據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天下財(cái)經(jīng)》報(bào)道，
昨天下午有媒體報(bào)道，人民銀行召開(kāi)系統(tǒng)內(nèi)的全國(guó)存款保險(xiǎn)制度工作電視電話(huà)會(huì)議，各省級(jí)分行領(lǐng)導(dǎo)到京參會(huì)，研究部署在明年1月份推出存款保險(xiǎn)制度。
存款保險(xiǎn)制度呼之欲出
存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類(lèi)存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)，建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的制度;在這種制度之下，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向這個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金。當(dāng)這些存款機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向它們提供財(cái)務(wù)救助或者直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。
截至2011年底，全球已有111個(gè)國(guó)家建立存款保險(xiǎn)制度。近年來(lái)，中國(guó)政府越來(lái)越意識(shí)到存款保險(xiǎn)制度的重要性，中共十八屆三中全會(huì)和2014年的中國(guó)政府工作報(bào)告都明確提出“建立存款保險(xiǎn)制度”。
很多民眾關(guān)心這個(gè)制度對(duì)大家的具體影響。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人曾在研討會(huì)上表示，未來(lái)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可能實(shí)行限額保險(xiǎn)制，央行計(jì)劃為98%的儲(chǔ)戶(hù)提供全額保險(xiǎn)。有專(zhuān)家據(jù)此分析，由于目前50萬(wàn)元以下存款戶(hù)占比為98%以上，這意味著，未來(lái)限額保險(xiǎn)的上限或?qū)⑹?0萬(wàn)元。也就是說(shuō)，如果未來(lái)你存錢(qián)的銀行倒閉了，50萬(wàn)以下存款的全額賠付;50萬(wàn)以上的，可能最多也就50萬(wàn)了。
銀行存款不“保險(xiǎn)”嗎?
那么問(wèn)題來(lái)了：為什么要加快建立存款保險(xiǎn)制度?難道目前國(guó)內(nèi)儲(chǔ)戶(hù)放在銀行的存款并不“保險(xiǎn)”嗎?
第一，居民放在銀行的存款并不是“不保險(xiǎn)”。在我國(guó)，政府一直作為金融機(jī)構(gòu)的最后擔(dān)保人，實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度，老百姓由此對(duì)銀行產(chǎn)生天然的信任感，紛紛把錢(qián)存入銀行;另一方面，因?yàn)檎罱K買(mǎi)單，銀行會(huì)肆意從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加大道德風(fēng)險(xiǎn)，形成危機(jī)的可能性上升。
上海交大上海高級(jí)金融學(xué)院金融學(xué)教授錢(qián)軍說(shuō)：很多人覺(jué)得銀行或金融機(jī)構(gòu)都是國(guó)家的，所以它不會(huì)垮，國(guó)家總會(huì)買(mǎi)單的，這個(gè)是不對(duì)，投資有風(fēng)險(xiǎn)，包括存款都有風(fēng)險(xiǎn)。
隱性存款保險(xiǎn)制度弊端頗多。在過(guò)去幾年中，銀行對(duì)地方融資平臺(tái)、房地產(chǎn)和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)過(guò)度授信，而隨著經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下行周期，不良風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始爆發(fā)。存款保險(xiǎn)制度的建立能夠讓銀行真正建立起風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的市場(chǎng)意識(shí)，并且能防止單個(gè)銀行危機(jī)風(fēng)波傳導(dǎo)至整個(gè)金融體系。
利率市場(chǎng)化進(jìn)入關(guān)鍵階段
第二，中國(guó)的利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)行進(jìn)至關(guān)鍵階段，下一步的深入推進(jìn)需要存款保險(xiǎn)制度來(lái)“保駕護(hù)航”。
交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平說(shuō)存款保險(xiǎn)制度的建立是利率市場(chǎng)化十分重要的一個(gè)基礎(chǔ)和保障制度，從國(guó)外的一些普遍經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，利率市場(chǎng)化之后，銀行業(yè)和金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)加劇。在這種情況下，往往有的金融機(jī)構(gòu)會(huì)倒閉，倒閉的時(shí)候，存款類(lèi)的金融機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)戶(hù)利益就會(huì)受到損失，從而就會(huì)帶來(lái)市場(chǎng)較大的動(dòng)蕩。那么存款保險(xiǎn)制度的建立，主要就是確定一個(gè)最高的賠償額。
為民營(yíng)銀行保駕護(hù)航
第三，中國(guó)正在破除金融行業(yè)壟斷壁壘，允許民間資本進(jìn)入銀行等領(lǐng)域，然而民營(yíng)銀行一旦發(fā)生問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)如何承擔(dān)，客觀上需要建立存款保險(xiǎn)制度。
財(cái)經(jīng)評(píng)論員葉檀說(shuō)：如果市場(chǎng)向各個(gè)民營(yíng)銀行開(kāi)放，在開(kāi)放的過(guò)程中，這些民營(yíng)銀行會(huì)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，包括內(nèi)倉(cāng)縮小致使銀行萬(wàn)一倒閉等不可測(cè)的情況。如果是考慮到這一點(diǎn)的話(huà)，存款保險(xiǎn)制度現(xiàn)在的出臺(tái)，也是為民營(yíng)銀行保駕護(hù)航。
由此我們不難得出結(jié)論：國(guó)內(nèi)金融改革的深化、構(gòu)建金融安全網(wǎng)都亟待存款保險(xiǎn)制度的“瓜熟蒂落”。不過(guò)，也不是所有人都認(rèn)同這一觀點(diǎn)，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心研究員吳慶說(shuō)：我反對(duì)的原因是，監(jiān)管體制的革新比存款保險(xiǎn)更加重要。存款保險(xiǎn)不過(guò)像是一個(gè)人身上的一頂帽子，而監(jiān)管體制相當(dāng)于人身上的衣服，我們現(xiàn)在是衣服穿錯(cuò)了。對(duì)我們來(lái)說(shuō)，應(yīng)該討論的是我們要不要換一身衣服，不重要的問(wèn)題是我們要為這身衣服配一頂什么帽子。
吳慶認(rèn)為，應(yīng)該學(xué)習(xí)“巴塞爾協(xié)議3”當(dāng)中的理念：這種理念說(shuō)起來(lái)很簡(jiǎn)單，就是當(dāng)一家銀行有足夠多的資本金的時(shí)候，我們的監(jiān)管機(jī)構(gòu)要放松對(duì)它們的監(jiān)管;當(dāng)一家機(jī)構(gòu)資本金不足的時(shí)候，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)在它的資本金還是正數(shù)的時(shí)候，就去關(guān)閉它。如果監(jiān)管機(jī)構(gòu)能做到這件事情，實(shí)際上在我們的銀行體制里根本不存在銀行倒閉時(shí)會(huì)留下一個(gè)窟窿，需要拿錢(qián)去填這樣一種情況。所以，存款保險(xiǎn)就成了一個(gè)多余的東西，根本用不上。
