(chǎn)品，包括當(dāng)前標(biāo)與同平臺平均數(shù)據(jù)的比較、與網(wǎng)貸整體平均數(shù)據(jù)比較等；第三，會請資深網(wǎng)貸投資人員對網(wǎng)貸平臺做調(diào)研分析，依據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行判斷，并能夠?yàn)橛脩艟�選經(jīng)營年限較長、背景實(shí)力較強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)適中的網(wǎng)貸平臺；最后，必要時(shí)還會邀請資深網(wǎng)友撰寫評測文章，分享實(shí)戰(zhàn)體驗(yàn)。