不久前，浙江臺(tái)州市小微企業(yè)信用保證基金正式啟動(dòng)。該基金初創(chuàng)設(shè)立規(guī)模為5億元，由政府主導(dǎo)出資4億元，當(dāng)?shù)?家銀行捐資共1億元，目的是為破解小微企業(yè)融資擔(dān)保難、化解互保鏈危機(jī)。
在部分地區(qū)集中出現(xiàn)金融風(fēng)波的同時(shí)，臺(tái)州市的金融生態(tài)卻顯得穩(wěn)健和諧。臺(tái)州是我國(guó)首家股份合作制企業(yè)誕生地，小微企業(yè)遍地開(kāi)花，民間資本雄厚，卻鮮聞老板逃債跑路、企業(yè)連環(huán)倒閉、銀行壞賬飆升等金融風(fēng)波。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至9月末，臺(tái)州金融業(yè)不良貸款率僅為1.02%，去年壞賬核銷為9億元，這兩個(gè)數(shù)據(jù)在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下十分難得。
此外，大量小微企業(yè)還享受到了普惠金融服務(wù)，其比例是49.75%，約為全國(guó)平均數(shù)的近2倍；小微企業(yè)貸款占銀行貸款的38.4%，遠(yuǎn)高于全國(guó)平均水平。臺(tái)州“一城三商行”格局在全國(guó)地級(jí)市中獨(dú)具特色，以其“服務(wù)草根、扎根基層、專注小微、善做小貸”的普惠模式，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)和銀行的雙贏，營(yíng)造了健康有序的金融生態(tài)圈，使臺(tái)州成為獨(dú)具特色的“中國(guó)草根金融城”。
深耕小微 “草根銀行”茁壯成長(zhǎng)
11月21日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)考察了總部位于臺(tái)州的浙江泰隆商業(yè)銀行杭州分行，對(duì)他們長(zhǎng)期致力于小微企業(yè)金融服務(wù)給予肯定�？偫碚f(shuō)，你們對(duì)接千家萬(wàn)戶的小微企業(yè)，既給他們豐富的營(yíng)養(yǎng)，也促進(jìn)了社會(huì)公平。政府今后也會(huì)加大力度消除民營(yíng)銀行的差別化政策，為你們營(yíng)造更加公平的環(huán)境。
在臺(tái)州，有一批像泰隆銀行一樣的“草根銀行”，如臺(tái)州銀行和浙江民泰商業(yè)銀行。三家銀行均由城鄉(xiāng)信用社改制而來(lái)，逐漸形成了以服務(wù)小微企業(yè)為主的經(jīng)營(yíng)特色，且隨之快速發(fā)展。他們堅(jiān)持與小微企業(yè)共成長(zhǎng)，專注于“做小生意”，實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。
今年8月25日，浙江泰隆商業(yè)銀行6家小微專營(yíng)支行同日開(kāi)業(yè)。根據(jù)計(jì)劃，今年這家銀行要開(kāi)31家“分店”。21年前，泰隆還“蝸居”臺(tái)州路橋一隅，起步僅7個(gè)人，租兩間房；而如今，泰隆擁有6000多名員工，百余家分支機(jī)構(gòu)，服務(wù)范圍涵蓋浙江、上海、蘇州等區(qū)域。
三家民營(yíng)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，浙江泰隆商業(yè)銀行民營(yíng)資本占比100%；臺(tái)州銀行民營(yíng)資本占比75.14%、戰(zhàn)略投資者占比19.86%、政府占比5%；浙江民泰商業(yè)銀行民營(yíng)資本占比84.26%、戰(zhàn)略投資者占比7.51%、政府占比8.23%。其中臺(tái)州銀行是全國(guó)首家非政府控股的城市商業(yè)銀行。政府干預(yù)少、創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)、深耕細(xì)作、機(jī)制靈活，是業(yè)界對(duì)這幾家民營(yíng)銀行的共同評(píng)價(jià)。
“大銀行服務(wù)大企業(yè)，小銀行服務(wù)小微企業(yè)。”臺(tái)州銀行董事長(zhǎng)陳小軍說(shuō)，好比五星級(jí)賓館跟大排檔相比有環(huán)境、衛(wèi)生等優(yōu)勢(shì)，但也可能上菜等得久、服務(wù)員跑得慢，二者不能互相取代，各有各的“江湖”。
一位經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，中國(guó)需要民營(yíng)銀行，政府也決定進(jìn)一步推動(dòng)建立民營(yíng)銀行，但那種不管怎么干，銀行都能賺大錢的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去了。泰隆銀行、臺(tái)州銀行以及民泰銀行三家銀行，不是高高在上的姿態(tài)，完全是親力親為做生意，是建立民營(yíng)銀行的范本。
靈活服務(wù) “鯰魚效應(yīng)”激活金融生態(tài)
沒(méi)有抵押物，急于到賬，不認(rèn)識(shí)客戶經(jīng)理，不懂貸款流程，還正遭遇禽流感危機(jī)——這樣的養(yǎng)殖戶能貸到款嗎？能！
今年臺(tái)州臨海市鴨農(nóng)周桂明的鴨場(chǎng)禽流感爆發(fā)，鴨子每天正常吃食，卻不產(chǎn)蛋。7000只鴨子每天白吃3500元，一個(gè)月得10萬(wàn)元。走投無(wú)路，他去了泰隆銀行，坦言了兩點(diǎn)：一沒(méi)抵押物，二還要得急。說(shuō)完后他自己都沒(méi)底。
不曾想，第二天客戶經(jīng)理劉建勇就到鴨場(chǎng)實(shí)地回訪，了解到他只是暫時(shí)困難。不到24小時(shí)，10萬(wàn)元信用貸款就到賬了。正是靠這筆貸款，7000只鴨子逃過(guò)了“滅頂之災(zāi)”，他一家四口也度過(guò)了破產(chǎn)危機(jī)。
專注小生意，善做小微貸，即是生存所迫，更是發(fā)展“秘籍”。泰隆銀行董事長(zhǎng)王鈞說(shuō)，泰隆的服務(wù)的對(duì)象就是被大銀行忽略的小微企業(yè)。
“小生意”有多��？臺(tái)州銀行的“小本貸款”最低是2000元，上限是30萬(wàn)元，超出不貸。貸款對(duì)象多是小商販、家庭作坊或普通農(nóng)戶。只要有創(chuàng)業(yè)意愿，又有一定勞動(dòng)技能，持續(xù)經(jīng)營(yíng)3個(gè)月時(shí)間，就可以帶上身份證去貸款，信貸員核實(shí)后兩天內(nèi)發(fā)放。
去年，臺(tái)州銀行支持超過(guò)26萬(wàn)的小微客戶，戶均貸款額僅11萬(wàn)元，其中約60%的客戶是第一次獲得銀行貸款，間接創(chuàng)造了近80萬(wàn)個(gè)就業(yè)機(jī)會(huì)。
“今天客戶兩口子吵架離婚，可能明天一早信貸員就能知道�！碧┞°y行行長(zhǎng)王官明笑著說(shuō)。泰隆跑一線的客戶經(jīng)理員工數(shù)的一半，他們利用地緣、人緣、親緣優(yōu)勢(shì)，遵循“到戶調(diào)查”和“眼見(jiàn)為實(shí)”原則，通過(guò)面對(duì)面溝通和背靠背了解，多渠道、多方面獲取個(gè)體客戶的道德品質(zhì)、經(jīng)營(yíng)能力及家庭財(cái)產(chǎn)等信息，全面考察企業(yè)客戶的“三品三表”（人品、產(chǎn)品、押品；水表、電表、報(bào)表），目的就是解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。
專注“小生意”的經(jīng)營(yíng)理念，在上海這樣的金融中心同樣適用。泰隆在上海成立分行后，很快實(shí)現(xiàn)盈利。
除了三家民營(yíng)銀行為代表的小法人金融機(jī)構(gòu)，許多大型國(guó)有銀行和股份制銀行也加入到服務(wù)中小企業(yè)的行列中。農(nóng)行臺(tái)州分行提出“大銀行要做小生意”，工商銀行在玉環(huán)縣進(jìn)行服務(wù)中小企業(yè)試點(diǎn)。其他各分支機(jī)構(gòu)，也大多是所在銀行小微信貸的翹楚。臺(tái)州正以此為契機(jī)，加快構(gòu)建包括各類金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的全方位小微金融組織體系。
“在臺(tái)州，三家民營(yíng)銀行產(chǎn)生了‘鯰魚效應(yīng)’，激活了臺(tái)州的小微金融生態(tài)。”臺(tái)州市委書記吳蔚榮說(shuō)，向上引發(fā)了一些大銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面理念創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新，向下則帶動(dòng)了村鎮(zhèn)銀行、資金互助社業(yè)務(wù)手段的形成，還把經(jīng)營(yíng)模式移植到上海、重慶、北京、江西等地。這個(gè)過(guò)程中，政府因勢(shì)利導(dǎo)，支持他們穩(wěn)健走出去，讓“臺(tái)州效應(yīng)”最大化。
強(qiáng)化征信 破解小微企業(yè)擔(dān)保難
與11月24日成立的信�；鹜�，臺(tái)州設(shè)立了小微企業(yè)信保基金理事會(huì)和臺(tái)州市小微企業(yè)信�；疬\(yùn)行中心，實(shí)行理事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制，遵循“政府引導(dǎo)，市區(qū)聯(lián)動(dòng)，市場(chǎng)運(yùn)作，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”基本原則進(jìn)行管理運(yùn)作。按照規(guī)定，這5億元基金，經(jīng)放大后，可為小微企業(yè)提供50億元的信用擔(dān)保額度。由信�；饟�(dān)保的貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，信�；鸪袚�(dān)其中80%的風(fēng)險(xiǎn)，貸款銀行承擔(dān)20%的風(fēng)險(xiǎn)。
吳蔚榮表示，信�；鸩捎萌珖�(guó)首創(chuàng)的政企共同出資的籌建模式。這不僅發(fā)揮了政府作為信�；鹬靼l(fā)起者的引領(lǐng)作用，還充分利用政策導(dǎo)向，積極組織和推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)參與，充分發(fā)揮金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保障作用。信�；鸬慕�，為當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)的成長(zhǎng)型、創(chuàng)業(yè)型、科技型小微企業(yè)搭建了一個(gè)低門檻的融資平臺(tái)，可幫助小微企業(yè)獲得更便利、更快捷、成本更低的信貸融資。
目前，浙江省已將臺(tái)州市列為小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)區(qū)，通過(guò)先行先試，完善小微企業(yè)金融服務(wù)體系，創(chuàng)新服務(wù)模式。為進(jìn)一步構(gòu)建和諧金融環(huán)境，臺(tái)州正大力推進(jìn)針對(duì)小微企業(yè)的“征信體系”建設(shè)。
臺(tái)州將工商、社保、稅收、環(huán)保、公安、法院、住建、國(guó)土、電力、商務(wù)、食品安全、質(zhì)量監(jiān)督等12個(gè)部門的信息集納，逐步建立了金融服務(wù)信用信息中心。
“建設(shè)小微企業(yè)征信體系是提升小微金融服務(wù)的基礎(chǔ)工程。”臺(tái)州市長(zhǎng)張兵說(shuō)，“希望這個(gè)中心建立以后能夠?yàn)殂y行提供信用信息查詢和風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)，為小微企業(yè)提供綜合信用征信服務(wù)�！�
同時(shí)，多家金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示，小微金融成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，希望國(guó)家對(duì)專門從事小微貸款的金融機(jī)構(gòu)給予更多的扶持政策。如實(shí)施利率補(bǔ)貼、提高不良率容忍度、專項(xiàng)財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)等措施等。
