2014行至年末，盤點(diǎn)小微金融，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行可圈可點(diǎn)。
截至11月末，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行小微企業(yè)貸款余額239.5億元，較年初凈增60.8億元，同比多增14.5億元，小微企業(yè)貸款增速34.1%，比農(nóng)行全行各項(xiàng)貸款增速高21.3個(gè)百分點(diǎn)。小微企業(yè)貸款增量和增速均達(dá)到了銀監(jiān)會(huì)“兩個(gè)不低于”要求。自2010年以來，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行已連續(xù)5年實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”。
小微貸款風(fēng)險(xiǎn)高、利潤薄，是公認(rèn)的難題。國有大行如何開辟小微之道？細(xì)剖農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行的做法，頗有借鑒意義——依托產(chǎn)業(yè)園或供應(yīng)鏈等各方資源，把小微企業(yè)的信用整合起來，讓他們“抱團(tuán)取暖”；重心下移，把機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)和人員沉下去，走進(jìn)服務(wù)小微的第一線；對(duì)小微企業(yè)量身定制創(chuàng)新產(chǎn)品，從而較好地把握貸款“性價(jià)比”，平衡風(fēng)險(xiǎn)收益；此外，依托網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、技術(shù)創(chuàng)新，使金融服務(wù)能更加契合實(shí)體企業(yè)的需求，實(shí)現(xiàn)雙贏。
批發(fā)模式
讓小微企業(yè)“抱團(tuán)取暖”
“真快！500萬元貸款，從調(diào)查到審批，7天到賬。”寒冷的冬季里，剛拿到貸款的湖南美星光電科技有限公司總經(jīng)理劉漢平既有點(diǎn)兒意外，又感受到陣陣暖意。
湖南美星光電科技有限公司落戶湖南永州祁陽縣工業(yè)園區(qū)，作為一家高新技術(shù)企業(yè)，相對(duì)傳統(tǒng)小微企業(yè)而言，以專利和技術(shù)無形資產(chǎn)見長，可用于抵押的固定資產(chǎn)相對(duì)較少，依托農(nóng)行產(chǎn)業(yè)園區(qū)“批發(fā)貸款”模式，該企業(yè)輕松“破局”。
由于在小微企業(yè)的單個(gè)服務(wù)模式上，面臨市場(chǎng)難找、客戶難管、風(fēng)險(xiǎn)難防、成本難降諸多問題，為破解服務(wù)“小微”瓶頸，近年來，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行依托專業(yè)市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、核心客戶等平臺(tái)，探索對(duì)邵陽打火機(jī)、瀏陽花炮、安化黑茶、醴陵瓷器、祁陽電子等多種小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)群貸款實(shí)行批發(fā)營銷，取得較好成效。
農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行行長張曉男介紹說，湖南各地產(chǎn)業(yè)園區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，已成為小微企業(yè)集聚的新藍(lán)海。為在服務(wù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)經(jīng)濟(jì)中占領(lǐng)金融新高地，湖南分行2013年啟動(dòng)了“135工程”。按照“突出重點(diǎn)、依托平臺(tái)、批發(fā)經(jīng)營”的原則，該行對(duì)小微企業(yè)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，從全省精選了10家專業(yè)市場(chǎng)、30家產(chǎn)業(yè)園區(qū)和50家核心客戶，作為小微企業(yè)貸款批發(fā)服務(wù)平臺(tái)，并以此為紐帶、橋梁，積極服務(wù)這些市場(chǎng)、園區(qū)和核心客戶產(chǎn)業(yè)鏈中的上下游小微企業(yè)。2014年，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行又將原有“135工程”營銷平臺(tái)擴(kuò)容至21家專業(yè)市場(chǎng)、35家產(chǎn)業(yè)園區(qū)和190家核心客戶。在授權(quán)、費(fèi)用、績效工資等方面對(duì)“135工程”進(jìn)行傾斜配置，全額轉(zhuǎn)授“135工程”所在行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限，切塊費(fèi)用、績效工資對(duì)“135工程”進(jìn)行傾斜配置。
同時(shí)，針對(duì)小微企業(yè)“擔(dān)保難”的問題，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行豐富小微產(chǎn)品的擔(dān)保方式，與全省22家小微企業(yè)融資擔(dān)保公司以及農(nóng)銀租賃公司合作，創(chuàng)新拓寬小微企業(yè)融資渠道，在符合條件的產(chǎn)業(yè)園區(qū)、專業(yè)市場(chǎng)，一方面大力推廣小企業(yè)多戶聯(lián)保信貸業(yè)務(wù)；另一方面量體裁衣，精選批發(fā)模式，靈活開辦保兌倉、融資租賃等業(yè)務(wù)，助小微企業(yè)“抱團(tuán)過冬”。
此外，在信貸等資源配備上，該行實(shí)行重點(diǎn)傾斜：全額轉(zhuǎn)授小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限；單列小微企業(yè)信貸規(guī)模，優(yōu)先滿足其貸款需求；實(shí)行營銷費(fèi)用傾斜配置，單獨(dú)切塊基礎(chǔ)費(fèi)用直接配置到小微服務(wù)團(tuán)隊(duì)。
實(shí)施“批發(fā)貸款”也帶動(dòng)了小微企業(yè)批量發(fā)展：至11月末，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行“135工程”營銷平臺(tái)中的小型微型客戶凈增352戶，占全行小型微型企業(yè)客戶增量的121%；貸款余額凈增38億元，占全行小型微型企業(yè)貸款增量的93%。
重心下移
走進(jìn)服務(wù)小微的第一線
網(wǎng)點(diǎn)資源豐富，尤其是在小微企業(yè)密集的縣域經(jīng)濟(jì)，這成了農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行做好小微金融服務(wù)工作的一大優(yōu)勢(shì)。不僅如此，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行還構(gòu)建了一整套小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)體系。
早在2006年，農(nóng)業(yè)銀行就在總行成立了小企業(yè)業(yè)務(wù)部，湖南分行參照總行模式也設(shè)立了小企業(yè)業(yè)務(wù)部，獨(dú)立開展小企業(yè)業(yè)務(wù)的管理工作。
2009年，農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見》的有關(guān)精神，制定并印發(fā)了《中國農(nóng)業(yè)銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)實(shí)施意見》。當(dāng)年，湖南分行就確立了小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的組織架構(gòu)與經(jīng)營管理模式。省行層面成立專門的小企業(yè)業(yè)務(wù)部，單設(shè)小企業(yè)業(yè)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)，同時(shí)在地市級(jí)二級(jí)分行全面掛牌成立小企業(yè)金融服務(wù)中心；并且在省行農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部設(shè)立縣域小企業(yè)業(yè)務(wù)科，專職負(fù)責(zé)縣域地區(qū)小企業(yè)業(yè)務(wù)管理。
條塊結(jié)合，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行織起了一張密集的小微金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)：轄內(nèi)14個(gè)二級(jí)分行擁有876個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)遍布全省122個(gè)縣行政縣（市、區(qū)），布放金融惠農(nóng)通等電子機(jī)具5萬臺(tái)，覆蓋全省100%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和95%的行政村。由于金融惠農(nóng)通具有小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費(fèi)等多項(xiàng)功能，自去年以來，僅小額取現(xiàn)，就幫助小微企業(yè)業(yè)主、農(nóng)民就近取現(xiàn)400多萬筆、金額過10億元，被小微企業(yè)業(yè)主、農(nóng)民親切稱為“家門口的銀行”。
“看得見山，望得見水”的縣域網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，更能讓農(nóng)行這個(gè)大銀行融入縣域的小生態(tài)。農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行把這種優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來，轄內(nèi)各分、支行針對(duì)當(dāng)?shù)貭顩r，開發(fā)了小微企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、小水電貸款、林權(quán)抵押貸款等特色產(chǎn)品，嘗試采礦權(quán)抵押、水面養(yǎng)殖經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、“公司＋農(nóng)戶”保證擔(dān)保、農(nóng)民專業(yè)合作社保證擔(dān)保、集體流轉(zhuǎn)土地?fù)?dān)保等擔(dān)保方式。
“重心下移，才能走進(jìn)服務(wù)小微企業(yè)第一線�！鞭r(nóng)行永州分行主要負(fù)責(zé)人蔡斌告訴記者，該行從市分行、縣（區(qū)）支行、一線網(wǎng)點(diǎn)抽調(diào)綜合素質(zhì)高、服務(wù)能力強(qiáng)的100多名客戶經(jīng)理，組建一支小微企業(yè)專門服務(wù)團(tuán)隊(duì)，主動(dòng)上門為小微企業(yè)提供信貸、融資、理財(cái)、咨詢等服務(wù)，讓小微企業(yè)享受到定制化的個(gè)性服務(wù)。
農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行行長助理金平說，服務(wù)好小微企業(yè)，不僅要機(jī)構(gòu)下沉、網(wǎng)點(diǎn)下沉，還要人員下沉。在啟動(dòng)“135工程”后，省分行專門針對(duì)市場(chǎng)、園區(qū)和核心客戶的特點(diǎn)，組建了90個(gè)專業(yè)小微營銷服務(wù)團(tuán)隊(duì)，服務(wù)團(tuán)隊(duì)根據(jù)市場(chǎng)、園區(qū)特點(diǎn)和目標(biāo)客戶情況，定制專業(yè)營銷方案，做到一類客戶匹配一套產(chǎn)品。對(duì)目標(biāo)客戶的信貸需求，由營銷服務(wù)團(tuán)隊(duì)對(duì)照標(biāo)準(zhǔn)合并調(diào)查資料，統(tǒng)一申報(bào)貸款，統(tǒng)一審批流程，提高了辦貸效率。
產(chǎn)品量身定制
有效緩解小微“融資貴”
在重心下移的同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行還積極創(chuàng)新產(chǎn)品，為小微企業(yè)量身定制了多元化的服務(wù)和產(chǎn)品，在破解“融資難”的同時(shí)解決“融資貴”的問題。
據(jù)介紹，結(jié)合小微企業(yè)特點(diǎn)，湖南分行創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，用好用活農(nóng)行現(xiàn)有產(chǎn)品，大力推廣簡式貸產(chǎn)品，推出發(fā)票融資、票據(jù)置換等新產(chǎn)品，將產(chǎn)品推廣納入小微企業(yè)倍增工程考核，加大產(chǎn)品推廣力度。到9月末簡式貸余額19.8億元，較年初凈增9.6億元，增長了94.1%；小微企業(yè)發(fā)票融資和票據(jù)置換分別辦理10筆和3筆。積極嘗試依附產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈的應(yīng)收賬款質(zhì)押、存貨質(zhì)押等融資產(chǎn)品，研究推出市場(chǎng)方擔(dān)保、廠房貸等新產(chǎn)品。根據(jù)市場(chǎng)需求，及時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)總行連貸通產(chǎn)品，對(duì)符合新發(fā)放貸款條件的小微企業(yè)，可以通過發(fā)放新貸款結(jié)清原到期貸款。根據(jù)分行實(shí)際，加快研發(fā)適銷對(duì)路的產(chǎn)品，根據(jù)小微企業(yè)抵押物不足的狀況，與保險(xiǎn)公司合作，研發(fā)銀保貸產(chǎn)品，通過“抵押擔(dān)保+保證保險(xiǎn)”的組合擔(dān)保方式，擴(kuò)大抵押物的利用，該產(chǎn)品創(chuàng)意獲湖南分行三等獎(jiǎng)。
知識(shí)產(chǎn)權(quán)這種軟實(shí)力也成了小微企業(yè)貸款的資本。針對(duì)一些小微企業(yè)輕資產(chǎn)重科技的特征，湖南農(nóng)行創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，以專利權(quán)作質(zhì)押，向衡陽鐳目科技有限責(zé)任公司發(fā)放1000多萬元貸款，使這家小企業(yè)在短時(shí)間內(nèi)迅速渡過融資難關(guān)，幾年間已從寂寂無聞的小企業(yè)成長為國內(nèi)市場(chǎng)占有率最高的企業(yè)。
特別值得一提的是，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行還聯(lián)合當(dāng)?shù)亻_發(fā)區(qū)推出“小微企業(yè)扶持債券”，有效地降低了小微企業(yè)的融資成本。
據(jù)了解，第一期“小微企業(yè)扶持債券”發(fā)行規(guī)模10億元，主要用于支持湖南寧鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)內(nèi)小微企業(yè)發(fā)展，具有政策支持力度大、利率低、風(fēng)險(xiǎn)控制措施靈活、融資門檻低等特點(diǎn)。該債券的推出使湖南分行拓寬了服務(wù)小微企業(yè)的融資渠道，開發(fā)區(qū)有效規(guī)避了資金風(fēng)險(xiǎn)，小微企業(yè)降低了融資成本，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)行、開發(fā)區(qū)和企業(yè)“三贏”的局面。
與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行不斷完善針對(duì)小微企業(yè)的評(píng)級(jí)方法，幫助小微企業(yè)爭(zhēng)取更優(yōu)惠的貸款利率。針對(duì)小微企業(yè)授信難題，湖南分行創(chuàng)新設(shè)計(jì)“訂單法”、“現(xiàn)金流法”等授信額度核定方式，評(píng)級(jí)方法更加契合小微企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)，一大批第二還款來源充足、實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)較低的小微企業(yè)評(píng)級(jí)結(jié)果得到顯著改善。該行從今年8月開始，免收小微企業(yè)融資服務(wù)費(fèi)，并對(duì)小微企業(yè)實(shí)施貸款利率優(yōu)惠，目前，該行小微企業(yè)存量貸款中，執(zhí)行利率低于基準(zhǔn)利率的貸款占比達(dá)25.8%。
優(yōu)化業(yè)務(wù)流程
完善小微組織體系
為了保證小微金融業(yè)務(wù)的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行進(jìn)一步完善組織體系、加大資源配置、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、改進(jìn)考核方式，小微業(yè)務(wù)工作取得良好成效。
據(jù)介紹，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行在資源配置、考核等方面實(shí)行“六單”管理，即：單獨(dú)配備小微企業(yè)營銷人員，單獨(dú)配置小微企業(yè)信貸資源，單獨(dú)明確小微企業(yè)信貸審批流程，單獨(dú)打造適合小微企業(yè)的專業(yè)產(chǎn)品，單獨(dú)開展小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，單獨(dú)進(jìn)行績效考核。強(qiáng)化支行小微企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營主體地位，在各市州二級(jí)分行設(shè)立小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展團(tuán)隊(duì)，客戶資源豐富的區(qū)域，視業(yè)務(wù)發(fā)展需要組建若干團(tuán)隊(duì)。通過整合再造網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)系統(tǒng)，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)由業(yè)務(wù)處理型向營銷服務(wù)型轉(zhuǎn)變，使網(wǎng)點(diǎn)逐步成為小微企業(yè)營銷管理平臺(tái)。11月末，該行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)公業(yè)務(wù)開辦率達(dá)到94.76%，高出總行達(dá)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)4.76個(gè)百分點(diǎn)。
同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行進(jìn)一步優(yōu)化小微企業(yè)流程。根據(jù)二級(jí)分行風(fēng)險(xiǎn)管理水平，將小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限轉(zhuǎn)授到二級(jí)分行，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)化解情況進(jìn)行適時(shí)調(diào)整。全額轉(zhuǎn)授小企業(yè)簡式快速信貸業(yè)務(wù)及能落實(shí)合法、足值、有效、變現(xiàn)能力強(qiáng)的房地產(chǎn)抵押小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)，全額轉(zhuǎn)授“135”工程營銷平臺(tái)小微企業(yè)審批權(quán)限。省分行營業(yè)部向縣支行派駐獨(dú)立審批人，今年以來審批增量小微授信52筆，提高了小微信貸業(yè)務(wù)的辦理效率。
此外，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行還積極完善考評(píng)體系，調(diào)動(dòng)營銷積極性，建立了從機(jī)構(gòu)到部門、從省行到基層的小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)考核評(píng)價(jià)體系。
