小微企業(yè)貸款難，科技型小微企業(yè)更難。這是因?yàn)榭萍夹托∥⑵髽I(yè)具有高投入、高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的特性，大多是輕資產(chǎn)企業(yè)，缺乏有效的抵押擔(dān)保。
科技型小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)中的一支重要力量，它對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和技術(shù)進(jìn)步起著至關(guān)重要的作用。在科技型小微企業(yè)發(fā)展過程中，資金是不可或缺的生產(chǎn)要素，但其當(dāng)前面臨的最突出問題，恰恰就是資金的匱乏、融資渠道的不暢。
創(chuàng)新產(chǎn)品、改善服務(wù)、深入這些小微企業(yè)，國有大行的社會(huì)責(zé)任有時(shí)恰恰體現(xiàn)在這些細(xì)微之處。記者在采訪中了解到，近年來，農(nóng)業(yè)銀行積極貫徹黨中央、國務(wù)院實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展的重大戰(zhàn)略決策，落實(shí)國務(wù)院辦公廳《關(guān)于強(qiáng)化企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新主體地位全面提升企業(yè)創(chuàng)新能力的意見》精神，以金融支持科技型小微企業(yè)為己任，探索科技與金融結(jié)合的有效途徑，從完善政策制度體系、優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程、構(gòu)建考核激勵(lì)機(jī)制、健全組織保障體系等方面提出支持科技型小微企業(yè)發(fā)展的政策措施，幫助企業(yè)提高自主創(chuàng)新能力，促進(jìn)科技成果向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化。
來自農(nóng)業(yè)銀行的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年6月末，農(nóng)業(yè)銀行科技型中小企業(yè)信貸客戶數(shù)為2000多戶，比年初增加近300戶；授信余額1200多億元，比年初增加百億元；貸款余額達(dá)800多億元，比年初增加近90億元�？萍夹椭行∑髽I(yè)日益成為農(nóng)業(yè)銀行重要的戰(zhàn)略客戶群體。
知識(shí)產(chǎn)權(quán)也能貸款
產(chǎn)品創(chuàng)新讓“智力”變“資本”
一直以來，在科技型小微企業(yè)金融工作領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)銀行加強(qiáng)總體布局，積極貫徹國家戰(zhàn)略。農(nóng)業(yè)銀行一直與國家科技部等有關(guān)部門開展合作，探索建立科技與金融相結(jié)合的服務(wù)模式。2009年，農(nóng)業(yè)銀行與蘇州高新技術(shù)開發(fā)區(qū)共同推進(jìn)科技金融創(chuàng)新試點(diǎn)，涵蓋融資擔(dān)保、創(chuàng)業(yè)投資、金融支持模式、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制等多方面內(nèi)容。2011年，農(nóng)業(yè)銀行貫徹中央“科教興農(nóng)”戰(zhàn)略，把農(nóng)業(yè)科技園區(qū)作為信貸重點(diǎn)支持對(duì)象，目前已與前四批65個(gè)國家級(jí)農(nóng)業(yè)科技園區(qū)均建立了合作關(guān)系。今年6月，農(nóng)業(yè)銀行又出臺(tái)了《關(guān)于大力推進(jìn)改革創(chuàng)新，扎實(shí)做好科技金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》（農(nóng)銀發(fā)〔2014〕142號(hào)），明確了科技型中小企業(yè)是農(nóng)業(yè)銀行重要的戰(zhàn)略客戶群體。
針對(duì)科技型小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，提高服務(wù)能力。在大力推進(jìn)“簡(jiǎn)式貸”、“智動(dòng)貸”、“廠房貸”等小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)拳頭產(chǎn)品的同時(shí)，還鼓勵(lì)各地分行根據(jù)區(qū)域特點(diǎn)積極研發(fā)具有區(qū)域特色的金融產(chǎn)品，如廣東分行的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、江蘇分行的“金科通”和蘇州分行的“科貸通”等系列產(chǎn)品，較好地緩解了當(dāng)?shù)乜萍夹托∥⑵髽I(yè)的“融資難”問題。
佛山市源田床具機(jī)械有限公司是廣東省高新技術(shù)企業(yè)，注重產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新，擁有200多項(xiàng)專利，公司產(chǎn)品被認(rèn)定為國家和省名牌產(chǎn)品，其中“自動(dòng)袋裝彈簧機(jī)”等4項(xiàng)產(chǎn)品被認(rèn)定為國家行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。
年初，源田公司流動(dòng)資金偏緊。當(dāng)企業(yè)一籌莫展時(shí)，廣東南海分行急企業(yè)所急，針對(duì)企業(yè)融資需求進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查研究，尋找突破口。根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)特色和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，南海分行創(chuàng)新?lián)７绞�，設(shè)計(jì)了綜合金融服務(wù)方案：以企業(yè)的9項(xiàng)商標(biāo)及15項(xiàng)專利發(fā)明打包質(zhì)押進(jìn)行融資，同時(shí)爭(zhēng)取財(cái)政貼現(xiàn)政策支持。日前，該公司成功獲得南海農(nóng)行發(fā)放的2筆知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，南海區(qū)按貸款利息的35%給予補(bǔ)貼，企業(yè)綜合融資成本比貸款基準(zhǔn)利率還低。“如果沒有辦下這筆知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，先不說能不能解決抵押擔(dān)保的棘手問題，單利息費(fèi)用支出，就要高出一大截呢，農(nóng)行真是幫了大忙了。”該公司董事長(zhǎng)李德鏘說。
據(jù)廣東分行小微企業(yè)金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款是廣東農(nóng)行為解決科技型中小企業(yè)客戶擔(dān)保難問題專門設(shè)計(jì)的短期融資產(chǎn)品。借款人可以其自有、第三方所有或與第三方共有的符合相關(guān)要求的知識(shí)產(chǎn)權(quán)提供質(zhì)押擔(dān)保向銀行申請(qǐng)貸款，滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求。
在廣東農(nóng)行，像知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款這樣的創(chuàng)新產(chǎn)品還有很多。近年來，廣東農(nóng)行積極試行倉單質(zhì)押、多戶聯(lián)保、第三方回購擔(dān)保等擔(dān)保方式，研究推行采礦權(quán)抵押、水面養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押、漁船抵押、集體流轉(zhuǎn)土地?fù)?dān)保、農(nóng)民專業(yè)合作社保證擔(dān)保等擔(dān)保方式，解決科技型小微企業(yè)融資難問題。近期，廣東農(nóng)行又研發(fā)推出“速誠貸”系列小微企業(yè)信用貸款產(chǎn)品，根據(jù)應(yīng)收賬款、訂單或貨款結(jié)算等情況，可給予小微企業(yè)高達(dá)500萬元的免抵押貸款，盡最大可能緩解客戶的“資金渴”。
“五專”模式管理科技支行
讓科技小微享受定制服務(wù)
雖然都是科技型小微企業(yè)，但每個(gè)企業(yè)各自的特征也千差萬別。為此，農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新推出“五專”（專營(yíng)機(jī)構(gòu)、專屬產(chǎn)品、專業(yè)流程、專項(xiàng)補(bǔ)償、專門考核）科技金融管理模式，以專營(yíng)機(jī)構(gòu)——科技支行為載體，向客戶提供專屬金融服務(wù)�？萍贾械目蛻糁�，現(xiàn)已包括數(shù)十家國家“千人計(jì)劃”和“863”項(xiàng)目落地企業(yè)、上市后備企業(yè)和科技領(lǐng)軍企業(yè)，實(shí)現(xiàn)了助推科技成果轉(zhuǎn)化的發(fā)展目標(biāo)。
截至2014年6月末，農(nóng)業(yè)銀行全行46家科技支行科技型中小企業(yè)貸款余額超過193億元。其中，無錫科技支行模式得到當(dāng)?shù)卣母叨日J(rèn)可和積極支持，在當(dāng)?shù)刈?cè)的科技型中小企業(yè)都選農(nóng)業(yè)銀行科技支行辦理業(yè)務(wù)。
開立科技型小微企業(yè)賬戶630戶，截至11月末累計(jì)向科技小微企業(yè)發(fā)放貸款983筆、35.47億元，其中貸款余額500萬元以下的客戶占比81%，以無形資產(chǎn)質(zhì)押、信用保證方式、小企業(yè)互�；蚍亲泐~抵押的方式獲得貸款的客戶占比79%，整體定價(jià)相對(duì)于同業(yè)優(yōu)惠10%以上。這是農(nóng)行無錫科技支行成立四年來拿出的一份靚麗“成績(jī)單”。
具體分析該行的科技型小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，總體體現(xiàn)了“三高一低”的特征，即小微企業(yè)貸款占比高、產(chǎn)業(yè)化初期企業(yè)貸款占比高、創(chuàng)新?lián)７绞秸急雀摺①J款定價(jià)水平低，這有效地緩解了優(yōu)質(zhì)科技型小微企業(yè)的融資難、融資貴問題。
農(nóng)行無錫科技支行陳志良介紹，該行有“四輕四重”：輕傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、重轉(zhuǎn)型升級(jí)，輕企業(yè)規(guī)模、重技術(shù)含量，輕資產(chǎn)擔(dān)保、重團(tuán)隊(duì)實(shí)力，輕財(cái)務(wù)指標(biāo)、重成長(zhǎng)前景。該行自2010年9月成立以來，在扶持科技小微企業(yè)發(fā)展上的獨(dú)有膽略，重點(diǎn)抓好了“創(chuàng)新無形資產(chǎn)融資產(chǎn)品、創(chuàng)新傳統(tǒng)金融產(chǎn)品、創(chuàng)新政銀合作金融產(chǎn)品、創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)合作產(chǎn)品”四條主線。在無形資產(chǎn)融資產(chǎn)品創(chuàng)新上，主推信用貸款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、中小企業(yè)股權(quán)質(zhì)押貸款三類產(chǎn)品。圍繞傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，推出了訂單質(zhì)押貸款、合同能源管理貸款、非足額抵押貸款、科研地產(chǎn)按揭等新產(chǎn)品。
“農(nóng)行的支持真是及時(shí)雨！這下，新研發(fā)的產(chǎn)品至少可以提前3個(gè)月上市�！辈痪们�，江蘇鎮(zhèn)江開發(fā)區(qū)某智能電氣公司負(fù)責(zé)人如此贊譽(yù)農(nóng)行鎮(zhèn)江科技支行。
作為國內(nèi)生產(chǎn)從低壓到高壓全系列電能質(zhì)量?jī)?yōu)化產(chǎn)品的企業(yè)，今年以來，該公司進(jìn)一步加大研發(fā)工作，但新產(chǎn)品上馬，需要配套的資金支持。由于公司創(chuàng)辦時(shí)間短，其廠房等固定資產(chǎn)為租賃性質(zhì)，無法提供有效抵押，不具備一般貸款基本條件。正當(dāng)企業(yè)負(fù)責(zé)人為籌措資金著急上火的時(shí)候，鎮(zhèn)江農(nóng)行科技支行得悉情況主動(dòng)找上門來，在一番調(diào)查了解后，通過“金科通”融資方式，僅用了半個(gè)月，100萬元的貸款就打到了企業(yè)帳上，解了企業(yè)的燃眉之急。
農(nóng)業(yè)銀行江蘇省分行信用管理部徐明富向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者介紹說，“金科通”是省分行特別為科技支行創(chuàng)新設(shè)計(jì)的專屬產(chǎn)品，包括知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款、合同能源管理貸款、股東擔(dān)保貸款、訂單貸、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資、擔(dān)保通、基金寶等特色產(chǎn)品，是針對(duì)不同階段、不同類型科技企業(yè)融資特點(diǎn)而研發(fā)的差別化系列金融產(chǎn)品，重點(diǎn)服務(wù)于初創(chuàng)期及成長(zhǎng)前中期的科技型小微企業(yè)。這筆金科通業(yè)務(wù)正是突出了擔(dān)保創(chuàng)新，以企業(yè)法人股權(quán)為質(zhì)押辦理的。
跨界整合資源
助力拓寬科技小微的融資渠道
除了提供信貸支持外，在拓寬科技型小微企業(yè)直接融資渠道方面，農(nóng)業(yè)銀行也頗有成效，在同業(yè)中處于前列。
2011年7月，農(nóng)業(yè)銀行與無錫市政府共同發(fā)起設(shè)立了農(nóng)銀（無錫）股權(quán)投資基金，對(duì)各類技術(shù)領(lǐng)先、高成長(zhǎng)潛力的企業(yè)進(jìn)行投資，創(chuàng)新了科技型企業(yè)的直接融資模式，有力地推動(dòng)了一批科技型企業(yè)的發(fā)展。
2012年6月，農(nóng)業(yè)銀行主承銷了國內(nèi)首單由國家科技部支持的中小企業(yè)直接融資項(xiàng)目——蘇高新“科技型”中小企業(yè)集合票據(jù)，發(fā)行金額1.8億元，5家企業(yè)受益，再次創(chuàng)新了中小企業(yè)融資途徑，并促進(jìn)企業(yè)提升公司治理水平和資本運(yùn)作能力。同月，農(nóng)業(yè)銀行成功發(fā)行江蘇省常州市2012年度第一期中小企業(yè)“區(qū)域集優(yōu)”集合票據(jù)，主要通過設(shè)計(jì)特色增信方案，由中債信用增進(jìn)投資股份有限公司進(jìn)行信用增級(jí)，同時(shí)落實(shí)常州中小企業(yè)直接債務(wù)融資發(fā)展基金支持，為該地區(qū)三家優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)提供了發(fā)展資金支持。
陳志良介紹，農(nóng)行無錫科技支行也在積極嘗試投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)、貸投合作業(yè)務(wù)、債權(quán)基金服務(wù)、銀保貸產(chǎn)品，既為科技型企業(yè)提供擴(kuò)大融資提供多元化的渠道選擇，又幫助其有效地降低融資成本。上半年該行通過與農(nóng)銀無錫股權(quán)投資基金等投資機(jī)構(gòu)合作，又先后為5家科技型企業(yè)引進(jìn)股權(quán)投資資金，以及為8家小微企業(yè)發(fā)放貸款5000萬元，幫助企業(yè)緩解了融資難題。
同時(shí)，農(nóng)行無錫科技支行嘗試政銀合作創(chuàng)新。借助政府部門的支持，先后推出了央行票據(jù)通、政府補(bǔ)貼貸款、市科技成果產(chǎn)業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償貸款、省科技成果轉(zhuǎn)化合作貸款等新產(chǎn)品。2011年在票據(jù)貼現(xiàn)利率高企的情況下，又依托無錫人行再貼現(xiàn)的政策支持推出了央行票據(jù)通業(yè)務(wù)，專門針對(duì)科技小微企業(yè)提供基準(zhǔn)利率的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，將小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)成本由10%以上大幅降低到6%以下。
