民營銀行真的來了。日前，根據(jù)銀監(jiān)會的批準，深圳銀監(jiān)局正式批復了深圳前海微眾銀行（以下簡稱“微眾銀行”）開業(yè)，這是首批試點的5家民營銀行中首家獲準開業(yè)的。據(jù)悉，微眾銀行正在進行相關(guān)的工商登記以及與央行系統(tǒng)對接等工作，在今年底前有望掛牌營業(yè)，未來1個月內(nèi)的基礎(chǔ)存貸款業(yè)務(wù)將上線運營。
　　銀監(jiān)會相關(guān)負責人表示，“深圳前海微眾銀行是一家定位于服務(wù)個人消費者和小微企業(yè)客戶的民營銀行，深圳前海微眾銀行應(yīng)充分發(fā)揮股東優(yōu)勢，打造‘個存小貸’特色業(yè)務(wù)品牌，為個人消費者和小微企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)�！�

　　平安系人馬主導微眾管理層

　　一位參與微眾銀行前期籌建的知情人士透露，“前期開展業(yè)務(wù)肯定要依托大股東騰訊的客戶資源優(yōu)勢，定位上是主打消費金融、信用卡等零售業(yè)務(wù)，以個人客戶為主，兼顧小微企業(yè)，后期再慢慢實現(xiàn)客戶細分。”
　　從微眾銀行的高管構(gòu)架來看，平安系班底成為主導。原平安集團副總經(jīng)理顧敏出任董事長；以零售業(yè)務(wù)見長的原中信銀行副行長曹彤任行長；原平安銀行董秘李南青將出任微眾銀行董秘；原平安集團陸金所副總經(jīng)理黃黎明、原平安銀行信用卡中心總經(jīng)理梁瑤蘭、原平安銀行風險官王世俊、原平安科技總經(jīng)理馬智濤都有望出任副行長；原平安銀行上海分行副行長、零售消費信貸事業(yè)部副總經(jīng)理方震宇將出任消費信貸總監(jiān)。
　　不僅是高管團隊，據(jù)了解，微眾銀行基層還高薪挖來了不少平安銀行零售事業(yè)部“新一貸”產(chǎn)品的業(yè)務(wù)人員，并且，還包括后臺技術(shù)人員�！敖梃b傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品設(shè)計理念，我們主要的優(yōu)勢可能還是客戶資源這一塊，消費金融領(lǐng)域還有很大的拓展空間。比如，微眾銀行可以根據(jù)微信支付等交易數(shù)據(jù)，針對個人客戶設(shè)計一些理財類、消費信貸類的產(chǎn)品，針對企業(yè)客戶則可以依托財付通第三方托管賬戶的信息，開發(fā)一些供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品�！鄙鲜鲋�情人士說。
　　在顧敏看來，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以火熱，原因之一就是普通消費者的金融需求沒有得到滿足�！拔⒈娿y行應(yīng)該更像平臺，而不是像傳統(tǒng)銀行�！鳖櫭粽f。

　　“輕資產(chǎn)”風格布局　主打消費金融

　　據(jù)悉，目前，微眾銀行已著手籌建了五大事業(yè)部，即零售小微金融事業(yè)部、信用卡事業(yè)部、同業(yè)及公司業(yè)務(wù)事業(yè)部、科技事業(yè)部和微金融事業(yè)部。不過，“輕資產(chǎn)”經(jīng)營的布局思路已在微眾銀行高管層形成共識。業(yè)內(nèi)認為，微眾銀行這類民營銀行無論采取什么模式，其資本充足率、撥備覆蓋率、杠桿率、流動性等傳統(tǒng)監(jiān)管指標仍然適用。以微眾銀行30億元的注冊資本金來看，必定很難涉足大額信貸等“重資產(chǎn)”業(yè)務(wù)。
　　曹彤認為，“互聯(lián)網(wǎng)銀行不能僅把自己定位為‘銀行’，而是要通過互聯(lián)網(wǎng)渠道，打通‘多而小’的直接融資。”
　　不過，在消費金融領(lǐng)域，微眾銀行面臨的競爭壓力也不小。目前，銀監(jiān)會已明確允許合格的香港和澳門金融機構(gòu)在深圳試點設(shè)立消費金融公司，深圳市金融辦正配合深圳銀監(jiān)局抓緊推動永隆銀行、中國聯(lián)通發(fā)起設(shè)立消費金融公司。
　　“無疑未來消費金融領(lǐng)域的競爭會非常激烈，傳統(tǒng)銀行目前業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型也會注意提升中間業(yè)務(wù)收入，并且很多股份制銀行都越來越重視資產(chǎn)管理領(lǐng)域，所以，微眾銀行算是踏上了銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的大節(jié)奏，前期可能會與傳統(tǒng)商業(yè)銀行展開合作，但后期如何在市場上占據(jù)一席之地還有待觀察�！币晃还煞葜沏y行高層分析稱。

　　支付創(chuàng)新恐有政策障礙

　　此外，微眾銀行的互聯(lián)網(wǎng)銀行模式還面臨的最大挑戰(zhàn)是銀行卡發(fā)卡方式，以及支付領(lǐng)域如何創(chuàng)新。一位國有大行的電子銀行部人士認為，“如果完全不設(shè)實體網(wǎng)點，對于銀行卡發(fā)卡的面簽環(huán)節(jié)則比較麻煩，現(xiàn)在很多券商證券業(yè)務(wù)開戶可以借助‘視頻’取代面談、面簽、面查等環(huán)節(jié)，網(wǎng)絡(luò)銀行可以嘗試借用此模式，但前提是監(jiān)管準許，可現(xiàn)在還有政策障礙。”
　　“之前設(shè)計的是完全網(wǎng)絡(luò)化銀行模式，但不排除會根據(jù)監(jiān)管要求做一定調(diào)整，‘線上’與‘線下’結(jié)合，設(shè)一些實體網(wǎng)點，先在深圳當?shù)卦O(shè)，以后再看是否鋪開、如何鋪開，但網(wǎng)點數(shù)量肯定不會多�！鄙鲜鑫⒈娿y行知情人士說。
　　曹彤表示，以互聯(lián)網(wǎng)為中心的新的直接融資模式下，網(wǎng)點的功能在改變，所以這些也在呼喚著一種新的監(jiān)管上的互聯(lián)網(wǎng)化。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域同樣需要基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，包括增信、信用評級等。也亟需相關(guān)部門推動建立和互聯(lián)網(wǎng)金融相匹配的流動性管理架構(gòu)。