保監(jiān)會(huì)12月10日公布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行辦法》）。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《暫行辦法》出臺(tái)后，險(xiǎn)企嚴(yán)守屬地銷(xiāo)售的限制將被放開(kāi)，此外，險(xiǎn)企通過(guò)社交軟件等開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也會(huì)被納入監(jiān)管，這有利于保險(xiǎn)業(yè)借助更加豐富的互聯(lián)網(wǎng)工具進(jìn)行創(chuàng)新�！督�(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，多家前段時(shí)間停業(yè)的險(xiǎn)企淘寶店已重新開(kāi)張，理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品也陸續(xù)上架。

　　網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)突破區(qū)域限制

　　對(duì)于業(yè)界關(guān)注度最高的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售區(qū)域限制問(wèn)題，《暫行辦法》規(guī)定，人身保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)（不含生存返還），具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力，并且能夠滿足客戶服務(wù)需求的，可將經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的法人機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)范圍。這意味著險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)上述互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以不再?lài)?yán)守屬地銷(xiāo)售的限制，對(duì)中小險(xiǎn)企而言，將可以借互聯(lián)網(wǎng)擺脫營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)偏少的經(jīng)營(yíng)短板。
　　在放開(kāi)地域限制的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種中，除了上述險(xiǎn)種外，還有“投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)，及能夠獨(dú)立、完整地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等”。
　　不過(guò)，《暫行辦法》明確，有兩類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品不得將經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省份，一是高現(xiàn)金價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，二是機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　目前保險(xiǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售基本確立了三種網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售方式：一是官網(wǎng)直銷(xiāo)（B2C）、二是由第三方平臺(tái)分銷(xiāo)（B2B2C）、三是代理人上網(wǎng)（A2C），相對(duì)應(yīng)的平臺(tái)就是各家險(xiǎn)企的自營(yíng)平臺(tái)、以淘寶為代表的經(jīng)銷(xiāo)平臺(tái)和攜程、去哪兒等垂直平臺(tái)。
　　對(duì)此，《暫行辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，應(yīng)具有支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的無(wú)縫實(shí)時(shí)對(duì)接，并確保與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部其他應(yīng)用系統(tǒng)的有效隔離，避免信息安全風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)外部傳遞與蔓延。
　　在通過(guò)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，《暫行辦法》對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)資質(zhì)做出規(guī)定，建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及第三方平臺(tái)退出管理，要求其最近兩年未受到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門(mén)、工商行政管理部門(mén)等政府部門(mén)的重大行政處罰。第三方平臺(tái)未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意擅自開(kāi)展宣傳，造成不良后果的，或者違反信息披露、業(yè)務(wù)操作、人員資質(zhì)、費(fèi)用支付等規(guī)定的，中國(guó)保監(jiān)會(huì)可能將其列入保險(xiǎn)行業(yè)禁止合作清單。

　　社交平臺(tái)銷(xiāo)售進(jìn)入監(jiān)管

　　天元律師事務(wù)所合伙人徐偉在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，與2011年發(fā)布實(shí)施的《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《監(jiān)管辦法》）相比，《暫行辦法》在諸多方面進(jìn)一步放開(kāi)監(jiān)管思路，對(duì)于部分問(wèn)題也進(jìn)一步予以明確，值得保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)注意。
　　徐偉認(rèn)為，與《監(jiān)管辦法》僅規(guī)定了保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比，《暫行辦法》中明確了可以從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)，對(duì)于規(guī)制主體的范圍進(jìn)一步明確。另外，在《監(jiān)管辦法》中并未明確規(guī)定保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)不得從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在此前中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》中也明確了保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)存在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的事實(shí)。徐偉表示，“如《暫行辦法》據(jù)此發(fā)布實(shí)施，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)將不得從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范化與專(zhuān)業(yè)化發(fā)展�！�
　　《暫行辦法》明確“對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)即時(shí)通訊工具、應(yīng)用軟件、社交平臺(tái)等途徑銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的管理”。“在近年來(lái)微信、微博廣泛流行的背景下，部分保險(xiǎn)公司通過(guò)社交軟件等開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，例如泰康人壽2014年初引起業(yè)內(nèi)極大轟動(dòng)的‘求關(guān)愛(ài)’活動(dòng)�！毙靷ケ硎�，保監(jiān)會(huì)對(duì)此進(jìn)一步明確，將有利于保險(xiǎn)業(yè)借助更加豐富的互聯(lián)網(wǎng)工具進(jìn)行創(chuàng)新。

　　網(wǎng)銷(xiāo)理財(cái)險(xiǎn)再次上架

　　監(jiān)管態(tài)度定調(diào)顯然給了保險(xiǎn)公司極大鼓舞。民安保險(xiǎn)12月11日稱(chēng)，其天貓旗艦店將于12日開(kāi)業(yè)，并高調(diào)籌備了“進(jìn)店有禮”等一系列活動(dòng)。而《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，前段時(shí)間暫停營(yíng)業(yè)的國(guó)華人壽、珠江人壽等保險(xiǎn)公司的淘寶店都已重新開(kāi)張，并上線了多款理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　在《暫行辦法》出臺(tái)之前三個(gè)月時(shí)間內(nèi)，網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)曾一度進(jìn)入沉寂期，多家保險(xiǎn)公司淘寶旗艦店采取了停業(yè)措施，國(guó)華人壽、弘康人壽、珠江人壽天貓旗艦店內(nèi)所有產(chǎn)品不支持承保。泰康人壽、陽(yáng)光保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)在內(nèi)的多家壽險(xiǎn)公司官網(wǎng)以及天貓旗艦店中也難覓理財(cái)型產(chǎn)品的蹤影。
　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，近兩年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品快速發(fā)展帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注�；ヂ�(lián)網(wǎng)宣傳和銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的過(guò)程中存在過(guò)分宣傳預(yù)期投資收益率、萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售時(shí)間誤導(dǎo)、未充分提示投資風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。
　　因此，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的披露責(zé)任方面，《暫行辦法》要求提高產(chǎn)品透明度，滿足消費(fèi)者知情權(quán)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得進(jìn)行不實(shí)陳述、片面或夸大宣傳過(guò)往業(yè)績(jī)、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述。