醞釀多年的存款保險制度終于露出了“廬山真面目”。11月30日，國務院法制辦公室網(wǎng)站公布了《存款保險條例(征求意見稿)》(以下簡稱征求意見稿)。為了建立和規(guī)范存款保險制度，依法保護存款人的合法權益，及時防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定，央行起草了征求意見稿，共23條，并向社會征求意見，截止時間為2014年12月30日。

　　征求意見稿規(guī)定，在中國境內(nèi)設立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(以下統(tǒng)稱投保機構)，應當依照條例的規(guī)定投保存款保險。投保機構在中國境外設立的分支機構，以及外國銀行在中國境內(nèi)設立的分支機構不適用前款規(guī)定。但是，中國與其他國家或者地區(qū)之間對存款保險制度另有安排的除外。

　　征求意見稿第五條規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。央行會同國務院有關部門可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額，報國務院批準后公布執(zhí)行。

　　央行對此解釋為，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付;超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。對50萬元的最高償付限額，央行根據(jù)2013年底的存款情況進行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。而且，這個限額并不是固定不變的，央行會同國務院有關部門可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額，報國務院批準后公布執(zhí)行。

　　征求意見稿規(guī)定，社會保險基金、住房公積金存款的償付辦法由央行會同國務院有關部門另行制定，報國務院批準。

　　“特別需要說明的是，按照征求意見稿的規(guī)定，即使個別小存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動用存款保險基金，支持其他合格的金融機構對出現(xiàn)問題的存款銀行進行‘接盤’，收購或者承擔其業(yè)務、資產(chǎn)、負債�！毖胄蟹Q，這樣存款人的存款將轉移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。確實無法由其他銀行收購、承接的，按照最高償付限額直接償付被保險存款。這也是世界各國的通行做法。